大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展探析

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2014-09-29 10:57:08

摘自:金融時(shí)報(bào)

促進(jìn)征信業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下的跨越式發(fā)展應(yīng)建立符合大數(shù)據(jù)的征信法律制度和業(yè)務(wù)規(guī)則體系;加強(qiáng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新;提高大數(shù)據(jù)技術(shù)處理能力;健全大數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制;提升征信監(jiān)督管理水平;建立符合大數(shù)據(jù)的信息安全保護(hù)機(jī)制。

促進(jìn)征信業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下的跨越式發(fā)展應(yīng)建立符合大數(shù)據(jù)的征信法律制度和業(yè)務(wù)規(guī)則體系;加強(qiáng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新;提高大數(shù)據(jù)技術(shù)處理能力;健全大數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制;提升征信監(jiān)督管理水平;建立符合大數(shù)據(jù)的信息安全保護(hù)機(jī)制。

近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,大數(shù)據(jù)越來越受到關(guān)注,其應(yīng)用逐步滲透至多個(gè)行業(yè),開啟了全新的數(shù)據(jù)時(shí)代。數(shù)據(jù)是征信業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)資料,征信活動(dòng)主要是圍繞數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、保存、加工,并最終向信息使用者提供。大數(shù)據(jù)不僅為征信業(yè)發(fā)展提供了極為豐富的數(shù)據(jù)信息資源,也改變了征信產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)理念,成為了未來征信業(yè)發(fā)展最重要的基石。我國征信業(yè)發(fā)展尚處于起步階段,在大數(shù)據(jù)時(shí)代存在征信法律制度和業(yè)務(wù)規(guī)則不夠完善、征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理能力有待提高等問題。未來征信業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存,研究大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

目前,對(duì)大數(shù)據(jù)無公認(rèn)的定義,一般認(rèn)為大數(shù)據(jù)是指所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具,在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理、并整理成為服務(wù)于經(jīng)營決策的資訊。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn),使征信業(yè)發(fā)展面臨的外部環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。

(一)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)面臨的機(jī)遇。

1.優(yōu)化征信市場的格局。隨著征信機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)營機(jī)制的確立,將會(huì)有更多信息資源優(yōu)勢的企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的創(chuàng)新進(jìn)步,從征信業(yè)薄弱環(huán)節(jié)切入,通過服務(wù)創(chuàng)新或產(chǎn)品創(chuàng)新打破原有的征信市場格局。一是電商企業(yè)將組建征信機(jī)構(gòu)。以阿里巴巴為例,其利用淘寶、天貓、支付寶平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)和信用情況,建立成了涵蓋數(shù)十萬企業(yè)的數(shù)據(jù)庫,具備了開展網(wǎng)絡(luò)征信服務(wù)的基礎(chǔ)和實(shí)力。二是金融機(jī)構(gòu)建立征信機(jī)構(gòu)。例如平安集團(tuán)擬整合網(wǎng)貸信息、銀行信貸信息、車輛違章信息等,建立金融數(shù)據(jù)挖掘中介機(jī)構(gòu)。三是新型征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。一些大數(shù)據(jù)公司依靠技術(shù)手段,以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái),采集信息,提供信用信息服務(wù),可能成為新型的征信機(jī)構(gòu)。

2.推動(dòng)征信業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。大數(shù)據(jù)給征信業(yè)帶來轉(zhuǎn)型升級(jí)的歷史機(jī)遇,未來的征信業(yè)將以智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為平臺(tái),利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),支持征信業(yè)發(fā)展創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)支持征信業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型主要體現(xiàn)在二個(gè)方面。一方面大數(shù)據(jù)促成征信業(yè)建立全新的風(fēng)險(xiǎn)控制體制,向有效監(jiān)管轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信用信息進(jìn)行深度挖掘,實(shí)時(shí)監(jiān)控,防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面大數(shù)據(jù)支持征信機(jī)構(gòu)向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。大數(shù)據(jù)的核心優(yōu)勢在于信息挖掘,精細(xì)化管理的首要條件是充分信息化,包括業(yè)務(wù)信息化和管理信息化。

3.促進(jìn)征信業(yè)差異化競爭。征信機(jī)構(gòu)通過采用不同的數(shù)據(jù)來源,不同的數(shù)據(jù)處理方式,針對(duì)不同的客戶,開發(fā)出不同的產(chǎn)品,滿足不同層次客戶的市場需求,實(shí)現(xiàn)差異化競爭。例如,金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信服務(wù)的需求將從單個(gè)借款主體的信用報(bào)告,擴(kuò)展到運(yùn)用信用信息拓展網(wǎng)絡(luò)影響和金融服務(wù)渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商金融等業(yè)態(tài)需要借助信用信息共享防范風(fēng)險(xiǎn),降低交易成本。

