3月10日，在十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議新聞中心，周小川在就“數(shù)字普惠金融”的相關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)提到：全球普遍共識(shí)認(rèn)為，真正對(duì)社區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)最有效的辦法就是利用數(shù)字技術(shù)，也就是利用網(wǎng)絡(luò)，利用移動(dòng)設(shè)備，像手機(jī)等。除了已經(jīng)存在的金融機(jī)構(gòu)以外，還要鼓勵(lì)科技類企業(yè)向這個(gè)方向發(fā)展，同時(shí)也向這個(gè)領(lǐng)域提供技術(shù)支持。
簡(jiǎn)單概括這段回答，其實(shí)涵蓋了兩大風(fēng)向標(biāo)：普惠將是金融業(yè)未來(lái)的重大發(fā)展方向之一，而數(shù)字化則是實(shí)現(xiàn)普惠金融的最有效辦法。
數(shù)字技術(shù)在普惠金融發(fā)展過(guò)程中的作用已被市場(chǎng)驗(yàn)證。近幾年，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過(guò)移動(dòng)支付、P2P、網(wǎng)上理財(cái)?shù)刃屡d的金融業(yè)態(tài)，突破時(shí)空限制，逐步滲透到人們生活的方方面面。艾瑞咨詢公司的調(diào)查稱，僅在2015年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額即達(dá)2萬(wàn)億元。中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)也曾提到：“目前國(guó)內(nèi)已有62%以上的網(wǎng)民使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。
如今，無(wú)論被動(dòng)還是主動(dòng)，周小川的新手表預(yù)示著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)若要適應(yīng)市場(chǎng)需求和國(guó)家對(duì)金融行業(yè)的戰(zhàn)略定位，勢(shì)必要進(jìn)行一輪新的數(shù)字技術(shù)升級(jí)。否則，他也不會(huì)號(hào)召科技類企業(yè)向這個(gè)方向發(fā)展。
正所謂，工欲善其事必先利其器。
全球著名網(wǎng)絡(luò)解決方案供應(yīng)商思科在一份報(bào)告中把金融行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程分為四個(gè)階段：1.0時(shí)代，以電子銀行為主流的數(shù)字銀行初始化階段;2.0時(shí)代，以渠道共享為目的多渠道集成階段;3.0時(shí)代，逐步建立全渠道一致體驗(yàn)階段;從2015年開(kāi)始，金融數(shù)字化正式進(jìn)入第四階段，即快速構(gòu)建互動(dòng)與個(gè)性化體驗(yàn)的萬(wàn)物互聯(lián)階段。
撥開(kāi)眼花繚亂的概念和生澀難懂的技術(shù)名詞，金融數(shù)字化4.0時(shí)代的關(guān)鍵詞是什么呢?
創(chuàng)新與融合
縱覽金融業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的四個(gè)階段，技術(shù)革新的最大價(jià)值即“賦能”，但是在新金融的當(dāng)下， “創(chuàng)新”無(wú)疑成為賦能的第一要素。
我們正處于一個(gè)金融全鏈條創(chuàng)新的時(shí)代。在客戶端，需求更加多元化、個(gè)性化(信用貸款、小額理財(cái)?shù)?;在渠道上，用戶與金融機(jī)構(gòu)的連接形式更加多元化(移動(dòng)、自助等);在服務(wù)和產(chǎn)品端，金融機(jī)構(gòu)需要提供更多的服務(wù)和產(chǎn)品(隨時(shí)借貸、遠(yuǎn)程開(kāi)戶等);在營(yíng)銷方面，越發(fā)精準(zhǔn)(精準(zhǔn)推薦等)。這些業(yè)務(wù)層面的創(chuàng)新最終歸結(jié)為IT創(chuàng)新，既包含以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，又涉及整個(gè)IT基礎(chǔ)設(shè)施的創(chuàng)新。
以金融數(shù)字化4.0時(shí)代的互動(dòng)體驗(yàn)為例，相比傳統(tǒng)的窗口交互，移動(dòng)APP的出現(xiàn)，使得用戶與金融機(jī)構(gòu)的交互呈現(xiàn)隨時(shí)隨地以及脈沖式爆發(fā)等特征。“云”的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的存儲(chǔ)和計(jì)算方式，更加彈性和快速的處理數(shù)據(jù)。筆者采訪思科一位負(fù)責(zé)人時(shí)得知，云部署只是第一步，要實(shí)現(xiàn)云的效率最大化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)目前依然面臨諸多挑戰(zhàn)，比如如何在滿足金融監(jiān)管要求下，實(shí)現(xiàn)IT資源以服務(wù)形式提供，并實(shí)現(xiàn)按需、自動(dòng)、敏捷、彈性、高效等來(lái)滿足業(yè)務(wù)的連續(xù)性;再比如，如何實(shí)現(xiàn)云原生應(yīng)用，如何實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)應(yīng)用向云化應(yīng)用遷移等，這些都需要一整套了邏輯設(shè)計(jì)。
對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，創(chuàng)新并不意味著推倒之前的IT基礎(chǔ)而全部重建，而是在于根據(jù)業(yè)務(wù)需求，做增量的新IT部署。比如傳統(tǒng)的服務(wù)器架構(gòu)和云等新架構(gòu)扔將長(zhǎng)期并存，因此，“融合”成為新IT賦能的第二個(gè)關(guān)鍵詞。
這就意味著，目前供應(yīng)商的IT部署進(jìn)入一種混合交付狀態(tài)，一些服務(wù)依靠傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施，一些服務(wù)在企業(yè)級(jí)私有云中，還有的服務(wù)通過(guò)公有云實(shí)現(xiàn)。因此帶來(lái)的問(wèn)題就是誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)所有混合的服務(wù)交付管理，又如何進(jìn)行這種混合形態(tài)的一體化及集成化工作。
