“校園日記”昨天火了一天，我們也是時(shí)候來(lái)聊聊支付寶背后的具體戰(zhàn)略和意圖了。今天早上看到虎嗅的頭條《支付寶的“圈子”，阿里做社交的背水一戰(zhàn)》，文章觀點(diǎn)主要分析了支付寶做社交的必要性，以及這次切入社交領(lǐng)域的巧妙性。

這篇文章沒(méi)有任何原則性的錯(cuò)誤，但可能卻徹底錯(cuò)誤的理解了支付寶背后的真正意圖。

支付寶做社交其實(shí)目的很簡(jiǎn)單，就是為了和微信爭(zhēng)奪用戶使用頻次和時(shí)長(zhǎng)，這是支付寶相比微信最為弱勢(shì)的地方。作為即時(shí)聊天工具的微信有著遠(yuǎn)比支付寶要高的打開(kāi)頻次。

具體到這次的“圈子”營(yíng)銷事情來(lái)看，我倒覺(jué)得并不是“阿里做社交的背水一戰(zhàn)”，看上去更像是和當(dāng)年“微信用紅包帶動(dòng)支付”一樣，支付寶通過(guò)陌生的圈層社交關(guān)系，真正徹底激活的是“芝麻信用分”。

“芝麻信用分”能做什么？具體我就不說(shuō)了，但大到出國(guó)辦簽證，小到螞蟻花唄借款，芝麻信用分都將會(huì)是一個(gè)重要的判斷標(biāo)準(zhǔn)。而如何提升“芝麻信用分”，網(wǎng)上有很多攻略，但千言萬(wàn)語(yǔ)匯成了一句話：那就是多用支付寶。

支付寶這次的圈子營(yíng)銷其實(shí)并不是什么新鮮的事情，諸如陌陌、豆瓣之類的社交平臺(tái)其實(shí)早已經(jīng)有過(guò)類似的嘗試，但大體上都可以說(shuō)不溫不火。“校園日記”能火的關(guān)鍵一環(huán)在于引入了“芝麻信用分>=750” 。

女人希望被關(guān)注，男人們喜歡去征服，但芝麻信用分不夠，你就什么也干不了。 這差不多就是支付寶背后的潛臺(tái)詞。

支付寶通過(guò)這次的營(yíng)銷讓所有人都意識(shí)到芝麻信用分的重要性，而基于信用所延伸的金融消費(fèi)場(chǎng)景，那絕不是社交所能帶來(lái)的。

根據(jù)艾瑞咨詢等機(jī)構(gòu)發(fā)布的研究報(bào)告，2011年國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)交易規(guī)模僅有6.8億元，到2014年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模已達(dá)183億元，2015年整體市場(chǎng)則突破了千億元，到2019年預(yù)計(jì)可達(dá)到3.4萬(wàn)億元的水平。

這是一個(gè)多大的市場(chǎng)？當(dāng)然也絕不只會(huì)是阿里巴巴和騰訊兩家公司蛋糕，但阿里有了更完善的“芝麻信用分”之后，就可以將“芝麻信用分”發(fā)展成消費(fèi)金融的水電煤，這和支付寶成為幾乎所有O2O平臺(tái)的水電煤是一個(gè)道理。

對(duì)眼下的互金平臺(tái)來(lái)說(shuō)，造成逾期的主要原因中，往往并非惡意欺詐騙貸，而是借款人在多家公司同時(shí)申請(qǐng)借款，就是所謂的多重負(fù)債。不同平臺(tái)之間的信用評(píng)分征集往往處于孤島狀態(tài)。

而我國(guó)還沒(méi)有建立起真正的專業(yè)征信平臺(tái)。一方面，我國(guó)的互金平臺(tái)尚未接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，因此對(duì)貸款人的風(fēng)險(xiǎn)審核評(píng)估只能憑借主觀評(píng)價(jià)；另一方面，各個(gè)互金平臺(tái)之間也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息共享，對(duì)于在多個(gè)平臺(tái)借款存在過(guò)度負(fù)債和惡意欺詐性質(zhì)的借款人難以有效防范。

