大數(shù)據(jù)在保險業(yè)中已得到哪些應(yīng)用？具體而言，針對客戶細(xì)分而設(shè)定前端營銷策略、實現(xiàn)中端風(fēng)險控制、加強(qiáng)后端個性產(chǎn)品設(shè)計，通過搭建電子化信息系統(tǒng)精簡人力、降低內(nèi)部管理成本，這些保險機(jī)構(gòu)都已有不同程度地涉獵。

但一切都做得小心翼翼。公司決策層們在考慮同一個問題，開發(fā)巨量沉睡數(shù)據(jù)需要的巨額投入，如何量化到業(yè)績上、體現(xiàn)在收益報表中。也就是說，如何評估大數(shù)據(jù)的投入產(chǎn)出比？

在這個問題沒有找到答案之前，公司更傾向于和對數(shù)據(jù)處理能力更強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。期望利用成熟的電商平臺，快速實現(xiàn)保費規(guī)模增長。實踐中，第一批吃螃蟹的公司做到了這一點。但后來者很快被淹沒在同質(zhì)化浪潮里。

事實上，以阿里為首的電商平臺想要更多。渠道供應(yīng)商只是初級角色，阿里最終打造的生態(tài)系統(tǒng)，將產(chǎn)生大量新興矛盾和風(fēng)險需要依靠市場化手段，也就是保險產(chǎn)品來解決。退貨運費險的誕生，就是一個典型的例子。

電子商務(wù)是一個燒錢的行業(yè)，想要獲得爆棚式增量，看來保險機(jī)構(gòu)還需要多一點耐心和決心。當(dāng)保險與電子商務(wù)真正融合的時候，一定會產(chǎn)生驚喜的火花。

而博弈的過程，也是我們這場圓桌對話饗以讀者的本質(zhì)。

主持人：保險跟大數(shù)據(jù)具有天然聯(lián)系，保險公司不斷進(jìn)行創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)模式的變革做了很多的探索，接下來請各位分別作為壽險、財險、資金運用、電商領(lǐng)域的代表，談一談自身的實踐成果和經(jīng)驗。

王慧軒：我來分享一下人保壽險在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上的一些體驗。在產(chǎn)品設(shè)計上，2011年我們通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，重大疾病發(fā)生的概率和是否吸煙有很大關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，我們推出了一款根據(jù)是否吸煙進(jìn)行差別化費率的產(chǎn)品，讓不吸煙的客戶能夠以相對較低的價格獲得同等保障，取得了很好的市場反饋。

在風(fēng)險管理方面，我們管理的一個難點是處于末梢的縣域機(jī)構(gòu)。今年我們上線了縣域綜合管理平臺，縣公司所有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及理賠、退保、財務(wù)的收支狀況等都能夠在這個平臺里體現(xiàn)，省公司和總公司也能夠隨時監(jiān)控和調(diào)度。

廖迎輝：我分管的是運營和IT，舉一個數(shù)據(jù)分析在車險反欺詐上應(yīng)用的例子。我們大約用了兩年多時間，建立了一套車險反欺詐的分析模型。最早是通過對經(jīng)歷的欺詐拒賠案例做總結(jié)，在系統(tǒng)中打上一些標(biāo)簽，建立一個規(guī)則引擎，再通過這個引擎來判別疑似欺詐的案件。這是一個神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)的模型，數(shù)據(jù)累積到一定程度后就能自適應(yīng)地打一些標(biāo)簽，原理來自于統(tǒng)計學(xué)上的聚類分析。反欺詐系統(tǒng)通過兩年多不斷修正，目前效果不錯。

在大數(shù)據(jù)上，我認(rèn)為可能分幾類：一類是傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。第二類是一種半結(jié)構(gòu)，如微博等。還有一類是完全非結(jié)構(gòu)性的，如影像等。我們目前在數(shù)據(jù)分析上用的更多的是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。這些半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)對我們現(xiàn)在技術(shù)應(yīng)用上挑戰(zhàn)都不小，我們陸續(xù)在嘗試。有一個困難是，由于數(shù)據(jù)量很大且技術(shù)復(fù)雜，這么大的IT投入后，在商業(yè)價值上到底能帶來多少，比如說究竟能帶來多少的銷售額提升，抑或是成本的降低，暫時還沒有答案。

王邦宜：整體來看，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用包含四個層面，數(shù)據(jù)的收集、整合、挖掘和應(yīng)用。目前大部分還停留在第一層面。

下一個階段是實現(xiàn)數(shù)據(jù)更大程度的整合。中再資產(chǎn)今年最新投資管理軟件系統(tǒng)Sophis正式上線，但我們認(rèn)為還只是對內(nèi)部數(shù)據(jù)做了一定的整合，走出了一小步，下一步對外部的數(shù)據(jù)還要做一個整合。

資產(chǎn)負(fù)債管理最大的困擾是做投資的不懂負(fù)債，做負(fù)債的不懂投資。我們經(jīng)常問負(fù)債特性，但只能得到粗淺的數(shù)據(jù)，對配置優(yōu)化沒有太大意義。因此需要實現(xiàn)資產(chǎn)管理相關(guān)數(shù)據(jù)與負(fù)債數(shù)據(jù)的全面整合，才能更好地采用大數(shù)據(jù)分析和模型化的方法進(jìn)行優(yōu)化配置。保險的投資多偏被動，但通過投資的風(fēng)格化和技術(shù)化，可以大幅提升收益。

