近年來，大量不良貸款的產(chǎn)生，讓商業(yè)銀行處置壓力倍增，如鯁在喉。不少銀行紛紛開始探索新的處置渠道，比如不良資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓及債轉(zhuǎn)股等，然而，這些方法對于銀行化解不良貸款危機(jī)，也只是杯水車薪，治標(biāo)不治本。

數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一,這已成為銀行業(yè)界的共識。

在大數(shù)據(jù)時代，銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業(yè)內(nèi)部，外部的挑戰(zhàn)也日益嚴(yán)峻，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場敏感度和大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)等方面都擁有明顯的優(yōu)勢。在此形勢下，利用大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新提高銀行的風(fēng)險把控逐漸成為業(yè)界關(guān)注與探討的重要話題。

信息不對稱與貸款欺詐

隨著P2P、小貸等民間借貸的興起，借款人越來越容易通過非銀行途徑獲得貸款。而民間借貸機(jī)構(gòu)無須向人民銀行上報數(shù)據(jù)，非銀行體系的貸款申請情況、負(fù)債情況和逾期情況等信息不清晰、不透明、無法提前預(yù)知的矛盾愈發(fā)突出，往往到了借款人逾期甚至失聯(lián)，銀行才被動了解到借款人在民間借貸領(lǐng)域的部分歷史逾期借貸情況或負(fù)債過高等不良行為信息。

貸款欺詐問題也是銀行面臨的另一個問題，尤其是在信用卡領(lǐng)域和部分運(yùn)用信貸工廠模式運(yùn)作的貸款產(chǎn)品，缺乏充分和有效的交叉核驗(yàn)手段，容易被組團(tuán)騙貸者鉆空子。

信息不及時與貸后信息防范

信息獲取的不及時也給銀行在貸后風(fēng)險管理中帶來了不同程度上的麻煩。例如，銀行往往希望第一時間知道一家企業(yè)客戶在獲得貸款后是否面臨新的法律訴訟，但是大多數(shù)銀行使用的方式僅僅是依靠信貸經(jīng)理不定期手動查詢當(dāng)?shù)胤ㄔ壕W(wǎng)站的方式獲取信息，這當(dāng)中存在著巨大的不確定性，一旦信貸經(jīng)理忘記查詢或者操作失誤，貸后司法訴訟監(jiān)控工作將形同虛設(shè)。

這還不包括持續(xù)監(jiān)控該客戶在民間借貸中的申請情況、負(fù)債情況和逾期情況等風(fēng)險點(diǎn)。銀行在貸后風(fēng)險防范過程中的手段和效率都極大地制約了銀行風(fēng)險控制的效果。

成本和效率的矛盾

為了解決信息不對稱的問題和信息獲取不及時的問題，銀行往往需要采集大量的數(shù)據(jù)來輔助判斷。但是數(shù)據(jù)采集的過程中通常運(yùn)用的方法是要求借款人或企業(yè)補(bǔ)充提供大量的資料，這個過程中涉及到大量的人工成本和時間成本。而為了提高效率，需要搭建一套能夠?qū)崿F(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)的自動采集，同時需要自動化程度較高的后臺管理系統(tǒng)，但是這必須組建專門的工程師團(tuán)隊(duì)和進(jìn)行大量的IT開發(fā)工作，對不少中小銀行來說也是一個沉重的負(fù)擔(dān)。

大數(shù)據(jù)征信和貸款風(fēng)險控制

大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)的興起

2015年1月，中國人民銀行發(fā)印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好為期六個月的個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，正式拉開了大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)的序幕。

而企業(yè)大數(shù)據(jù)征信作為社會信用體系的重要組成部分，對完善市場體系、維護(hù)市場秩序、促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。我國的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過10余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。

應(yīng)用場景逐漸豐富，組合信用評估或成主流

從國內(nèi)大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，由于信息孤島、數(shù)據(jù)不完全共享的現(xiàn)狀將長期存在，當(dāng)行業(yè)發(fā)展到一定階段，將會產(chǎn)生組合式的信用評估。譬如要求當(dāng)事人同時出具多家機(jī)構(gòu)的信用報告，從社交、電商、招聘、瀏覽行為、地理位置等不同角度對當(dāng)事人做出全息用戶畫像，判斷其綜合情況。這是因?yàn)閱畏矫娴男庞迷u估已不能全面評價一個人，必須發(fā)揮出各家大數(shù)據(jù)征信公司的信息優(yōu)勢才能全面評價。

銀行風(fēng)險控制與大數(shù)據(jù)征信結(jié)合

大數(shù)據(jù)難以解決所有問題，但可以作為有效的工具大數(shù)據(jù)能為信貸行業(yè)帶來什么價值?筆者的判斷是：大數(shù)據(jù)在未來一段時間，仍無法解決信貸風(fēng)控中的所有問題;或者說單純依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸風(fēng)控、審批全流程的貸款種類還很有限。

但是，大數(shù)據(jù)已經(jīng)可以解決信貸行業(yè)的一部分問題，并且將發(fā)揮越來越重要的作用。比如，大數(shù)據(jù)在進(jìn)行反欺詐識別、風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測、用戶行為分析、用戶畫像等領(lǐng)域，都已經(jīng)有了越來越多的運(yùn)用。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擁抱大數(shù)據(jù)，敢于和善于運(yùn)用大數(shù)據(jù)輔助進(jìn)行風(fēng)險把控。

稅銀服務(wù)開啟企業(yè)征信與融資新模式

微眾稅銀，深圳首批獲得企業(yè)征信牌照備案的征信公司，旗下的微眾稅銀服務(wù)平臺（vzoom.com）是國內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)線上企業(yè)征信全自動審批的平臺。憑著對稅務(wù)信息的專業(yè)解讀，該公司聯(lián)合江蘇、廣東、浙江、山東、河南等20多個省（市）級稅務(wù)部門創(chuàng)新推出了稅銀服務(wù)。

中小微企業(yè)申請稅銀服務(wù)時，無需抵押和擔(dān)保，只需登錄“微眾稅銀服務(wù)平臺“官網(wǎng)，憑納稅信用就能在線免費(fèi)申請銀行純信用貸款。而平臺在收到企業(yè)申請后，夠迅速利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)判斷企業(yè)資質(zhì)，以平臺與江蘇銀行合作的稅銀產(chǎn)品”稅e融“為例，用戶從提交申請到獲得銀行授信，最快僅需短短幾分鐘時間，效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行貸款模式！

目前，微眾稅銀已與中國建設(shè)銀行、中國光大銀行、中國平安銀行等近20家余知名銀行在稅銀服務(wù)領(lǐng)域建立合作關(guān)系，服務(wù)中小微企業(yè)40多萬家，放款總額超過200億元。

實(shí)際上，隨著大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的發(fā)展，面向中小微企業(yè)的征信技術(shù)也在不斷完善，與之相對應(yīng)的中小微企業(yè)融資模式也在不斷推陳出新。借助“微眾稅銀服務(wù)平臺“這類征信服務(wù)平臺， 我們有理由相信，中小微企業(yè)將得到更多的金融支持，而征信信用越好的小企業(yè)，融資難題也必越快得到妥善解決。