這里正是支付寶和“螞蟻信用分”所擁有的機(jī)會(huì)。芝麻信用分如今在小額信貸業(yè)務(wù)的綜合信用評(píng)估體系里，所占的權(quán)重很大。

今年7月中旬，螞蟻金服曾對(duì)外披露了旗下獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用的經(jīng)營(yíng)情況。芝麻信用于年初推出了商家自助服務(wù)平臺(tái)，為消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、租車、租房等有信用評(píng)估、欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別需要的商戶，提供快速自助簽約、自助接入服務(wù)，迄今已有130多家企業(yè)成為其簽約商戶。

而億歐網(wǎng)在一篇文章中更是表示，“芝麻信用會(huì)是下一個(gè)百億美金的業(yè)務(wù)”。

1）芝麻是央行首批8家試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，牌照下發(fā)只是時(shí)間問(wèn)題。央行僅能覆蓋3億人群的信用信息，其余10億人的信用管理都是新晉者的機(jī)會(huì)。而且，芝麻分完全是2C服務(wù)，與螞蟻金服的小微基因、阿里巴巴的電商基因高度契合。試想，以后你要辦張信用卡、租個(gè)房都需要調(diào)取芝麻分，這個(gè)業(yè)務(wù)的想象空間多么巨大。

2）征信機(jī)構(gòu)2B層面提供的模型和數(shù)據(jù)服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)的2B市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尚處于數(shù)據(jù)層面，誰(shuí)擁有更多的數(shù)據(jù)，特別是與交易、金融相關(guān)的數(shù)據(jù)，誰(shuí)的模型才更有價(jià)值。芝麻信用可以利用螞蟻的資金優(yōu)勢(shì)，為放貸機(jī)構(gòu)提供免費(fèi)建模服務(wù)，以換取放貸的實(shí)際逾期信息。一旦在數(shù)據(jù)層面建立足夠的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，市場(chǎng)格局便已定下，只有少數(shù)幸存者才有資格參與下半場(chǎng)的模型之戰(zhàn)。

3）對(duì)標(biāo)美國(guó)，個(gè)人征信擁有三巨頭Experian、Equifax、TransUnion，估值分別為173億美元、150億美元、60億美元。從目前市場(chǎng)格局和試點(diǎn)情況來(lái)看，芝麻征信和騰訊信用一定是最后的兩名幸存者，第三張船票將是創(chuàng)業(yè)企業(yè)的機(jī)會(huì)。

說(shuō)句題外話，騰訊信用和芝麻征信完全不在一個(gè)量級(jí)上，微信上的社交數(shù)據(jù)對(duì)信用評(píng)分幾乎沒(méi)有任何幫助，這些基于金融消費(fèi)場(chǎng)景的是數(shù)據(jù)，恰恰是支付寶的優(yōu)勢(shì)所在。支付寶要做的自始至終就是要延伸更多的金融場(chǎng)景。

回到這次的圈子上來(lái)，支付寶設(shè)定了750的門檻，這會(huì)教育“高分者”讓他們知道這個(gè)分?jǐn)?shù)多么重要，讓“低分者”會(huì)想盡辦法去提升自己的分?jǐn)?shù)，要么提供更多的資產(chǎn)信息，例如車和房的證明，要么就使用支付寶產(chǎn)生更多消費(fèi)，例如螞蟻花唄和信用卡還款。

這對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)肯定比成為一款社交軟件要好處多多。 我覺(jué)得支付寶做社交從來(lái)就是一個(gè)偽命題，因?yàn)檫@和“阿里巴巴想要做社交”根本就是兩碼事，況且阿里巴巴通過(guò)釘釘在企業(yè)社交領(lǐng)域也算已經(jīng)是小有建樹(shù)了。

所以總結(jié)來(lái)說(shuō)，支付寶這次推出圈子目的并不是為了要做社交，而是要通過(guò)社交徹底激活“芝麻信用分”，如同當(dāng)年的“微信紅包”一樣，這才是根本目的。