上述思科負(fù)責(zé)人表示，思科要做的正是幫助金融機(jī)構(gòu)做技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)能夠統(tǒng)一，方便管理;另外，還可以提供更高一級(jí)的支持服務(wù)，比如提供數(shù)據(jù)中心內(nèi)云平臺(tái)和傳統(tǒng)平臺(tái)的整合方案，并通過(guò)開(kāi)發(fā)和定制化，完成對(duì)資源的統(tǒng)一管理和調(diào)度。
高效和安全
無(wú)論是創(chuàng)新，還是融合，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，最終目的都是提升效率、降低成本。因此，“高效”是新IT時(shí)代的第三個(gè)關(guān)鍵詞。
新金融呈現(xiàn)出的移動(dòng)化、社交化、碎片化、隨時(shí)隨地化特性，要求金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)必須高效。一個(gè)合理的云架構(gòu)，可最大限度的提高數(shù)據(jù)計(jì)算能力，一個(gè)優(yōu)化的網(wǎng)絡(luò)布局，將最大程度保障數(shù)據(jù)的傳輸速度，一套完整管理體系同樣最大限度的保證業(yè)務(wù)的自動(dòng)度和流暢度。
以大數(shù)據(jù)為例，隨著數(shù)據(jù)量的暴增，金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)如何利用這些數(shù)據(jù)提升效率?據(jù)了解，目前市場(chǎng)上像思科、惠普這樣的整體方案服務(wù)商，已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)捕捉變化的行為、過(guò)程和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，從而提供更強(qiáng)大的分析能力，為管理層提供更加精確的決策依據(jù)。其中，數(shù)據(jù)的全可視化是重中之重：實(shí)時(shí)收集完全數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成應(yīng)用的邏輯訪問(wèn)關(guān)系、定制應(yīng)用的訪問(wèn)安全的白白名單、策略自動(dòng)下發(fā)、歷史安全事件的追溯、網(wǎng)絡(luò)性能和應(yīng)用性能監(jiān)控。 傳統(tǒng)金融企業(yè)如能采用從數(shù)據(jù)采集到計(jì)算，再到輸出，自動(dòng)化的一站式解決方案，將大大提升運(yùn)營(yíng)效率和業(yè)務(wù)發(fā)展速度。
據(jù)國(guó)內(nèi)某知名銀行介紹，在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，該行的IT運(yùn)維以人工為主，工具支撐為輔。由此導(dǎo)致的結(jié)果之一就是，一旦遇到交易洪峰，就需要大量的人力在崗，并且萬(wàn)一遇到故障，需要人工逐一定位故障節(jié)點(diǎn)，并花費(fèi)大量時(shí)間排障。思科給出的解決方案是與該銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)運(yùn)維自動(dòng)化工具，比如廣播風(fēng)暴監(jiān)控及定位工具，能夠自動(dòng)抓包存檔，自動(dòng)、快速預(yù)警故障(縮短至1-2秒實(shí)時(shí)告警)，定位故障源頭(縮短到分鐘級(jí))，加速排障速度。自動(dòng)化的實(shí)現(xiàn)，將發(fā)生安全問(wèn)題限制到最低限度。
然而，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)高效的同時(shí)往往誘發(fā)安全隱患，數(shù)據(jù)的大規(guī)模高效采集、傳輸和計(jì)算，極易導(dǎo)致信息安全問(wèn)題。因此，新IT時(shí)代，賦能的第四個(gè)關(guān)鍵詞即“安全”。
金融行業(yè)對(duì)安全的要求極高，在面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的IT系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)只有保證這個(gè)龐大系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行才能保證安全。
據(jù)了解，目前服務(wù)商提供的安全服務(wù)，基本分為幾個(gè)層次。首先，可以通過(guò)電子靶場(chǎng)的方式訓(xùn)練工作人員;第二，通過(guò)開(kāi)發(fā)部署相關(guān)安全產(chǎn)品，分析用戶行為，精確定位潛在具備威脅能力的用戶;第三，數(shù)據(jù)脫敏和防火墻。而除了這些常規(guī)的手段，減少人為操作，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化也將大大提升安全性。我們也將大膽預(yù)測(cè)，貫穿網(wǎng)絡(luò)攻擊生命周期、跨越攻擊前、攻擊中和攻擊后的全面解決方案將成為金融4.0時(shí)代的新寵。
的確，數(shù)字時(shí)代的快速變革對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)提出了新要求。金融企業(yè)或許可以嘗試雙模IT應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)：一方面沿用傳統(tǒng)IT模式來(lái)滿足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)于穩(wěn)定、安全等的需求;另一方面，采用靈活的IT部署對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)應(yīng)用進(jìn)行快速響應(yīng)。新金融，新IT。在金融數(shù)字化4.0時(shí)代，IT對(duì)金融的“賦能”將呈現(xiàn)裂變態(tài)勢(shì)，創(chuàng)新、融合、高效與安全，將成為新IT體現(xiàn)的四大價(jià)值。
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