近日，微眾銀行征信查詢屢遭質(zhì)疑。微眾銀行人士回應稱，“微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)爽約是一種誤解，微粒貸的征信數(shù)據(jù)是多維度的”。同時表示，為方便客戶理解，就貸款余額為零達到一定時間的客戶，微眾銀行會向央行報送“結(jié)清”狀態(tài)，直至客戶再次新借。

雁過無痕，但一條征信查詢引發(fā)的討論似乎并沒有停歇。

近日，有關(guān)微粒貸查詢客戶征信信息是否合規(guī)、是否會影響用戶在他行進行貸款的話題受到關(guān)注，很多人也趁機科普了一下循環(huán)貸款在征信記錄上與普通貸款的不同之處。

“我們銀行在審批貸款時，如果看到半年內(nèi)2次征信查詢記錄，尤其是信用社查詢，會直接拒絕核發(fā)貸款”，一位股份制銀行人士對《證券日報》記者表示，“信用社大多是代查征信，背后的委托方往往是小貸公司，而征信頻繁被查詢，意味著該客戶可能嘗試在多個金融機構(gòu)（包括非銀行業(yè)金融機構(gòu)）貸款。當然，也有尺度比較松的銀行，客戶一個月內(nèi)多次查詢才會被拒貸。”

“不同的銀行批貸的具體要求不同，相信征信查詢只是其中一個可能的方面”，微眾銀行有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，“此外，為方便客戶理解，就貸款余額為零達到一定時間的客戶，微眾銀行會向央行報送結(jié)清狀態(tài)，直至客戶再次新借”。

只能鎖定難以銷戶？ 可報送“結(jié)清”

微粒貸是微眾銀行去年中期推出的一款小額信用消費貸款產(chǎn)品，也是微眾銀行的首款產(chǎn)品。微粒貸初期采用“白名單”制篩選用戶。

根據(jù)深圳銀監(jiān)局數(shù)據(jù)，截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，共開通白名單客戶2034萬人，授信客戶352萬人，授信金額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。

據(jù)媒體報道，有用戶點擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務查看額度，卻被微眾銀行以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人征信記錄，這一行為對自己后續(xù)的房貸申請產(chǎn)生了影響。

對此，微眾銀行的回復也十分明確，“當用戶申請開通微粒貸（即點擊查看額度）時，頁面主動提示用戶閱讀《人民銀行征信查詢授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》并勾選授權(quán)；如用戶沒有勾選，即出現(xiàn)彈窗提示用戶閱讀協(xié)議；后續(xù)亦需用戶進行密碼驗證，我行方才會向央行查詢用戶征信記錄以評估可貸金額。”

“我看到上述消息后，立刻跟微眾銀行的微粒貸客服聯(lián)系，要求該行取消對我的授信，但是卻被告知只能鎖定無法取消”，Z女士表示，“我也是看到朋友圈有人曬自己的額度，才好奇點擊查看自己的額度，早知道無法取消授信，肯定不會進行操作的”。

“而且，客戶主動放棄授信和不符合審批要求肯定是不一樣的”，Z女士對上述處理方式并不滿意，“不符合審批給人的感覺是用戶的信用度不達標，這不符合事實啊。”

《證券日報》記者以用戶身份致電微粒貸客服中心。“如果客戶提出申請，我們申請鎖定處理后會顯示為您不符合本行的借款審批要求 ，從而無法實現(xiàn)借款的目的”，微粒貸客服人員表示。

微眾銀行有關(guān)人士則修正客服人員的答復并表示，“不需要微粒貸的客戶還是可以銷戶的――通過電話客服的方式鎖定賬戶，確保貸款循環(huán)額度不可使用。當客戶有緊急融資需求時，可以申請解鎖。”

此外，微粒貸在常見問題頁面承認，如果客戶的授信額度是5萬元，即便只借1萬元，在征信報告上顯示的都是“發(fā)放貸款5萬元”。不過，“征信報告的最后一句會顯示借款的真實余額”，微粒貸客服人員對此表示，“對于需要在他行進行貸款審批的客戶，我行還可以配合出具報告證明其貸款余額。”