胡樂天：淘寶做保險開始于2009年，現(xiàn)在業(yè)務(wù)有兩大模式。一個是平臺模式，就是我們的支付體系、賬戶體系幫助保險公司和中介機(jī)構(gòu)做金融產(chǎn)品銷售。另一種模式是基于阿里生態(tài)主體的需求而產(chǎn)生的保障險業(yè)務(wù)。

保障險業(yè)務(wù)又分兩塊，一塊是消費者保障險，包括與華泰合作的產(chǎn)品。還有一塊是壽險方面的嘗試，和泰康做了集中在健康險和部分意外險的小平臺，主要針對的是淘寶生態(tài)里近千萬賣家，以及相關(guān)2000多萬就業(yè)人群。從這個角度看，其實我們是很大的需求方，而非僅僅是渠道。

魯維麗：我想給大家分享一個日本的先進(jìn)例子。日本的一家保險公司和一家手機(jī)公司聯(lián)合，利用手機(jī)公司提供的客戶信息，創(chuàng)造了一系列和旅游、運動等生活方式有關(guān)的一次性產(chǎn)品。比如喜愛打高爾夫的朋友知道一桿進(jìn)洞是件大好事，在日本每次有人一桿進(jìn)洞都要請客，平均要花費4000美金。這家保險公司就推出了新產(chǎn)品，就叫“一桿進(jìn)洞”，保費只是3美金，理賠可收到4000塊。

主持人：各位嘉賓分享了代表機(jī)構(gòu)的實踐經(jīng)驗，能否再分享一下阻礙發(fā)展的現(xiàn)實問題，或者機(jī)構(gòu)合作之間的磨合理念差異？

胡樂天：我們希望保險行業(yè)的同仁能夠最終明白淘寶平臺數(shù)據(jù)的有效價值，最后真正運用這些數(shù)據(jù)來研發(fā)產(chǎn)品，而不僅僅只是定位精準(zhǔn)營銷。我們更希望大家能用數(shù)據(jù)進(jìn)入風(fēng)險定價、前端的核保和后端的理賠當(dāng)中去。

還有一個重要問題是，保險公司跟我們合作，愿不愿意將來做前期大量投入。我們有很多數(shù)據(jù)，但是沒有拿過來給保險公司用之前，我們也不知道這些數(shù)據(jù)能做什么，這一定是需要一段時間的嘗試和磨合。

王慧軒：目前保險公司在淘寶上做的大多是期限較短的理財產(chǎn)品，如何把真正的保障需求嵌入到淘寶客戶的需求當(dāng)中去是很大的課題。這需要我們建立一種商業(yè)規(guī)則，科學(xué)、有效、有序的運用數(shù)據(jù)，特別是要道德的運用數(shù)據(jù)，以客戶的真實需求為切入點進(jìn)行數(shù)據(jù)的挖掘和共享。

王邦宜：關(guān)注怎么樣拓展客戶是公司的本性，所以才有胡總說到的需求不對稱問題。這恰恰是最困難的，在資管領(lǐng)域也有這樣的問題。面對一個海量數(shù)據(jù)庫，但不能夠很好的應(yīng)用。這其中不僅要有靈感，也要有方法和技術(shù)手段，去挖掘這些數(shù)據(jù)的價值。

主持人：談到與淘寶合作的理念差異，華泰是最早同淘寶合作的保險公司之一，廖總能否分享一些合作的經(jīng)驗？

廖迎輝：華泰能做的是把內(nèi)部資源整合好。我們跟淘寶合作，初期也是按照傳統(tǒng)的產(chǎn)品線去做的。后來對接時發(fā)現(xiàn)，原來的產(chǎn)品線功能切割得太散，很難去滿足整體需求。所以從內(nèi)部我們就把一些組織架構(gòu)做整合。因為原來產(chǎn)品線有自己剛性的預(yù)算和需求，比如今年給多少費用，要做多少利潤。如果合起來再去看，也許就會有新的想法。

從組織架構(gòu)來看，我們目前都還處于一個傳統(tǒng)組織，我認(rèn)為這種組織架構(gòu)一定會改變。因為大數(shù)據(jù)時代意味著要跟電子商務(wù)或者跟移動互聯(lián)的銷售模式相匹配，所以可能真正到了我們內(nèi)部的組織架構(gòu)和運作模式變革的時候了。

主持人：大數(shù)據(jù)開啟了一個很重大的轉(zhuǎn)型時代。大數(shù)據(jù)能催生出很多新的服務(wù)、新的產(chǎn)品、新的管理方式的變革，而且這些改變其實剛剛開始，更多的可能還在蓄勢待發(fā)。

我們中間還是有一些障礙的，特別談到數(shù)據(jù)的開放性、流動性、可獲取性與數(shù)據(jù)的公開，中間還有風(fēng)險問題。機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，從這樣一個角度，我們需要有開放的心態(tài)、創(chuàng)新的勇氣去擁抱這個大數(shù)據(jù)時代，一定會抓住中國保險市場發(fā)展的創(chuàng)新機(jī)會。