馬化騰在深圳科技中心南山區(qū)建立的騰訊成為了這座城市的標(biāo)志，如今這位溫文爾雅的領(lǐng)導(dǎo)人又將視線轉(zhuǎn)移到了離騰訊總部不遠(yuǎn)處的前海新區(qū)，后者是深圳市政府試圖打造繼上海之后的另一個(gè)“金融曼哈頓”。為了實(shí)現(xiàn)金融帝國(guó)的夢(mèng)想，馬化騰此次押注的籌碼是微眾銀行。

已經(jīng)有確切的消息得知，微眾銀行將于明年一季度正式開(kāi)業(yè)，騰訊與百業(yè)源、立業(yè)等將攜手打造這家位于新經(jīng)濟(jì)區(qū)下的新型銀行。這將是一家重點(diǎn)服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)的民營(yíng)銀行，而騰訊也將憑借自身的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，為這家銀行注入更多的新鮮血液。

大數(shù)據(jù)征信正是騰訊將大劑量注入的重點(diǎn)之一。

在上月底在博鰲舉辦的騰訊合作伙伴大會(huì)上，騰訊支付平臺(tái)財(cái)付通首次介紹籌備兩年的“征信”業(yè)務(wù)，并對(duì)騰訊的征信體系進(jìn)行了高調(diào)的路演。

騰訊方面稱，征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺(tái)TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集并處理包括即時(shí)通信、SNS、電商交易、虛擬消費(fèi)、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎(chǔ)畫(huà)像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出信用主體的信用得分。

財(cái)付通信用產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中心高級(jí)總監(jiān)吳丹曾對(duì)外宣傳，騰訊是最有可能和能力做征信的公司，并將通過(guò)社交數(shù)據(jù)提供一個(gè)全新角度的信用體系，并組建了一支富有經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)分析和建模團(tuán)隊(duì)，除了應(yīng)用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)學(xué)方法，還在設(shè)計(jì)運(yùn)用新的算法。

雖然不能否認(rèn)騰訊作為中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)公司，數(shù)據(jù)實(shí)力確實(shí)不容小覷。當(dāng)是對(duì)于一個(gè)毫無(wú)金融信貸經(jīng)驗(yàn)的公司來(lái)說(shuō)，龐大的數(shù)據(jù)是其優(yōu)勢(shì)，也將是衡量征信的真實(shí)性和全面性的噩夢(mèng)。如果就這樣單純地認(rèn)為騰訊將最適合成為征信公司，這也未免有些天真。

無(wú)論技術(shù)多么發(fā)達(dá)，金融的本質(zhì)仍是以信用為基礎(chǔ)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密管理的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合或融合都未改變其金融本質(zhì)，所以，所謂大數(shù)據(jù)征信，應(yīng)該優(yōu)先服務(wù)在嚴(yán)肅的金融框架下執(zhí)行。很顯然，騰訊在此前的業(yè)務(wù)中并無(wú)真正的金融信貸經(jīng)驗(yàn)。

相比而言，對(duì)于目前市場(chǎng)非?；鸨腜2P公司來(lái)說(shuō)，金融與互聯(lián)網(wǎng)的雙重經(jīng)驗(yàn)，會(huì)讓其更適合趟在大數(shù)據(jù)征信浪潮。今年12月12日，Lending Club作為全球首個(gè)在資本市場(chǎng)上市的P2P平臺(tái)，不僅提升了公眾對(duì)P2P行業(yè)的認(rèn)知與理解 ，也引發(fā)了大洋彼岸——中國(guó)P2P平臺(tái)的集體騷動(dòng)。在多重利好的催化之下，是市場(chǎng)和政策開(kāi)始對(duì)P2P的金融專業(yè)化進(jìn)行認(rèn)可的趨勢(shì)。

反觀技術(shù)層面，P2P公司在數(shù)據(jù)方面挖掘表現(xiàn)的不錯(cuò)。

據(jù)了解，國(guó)內(nèi)最大的P2P平臺(tái)之一宜信為了搭建大數(shù)據(jù)征信體系，重金從美國(guó)挖來(lái)了資深大數(shù)據(jù)專家Joyce，后者曾經(jīng)服務(wù)過(guò) Hulu、Microsoft 等公司，負(fù)責(zé)基于大數(shù)據(jù)的推薦引擎、搜索平臺(tái)、廣告精準(zhǔn)投放等技術(shù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。

為了更好的收集收據(jù)，宜信的策略是首先把數(shù)據(jù)分享出去。宜信把大數(shù)據(jù)金融上的探索方向描述為“金融云平臺(tái)”：既能支撐宜信自己的 P2P 業(yè)務(wù)，也能開(kāi)放給其他合作伙伴。

