2017年將是保險(xiǎn)科技高速發(fā)展的一年。

所謂保險(xiǎn)科技（InsurTech），是指保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)運(yùn)用不同的科技技術(shù)，從而提升行業(yè)質(zhì)量效率的一種做法。

近年來，隨著大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各類互聯(lián)網(wǎng)公司的“殺入”，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷售、理賠等在內(nèi)的幾乎所有保險(xiǎn)鏈條都正在被區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段重塑。

更有超過五成的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士相信，將近兩成的收入有可能被保險(xiǎn)科技公司攤薄。對此，部分大型險(xiǎn)企組建了自己的保險(xiǎn)科技隊(duì)伍。而對于一些中小型險(xiǎn)企，專業(yè)人士認(rèn)為不妨從投資為險(xiǎn)企帶來流量入口的科技型公司做起。

無論科技是“重塑”還是“顛覆”保險(xiǎn)，值得警惕的是，部分機(jī)構(gòu)在收集數(shù)據(jù)的同時(shí)其數(shù)據(jù)流向仍是未知數(shù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣既當(dāng)“運(yùn)動員”做保險(xiǎn)，又當(dāng)“裁判員”使用數(shù)據(jù)的行為有待監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范。

從定價(jià)到理賠，保險(xiǎn)全鏈條“淪陷”？

未來保險(xiǎn)公司的代理人和理賠人員是否都將被機(jī)器人替代？這是一個(gè)在保險(xiǎn)圈討論越來越廣泛的問題。

而目前可見的是，保險(xiǎn)鏈條上幾乎所有環(huán)節(jié)，都能看到新技術(shù)滲透的身影。

產(chǎn)品開發(fā)端，大數(shù)據(jù)分析有助于保險(xiǎn)公司更好地把握客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)情況，推進(jìn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、核保和營銷。

用戶信息管理端，區(qū)塊鏈能整合多渠道的客戶信息，實(shí)現(xiàn)客戶賬戶統(tǒng)一管理及數(shù)據(jù)共享，而區(qū)塊鏈其不可篡改等特質(zhì)能夠保證數(shù)據(jù)的私有性和安全性。

銷售端，云計(jì)算平臺能承載快速增長的海量產(chǎn)品及用戶數(shù)據(jù)，并以低成本快速實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺優(yōu)化升級；物聯(lián)網(wǎng)則可以增加用戶互動途徑，推動新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，同時(shí)能夠持續(xù)跟蹤監(jiān)測用戶及財(cái)產(chǎn)狀態(tài)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍從承保延展到增值服務(wù)。

理賠端，人工智能技術(shù)能夠替代人工完成理賠、用戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率。不過應(yīng)用人工智能的企業(yè)要有數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)分析平臺，當(dāng)險(xiǎn)企有了大量的數(shù)據(jù)才能構(gòu)建相應(yīng)的模型。

保險(xiǎn)公司和科技公司：競爭還是合作？

根據(jù)普華永道的數(shù)據(jù)，將近九成的保險(xiǎn)業(yè)受訪者擔(dān)心科技會對他們的收入構(gòu)成威脅。

與此同時(shí)，正在“分食”保險(xiǎn)蛋糕的科技公司同仁們給險(xiǎn)企提供了幾點(diǎn)思路。

眾安科技CEO陳瑋認(rèn)為，對于大型險(xiǎn)企來說，搭建自己的保險(xiǎn)科技隊(duì)伍，乃至于建立保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室來追蹤行業(yè)科技發(fā)展趨向是大勢所趨。其次，對于一些中小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，在初期創(chuàng)造入口較難的情況下，可以考慮投資一些潛在的保險(xiǎn)入口。此外，面臨投保人更新迭代的現(xiàn)狀，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)建立起服務(wù)優(yōu)質(zhì)、符合新一代消費(fèi)者價(jià)值認(rèn)同的品牌，從而增強(qiáng)用戶黏性。陳瑋提出，目前大多保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的創(chuàng)新仍集中在營銷層面，當(dāng)保險(xiǎn)科技發(fā)展到后期，將是一場保險(xiǎn)價(jià)值鏈專業(yè)領(lǐng)域的PK。

海綿保創(chuàng)始人兼CEO許貴生則向科技公司們提供了一條“彎道超車”之路。海綿保一端聯(lián)合保險(xiǎn)公司開發(fā)貼近消費(fèi)者場景的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將不可保的變?yōu)榭杀＃涣硪欢藙t是將這些消費(fèi)場景中的核心人物（如駕校教練等）通過紅包激勵(lì)等手段發(fā)展為平臺的兼業(yè)代理人，再通過這批兼業(yè)代理人直接接觸到特定消費(fèi)場景的特定投保人。通過這一做法，將過去“被動、低頻”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，變?yōu)橛脩?ldquo;主動、高頻”的需求，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)投保。許貴生透露，目前非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)模大致在4000億元左右，行業(yè)預(yù)計(jì)將來市場份額將達(dá)到2萬億元，而這當(dāng)中，未來創(chuàng)新型公司至少要占到四分之一的市場份額，因此推動保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)化目前仍是一片藍(lán)海。

除了機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)保險(xiǎn)科技，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“監(jiān)管科技”也將是保險(xiǎn)科技的題中應(yīng)有之義。監(jiān)管部門對于行業(yè)發(fā)展而不斷涌現(xiàn)的新技術(shù)、新風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)加快運(yùn)用科技手段進(jìn)行甄別或是差異化監(jiān)管。在此前“2017陸家嘴論壇”上，保監(jiān)會副主席黃洪也表示，要通過管理創(chuàng)新和科技手段來增強(qiáng)保險(xiǎn)的競爭力。

保險(xiǎn)科技謹(jǐn)防既是“運(yùn)動員”又是“裁判員”

保險(xiǎn)科技領(lǐng)域是否會出現(xiàn)“寡頭”？

在一場互聯(lián)網(wǎng)公司的保險(xiǎn)科技發(fā)布會上，多家來自傳統(tǒng)險(xiǎn)企的人士私下交流著這樣一個(gè)問題：數(shù)據(jù)給了這家“兼職”做保險(xiǎn)的科技公司，我們客戶的數(shù)據(jù)安全有沒有保障？

一位保險(xiǎn)科技專業(yè)人士認(rèn)為，無論是保險(xiǎn)公司還是科技公司之間的合作，都是為了將創(chuàng)新做得更徹底。而在數(shù)據(jù)流動的過程中，一端是保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)，另一端是科技公司搜集數(shù)據(jù)，至于數(shù)據(jù)收集起來還會有誰看到、有誰能夠使用，往往是一個(gè)灰色地帶。“如果說合作主體的信用是有限的，那么技術(shù)的信用是無限的。例如現(xiàn)在有機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將數(shù)據(jù)存儲到區(qū)塊鏈上，一定程度上防止了篡改和盜用。”該人士表示。

普華永道中國保險(xiǎn)業(yè)管理咨詢業(yè)務(wù)主管合伙人黃小戎認(rèn)為：“目前保險(xiǎn)公司對于新的競爭者仍有戒心，擔(dān)心他們會分薄其收入，此外，監(jiān)管及企業(yè)文化差異，也阻礙了保險(xiǎn)公司與一些創(chuàng)新企業(yè)的合作。但無論最終的合作形式是與初 企業(yè)合伙，還是收購他們，或者采取內(nèi)部創(chuàng)新的方式，保險(xiǎn)公司都要需要讓科技盡可能地發(fā)揮其優(yōu)勢，這個(gè)過程正悄然而至。”