在隔空向阿里、騰訊表達(dá)了歡迎參與征信體系建設(shè)的態(tài)度后，時(shí)隔4月，央行正式向騰訊、阿里兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭拋出了“橄欖枝”。

1月5日，央行下發(fā)通知，要求八家機(jī)構(gòu)做好準(zhǔn)備工作，其中螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊征信如愿出現(xiàn)在名單前列。

將“互聯(lián)網(wǎng)”特色發(fā)揮得淋漓盡致的這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭，“大數(shù)據(jù)征信”也是其面對(duì)媒體時(shí)特意強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)。

不過，學(xué)者指出，在個(gè)人信息保護(hù)法等相關(guān)法律還未出臺(tái)的情況下，若任由互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段在個(gè)人征信市場(chǎng)“長(zhǎng)袖善舞”，征信很有可能演變成侵害個(gè)人信息的手段。

角逐千億市場(chǎng)

一直以來，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)上的“正規(guī)軍”只有央行征信中心和旗下的上海資信。公開資料顯示，截至2014年10月底，央行征信系統(tǒng)共收錄了8.5億自然人的記錄，不過有征信記錄的僅有約3.2億人，約占13.5億人口中的23.7%，遠(yuǎn)低于美國(guó)征信體系85%的覆蓋率。

宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡對(duì)法治周末記者表示：“經(jīng)過我們初步測(cè)算，中國(guó)征信市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模近1000億元人民幣，這是一個(gè)非常大的市場(chǎng)，單靠央行征信中心一家遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求，阿里騰訊的入局有助于彌補(bǔ)征信數(shù)據(jù)的缺口。”

事實(shí)上，對(duì)于這一近千億的市場(chǎng)，騰訊、阿里也籌謀已久。法治周末記者從采訪中了解到，騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)兩年多前就開始推進(jìn)征信業(yè)務(wù)；螞蟻金服4年前就開始了數(shù)據(jù)信用化的工作。

“騰訊征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺(tái)TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)的方法，得出用戶信用得分，形成個(gè)人征信報(bào)告。”前述騰訊相關(guān)人士對(duì)法治周末記者說。

而阿里旗下的芝麻信用數(shù)據(jù)包含了用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬等數(shù)據(jù)，再加上螞蟻金服積累的大量的信用借款數(shù)據(jù)，都為其從事征信業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

芝麻信用相關(guān)人士對(duì)法治周末記者介紹，目前阿里集團(tuán)的天貓分期、“花唄”賒銷服務(wù)都是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對(duì)用戶的電商交易數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，判斷用戶的還款意愿和還款能力，完成評(píng)估和授信。

該人士對(duì)記者表示，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上的社交數(shù)據(jù)，芝麻信用擁有的數(shù)據(jù)同個(gè)人信用狀況的相關(guān)性更高，更富“含金量”。

數(shù)據(jù)交換掣肘

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人信用報(bào)告目前主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，然而央行所擁有的個(gè)人征信數(shù)據(jù)暫時(shí)不可能對(duì)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開放，因此個(gè)人征信牌照對(duì)于阿里、騰訊而言不過是“雞肋”。

對(duì)此中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授、北京信用協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)吳晶妹則認(rèn)為“這是一種認(rèn)識(shí)的誤區(qū)”。吳晶妹表示，過去銀行體系在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于核心地位，因此金融信貸信息也被認(rèn)為是個(gè)人征信的核心數(shù)據(jù)，也是價(jià)值最大的部分，實(shí)際上隨著資本市場(chǎng)、商務(wù)貿(mào)易、電商交易的快速發(fā)展，銀行不完全是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其他領(lǐng)域的數(shù)據(jù)價(jià)值也在不斷增加。

那如何同其他數(shù)據(jù)中心實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互換和共享呢？據(jù)記者了解，即使是央行旗下的征信中心，也是在運(yùn)營(yíng)多年后，直到2014年12月方才同環(huán)保部、國(guó)家稅務(wù)總局等8家單位實(shí)現(xiàn)信息采集的合作；身為民營(yíng)機(jī)構(gòu)的阿里、騰訊，似乎在同政府機(jī)構(gòu)和央行的數(shù)據(jù)互換上缺乏相應(yīng)的資源和實(shí)力，數(shù)據(jù)共享似乎會(huì)有些力不從心。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇對(duì)法治周末記者表示，希望央行征信中心能打開目前相對(duì)封閉的狀態(tài)，與商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息交換和共享，這樣基于央行征信中心的數(shù)據(jù)，再結(jié)合阿里、騰訊自身的特色數(shù)據(jù)，就可以為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。

不過在吳晶妹看來，進(jìn)行大一統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合在目前來看還難以實(shí)現(xiàn)，而且也沒有必要。