基于征信的要素和維度的要求，宜信通過(guò)分布式存儲(chǔ)、分布式計(jì)算框架、虛擬化環(huán)境，建立了金融知識(shí)圖譜作為數(shù)據(jù)的底層架構(gòu)，而由其衍生出了實(shí)時(shí)授信、產(chǎn)品個(gè)性化等服務(wù)。就在不久前，宜信還推出了1分鐘授信的P2P服務(wù)。

知識(shí)圖譜這個(gè)概念最早是由Google提出的，是搜索引擎往下一階段演進(jìn)的過(guò)程中發(fā)展出來(lái)的。這其中包含兩個(gè)方面：實(shí)體的畫(huà)像，實(shí)體間的關(guān)系。做用 戶畫(huà)像時(shí)，畫(huà)像之間是彼此獨(dú)立的，但這并不符合現(xiàn)實(shí)生活中的場(chǎng)景：如果說(shuō)每個(gè)人是知識(shí)圖譜中的節(jié)點(diǎn)，那么人與環(huán)境所形成的關(guān)系就是兩點(diǎn)間的線。當(dāng)把“點(diǎn)和 線”綜合起來(lái)分析時(shí)，對(duì)個(gè)人的性格特征、信用狀況、財(cái)富屬性都會(huì)有更深層、更全面的理解。

在數(shù)據(jù)的來(lái)源上，依照目前國(guó)內(nèi)的征信體系，宜信早前的布局顯然更具有利用價(jià)值。

按照央行最新數(shù)據(jù)，目前央行征信系統(tǒng)中共有 8.4 億人，但其中有實(shí)際征信記錄的只有 3.2 億人，有征信記錄的人只占到全國(guó)人口數(shù)的 23.7%，遠(yuǎn)低于美國(guó)征信體系對(duì)人口的 85% 的覆蓋率。在數(shù)據(jù)的范疇和征信技術(shù)上，國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)的方法也是從線下采集信用數(shù)據(jù)，即使在 P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，也只能暫時(shí)照搬這套方法。

創(chuàng)辦于2006年的宜信經(jīng)過(guò)8年的積累，覆蓋了150個(gè)城市，50個(gè)農(nóng)村，并擁有上萬(wàn)名線下信貸員工。這種積累為當(dāng)下數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)確實(shí)的國(guó)內(nèi)征信體系提 供了巨大了先前優(yōu)勢(shì)。實(shí)際上，只要與宜信有過(guò)接觸的用戶，不管是在哪個(gè)環(huán)節(jié)終止了接觸，曾提交過(guò)信用報(bào)告、聯(lián)系人信息、教育水平、工資單、銀行流水等一系 列將作為傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)。

當(dāng)傳統(tǒng)的信貸記錄缺失的時(shí)候，用戶互聯(lián)網(wǎng)的交易數(shù)據(jù)就會(huì)顯得尤為重要，而這也是像騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司所在行的技術(shù)。宜信方面招募大數(shù)據(jù)的專家正是 為了加強(qiáng)技術(shù)性的研發(fā)，目前宜信在獲得用戶授權(quán)許可的情況下，搜索引擎會(huì)抓取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的電商購(gòu)買數(shù)據(jù)、搜索引擎數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等多個(gè)維度的數(shù) 據(jù)。除此之外，還有大量散落在網(wǎng)上的公開(kāi)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)也會(huì)被所抓取。這兩類數(shù)據(jù)將通過(guò)特定的算法模型轉(zhuǎn)化為信用評(píng)估數(shù)據(jù)。

除此之外，線下的合作機(jī)構(gòu)也將成為宜信獲取數(shù)據(jù)的手段。這些合作伙伴可能包括小貸公司、租車公司、房屋中介等可能產(chǎn)生業(yè)務(wù)協(xié)同的機(jī)構(gòu)，也可能是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商。

在金融框架下探索技術(shù)的先進(jìn)性無(wú)論如何都不能擺脫的一個(gè)問(wèn)題是，如何保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。但宜信也認(rèn)為任何人也無(wú)法保證數(shù)據(jù)完全真實(shí)、沒(méi)有噪音，可以做的就是對(duì)不同的數(shù)據(jù)源進(jìn)行關(guān)聯(lián)和交叉驗(yàn)證。

宜信曾經(jīng)坦言，大數(shù)據(jù)征信并不是在盲目的追求線上實(shí)時(shí)授信，如果沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)來(lái)做交叉驗(yàn)證，還是會(huì)采取線上線下相結(jié)合的方式。很顯然，以技術(shù)起家的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊并沒(méi)有深刻意識(shí)到這一點(diǎn)，當(dāng)其真正步入金融征信行業(yè)，挑戰(zhàn)可能才剛開(kāi)始。