互聯(lián)網(wǎng)上信用消費的興起，是一個標準的跨界現(xiàn)象，以場景為橋梁，涉及電商和金融供應鏈的交叉點。電商發(fā)展至今，積累了豐富而寶貴的大數(shù)據(jù)；金融平臺通過分析和利用大數(shù)據(jù)，挖掘新的價值增長點。6月12日，第三方消費金融服務平臺閃錢包舉辦了跨界沙龍，易觀、去哪兒、美麗說、瑞麗網(wǎng)、銀泰網(wǎng)現(xiàn)身說法，帶來對“電商大數(shù)據(jù)變現(xiàn)”的深入討論。

從B2C到B2B,大數(shù)據(jù)變現(xiàn)成主流

說起“電商大數(shù)據(jù)”，離不開幾個關鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)、電商物流、互聯(lián)網(wǎng)金融、用戶管理和精準營銷。易觀流通產(chǎn)業(yè)分析師譚乃洵認為：討論該背景下的產(chǎn)業(yè)升級，一個切入點是：回顧近幾年電商產(chǎn)業(yè)發(fā)生了哪些重大變化，再看大數(shù)據(jù)在背后扮演怎樣的角色。

B2C 領域。電商與生俱來就帶著大數(shù)據(jù)光環(huán)。相比傳統(tǒng)零售和渠道商，B2C平臺可以通過獲取消費者行為數(shù)據(jù)、購物偏好、地位位置、聯(lián)系信息等，對用戶進行精準的身份識別和定位。平臺上的第三方服務商，比如物流公司、支付公司，也在貢獻著包括運營狀況、產(chǎn)品服務記錄、消費者評論等在內的重要數(shù)據(jù)。不具備大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的傳統(tǒng)商家，一方面自建電商平臺，同時跟互聯(lián)網(wǎng)合作，打造自己的客戶管理或會員體系，另一方面借助O2O風口，運用WIFI等技術營造室內交互體系，從而完成數(shù)據(jù)收集。

物流領域。大數(shù)據(jù)對電商物流的提效。兩年前，阿里、銀泰、富春集團共同啟動了中國智能物流骨干網(wǎng)，即“菜鳥網(wǎng)絡”，體量龐大，計劃在5-8年內，實現(xiàn)全中國任何一個區(qū)域的24小時配送。打造社會化的物流平臺，背后少不了大數(shù)據(jù)的支持。阿里巴巴2014年“雙十一”的包裹數(shù)量達到了2.78億，任何一個獨立或松散的物流體系都無法承擔。

互聯(lián)網(wǎng)金融。從去年開始，京東、天貓、蘇寧、唯品會等等，一方面向平臺上的供應商和賣家推出小額信貸業(yè)務，另一方面對消費者推出京東白條、任性付(蘇寧)、天貓分期購等服務，也是基于對大數(shù)據(jù)的分析和利用，電商才敢大膽切入互聯(lián)網(wǎng)金融。

B2B 領域。B2B有三個發(fā)展階段：第一階段是信息服務平臺，B2B扮演信息撮合者；第二階段是交易服務平臺，企業(yè)及買賣雙方將交易環(huán)節(jié)搬到線上；第三階段是綜合性服務平臺，包括金融、物流和數(shù)據(jù)服務。B2B有自己的天然屬性，如交易規(guī)模較大、決策流程較長、中間環(huán)節(jié)較為復雜等等，相較于B2C發(fā)展緩慢。因而，開展供應鏈金融，對B2B平臺發(fā)展不可或缺。一方面，B2B在線交易和金融服務需要完善，通過數(shù)據(jù)收集打造信用評級和風控模型，供應鏈金融才能落地；另一方面，B2B的數(shù)據(jù)本身也會成為一項產(chǎn)品，作為新的盈利點和增值服務，面向平臺商家提供。

電商大數(shù)據(jù)究竟怎么玩？深挖平臺用戶價值

電商大數(shù)據(jù)變現(xiàn)的主要途徑，是深挖平臺用戶消費數(shù)據(jù)的價值。但價值從何而來？如何進行挖掘？對此，閃錢包CEO盛陽認為：作為第三方消費金融服務平臺，要負責將金融技術的專業(yè)問題解決，幫助電商挖掘和利用數(shù)據(jù)。

背景。隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，整個電商行業(yè)都需要解決方案，不僅針對消費環(huán)節(jié)，而是產(chǎn)業(yè)鏈的提升。今后，數(shù)據(jù)將成為一種戰(zhàn)略資產(chǎn)。電商發(fā)展經(jīng)過了很多紅利階段，比如人口紅利、政策紅利、流量紅利等等，由于巨頭的占領，這些紅利也變成了紅海。新的藍海在哪里？移動電商前景廣闊，數(shù)據(jù)管理的時代即將到來。對電商而言，數(shù)據(jù)紅利可以從C2B、O2O等互聯(lián)網(wǎng)金融的角度去挖掘。

