隨著各種移動支付方式的誕生和市場化教育,消費(fèi)行為正朝著全面“移動化”的方向發(fā)展,在二維碼支付、條形碼支付、NFC支付等早期開發(fā)出來的支付方式之后,越來越多新奇的支付方式誕生,比如支付寶的聲波支付、“空付”,中國平安的“藍(lán)牙支付”、隨機(jī)碼支付等。
一方面,央行從客戶支付安全角度考慮,堵住了線下條碼(二維碼)支付;而另一方面,卻是其他支付模式繞過二維碼的形式?jīng)_進(jìn)市場,這其中又是怎樣的一種矛盾。
“事實(shí)上,無論是二維碼、條形碼、聲波、隨機(jī)碼,都是支付前端的表現(xiàn)形式,后臺的技術(shù)手段大同小異,如果說安全性的話,其實(shí)大家都可以做到很安全。”近日,一位支付業(yè)內(nèi)人士接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時表示。
而在銀行界人士看來,不以風(fēng)控為基礎(chǔ)的創(chuàng)新都是“耍流氓”,移動金融也是如此。“一些互聯(lián)網(wǎng)支付工具無需通過銀行的支付頁面即可直接實(shí)現(xiàn)交易,無疑加大了套現(xiàn)和洗錢的風(fēng)險。”近日,一位銀行界人士在某論壇上如是說。
日前,支付寶微博發(fā)布一條信息,Alipay X Lab 研發(fā)出全新的支付產(chǎn)品“空付”,該產(chǎn)品通過掃描授權(quán),賦予實(shí)物價值,使其具有支付能力。該種支付模式被網(wǎng)友戲稱為神話級的應(yīng)用,如果一個人給自己的臉做授權(quán)的話,那么,他就可以帶著這張臉到處買東西。
據(jù)介紹,這項技術(shù)是對拍攝對象進(jìn)行檢測分析,識別像素級特征,系統(tǒng)會根據(jù)解析后的信息,去追溯匹配在云端加密儲存的個人支付賬戶,選擇有唯一特征的實(shí)物設(shè)置授權(quán),匹配賬號,安全保證賬號資金配額。
如果覺得這項技術(shù)看上去有點(diǎn)懸,那么另一項更靠譜的支付方式就是平安付最近研發(fā)出的藍(lán)牙支付。
所謂藍(lán)牙支付,就是以藍(lán)牙作為傳輸介質(zhì),在POS機(jī)上加裝一個藍(lán)色的圓形芯片,手機(jī)靠近這個POS機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)支付。而此前的條碼支付則是以運(yùn)營商提供的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為介質(zhì),通過掃描的方式實(shí)現(xiàn)支付。
對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言,用戶體驗(yàn)永遠(yuǎn)放在第一位,所以,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)出來五花八門的支付方式都朝著“越來越方便”的方向發(fā)展,目前,在手機(jī)上存在的由第三方支付開發(fā)出來的移動支付方式幾乎都不需要用戶輸入支付密碼。
比如,支付寶的條碼支付,收銀員只需掃碼就完成了支付流程。那么,如何保證安全?
平安付首席技術(shù)官鄭一德在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時表示,在藍(lán)牙支付里,藍(lán)牙與手機(jī)溝通的時候,就會把一串11位數(shù)傳到POS機(jī),POS機(jī)再到云端做認(rèn)證,所有的決定在云端,8位數(shù)只能用一次,2分鐘有效,藍(lán)牙的傳輸通道也進(jìn)行了多重加密。
“雖然現(xiàn)在移動支付領(lǐng)域有很多新技術(shù),但還沒有一項是絕大部分人都在使用的,問題的癥結(jié)就在于每一項移動支付技術(shù)還有太多的不方便,而正是因?yàn)榇嬖谶@樣那樣的問題,才有改進(jìn)的空間。”鄭一德說。
“沒有二維碼支付、聲波支付,我們的一些銀行在線上線下也形成了比較安全完美的商務(wù)交易閉環(huán)。”近日,人民銀行科技司司長助理鄔向陽在金交會期間談到移動支付、移動金融安全的時候說。他認(rèn)為,移動創(chuàng)新、移動金融發(fā)展的方向要三個要點(diǎn):一是基于安全芯片;二是符合標(biāo)準(zhǔn);三是線上、線下協(xié)同發(fā)展。
在國內(nèi),以中國銀聯(lián)牽頭的銀行等金融機(jī)構(gòu)及電信運(yùn)營商主推NFC支付,但對于用戶來說,NFC支付對手機(jī)硬件要求較高,與“掃一掃”的體驗(yàn)完全不同,盡管這看上去更安全。
事實(shí)上,不少銀行也已經(jīng)悄然布局二維碼支付,包括中信、工行、建行、浦發(fā)、民生等在手機(jī)銀行APP中添加了二維碼支付功能。
除了安全以外,銀行具有天然的賬戶優(yōu)勢,有人認(rèn)為,在線下,支付的核心競爭力是通道;在網(wǎng)上,支付的核心競爭力是應(yīng)用場景;移動支付的核心競爭力是賬戶。支付寶和微信開放平臺均依靠著賬戶優(yōu)勢不斷膨脹,但在賬戶優(yōu)勢之外,如何既保證安全,又不損害用戶體驗(yàn),這是銀行在移動支付領(lǐng)域創(chuàng)新的難題。
另外,手機(jī)數(shù)據(jù)接口不統(tǒng)一也是一大硬件問題,中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理助理陳樹軍認(rèn)為,現(xiàn)在國內(nèi)金融的安全領(lǐng)域,安全度最高的是移動證書,其原理是雙因子,做到“你所知,你所持”的分離。“但放在手機(jī)上,但因?yàn)槭謾C(jī)數(shù)據(jù)接口不統(tǒng)一,所以沒有辦法做到分離的安全控制手段。”他說。