互聯(lián)網(wǎng)從誕生到現(xiàn)在不過短短25年時間，但已徹底改變了我們的生活。今天，超過百億臺設(shè)備正接入互聯(lián)網(wǎng)，使我們能夠進(jìn)行工作、共享信息，并且更高效的展開合作。未來十年，預(yù)計還將有100至200億個實物通過傳感器實現(xiàn)互聯(lián)──從家用電器到重型機械，再到農(nóng)作物和牲畜，可謂包羅萬象。它們中的每一個都將提供穩(wěn)定的數(shù)據(jù)流以幫助提高認(rèn)識，并更好更快地做出決策，從而使物聯(lián)網(wǎng)從概念真正成為現(xiàn)實。

近年來，層出不窮的技術(shù)創(chuàng)新使我們得以窺見未來的發(fā)展格局。如今，我們已經(jīng)能夠通過智能手機來控制空調(diào)機和家用照明設(shè)備。荷蘭的一家初創(chuàng)企業(yè)則發(fā)明了一種將奶牛接入互聯(lián)網(wǎng)的方法，幫助養(yǎng)殖者隨時監(jiān)測其健康情況。此外，互聯(lián)設(shè)備可以測量植物和農(nóng)作物的光照、溫度、澆水和施肥水平；無人駕駛汽車和飛機也不再只是科幻小說中的事物?？偠灾?，物聯(lián)網(wǎng)潛力無窮，只要我們敢于想象、勇于嘗試，其發(fā)展將不可限量。

對銀行來說，物聯(lián)網(wǎng)將提供前所未有的大量數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)為核心的對客戶的洞察。這意味著，無論是面對個人或企業(yè)，銀行均可向客戶提供與其日常生活內(nèi)容緊密相關(guān)的洞察、建議、產(chǎn)品或服務(wù)，真正交付定制化體驗。物聯(lián)網(wǎng)將是銀行全面轉(zhuǎn)型為“物聯(lián)網(wǎng)銀行”至關(guān)重要的因素。

物聯(lián)網(wǎng)銀行不僅可以預(yù)測客戶的需求，還能夠根據(jù)客戶不斷變化的情況做出積極響應(yīng)，及時提供相關(guān)的解決方案，助力客戶實現(xiàn)目標(biāo)。同時，物聯(lián)網(wǎng)銀行仍將繼續(xù)成為客戶可信賴的顧問、服務(wù)商和價值聚合樞紐──但是與過去不同的是，這些功能都將建立在對每一位客戶的需求和喜好的深入了解之上。

個人銀行業(yè)務(wù)

通過訪問由各種智能設(shè)備獲取的數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)銀行可為客戶提供全面的個人財務(wù)狀況說明，并可以實時更新。此外，銀行還可以利用自身數(shù)據(jù)驅(qū)動的洞察來預(yù)測客戶需求，提供相應(yīng)的建議、產(chǎn)品和解決方案，幫助客戶做出明智而穩(wěn)健的財務(wù)決策。此舉有助物聯(lián)網(wǎng)銀行成為客戶恪盡職守的管家、出謀劃策的顧問，以及無微不至的服務(wù)商，在提高客戶忠誠度的同時，提升附加服務(wù)的可能性。

美國的前進(jìn)（Progressive）和旅行者（Travelers）汽車保險公司已率先應(yīng)用遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備，對客戶的實際駕駛行為展開實時監(jiān)控，并以此為依據(jù)對保費進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，邁出以客戶為中心精準(zhǔn)定價的第一步。未來，我們可能會發(fā)現(xiàn)，家庭保險的覆蓋范圍和保費也將會根據(jù)家居用品和智能設(shè)備上傳的數(shù)據(jù)流進(jìn)行定期調(diào)整。

又如，土耳其擔(dān)保銀行（Garanti）推出了一款名為“iGaranti”的移動應(yīng)用，主要為客戶發(fā)送心儀品牌的特惠信息、提供省錢對策，并基于客戶的消費方式估算其賬戶月末余額。盡管這仍是一種物聯(lián)網(wǎng)銀行的初步嘗試，但它有助人們了解該種模式的巨大潛力。

企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

未來，只有那些能夠助力客戶實現(xiàn)卓越商業(yè)成果的銀行，方可成為企業(yè)銀行中的贏家。通過對企業(yè)客戶價值鏈數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行不僅能夠全面了解從供應(yīng)商到經(jīng)銷商再到零售商的整個流程，還能獲得更加深刻的客戶洞察。這有助銀行向企業(yè)客戶提供具有針對性的財務(wù)分析、產(chǎn)品和服務(wù)，幫助其打造競爭優(yōu)勢，從而在高度互聯(lián)且競爭白熱化的市場上贏得一席之地。

數(shù)據(jù)分析無疑是物聯(lián)網(wǎng)銀行為企業(yè)客戶提供的一系列產(chǎn)品和服務(wù)中最有價值的其中之一。具體來說，銀行可以將自身的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)和細(xì)分市場數(shù)據(jù)與企業(yè)客戶擁有的數(shù)據(jù)洞察（如：有關(guān)消費者偏好、市場區(qū)域化差異或需求波動等方面的洞察）實現(xiàn)有機結(jié)合，幫助這些企業(yè)客戶完善定價模式。

物聯(lián)網(wǎng)銀行如何提高服務(wù)企業(yè)客戶的另一典型案例是在運輸行業(yè)。隨著能獲取的交通數(shù)據(jù)量越來越大，制造商將能夠發(fā)現(xiàn)哪些運輸方式、運輸企業(yè)和路線會導(dǎo)致更高比例的貨物損壞或丟失，藉此實時調(diào)整庫存量。此外，物聯(lián)網(wǎng)銀行還可以將這些數(shù)據(jù)與其他企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，找出各種運輸方案的相對風(fēng)險，并據(jù)此確定相應(yīng)的保險產(chǎn)品定價。

第一產(chǎn)業(yè)銀行業(yè)務(wù)

物聯(lián)網(wǎng)能夠幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)以前所未有的精準(zhǔn)度來跟蹤自身生產(chǎn)情況。而實時數(shù)據(jù)傳送有助農(nóng)戶及其銀行對農(nóng)場作物和牲畜的健康狀況持續(xù)進(jìn)行精準(zhǔn)評估，同時提高對預(yù)期收益、資產(chǎn)價值和整體商業(yè)價值的預(yù)估的準(zhǔn)確度。

無論是農(nóng)戶還是為其服務(wù)的銀行，都無需再用以往的績效做為融資與償付計劃的主要依據(jù)。物聯(lián)網(wǎng)銀行以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可根據(jù)當(dāng)前條件以及相應(yīng)的預(yù)測結(jié)果靈活計算還款比例，甚至可將自然災(zāi)害等突發(fā)事件納入考慮。其成效是：農(nóng)民的財務(wù)狀況不僅會得到大力改善，而且他們與銀行之間的關(guān)系也會變得越來越緊密。

我們所描述的物聯(lián)網(wǎng)銀行，并非如您所想的那般遙不可及：據(jù)預(yù)計，到2020年，物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)和服務(wù)總收入將從2012年的4.8萬億美元提升至8.9萬億美元。未來將轉(zhuǎn)瞬即至，而為了充分利用此番良機，銀行應(yīng)當(dāng)從今天就開始行動，大力開發(fā)業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)和各項能力，為未來的物聯(lián)網(wǎng)銀行做好積極準(zhǔn)備。