門檻。電商做消費金融的門檻比較高。一方面，大數(shù)據(jù)挖掘存在困難，單個電商可能成為數(shù)據(jù)的“孤島”，其消費數(shù)據(jù)不足以反映用戶的整個信用體系，用戶畫像不完整，需要打通的數(shù)據(jù)才有效。另一方面，電商做消費金融的風險較高，例如，央行的征信開口可能只留給銀行和金融機構，不太可能對電商開放，同時這種資金的使用成本相對高昂，還要花費很多精力控制壞賬。

用戶。真正的網(wǎng)購用戶什么樣？去年國內網(wǎng)購用戶達到3.6億，其中大多數(shù)是90后。在消費習慣上，90后會為“喜歡”而買單，而不是攢夠錢再買；在購買種類上，90后偏愛一些獨立、奢侈的品牌；在信用消費上，很多 90后和更年輕的人拿不到信用卡。在傳統(tǒng)銀行和征信機構，因為缺少數(shù)據(jù)而無法給這些人授信。所以閃白條應運而生。

服務。基于對互聯(lián)網(wǎng)消費心態(tài)的服務，閃白條的授信、支付、還款都在網(wǎng)上操作完成，不會借助線下和人工。此外，閃白條還以全網(wǎng)的電商平臺為應用場景，提供個人信用賒購服務，最終讓用戶能夠“即看即買”和“先消費、后付賬”。

風控。風控是各方對消費金融的關注重點。在數(shù)據(jù)采集上，閃白條主要有四個來源：第一，用戶在電商過往消費的行為數(shù)據(jù)；第二，網(wǎng)絡爬蟲獲取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)；第三，用戶填寫的一些個人信息；第四，與其它信用機構進行合作。在風控模型上，閃白條通過自有技術模型，將數(shù)據(jù)源結構化，進行黑名單篩選，最后給用戶全方位畫像，得出整體評估結論。用戶獲得授信后，就可以進行信用消費。

在消費金融領域，京東白條和阿里花唄出現(xiàn)較早，但目標用戶僅僅針對電商平臺內部。另一類針對大學生分期的趣分期和分期樂產(chǎn)品，目標用戶群體則相對較窄。閃錢包/閃白條是針對全網(wǎng)用戶發(fā)放“白條”，支持所有的電商，比如目前和去哪兒網(wǎng)合作的“拿去花”、和美麗說合作的“白付美”，都是閃錢包針對電商各自的使用場景開發(fā)的分期產(chǎn)品。

永遠站在用戶這端，數(shù)據(jù)價值才能變現(xiàn)

從電商角度來看，與金融平臺合作打造支付工具，不僅能提升用戶的消費體驗，還對活絡電商平臺的整體資金鏈有很大好處。為此，去哪兒網(wǎng)運營總監(jiān)蔡昌茂分享了自身的電商策略及與閃白條的合作經(jīng)歷。

比價原則。為了迎合大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融，去哪兒網(wǎng)做了最擅長的事情：競價搜索。和“給用戶價格最低的機票”一個道理，也會根據(jù)所有授信機構給用戶的金額及收取的利息，幫用戶挑選最合適的授信機構。比如，一個授信機構給你6萬的額度，年化利益為16%；另一家給你的額度是5萬，但年化利息只要11%，會幫用戶選價格最低的。

用戶畫像。去哪兒網(wǎng)的用戶，40%來自一線城市，68%為高學歷，52% 是女性，26%的人每年旅行花費在2萬元以上。這些用戶對授信機構是很好的用戶群。對于用戶數(shù)據(jù)，去哪兒網(wǎng)本身有一個風控模型，將兩次篩選后的核心用戶，輸送給授信機構，一方面保護了用戶隱私，一方面增加了授信的成功率。

跟誰合作。站在電商的角度，如果把數(shù)據(jù)共享給阿里，天下的生意可能都被馬云做了。選擇閃白條，第一，是為了用戶，為用戶選擇最便宜、體驗最好的；第二，幫助平臺上的供應商，獲取更多用戶，掙更多合理的錢。跟閃白條做了兩件事：一個是針對貸款類用戶的合作；二是用戶提前付過來的錢，幫他們做理財，因為預定機票和酒店的用戶，一般會提前1-2周就把錢付過來，如果將理財?shù)姆聪蚴芤嫜a貼給客戶，他們的花費會更低。

無論旅游產(chǎn)品還是金融產(chǎn)品，去哪兒網(wǎng)堅持的原則就是“永遠站在用戶這端，給用戶謀福利”。當然，也會站在供應商的角度，去哪兒網(wǎng)所有產(chǎn)品都是實名交易，信用產(chǎn)品也是幫供應商增加收入。在交易環(huán)節(jié)中，授信的金額是不能套現(xiàn)的，也只能在去哪兒網(wǎng)使用，并且是用戶本人才能使用。至于授信機構的錢從哪來，想將前端理財?shù)腻X導入到供應商那里，并在去哪兒平臺上實現(xiàn)閉環(huán)。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢上看，除了去哪兒網(wǎng)，今后還會有更多電商，選擇像閃錢包這類的第三方金融服務平臺進行合作，這也是大數(shù)據(jù)下消費金融反哺電商的重點表現(xiàn)。