當(dāng)下，“萬(wàn)物互聯(lián)”的大潮正席卷而來(lái)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)日趨受到重視，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)所能提供的保險(xiǎn)方案逐漸變得更加廣泛和標(biāo)準(zhǔn)。今年，《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》的正式實(shí)施不僅對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)空間法治建設(shè)是一個(gè)重要的里程碑，也為保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)提供了有效依據(jù)。一個(gè)完善的信息系統(tǒng)和有聚合力的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)正在發(fā)展形成。

前不久，美國(guó)最大的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)Equifax被曝系統(tǒng)受到網(wǎng)絡(luò)攻擊，1.43億美國(guó)居民的個(gè)人信息面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，Equifax就網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)、犯罪防護(hù)險(xiǎn)以及一般責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種進(jìn)行過(guò)投保，投?？偙ｎ~在1億至1.5億美元之間。但這一次，處于起步階段的網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)也沒(méi)能幫助Equifax全身而退，因此而遭受的損失恐怕比1.5億美元要多得多。

當(dāng)Equifax網(wǎng)絡(luò)安全事故還未平息之時(shí)，美國(guó)證券交易委員會(huì)又曝出，黑客去年曾入侵其用于存儲(chǔ)上市公司文件的系統(tǒng)，并可能利用信息進(jìn)行交易、牟取不當(dāng)利益。今年內(nèi)，WannaCry和Petya勒索病毒造成的全球性的網(wǎng)絡(luò)安全事故也還歷歷在目，受波及公司因此而承擔(dān)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)該如何武裝自己來(lái)決戰(zhàn)這些變幻莫測(cè)的“虛擬敵人”？答案正在不斷探索中。

新型網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)愈演愈復(fù)雜

安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“AGCS”）發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)安全研究報(bào)告指出，企業(yè)設(shè)備之間以及業(yè)務(wù)之間的緊密聯(lián)系正催生新的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性意味著企業(yè)需要建立起整套網(wǎng)絡(luò)安保體系，不同利益的相關(guān)方要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的共享。

新型網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)已不僅關(guān)乎企業(yè)數(shù)據(jù)泄漏和個(gè)人隱私，還會(huì)延伸至知識(shí)產(chǎn)權(quán)被盜、網(wǎng)絡(luò)誹謗以及由網(wǎng)絡(luò)攻擊或技術(shù)故障所引發(fā)的業(yè)務(wù)中斷。AGCS全球財(cái)險(xiǎn)核保團(tuán)隊(duì)的網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)家表示，“今后5~10年，業(yè)務(wù)中斷將成為一個(gè)主要的風(fēng)險(xiǎn)，并成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要保障范圍之一，但這方面的風(fēng)險(xiǎn)常常被低估。”不過(guò)，在網(wǎng)絡(luò)和IT的風(fēng)險(xiǎn)范疇內(nèi)，營(yíng)業(yè)中斷保障范圍可以非常廣泛，不僅包括企業(yè)的IT網(wǎng)絡(luò)，還可延伸至能源企業(yè)所使用的工業(yè)控制系統(tǒng)或是制造業(yè)中使用的機(jī)器人。

物聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)下，“萬(wàn)物互聯(lián)”的大潮正席卷而來(lái)，個(gè)人和企業(yè)對(duì)技術(shù)和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的依賴(lài)性在增加，新的風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生。無(wú)人機(jī)被劫持、POS機(jī)被盜刷、使用中的汽車(chē)被操控、智能手表泄露用戶(hù)隱私，甚至“當(dāng)你在看電視的時(shí)候，有人可能在透過(guò)電視看你”這樣令人后背發(fā)涼的情景，都不是駭人聽(tīng)聞，而是真實(shí)發(fā)生過(guò)的案例。

有預(yù)測(cè)顯示，到2020年，數(shù)萬(wàn)億的物品將實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，每天將有500億部機(jī)器進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。工業(yè)控制系統(tǒng)會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，因?yàn)榻裉烊栽谑褂玫南到y(tǒng)中，有相當(dāng)一部分在當(dāng)初開(kāi)發(fā)時(shí)并沒(méi)有考慮到現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)會(huì)存在如此多的安全問(wèn)題。如果工業(yè)控制系統(tǒng)受到攻擊，極有可能造成火災(zāi)、爆炸等有形損失，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失

AGCS披露的網(wǎng)絡(luò)研究報(bào)告顯示，我國(guó)每年都會(huì)遭受600億美元的網(wǎng)絡(luò)損失，居亞洲第一，是緊隨其后的印度的15倍。新加坡和日本的情況相當(dāng)，分別為12億美元和9.8億美元。

AGCS通過(guò)分析網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的最新趨勢(shì)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險(xiǎn)將是企業(yè)面臨的第三大風(fēng)險(xiǎn)。每年因全球網(wǎng)絡(luò)犯罪而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失接近4450億美元，其中約50%發(fā)生于全球十大經(jīng)濟(jì)體。而每家企業(yè)因數(shù)據(jù)泄露事件遭受到的平均損失至少高達(dá)300萬(wàn)美元。要做足安全保障，這意味著網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)有超過(guò)千億的市場(chǎng)規(guī)模待開(kāi)拓。

“15年前，網(wǎng)絡(luò)攻擊剛剛萌芽，主要與黑客相關(guān)。但隨著關(guān)聯(lián)性和全球化的日益加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)犯罪變得商業(yè)化，網(wǎng)絡(luò)攻擊愈演愈烈，其影響也變得更為深遠(yuǎn)。”AGCS首席執(zhí)行官Chris Fischer Hirs如是表示。

據(jù)安聯(lián)財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)今50%的網(wǎng)絡(luò)攻擊集中在大型機(jī)構(gòu)，越是重要的機(jī)構(gòu)越容易受到攻擊。大批量的數(shù)據(jù)泄漏會(huì)造成巨大的損失，也許是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的核心設(shè)施受到攻擊、核心數(shù)據(jù)泄漏，或者是云服務(wù)供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)中斷。

雖然，目前只有不到10%的企業(yè)投保了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，但面對(duì)巨大的潛在經(jīng)濟(jì)損失，各企業(yè)愈發(fā)意識(shí)到投保該保險(xiǎn)的重要性。據(jù)了解，影響企業(yè)投保網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的一個(gè)原因或許是保費(fèi)過(guò)于高昂。Sciemus保險(xiǎn)公司曾表示，為價(jià)值1000萬(wàn)美元的數(shù)據(jù)泄露投保費(fèi)用約為10萬(wàn)美元，這一保費(fèi)是人身傷害投保的7倍。

據(jù)了解，國(guó)內(nèi)首批提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的主要外資險(xiǎn)企，如安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)等，兩家均在2015年推出相關(guān)產(chǎn)品。承保范圍大致類(lèi)似，主要包括敏感數(shù)據(jù)外泄（個(gè)人及企業(yè)數(shù)據(jù)）、黑客入侵、計(jì)算機(jī)病毒、雇員惡意破 壞數(shù)據(jù)或處理數(shù)據(jù)失當(dāng)、數(shù)據(jù)盜竊等引發(fā)的第三方索賠或?qū)е碌臉I(yè)務(wù)中斷以及網(wǎng)絡(luò)勒索相關(guān)贖金的保障。另外，還有包括平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企近年來(lái)也提供了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)這一產(chǎn)品服務(wù)。