以線下業(yè)務(wù)起家的宜信正在向線上領(lǐng)域集中發(fā)力，宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛正式對(duì)外披露了“宜信金融云”及建立信用數(shù)據(jù)知識(shí)圖譜的具體思路。

而熱衷于云平臺(tái)概念的不止是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。在12月16日召開(kāi)的2014年中國(guó)小額信貸聯(lián)盟年會(huì)上，民生銀行小微金融部副總經(jīng)理崔洋透露，民生銀行即將在明年推出更多的云平臺(tái)服務(wù)，通過(guò)整合第三方數(shù)據(jù)，以增加對(duì)客戶的理解能力。

崔洋接受本報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，對(duì)微型客戶來(lái)說(shuō)，以大數(shù)據(jù)替代線下直接接觸的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，空間非常大。

宜信的大數(shù)據(jù)

早在7月份，宜信公司CEO唐寧就曾向本報(bào)記者闡述了大數(shù)據(jù)理念。具體來(lái)說(shuō)就是對(duì)借款人信用評(píng)估時(shí)使用不同維度的數(shù)據(jù)相互比對(duì)、印證，包括直接詢問(wèn)獲得數(shù)據(jù)、與電商平臺(tái)等合作獲取借款人相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和從網(wǎng)絡(luò)直接抓取與其相關(guān)的信息等。當(dāng)時(shí)，宜信大數(shù)據(jù)中心成立剛剛只有半年。

今年9月，宜信與eBay公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)為eBay平臺(tái)上的中國(guó)電商賣家進(jìn)行授信；11月，宜信發(fā)布宜人貸極速模式，也是以大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡人群的即時(shí)授信。

除了服務(wù)線上產(chǎn)品的實(shí)時(shí)授信平臺(tái)，云平臺(tái)的另一個(gè)核心產(chǎn)品是叫“姨搜”的垂直風(fēng)控搜索引擎。云平臺(tái)本身接入了宜信的歷史數(shù)據(jù)、客戶授權(quán)的第三方數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)的公開(kāi)數(shù)據(jù)，通過(guò)特定的算法模型，形成對(duì)借款人的知識(shí)圖譜，“姨搜”就是知識(shí)圖譜的對(duì)外輸出。云平臺(tái)還會(huì)主動(dòng)搜索借貸信息，向業(yè)務(wù)人員推送新的獲客線索。

張小沛向本報(bào)記者解釋，宜信的歷史數(shù)據(jù)包括用戶曾經(jīng)提交的信用報(bào)告、聯(lián)系人信息、工資單、銀行流水等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)；第三方數(shù)據(jù)來(lái)源包括電商平臺(tái)以及各類租賃的O2O平臺(tái)等；互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)則可能包括用戶在社交網(wǎng)絡(luò)上的評(píng)論、上傳的音視頻等各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但目前并未接入公積金或社保等個(gè)人授權(quán)的政府?dāng)?shù)據(jù)。

對(duì)于數(shù)據(jù)維度是否足夠判斷某些特定人群的信用情況，張小沛表示，“在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們注意使用更多維度的數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)分。只有越細(xì)分，才越具體。但過(guò)于細(xì)分后，會(huì)導(dǎo)致某一個(gè)細(xì)分人群上的樣本過(guò)少，無(wú)法進(jìn)行分析。而在機(jī)器學(xué)習(xí)里，如何使用大量的低頻率的特征來(lái)提高預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，已經(jīng)是一個(gè)研究得比較透徹的問(wèn)題。”

但目前這一系統(tǒng)還不能給出一個(gè)確切的信用評(píng)級(jí)，仍需要信審員的自主判斷。張小沛表示機(jī)器的學(xué)習(xí)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，隨著變量的增多，模型也將更加準(zhǔn)確。

在發(fā)布會(huì)上，張小沛以白色襯衣、牛仔褲亮相，提起“姨搜”的名稱來(lái)歷，也主動(dòng)以自己的年齡打趣。她想要展示的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)風(fēng)格對(duì)宜信而言并不多見(jiàn)。

在宜信公司超過(guò)4萬(wàn)名員工中，相當(dāng)一部分是遍布全國(guó)的一線業(yè)務(wù)人員，對(duì)線下業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的倚重，甚至讓一些行業(yè)研究者在很長(zhǎng)一段時(shí)間都沒(méi)有把宜信歸入P2P。而從2012年推出宜人貸，2013年建立大數(shù)據(jù)中心，2014年推出更多的在線產(chǎn)品，宜信正在逐步向線上業(yè)務(wù)傾斜。但公司各業(yè)務(wù)的規(guī)模占比，并沒(méi)有披露。

