從互聯(lián)網(wǎng)金融到Fintech（金融科技），中國新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司再次給自己找到了一個新的標簽。事實上，在美國，本來就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念，只有Fintech這個詞，主要是指互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新興技術(shù)開展的低門檻金融服務。只是這個舶來品最初被翻譯過來時成為了互聯(lián)網(wǎng)金融，如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的粗放式發(fā)展使之成為爛大街的詞匯，F(xiàn)intech終于回歸。

互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融科技也罷，其本質(zhì)都是金融，而且他們所體統(tǒng)的服務與銀行目前的金融產(chǎn)品和服務，并非顛覆關系，而是互為補充。因此，對于Fintech而言，大數(shù)據(jù)可以說是核心所在。相比較專注于底層技術(shù)架構(gòu)的云計算和專注于應用層面的移動互聯(lián)，大數(shù)據(jù)更接近金融業(yè)的本質(zhì)。近來，F(xiàn)intech的走紅也帶動了大數(shù)據(jù)+金融的火熱，關于Fintech的企業(yè)如何更好的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)正在成為業(yè)界的焦點。

事實上，這與大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展密不可分，根據(jù)IDC的最新預測，到2019年，來自大數(shù)據(jù)和業(yè)務分析的年度全球收入將從2015年的1220億美元增至1870億美元。在中國，《2016年大數(shù)據(jù)交易白皮書》顯示，2015年我國大數(shù)據(jù)市場規(guī)模1692億元，同比增長了63.07%,仍處于快速發(fā)展期，預計2020年市場總體規(guī)模將達到13626億元，年復合增速將達到51.8%。

因此，對于新興的Fintech企業(yè)來說，如果他們能夠利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型來適應市場的迅速變化，將能夠在市場中建立自身的競爭優(yōu)勢，從而在市場中脫穎而出?？傮w來看，大數(shù)據(jù)的應用將能夠給Fintech企業(yè)帶來四個方面的幫助。

一、提升風控水平

對于金融業(yè)來說，風控其實就是其最核心的商業(yè)模式，傳統(tǒng)金融和Fintech都不例外。在前兩年，大數(shù)據(jù)應用于金融行業(yè)的風控建設還被認為是“皇帝的新衣”，因為對于很多新興的Fintech企業(yè)而言，他們積累的數(shù)據(jù)很少，大數(shù)據(jù)根本無從談起；但對于傳統(tǒng)金融企業(yè)而言，他們有多年的數(shù)據(jù)積累，在進行完數(shù)據(jù)大集中之后，如何通過大數(shù)據(jù)應用更好地進行風險控制已經(jīng)是順理成章的事。

而即便是那些新興的Fintech企業(yè)，同樣也有很多企業(yè)在大數(shù)據(jù)應用上已經(jīng)走在了前面，比如螞蟻金服、京東金融等都是其中的代表。因為對于他們而言，他們所掌握的數(shù)據(jù)不僅僅是資金流信息，還有更多的消費信息等，通過對這些數(shù)據(jù)的分析，將能夠幫助他們進一步提升風控水平。不管是螞蟻花唄還是京東白條，這些信用類產(chǎn)品的額度設置在很大程度上都是通過大數(shù)據(jù)進行分析之后所得出的，不同的額度也意味著平臺對風控程度的不同考量。

大數(shù)據(jù)的應用不僅僅可以提高一家金融機構(gòu)的風控水平，同樣可以提高整個金融體系的風控能力。未來央行數(shù)字貨幣的廣泛應用，將有助于我國建設全新的金融基礎設施，進一步完善我國支付體系，提升支付結(jié)算效率。并且，央行數(shù)字貨幣最終可形成一個公開透明的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升經(jīng)濟交易活動的便利性和透明度，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為，從而提高金融市場的流動性，較少風險的出現(xiàn)概率。

二、完善征信體系

如果說風控是金融業(yè)的核心，那么征信體系的建設則是風控體系的核心所在。應該說征信體系的建設是風控的一部分，但目前央行征信報告的覆蓋范圍與互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶有出入，無法全面、有效地反映借款人在非銀行機構(gòu)間的借款信用信息，而借助大數(shù)據(jù)能夠?qū)ΜF(xiàn)有的征信體系起到很好的補充作用。

如今，互聯(lián)網(wǎng)的普及應用正在讓信息進一步透明，信息的留存、傳遞、查閱等的方式方法都有了巨大的改變，傳統(tǒng)的信用環(huán)境也在發(fā)生改變。信用環(huán)境的改變，將會進一步優(yōu)化社會征信體系。未來的社會征信體系，尤其是金融端的征信體系上，大數(shù)據(jù)可以有效提高征信的結(jié)果。

不過就目前而言，由于大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的應用剛剛起步，不管是技術(shù)上還是在數(shù)據(jù)積累上，都處在初級階段，并不能完全反應一個人的信用水平；更重要的是，如今征信相關的金融體系征信、行業(yè)信用征信和商業(yè)征信等多個渠道在數(shù)據(jù)上并不互通，這在很大程度上影響了整個征信體系的完善。未來，只有建立起一個社會級的大數(shù)據(jù)征信體系，才能夠更好地提升現(xiàn)有的征信水平。

三、增強用戶體驗

如今，大數(shù)據(jù)在零售、電子商務領域的應用已經(jīng)日益廣泛，借助大數(shù)據(jù)分析對消費者進行用戶畫像，可以使商家或者電子商務平臺更加清晰地了解用戶的特征和消費習慣，進而向用戶推薦更加合適的商品。

對于Fintech企業(yè)來說，大數(shù)據(jù)通過海量數(shù)據(jù)的集合和分析，可以為他們提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使他們能夠在營銷和風控方面有的放矢，進而提高企業(yè)的獲客能力、提升用戶體驗。

個性化的金融服務需要正在成為一種趨勢，不論是投資還是借款，亦或者是其他金融行為，不同的用戶都有著不同的特點。以投資理財為例，不同用戶在消費特征、理財行為特征、財富管理現(xiàn)狀以及對理財產(chǎn)品的選擇上都有著不同的特點，F(xiàn)intech企業(yè)如果能夠掌握這些信息，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，就可以為這些用戶提供更加貼心、高效的金融服務，提升用戶體驗。

四、推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新

曾經(jīng)，業(yè)內(nèi)甚至將Fintech看作是顛覆傳統(tǒng)金融的力量，事實上，F(xiàn)intech企業(yè)所提供的金融產(chǎn)品和服務與傳統(tǒng)金融機構(gòu)并不是顛覆的關系，而是互為補充。因為傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品已經(jīng)非常成熟，若想實現(xiàn)新的產(chǎn)品創(chuàng)新，就必須要借助大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)。

以保險業(yè)為例，不管是航班延誤險還是中秋賞月險，都是大數(shù)據(jù)的杰作。以中秋賞月險為例，通過對氣象大數(shù)據(jù)的應用以及用戶購買保險的習慣和偏好，保險公司可以大致算出中秋節(jié)人們能否賞月的概率，借此算出保險的投保和賠付金額。

事實上，這些只是大數(shù)據(jù)推動金融創(chuàng)新的一個縮影，F(xiàn)intech企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)應用增強對用戶消費習慣的洞察，通過與不同生活場景的結(jié)合，創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，這恰恰是Fintech企業(yè)的優(yōu)勢所在。