4.拓展征信數(shù)據(jù)來源。大數(shù)據(jù)使征信數(shù)據(jù)來源呈現(xiàn)多元化、多層化和非結(jié)構(gòu)化的特點(diǎn),更加全面和真實(shí)地反映信息主體的信用情況。征信機(jī)構(gòu)從在政府部門、金融機(jī)構(gòu)等實(shí)體機(jī)構(gòu)中采集信息,轉(zhuǎn)向從互聯(lián)網(wǎng)等虛擬世界中獲取信息。在數(shù)據(jù)采集的廣度和深度上,征信數(shù)據(jù)量將激增,采集包括證券數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)、消費(fèi)交易數(shù)據(jù)和公共事業(yè)繳費(fèi)數(shù)據(jù)等,全面地覆蓋與信息主體相關(guān)的各項(xiàng)因素。

(二)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。

1.現(xiàn)有征信業(yè)務(wù)規(guī)則與大數(shù)據(jù)時(shí)代不匹配。我國有關(guān)征信業(yè)的法律法規(guī)的規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及其配套制度初步構(gòu)建了我國征信業(yè)的法律法規(guī)框架,但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是否滿足大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)務(wù)的規(guī)則要求,尚未得到市場驗(yàn)證。目前,缺少對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信活動(dòng)的規(guī)范,如有關(guān)大數(shù)據(jù)采集、整理、保存、加工和處理的制度要求。因此,還需要進(jìn)一步細(xì)化和完善征信業(yè)務(wù)規(guī)則,以更好促進(jìn)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信市場的發(fā)展。

2.征信業(yè)監(jiān)管技術(shù)和水平需改進(jìn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代給征信業(yè)發(fā)展帶來深刻影響,同時(shí)也對(duì)征信業(yè)監(jiān)管提出了更高的要求。要適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信監(jiān)管需求,征信監(jiān)管水平要能跟上大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展水平,監(jiān)管政策要符合大數(shù)據(jù)的基本規(guī)律,監(jiān)管人員要具有適應(yīng)大數(shù)據(jù)的知識(shí)和能力。在行業(yè)自律監(jiān)管方面,我國行業(yè)監(jiān)管尚未發(fā)育成熟,行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一,行業(yè)規(guī)范以及行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容尚未完善。

3.信息安全和隱私保護(hù)形勢嚴(yán)峻。隨著數(shù)據(jù)的進(jìn)一步集中和數(shù)據(jù)量的急劇增長,對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行安全防護(hù)變得更加困難,數(shù)據(jù)的分布式處理也加大了數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn),隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全成為制約大數(shù)據(jù)發(fā)展的瓶頸。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信業(yè)同時(shí)具有了大數(shù)據(jù)和征信兩個(gè)特性,對(duì)隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全的要求更高。

4.數(shù)據(jù)處理能力亟待提高。如何有效處理大數(shù)據(jù),是大數(shù)據(jù)發(fā)揮作用的重要環(huán)節(jié)。益百利等大型征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)處理方面已經(jīng)采取多層次數(shù)據(jù)挖掘等先進(jìn)技術(shù),利用私有云平臺(tái),對(duì)系統(tǒng)中海量數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和研發(fā),減少主觀判斷,提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的準(zhǔn)確性。但是目前我國征信機(jī)構(gòu)發(fā)展起步較晚,缺少對(duì)數(shù)據(jù)處理的核心技術(shù),導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析結(jié)果不能夠準(zhǔn)確的識(shí)別個(gè)體或組織的行為。

5.硬件基礎(chǔ)設(shè)施需要全面升級(jí)。過去征信機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)征信數(shù)據(jù)主要是在本地建立數(shù)據(jù)庫,大數(shù)據(jù)時(shí)代隨著數(shù)據(jù)量呈幾何級(jí)數(shù)的增加,征信機(jī)構(gòu)硬件技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)跟不上數(shù)據(jù)容量的增長速度,數(shù)據(jù)存儲(chǔ)面臨較大壓力。

大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展的措施與建議

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來,未來征信業(yè)發(fā)展要從制度設(shè)計(jì)、技術(shù)進(jìn)步、信息共享、監(jiān)督管理、隱私保護(hù)等方面不斷創(chuàng)新,促進(jìn)征信業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下的跨越式發(fā)展。