剛剛加入宜信一年的張小沛強(qiáng)調(diào)，云平臺(tái)并不是要取代線下團(tuán)隊(duì)，而是“錦上添花”，各自發(fā)揮所長(zhǎng)。未來(lái)更希望到宜信以外，對(duì)接其他P2P或小貸公司。

決戰(zhàn)大數(shù)據(jù)

在宜信之前，包括阿里的螞蟻金服、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都提出了大數(shù)據(jù)的概念。之所以引入大數(shù)據(jù)，很大程度是為了彌補(bǔ)征信數(shù)據(jù)的不完善。

央行征信中心副主任王曉蕾也表示，目前接入上海資信系統(tǒng)的P2P機(jī)構(gòu)，簽約345家，其中報(bào)數(shù)累計(jì)142家。這意味著有200家平臺(tái)只是查詢，而并不愿共享數(shù)據(jù)。王曉蕾直言，不愿報(bào)送數(shù)據(jù)也是機(jī)構(gòu)不愿意接入征信的原因之一。

而現(xiàn)在，即便是征信數(shù)據(jù)比較完善的銀行，也不愿意在追逐大數(shù)據(jù)的風(fēng)潮中被落下。

崔洋對(duì)小微貸款給出的三個(gè)關(guān)鍵詞是移動(dòng)、互聯(lián)和數(shù)據(jù)。所謂移動(dòng)是指一線人員利用Pad作業(yè)，錄入基本信息，之后通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)上的信用數(shù)據(jù)形成征信報(bào)告，推送分析結(jié)果，最后集中后臺(tái)審批；互聯(lián)是指三季度推出的網(wǎng)絡(luò)貸，客戶自動(dòng)申請(qǐng)，5分鐘授信。而關(guān)于數(shù)據(jù)，崔洋透露明年會(huì)有新的動(dòng)作。

銀行的貸后管理，民生銀行將其稱為售后服務(wù)。崔洋表示，單靠人工的售后服務(wù)有效性和準(zhǔn)確度非常低。“一個(gè)做了十年生意的客戶，你問(wèn)他你的生意做得怎么樣，他可能檔口都頂出去了，明天的機(jī)票都買了，他會(huì)告訴你好得很，結(jié)果第二天他就買了機(jī)票撤了。”崔洋舉例稱，民生銀行的思路將在于為客戶提供更多的免費(fèi)基于云端的平臺(tái)服務(wù)，從而有更多的角度了解生活、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等有無(wú)較大的變化。

崔洋表示，更多的內(nèi)容會(huì)在明年推出，目前不方便過(guò)多透露。“云平臺(tái)會(huì)基于更多的數(shù)據(jù)，不僅僅是民生銀行的數(shù)據(jù)，還包括很多第三方的數(shù)據(jù)，來(lái)增加我們對(duì)客戶的理解能力。”他向本報(bào)記者解釋。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立的云平臺(tái)，崔洋表示“可以做充分的交流，互通有無(wú)”，“如果他們的數(shù)據(jù)很有價(jià)值。我們會(huì)相互交換一部分?jǐn)?shù)據(jù)給彼此。”崔洋認(rèn)為，銀行還是掌握著客戶的核心數(shù)據(jù)的。

針對(duì)大數(shù)據(jù)是否能替代傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)模式，崔洋認(rèn)為就微型客戶而言，替代的空間非常大，而且大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推進(jìn)普惠金融。他舉例一些村鎮(zhèn)銀行的客戶，可能地理距離有二三十公里，如果只指望線下直接接觸，業(yè)務(wù)流程太慢而且成本高。

對(duì)于熱門的“大數(shù)據(jù)”概念，孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯在15日回應(yīng)《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，技術(shù)只是便利性工具，小額信貸堅(jiān)持幫助窮人的目標(biāo)和原則依然非常重要。

“在孟加拉，我們并非無(wú)法使用新的技術(shù)，而是因?yàn)楸O(jiān)管擔(dān)心可能帶來(lái)某些問(wèn)題而采取了限制，在中國(guó)你們對(duì)待技術(shù)使用持有支持的態(tài)度，這使得技術(shù)可以很好地在中國(guó)發(fā)揮。”他說(shuō)。