吳晶妹對(duì)法治周末記者表示，隨著征信產(chǎn)業(yè)的不斷成熟，未來征信市場(chǎng)也會(huì)形成產(chǎn)業(yè)鏈，阿里、騰訊這樣掌握大量用戶電商交易、社交數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司可以作為征信產(chǎn)業(yè)鏈的上游，即通過對(duì)用戶數(shù)據(jù)的采集、清洗、分析、整合，成為個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的提供商，再由專業(yè)的征信報(bào)告商根據(jù)客戶的需求，向央行、阿里、騰訊等機(jī)構(gòu)做批量化、定制化的采集數(shù)據(jù)。

個(gè)人隱私范圍亟須厘清

當(dāng)很多人為民營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信行業(yè)歡呼雀躍時(shí)，中國(guó)政法大學(xué)副教授、傳播法研究中心研究員朱巍則提出了他的顧慮：在專門的個(gè)人信息保護(hù)法尚未出臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)大數(shù)據(jù)攫取還處于“叢林法則”階段時(shí)，放開個(gè)人征信是不是太早了？

朱巍對(duì)法治周末記者介紹，2012年年底全國(guó)人大通過了《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，只是確立了個(gè)人信息采集的“合法、正當(dāng)、必要”的原則，但是還缺乏個(gè)人信息保護(hù)的專門法律法規(guī)，相關(guān)的法律條文也是散落在兩百余部法規(guī)中。

朱巍認(rèn)為，在目前各大互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)相攫取數(shù)據(jù)，力求經(jīng)濟(jì)效益最大化的時(shí)候發(fā)放個(gè)人征信牌照，將對(duì)用戶個(gè)人信息安全提出了巨大挑戰(zhàn)。

“在沒有法律明確其行為邊界的情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司從事商業(yè)性的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，與其從事具有公共事業(yè)性質(zhì)的征信業(yè)務(wù)之間的角色很難協(xié)調(diào)。”朱巍對(duì)法治周末記者表示，在缺乏個(gè)人信息保護(hù)法的情況下，商業(yè)化征信可能演變成侵害個(gè)人信息的手段。

對(duì)此芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)法治周末記者表示，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)公司的“紅線”，目前國(guó)務(wù)院頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，對(duì)于個(gè)人征信業(yè)務(wù)都有比較詳盡的規(guī)定，如個(gè)人宗教信仰、疾病相關(guān)信息禁止采集，個(gè)人信息不得泄露等，芝麻信用也會(huì)嚴(yán)格遵守法規(guī)，并對(duì)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。

吳晶妹認(rèn)為，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的頒布，讓征信市場(chǎng)有了一定的法規(guī)基礎(chǔ)，不過這些法規(guī)主要是針對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行的規(guī)范，目前征信市場(chǎng)逐步放開后，會(huì)出現(xiàn)很多新的征信領(lǐng)域，比如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事征信業(yè)務(wù)后，有關(guān)社交數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)如何采集、如何使用法律并沒有特別的關(guān)注。

吳晶妹建議，政府在個(gè)人征信市場(chǎng)的行政法規(guī)還要作相應(yīng)的完善，應(yīng)該出臺(tái)《個(gè)人征信管理辦法》，對(duì)現(xiàn)有的法規(guī)制度進(jìn)行完善和補(bǔ)充，尤其是要盡快對(duì)征信中個(gè)人信息的內(nèi)容應(yīng)作出界定，明確信息主體的隱私界限，比如哪些信息可以采集，也可以報(bào)告；哪些信息只可以采集，但不能報(bào)告等。

用戶知情權(quán)需要特別保障

當(dāng)騰訊、阿里的大數(shù)據(jù)運(yùn)用到個(gè)人征信時(shí)，也會(huì)引發(fā)新的顧慮。

朱巍表示，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)采集數(shù)據(jù)的處理大都通過“云技術(shù)”、后臺(tái)加密技術(shù)等方式進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)用戶因技術(shù)的原因和信息不對(duì)稱，也無法知道自己的網(wǎng)絡(luò)行為到底有哪些正被“搜集”。

如果用大數(shù)據(jù)收集用戶行為的數(shù)據(jù)只是用于廣告的精準(zhǔn)投放、商品銷量預(yù)測(cè)等商業(yè)行為，朱巍認(rèn)為由于這種數(shù)據(jù)的來源和使用具有“不可識(shí)別性”，不特定化到個(gè)人，不會(huì)對(duì)用戶隱私造成泄露，用戶可以對(duì)知情權(quán)保有容忍。

“但征信的特點(diǎn)就是會(huì)特定化到現(xiàn)實(shí)生活中特定的個(gè)人，這就需要特別強(qiáng)調(diào)保障用戶的知情權(quán)，并且要約定信息的使用用途。”朱巍強(qiáng)調(diào)說。

其實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中也明確規(guī)定，征信業(yè)務(wù)必須遵循信息主體的知情同意原則，即采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。

但朱巍表示，目前很多互聯(lián)網(wǎng)公司在隱私政策中規(guī)定，有權(quán)將用戶信息同其他遵守同等隱私政策的平臺(tái)進(jìn)行交換和合作，但很多用戶對(duì)此并不知情，未來一旦這些數(shù)據(jù)也要用于征信，必須明確告知用戶。