(一)建立符合大數(shù)據(jù)的征信法律制度和業(yè)務(wù)規(guī)則體系?,F(xiàn)有的征信法律體系都是基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模式下制定的,難以滿足大數(shù)據(jù)等新技術(shù)條件下征信業(yè)發(fā)展的制度需求。在征信業(yè)務(wù)開展過程中,大數(shù)據(jù)的收集使用可能涉及國家信息安全、企業(yè)商業(yè)秘密、公民隱私等,為了給大數(shù)據(jù)條件下征信業(yè)發(fā)展提供制度保障,需要從征信立法層面完善信息安全和數(shù)據(jù)管理的法律制度,明確大數(shù)據(jù)背景下數(shù)據(jù)采集、整理、加工、分析、使用的規(guī)則,確保大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展有法可依。

(二)加強(qiáng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著可獲得的數(shù)據(jù)量呈幾何倍數(shù)的增加,征信機(jī)構(gòu)通過深度挖掘和使用這些數(shù)據(jù),就可以極大地拓展征信產(chǎn)品的種類,不僅能夠提供信用報(bào)告查詢等基礎(chǔ)服務(wù)和產(chǎn)品,還可以提供其他綜合性產(chǎn)品,滿足社會(huì)各界的需求。從征信產(chǎn)品的滿足層次高低的不同,可以分為宏觀、中觀和微觀的征信產(chǎn)品。宏觀層面,征信機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)分析可以對(duì)系統(tǒng)性、全局性的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行預(yù)測。中觀層面,征信機(jī)構(gòu)的海量數(shù)據(jù)包含大量時(shí)效性和政策含義都很強(qiáng)的信息,可以靈活多樣地進(jìn)行多維度組合分析。把這些信息整理和挖掘出來,建立對(duì)應(yīng)的指數(shù)體系,有助于行業(yè)監(jiān)管。微觀層面,在信用主體(包括企業(yè)和個(gè)人)同意的前提下,征信機(jī)構(gòu)可以提供每一個(gè)信用主體的信用報(bào)告、信用評(píng)分、身份驗(yàn)證、欺詐檢測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、關(guān)聯(lián)分析等多種數(shù)據(jù)服務(wù)。

(三)提高大數(shù)據(jù)技術(shù)處理能力。大數(shù)據(jù)價(jià)值的完整體現(xiàn)需要多種技術(shù)的協(xié)同。數(shù)據(jù)抽取與集成、數(shù)據(jù)分析以及數(shù)據(jù)解釋,是大數(shù)據(jù)時(shí)代征信數(shù)據(jù)處理的三個(gè)重要環(huán)節(jié),在數(shù)據(jù)處理過程中搜索引擎、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等新技術(shù)使用必不可少。因此,征信機(jī)構(gòu)要加大數(shù)據(jù)處理分析專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng),同時(shí)要引進(jìn)大數(shù)據(jù)處理的專業(yè)方法和工具,建立前瞻性的征信業(yè)務(wù)分析模型,更好的把握、預(yù)測市場和信息主體的行為。

(四)健全大數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制。完善的大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系是推進(jìn)數(shù)據(jù)共建共享的前提。目前,我國來自各行業(yè)、各渠道的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)存在差異,成為阻礙數(shù)據(jù)開放和共享的關(guān)鍵瓶頸。建議盡快統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和格式,以便進(jìn)行規(guī)范化的數(shù)據(jù)融合,提升大數(shù)據(jù)的整合能力,打破資源部門間的信息孤島,從而完善信息共享機(jī)制。

(五)提升征信監(jiān)督管理水平。對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信業(yè),在注重市場培育的同時(shí),要加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)督管理,防范信用風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門自身也要不斷學(xué)習(xí),一方面制定符合大數(shù)據(jù)的征信業(yè)務(wù)規(guī)則,推動(dòng)征信業(yè)盡快適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展要求;另一方面要制定并實(shí)施符合大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)的監(jiān)管措施,建立跨部門合作監(jiān)管機(jī)制,引導(dǎo)和推動(dòng)行業(yè)自律,以行業(yè)自律促進(jìn)大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信業(yè)的有序發(fā)展。

(六)建立符合大數(shù)據(jù)的信息安全保護(hù)機(jī)制。在制度設(shè)計(jì)上,要規(guī)定信息主體、信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、信息使用者的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任,明確隱私信息的范圍,確保信息主體的信息依法使用。在技術(shù)上,要研究并采用最先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù),從信息的存儲(chǔ)、傳遞、使用、銷毀等全流程進(jìn)行信息保護(hù),防止信息外泄。

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