本文分析當(dāng)前中國的信用體系建設(shè)情況，認(rèn)為社會效率的提升依賴信用體系的建設(shè)，同時指出大數(shù)據(jù)在構(gòu)建該體系中是至為重要的一環(huán)。

黨的十八大對誠信建設(shè)提出了具體要求，指出要“加強政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”，這要求每一個人都以建設(shè)者的姿態(tài)參與到誠信社會的建設(shè)之中。

經(jīng)濟增長新常態(tài)需要新信用——隨著中國經(jīng)濟的騰飛，特別是互聯(lián)網(wǎng)使得世界變得扁平，數(shù)據(jù)信息可以瞬間無遠(yuǎn)弗屆，盡快建立中國的信用體系迫在眉睫。信用記錄的重要性和信用記錄的缺失日益激化，如何解決這對矛盾已刻不容緩。

構(gòu)建信用體系 提升社會效率

當(dāng)前，信用狀況差是我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的一個薄弱環(huán)節(jié)，已成為影響和制約經(jīng)濟發(fā)展的突出因素。社會信用體系的核心作用在于，記錄社會主體信用狀況，信用體系可以充分調(diào)動市場自身的力量凈化環(huán)境，降低發(fā)展成本，降低發(fā)展風(fēng)險，弘揚誠信文化。中國正在構(gòu)建信用體系，以信任為鏈接，為整個社會效率的提升打下基礎(chǔ)。

身邊很多人都有過一樣的體驗：想要買一樣商品，搜索關(guān)鍵詞，唰的一下，跳出幾十個一模一樣的照片，點進去不厭其煩地對比它們的價格、照片、產(chǎn)品信息等等，看到頭昏眼花，最后用了兩個小時，打開了二十幾個網(wǎng)頁，還是下不了一筆單。有人稱此叫“選擇恐懼癥”，但為什么我們會對選擇感到恐懼呢？設(shè)想一下，如果是你的朋友告訴你“嘿，這東西我用過了，真的挺不錯的”，你是不是就可以更迅速地下單，然后等著隔天收快遞呢?其實不僅僅是網(wǎng)購，生活效率低下，其實大多來源于不信任。

對于現(xiàn)代的市場交易環(huán)境而言，信用是一種建立在信任基礎(chǔ)上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)的能力。接受信任的一方在其應(yīng)允的時間期限內(nèi)為所獲得的資金、物資、服務(wù)而付款，而上述時間期限也必須同時被授予信任的一方認(rèn)可。沒有信用，就沒有秩序，市場經(jīng)濟就不能健康發(fā)展。

以當(dāng)前大金融環(huán)境而言，加快市場經(jīng)濟效率能有效提升社會效率?；氐焦P者所從事的大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)，對于市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要性就在于兩方面——防控風(fēng)險和提升效率，其中后者更是效果明顯。

例如，銀行信用卡部門反映，很多信用卡幾年后就“沉睡”了，只能通過大數(shù)據(jù)來分析用戶的職業(yè)、購物習(xí)慣等信息，挖掘客戶需求來盤活“沉睡卡”，同時為銀行網(wǎng)上商城導(dǎo)入流量，實現(xiàn)大面積的消費升級，為經(jīng)濟發(fā)展提供持續(xù)動力。再例如，未來可利用機器學(xué)習(xí)、智能分析的技術(shù)幫助保險行業(yè)提升效率，不但解決理賠、反欺詐等問題，還能為保險產(chǎn)品做精準(zhǔn)定價。

大數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能相比傳統(tǒng)手段來說，其最核心的優(yōu)勢就是快?？焖俜治觯焖贉y算，快速調(diào)整，快速決定，由此極大提高了商業(yè)效率以及客戶體驗。大數(shù)據(jù)的便利無處不在。這種來自于底層的技術(shù)推動力，能夠幫助頂層設(shè)計克服掉諸多障礙，助力政策落地，提高整體社會效率。

信用，先有“信”，另一個是“用”。不難想象，未來社會，信用將成為硬通貨，而誠信體系建設(shè)正是基于信用建設(shè)的，其對社會效率的提升將帶來翻天覆地的變化。

美國的街道上車輛違章很少。不是因為當(dāng)?shù)厝说乃刭|(zhì)高到不違章，其實深究下去是因為他們“違章”的成本很高，“違章”的記錄將記載進信用記錄，深深影響一個人的就業(yè)、貸款、租房，甚至婚姻。與歐美國家相比，當(dāng)前中國的信用體系建立并不完備，而國人的“違約”和“欺詐”成本并不高，對失信的懲罰也并不高，這讓整個社會信用體系的建立極其不利。設(shè)想一下，當(dāng)中國已經(jīng)建立和歐美國家這樣完備的信用體系，當(dāng)“信用”成為未來的個人資產(chǎn)，整個市場經(jīng)濟和社會運轉(zhuǎn)速度和效率將有多少大的改觀。

