個人申請小額貸款，正變得方便而簡單——不用跑銀行、找證明，在網(wǎng)上填信息交材料，不一會兒錢就到賬了。這得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐的普惠金融快速發(fā)展。

普惠金融，瞄準(zhǔn)的是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入居民等往往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“忽略”的群體，做的往往是“小額生意”。普惠金融正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是控制風(fēng)險，僅通過網(wǎng)絡(luò)怎么判斷誰有償還能力?是不是騙貸款?我省新一代人工智能重大科技專項(xiàng)“智能金融風(fēng)險管控”，正是要解決這個問題。牽頭單位是四川新網(wǎng)銀行。

近日，記者走進(jìn)位于成都市城南的四川新網(wǎng)銀行“實(shí)體店”打探。這也是該行目前唯一的線下網(wǎng)點(diǎn)。

看前沿

一種方案 通過人工智能深度學(xué)習(xí) 讓它自動判斷“貸不貸”“貸多少”

人工智能是怎么做出正確“判斷”的?

記者嘗試著用手機(jī)進(jìn)入四川新網(wǎng)銀行微信號申請貸款，輸入手機(jī)號、工作單位、家庭住址和家人信息等，3分鐘就填完了申請信息。多久能放款?該行表示，從填完信息到放款，平均4分鐘就可完成。

靠這些信息就能判斷?“在客戶同意并授權(quán)的前提下，在填寫中和填寫后，我們實(shí)際上搜集了更多相關(guān)信息。”四川新網(wǎng)銀行首席信息官李秀生介紹，包括設(shè)備、操作、影像等近100種具體信息。同時系統(tǒng)還從超過10個外部公開數(shù)據(jù)源獲取信息，“比如學(xué)歷高，通常還款能力相對更強(qiáng)。”有的信息，如網(wǎng)購送貨地址、出行前提前多久規(guī)劃等，似乎看不出與貸款有直接關(guān)聯(lián)。“這些信息中間蘊(yùn)藏著一些能反映還款能力的因素，但能否量化，就要靠人工智能來分析判斷了。”

分析原理和人工智能識別圖片的深度學(xué)習(xí)類似。“拿樣本讓人工智能系統(tǒng)做判斷，并把正確與否的結(jié)果反饋給系統(tǒng)。通過海量數(shù)據(jù)樣本訓(xùn)練，人工智能就逐步建立起各類數(shù)據(jù)信息和還款能力、信用等結(jié)論之間的關(guān)系模型。”目前人工智能系統(tǒng)已訓(xùn)練了700萬人的樣本，用于訓(xùn)練的數(shù)據(jù)量達(dá)4TB。

李秀生表示，通過上述重大科技專項(xiàng)，該行將進(jìn)一步研究提高人工智能系統(tǒng)的判斷處理速度，同時更好適應(yīng)變化中的客戶情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，進(jìn)一步提高系統(tǒng)判斷準(zhǔn)確率。

一個痛點(diǎn) 不見面只在網(wǎng)上交材料 如何把控貸款相關(guān)風(fēng)險

一進(jìn)門，這個銀行網(wǎng)點(diǎn)給人的第一印象是“空曠”——占據(jù)大廳主要位置的，是色彩明亮的弧形沙發(fā)。柜臺則只有寥寥幾個，在大廳一角。“目前幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上辦理，99.6%的業(yè)務(wù)由系統(tǒng)自動審批。”工作人員介紹，現(xiàn)場主要是咨詢和展示。

省社科院金融與財貿(mào)經(jīng)濟(jì)研究所所長王小琪認(rèn)為，依靠網(wǎng)絡(luò)是普惠金融發(fā)展的普遍選擇，原因很簡單：小額貸款利潤率低，除了更便捷，更重要的是壓低成本，才有可能獲利。

成立不到2年，四川新網(wǎng)銀行累計放款超過4600萬筆，累計放款逾1200億元，貸款不良率低于行業(yè)平均水平。傳統(tǒng)銀行新做一筆貸款的邊際成本平均1000元，而四川新網(wǎng)銀行是20元。

依靠網(wǎng)絡(luò)，普惠金融可壓低成本。相應(yīng)的是風(fēng)險控制難題。傳統(tǒng)銀行靠當(dāng)面審核，現(xiàn)場交材料和溝通，借助人民銀行征信系統(tǒng)里的記錄來判斷。不少普惠金融的受眾沒有征信信息，電子材料的造假成本低。

“首先要確定，網(wǎng)絡(luò)那頭的究竟是一個真人，還是以騙錢為目的的機(jī)器?沒見著人，怎么知道他有沒有還款能力、有多大還款能力?”李秀生表示，風(fēng)險控制至少要邁過這兩個“坎”。該行建立了基于人工智能相關(guān)技術(shù)的自動審批系統(tǒng)。重大科技專項(xiàng)，就是在此基礎(chǔ)上做進(jìn)一步提升。記者 熊筱偉 文/圖

看問題

客戶全是個人為何沒有小微企業(yè)

根據(jù)四川新網(wǎng)銀行提供的材料，目前客戶幾乎全部是個人。這并不尋常——作為普惠金融的傳統(tǒng)用戶之一，小微企業(yè)怎么沒有出現(xiàn)在客戶名單中?

顯然不是沒需求。根據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的報告，我國中小微企業(yè)潛在融資缺口達(dá)1.9萬億美元。對普惠金融來說這意味著巨大市場。

“我們也在試水小微企業(yè)業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在遇到的一個核心難點(diǎn)是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)拿不到，拿到了也不可信。”四川新網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，沒有足夠數(shù)據(jù)，人工智能技術(shù)也就“無用武之地”，很難對小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險評估。

為什么拿不到可信數(shù)據(jù)?他表示，一方面小微企業(yè)管理相對不夠規(guī)范，由它自己提供的稅務(wù)、財務(wù)等信息缺乏公信力;另一方面建立小微企業(yè)統(tǒng)一信用體系所需的工商、稅務(wù)、公安、司法等相關(guān)行政機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫又沒有打通。

該負(fù)責(zé)人建議，能否借鑒英國金融數(shù)據(jù)共享“Open Banking”做法，在客戶授權(quán)前提下由行業(yè)協(xié)會等組織開放脫敏的賬戶信息，如交易數(shù)據(jù)等。同時政府也在脫敏前提下加大相關(guān)政務(wù)數(shù)據(jù)開放力度。

年初印發(fā)的《四川省促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展工作方案》明確提出，將在做好數(shù)據(jù)脫敏和技術(shù)防護(hù)的基礎(chǔ)上，積極推動民生保障、公共服務(wù)和市場監(jiān)管等領(lǐng)域政府?dāng)?shù)據(jù)資源有序開放。省經(jīng)信委相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前暫無明確時間表。