朱巍舉例道，目前阿里、騰訊旗下都有打車軟件，以打車軟件上的用戶行為數(shù)據(jù)為例，不少用戶通過打車軟件來預(yù)約出租車，但也會(huì)出現(xiàn)“爽約”的情形，那這種“爽約”是否會(huì)被軟件記錄，提供給征信公司作為評(píng)估信用的依據(jù)，這些都需要通過協(xié)議等方式提前、明確告知用戶，否則相關(guān)信息不得納入個(gè)人信用記錄范疇。

與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高精尖的信息采集分析技術(shù)相比，信息主體的弱勢(shì)地位更顯突出。吳晶妹表示，要將信息主體權(quán)益的保護(hù)落到實(shí)處，要建立信息主體權(quán)益救濟(jì)與修復(fù)通道，如建立信息主體的投訴或者申訴渠道，還應(yīng)明確申訴主體資格，對(duì)于申訴的受理機(jī)構(gòu)、申訴程序、受理范圍、申訴處理時(shí)限等也應(yīng)建立和完善相應(yīng)的規(guī)定。

“央行征信沒覆蓋的人群，這里都有”

法治周末記者 馬樹娟

阿里、騰訊將涉足個(gè)人征信業(yè)務(wù)給苦苦探尋借款人信用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了福音。

宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡對(duì)法治周末記者表示，阿里、騰訊的入局有助于彌補(bǔ)央行征信體系的不足，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展提供良好的“基礎(chǔ)設(shè)施”。

作為信用報(bào)告的需求方，易通貸風(fēng)控總監(jiān)何益增也對(duì)芝麻信用、騰訊征信公司的入局充滿了期待。何益增對(duì)法治周末記者表示，相對(duì)于借款人的社交數(shù)據(jù)，他更看重芝麻信用基于電商交易、螞蟻微貸提供的信用數(shù)據(jù)。

“這里面有央行征信體系覆蓋不到的人群的借貸及違約記錄，如果阿里再通過數(shù)據(jù)整合，對(duì)外提供信用報(bào)告，將對(duì)P2P企業(yè)進(jìn)行風(fēng)控起到一個(gè)非常好的參考作用。”何益增對(duì)法治周末記者說。

然而，大量的用戶行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)，包括瀏覽記錄、停留時(shí)長(zhǎng)等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)同一個(gè)人的還款能力、還款意愿之間有多大的相關(guān)性？這些數(shù)據(jù)到底能為降低P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的壞賬率起到多大作用？還有待時(shí)間來檢驗(yàn)。

民生證券IT行業(yè)首席分析師尹沿枝對(duì)法治周末記者表示，國(guó)內(nèi)征信平臺(tái)初期數(shù)據(jù)將以自有數(shù)據(jù)為主，短期內(nèi)將碎片化運(yùn)作，由于“數(shù)據(jù)碎片化非常嚴(yán)重，已有數(shù)據(jù)的可用性并不強(qiáng)，模型的有效性需要新增數(shù)據(jù)的長(zhǎng)期迭代優(yōu)化”。

P2P企業(yè)的負(fù)責(zé)人也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司提供大數(shù)據(jù)征信的精準(zhǔn)度提出了懷疑。此前拍拍貸CEO張俊就對(duì)媒體表示，芝麻信用曾和拍拍貸洽談合作事宜，不過在驗(yàn)證芝麻信用的模型后，發(fā)現(xiàn)其“數(shù)據(jù)里缺乏用戶的違約數(shù)據(jù)”，因此準(zhǔn)確度不高。

對(duì)此芝麻信用相關(guān)人士對(duì)記者回應(yīng)，此前芝麻信用出于業(yè)務(wù)研究的需要，同國(guó)內(nèi)一些公司進(jìn)行合作，但是目前芝麻信用還沒有正式開展業(yè)務(wù)，尚未推出正式的征信產(chǎn)品和服務(wù)，暫時(shí)不對(duì)其他機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)作回應(yīng)。

該人士對(duì)記者表示，螞蟻微貸自2010年推出小微貸款業(yè)務(wù)以來，基于阿里電商、支付寶等數(shù)據(jù)作出的信用評(píng)估模型，貸款的壞賬率低于1%，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行和其他小貸公司的壞賬率水平。

“這說明我們的信用評(píng)估體系是有價(jià)值的，準(zhǔn)確性是經(jīng)得起考驗(yàn)的。”芝麻信用該人士對(duì)記者表示，基于對(duì)螞蟻金服信用評(píng)估準(zhǔn)確性的認(rèn)可，目前已有十余家商業(yè)銀行同螞蟻金服建立合作，根據(jù)螞蟻金服提供的信用數(shù)據(jù)為網(wǎng)商提供信用貸款。

不過該人士也表示，任何一個(gè)信用評(píng)價(jià)模型都是要經(jīng)過不斷修正和完善來增加其準(zhǔn)確性的，待通過央行審查正式開展業(yè)務(wù)后，芝麻信用還將通過與外部機(jī)構(gòu)合作，拓寬數(shù)據(jù)來源，為社會(huì)提供征信產(chǎn)品和服務(wù)。