大數(shù)據(jù)：構(gòu)建信用體系的重要一環(huán)

回到中國，有個現(xiàn)象值得注意，多年來不溫不火的征信行業(yè)正在被互聯(lián)網(wǎng)的浪潮所推動。電商供應(yīng)鏈金融、消費金融平臺、第三方支付的興起，都在倒逼征信業(yè)的進步，進而倒逼整個社會信用體系的建立。

大數(shù)據(jù)如何在信用體系建設(shè)發(fā)揮關(guān)鍵作用？以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，其參與客戶、產(chǎn)品形態(tài)、交易方式以及業(yè)務(wù)流程都發(fā)生了深刻的變化，傳統(tǒng)的信用體系顯然已經(jīng)無法滿足新常態(tài)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

中國信用體系正在經(jīng)歷一次演進：首先，評估維度多元化。從單純依托金融體系數(shù)據(jù)向跨領(lǐng)域跨行業(yè)融合數(shù)據(jù)演進；其次，參與機構(gòu)多元化。作為央行的補充，細(xì)分領(lǐng)域的各類企業(yè)共同參與轉(zhuǎn)變；最后，應(yīng)用場景多元化。通過市場化不斷推動信用產(chǎn)品和應(yīng)用場景的創(chuàng)新，最大限度發(fā)揮信用的價值和作用。

而信用體系的建設(shè)需要大數(shù)據(jù)深度參與這一點毋庸置疑：

第一，必須“人人”有信用，也即信用評估的包容性和廣泛性。目前，征信體系中有幾億“陌生人”的存在，導(dǎo)致這些小微弱勢群體的需求無法得到滿足，也催發(fā)了消費金融市場的爆發(fā)式增長。從長期來看，構(gòu)建一套基于普惠理念的覆蓋全民的誠信評估體系迫在眉睫，那這些“陌生人”就需要必要的大數(shù)據(jù)。

第二，信用深度依賴數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)需要廣泛性。從理論上來說，人們的每次行為都會在無形中成為對個人信用的一種表達(dá)，除了金融信貸，還包括商業(yè)行為、社會行為和社交行為等，比如：電商購物是否惡評、開車是否遵守交通規(guī)則、社交行為是否存在行騙、叫車軟件是否爽約、旅游是否有失信行為、手機號碼是否經(jīng)常更換等，都能從一定的角度對全面衡量個人信用做出一定的指向性。

特別是在互聯(lián)網(wǎng)化的金融背景下，個人信貸記錄較少、開放仍有不足，商業(yè)、社會、社交行為數(shù)據(jù)幾乎成為理性放貸支撐的基礎(chǔ)。但截至目前，數(shù)據(jù)孤島問題廣泛存在，未來數(shù)據(jù)整合和共享將還有很長的一段路需要走。

第三，數(shù)據(jù)要有效，數(shù)據(jù)也要“智能”。信用評估結(jié)果并非一成不變，也不應(yīng)該一成不變，要求我們既要用動態(tài)的眼光去看待客戶信用，也要實現(xiàn)在客戶發(fā)生異動時能真正地洞察客戶行為的原因，并做出信用決策。機器學(xué)習(xí)及人工智能在這個領(lǐng)域的應(yīng)用能有效解決這個問題，大數(shù)據(jù)參與誠信體系建設(shè)必須是“智能”的，我們說建設(shè)誠信生活體系是第一步，往深度來說，中國需要建立智能的“誠信網(wǎng)絡(luò)”，通過大數(shù)據(jù)智能分析，來使整個社會效率極大提升。

第四，數(shù)據(jù)需挖掘，即基于大數(shù)據(jù)的信用價值挖掘的科學(xué)性和技術(shù)性。誠信評估的新體系下，由于海量多源的數(shù)據(jù)存在，數(shù)據(jù)從清洗到轉(zhuǎn)換、挖掘，價值挖掘的好壞特別依賴于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用是否到位，而擅長大數(shù)據(jù)技術(shù)的公司在信用評估領(lǐng)域也將具有得天獨厚的優(yōu)勢。

在這場大數(shù)據(jù)技術(shù)深度參與社會變革的道路上，考驗的是企業(yè)極致的專注力、創(chuàng)新力和耐力。社會信用體系的構(gòu)建任重道遠(yuǎn)，而通過構(gòu)建社會信用體系提升社會效率成為下一個社會領(lǐng)域的變革。