“雖然微眾銀行提示用戶閱讀《人民銀行征信查詢授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》并勾選授權(quán)，但是并沒有提示用戶循環(huán)貸款服務一旦開通就很難直接顯示結(jié)清，因此從程序上來看還是有瑕疵的”，資深法律界人士對《證券日報》記者表示。

微眾銀行有關(guān)人士則回應稱，由于微粒貸是長期有效的“信用循環(huán)”額度，而“貸款結(jié)清”僅是針對“單筆貸款”的狀態(tài)，并直接適用于“信用循環(huán)”貸款（這點與同是信用循環(huán)的信用卡完全一致，當信用卡透支時點金額為“0”時，征信報告也是體現(xiàn)信用卡欠款為“0”，而不是“貸款結(jié)清”或“銷卡”）。但為方便客戶理解，就貸款余額為“0”一定時間的客戶，微眾銀行會向央行報送“結(jié)清”狀態(tài)直至客戶再次新借。

此外，微粒貸循環(huán)授信額度在合同中也有約定期限，原文表述為“微粒貸額度期限一年，如雙方無異議可自動展期一年，展期次數(shù)不限”，因此，當客戶不再需要微粒貸時，可以通過電話客服方式要求“鎖定”賬戶，提前“暫?；蚪K止”該信用循環(huán)貸款額度。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)爽約？

由于微粒貸在授信過程中，查詢了央行征信系統(tǒng)，目前有關(guān)“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)爽約”的質(zhì)疑也引發(fā)了熱議。

“這其實是一種誤解，微粒貸的征信數(shù)據(jù)是多維度的”，微眾銀行有關(guān)人士對《證券日報》記者表示。

“目前微粒貸有微信和手機QQ兩個入口，如果是從微信渠道申請微粒貸，系統(tǒng)會注重調(diào)取微信方面的社交數(shù)據(jù)進行審批，如果是從手機QQ渠道申請，系統(tǒng)會注重調(diào)取手機QQ方面的社交數(shù)據(jù)進行審批，當然無論上述哪種情況下，我們都會調(diào)取央行的征信作為另一個維度的數(shù)據(jù)進行互相印證和分析”，微眾銀行上述人士表示，“對于央行征信系統(tǒng)的純白戶（即沒有任何記錄），如果其社交數(shù)據(jù)比較理想，微粒貸還是會適當?shù)貙ζ涫谛?，例如我們對于一些果農(nóng)發(fā)放貸款就屬于此種情況。”

為何多次查詢征信會遭銀行白眼

拋開微粒貸單個產(chǎn)品的流程來看，商業(yè)銀行為何對于征信查詢?nèi)绱司瑁?/p>

“如果是被金融機構(gòu)在短時間內(nèi)多次查詢征信，該客戶再申請貸款時，其余金融機構(gòu)肯定會產(chǎn)生疑慮”，上述股份制銀行人士表示，“多次查詢意味著，這名客戶在短時間內(nèi)，有較為頻繁的申貸行為或申請信用卡行為，其財務狀況就值得謹慎對待了。”

《證券日報》記者注意到，在一些社交平臺，確實存在付費代查征信的需求，報價大概每個70元-80元。“我們是小貸公司的，只能拜托銀行的員工或者在銀行有關(guān)系的人代查征信，而且我們的需求很多，每天能達到500個”，福建地區(qū)尋求代查征信的H先生對本報記者表示，“現(xiàn)在查征信比以前難度加大了，客戶也比較重視自己的征信信息。”

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自2015年1月18日試運營至今，微眾銀行開業(yè)已一年有余。截至2015年12月末，微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”累計66萬人在線貸款128.17億元，貸款余額74.95億元。近日，微粒貸征信查詢授權(quán)屢遭質(zhì)疑。用戶稱微眾銀行在沒有明確告知用戶的情況下查詢個人征信記錄，并直接以“貸款審批”名義去查詢個人征信記錄。