一個點擊，一次瀏覽，我們在互聯(lián)網(wǎng)的一舉一動都在這個只有0和1組成的世界里留下了痕跡，然后再折射回現(xiàn)實生活中。當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”已經(jīng)以不可阻擋的姿態(tài)來到我們身邊時，同行的大數(shù)據(jù)也給保險業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。

數(shù)字化程度有待提高

此前，有媒體發(fā)表《大數(shù)據(jù)與氣候變化成保險業(yè)最大挑戰(zhàn)》一文，在各行各業(yè)都是“寵兒”的大數(shù)據(jù)緣何成為了保險業(yè)的挑戰(zhàn)？

在英國《經(jīng)濟學(xué)家》　雜志此前舉辦的“保險業(yè)峰會”上，英國英杰華保險和德國安聯(lián)保險等歐洲保險業(yè)巨頭表示，大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)和氣候變化給保險業(yè)發(fā)展帶來明顯沖擊，并已成為影響行業(yè)發(fā)展前景的最大挑戰(zhàn)。

將這句話“翻譯”一下，其實是在告訴保險從業(yè)者，如果不積極利用大數(shù)據(jù)，行業(yè)發(fā)展將面臨挑戰(zhàn)。

英國特許保險學(xué)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，約82%的行業(yè)專家認(rèn)為無法把握大數(shù)據(jù)商機的險企將逐漸喪失競爭力，但令人沮喪的是，約95%的專家認(rèn)為其保險產(chǎn)品銷售部門缺乏相關(guān)應(yīng)用工具。

安永會計師事務(wù)所在2013年底曾發(fā)布保險行業(yè)調(diào)查報告，報告顯示，全球大多數(shù)險企意識到企業(yè)數(shù)字運用成熟度不足，但79%的受調(diào)查者稱公司還未設(shè)定數(shù)字化更新時間表，或者“正在研究中”。

這樣的數(shù)據(jù)表明保險業(yè)在數(shù)字化，或者進(jìn)一步說在大數(shù)據(jù)運用方面還有極大的提升空間。如果不借助大數(shù)據(jù)等數(shù)字化手段作為發(fā)展的動力，保險業(yè)發(fā)展極有可能遭遇巨大的障礙。

值得慶幸的是，大多數(shù)險企已經(jīng)認(rèn)識到這個問題，我們也可以將清醒的認(rèn)識看作是是保險業(yè)得以發(fā)展的第一步。

應(yīng)用空間廣泛

之所以如此重視大數(shù)據(jù)對于行業(yè)發(fā)展的作用，其廣泛的應(yīng)用空間恰是原因之一。

以目前正如火如荼地進(jìn)行試點的商業(yè)車險費率市場化改革為例，要實現(xiàn)自主定價，離不開大數(shù)據(jù)的支撐。

目前，我國市場上的車型多樣且復(fù)雜，并沒有統(tǒng)一的車型出險、賠付等數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)恰恰對擬定費率來說是至關(guān)重要的。據(jù)悉：目前，中國保險行業(yè)協(xié)會正著手開展“車型名稱標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫”的建設(shè)，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車型名稱，研究分車型風(fēng)險等級，為車型定價提供技術(shù)條件。

影響車輛出險的另一個重要因素就是人。違章記錄，駕駛習(xí)慣，甚至性別和年齡在未來都可能成為保險公司對每一個客戶進(jìn)行差異化定價的標(biāo)準(zhǔn)。而要使得這些數(shù)據(jù)得以轉(zhuǎn)化為定價策略，依然需要保險公司大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。

不僅僅是車險費率，在客戶管理方面大數(shù)據(jù)也能發(fā)揮其獨有的作用。

當(dāng)前，國家大力支持健康險的發(fā)展，而保險公司的經(jīng)營策略在互聯(lián)網(wǎng)思維的影響下也已經(jīng)從傳統(tǒng)的事后補償?shù)绞虑邦A(yù)防加健康管理。

大數(shù)據(jù)模式下的健康管理包含健康檔案、健康評估、健康干預(yù)等模塊，能夠幫助保險公司了解客戶身體健康狀況，預(yù)知罹患疾病的風(fēng)險概率，從而加大預(yù)防力度，幫助客戶降低患病概率的同時也節(jié)省了成本和開支。

甚至有專家認(rèn)為，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、基因工程和人工智能等前沿科技，有利于形成一種倒逼機制，推動我國衛(wèi)生和醫(yī)療體制改革，同時，利用這些技術(shù)，探索全新的保險商業(yè)和服務(wù)模式。

“以大見小”細(xì)化需求

大數(shù)據(jù)在車險和健康險兩大險種中的運用可以說是具有變革性的意義，而實際上，大數(shù)據(jù)可以運用到每一個單一的保險產(chǎn)品中，以海量數(shù)據(jù)服務(wù)單一需求，保障保險公司形成“小而美”的競爭優(yōu)勢。

由于傳統(tǒng)的保險行業(yè)沒有辦法顧及到市場的每一個細(xì)分領(lǐng)域，或者是考慮到成本，市場細(xì)分程度有限。大數(shù)據(jù)則可以幫助保險公司進(jìn)一步挖掘客戶資源，甚至分析每一個客戶的差異化需求，根據(jù)客戶需求設(shè)計出真正讓客戶滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化客戶的體驗。

有部分保險公司打著創(chuàng)新的旗號，以噱頭來吸引消費者購買的產(chǎn)品，失去了保險產(chǎn)品提供風(fēng)險保障的意義，這不僅會使得消費者對此類噱頭產(chǎn)品給出“差評”，甚至可能影響到行業(yè)的形象。因此，找準(zhǔn)客戶需求，回歸保障本質(zhì)至關(guān)重要。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)估，未來在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的共同幫助下，消費者能夠?qū)Ξa(chǎn)品設(shè)計提出更多的要求，且這些要求能夠直接傳遞給保險公司，將長期置于售后服務(wù)末端的消費者引入到產(chǎn)品設(shè)計的前端。再通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行合理的費率厘定，這樣設(shè)計出來的保險產(chǎn)品會更科學(xué)且貼近客戶需求。

此外，保險公司和消費者之間存在的信息不對稱問題長期以來都是二者產(chǎn)生糾紛的主要原因這也對條款復(fù)雜的壽險產(chǎn)品“觸網(wǎng)”設(shè)置障礙。大數(shù)據(jù)則能幫助保險公司找到正確的客戶視角，站在客戶角度分析產(chǎn)品、解釋條款，使得產(chǎn)品從客戶角度看更簡單、更易理解、更適應(yīng)需求。