企業(yè)網(wǎng)D1Net摘錄信息要點：“互聯(lián)網(wǎng)金融”可以成為傳統(tǒng)銀行的“鯰魚”，只是銀行能否用互聯(lián)網(wǎng)的思維改造自己，成就“金融互聯(lián)網(wǎng)”，則是另外一回事兒了。

篡改莎士比亞在《仲夏夜之夢》里的一段話：“互聯(lián)網(wǎng)金融啊，華麗的金鉆，閃耀的珠光，為你贏得女皇般虛妄的想象。豈知你的周遭只剩下勢力的毒，傲慢的香，撩人也殺人的芬芳。”

是的，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融各種曼妙，熱得燙手——一方面，IDG、紅杉、軟銀等機構(gòu)投資者更是火上澆油，以千萬美元為單位，向互聯(lián)網(wǎng)金融撒入真金白銀。而另一方面，各種P2P違約、跑路，負(fù)面信息不斷……

于是乎，這個新興的玩法引得各路豪杰盡折腰，靠譜的不靠譜的分析漫山遍野，有力挺的、有看衰的，莫衷一是，但總體而言還是從互聯(lián)網(wǎng)角度搞“空對空”的講習(xí)，鮮有來自金融領(lǐng)域的聲音。

按說，兼聽則明。昨天偶得一個銀行老友的報告，恰是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的分析與銀行可能的對策，代表銀行中層的看法，或可以從另一角度，讓我們理解這個“初入舞場的華美公主”，明晰自己的判斷！

報告名為《銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)》，摘要如下：

互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為：

1、支付結(jié)算（第三方支付、移動近場支付）；

2、網(wǎng)絡(luò)融資（P2P貸款、眾籌融資、電商小貸）；

3、虛擬貨幣（比特幣等）；

4、渠道業(yè)務(wù)（基金等理財產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售）；

5、其他（理財工具、金融咨詢、借貸搜索等）。

對銀行的挑戰(zhàn)：

1、互聯(lián)網(wǎng)支付方面已達(dá)數(shù)萬億元，遠(yuǎn)超銀行網(wǎng)絡(luò)渠道，后者發(fā)展十余年卻份額寥寥。如此銀行角色弱化，被置于支付結(jié)算的最末端，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺屏蔽。未來，失去這些客戶信息，無法有針對地提供金融產(chǎn)品，就意味著失去競爭力。

而且信用卡還款、水電煤繳費、交通罰款等基礎(chǔ)支付被互聯(lián)網(wǎng)撬走，沖擊銀行傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)（本來這塊對銀行而言是坐地收錢，最容易的生意），此外，第三方支付的線下POS收單一旦發(fā)展成熟，它們將憑借其已積累的大量客資源對銀行的POS刷卡手續(xù)費收入形成強大的沖擊（原來壟斷的生意沒有了）。

2、網(wǎng)絡(luò)信貸規(guī)模不斷放大，阿里小貸服務(wù)120萬家小商家，且成長加速；眾籌融資和P2P借貸目前在國內(nèi)尚不成熟，還有待監(jiān)管層態(tài)度明朗，以及市場本身的淘汰，但本質(zhì)上，他們都將威脅到銀行的信貸業(yè)務(wù)，形成脫媒。

（這點不敢茍同，我想說的是，目前看，銀行即便是小微貸款，也得是數(shù)十萬的規(guī)模，而網(wǎng)絡(luò)信貸目前解決的大都是幾千到幾萬的資金需求，兩者間還有很大的客群層次區(qū)隔。目前看，網(wǎng)絡(luò)信貸還不至于挖銀行的墻角，當(dāng)然，未來如何，尚得走一步看一步。）

3、虛擬貨幣方面，它已在現(xiàn)實經(jīng)濟中越來越多地使用，其發(fā)展，將對商業(yè)銀行的支付服務(wù)邊界和核心支付功能帶來挑戰(zhàn)。

統(tǒng)計顯示，全球接受虛擬貨幣比特幣的商家和飯店達(dá)到了7500家。溫哥華當(dāng)?shù)卮蠹s15種行業(yè)已經(jīng)接受比特幣，包括咖啡廳、景觀設(shè)計公司。而國內(nèi)對比特幣的認(rèn)識也越來越深入，今年4月李連杰壹基金開始接受比特幣捐款，10月，百度“加速樂”、果殼電子接受相關(guān)支付……（顛覆的地方雖有，但相對的，還只算“疥癬之疾”）

4、渠道方面，新興的互聯(lián)網(wǎng)公司，不但會蠶食銀行的基金、保險代理業(yè)務(wù)，降低銀行的代理收費，服務(wù)收費等，打擊被視為未來的中間業(yè)務(wù)，而且還會吸引更多的銀行存款涌向互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)。

（要知道，銀行最基本的商業(yè)模式就是匯集大眾存款，借貸給資金需求者，從中吃利差，存款就是水源，水源受到威脅，這才是“心腹大患”啊）。

銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略：

1、發(fā)揮傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)優(yōu)勢

銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更具備全面性、專業(yè)性，與網(wǎng)絡(luò)融資的僅提供融資服務(wù)相比，則更能發(fā)揮綜合金融服務(wù)的優(yōu)勢；所以，銀行結(jié)合自身實際，做好客戶和業(yè)務(wù)的定位，為客戶提供量身訂制的綜合金融服務(wù)，提高客戶忠誠度，是銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的根據(jù)地。（很虛，沒有啥真法子）

2、大力發(fā)展手機銀行

手機銀行由于不需要設(shè)立網(wǎng)點、額外設(shè)備與人員，所以其交易成本與人工柜臺、電話銀行、郵寄、自動柜員機、個人電腦銀行相比，成本最低。

目前，手機銀行正在世界范圍內(nèi)迅速興起，不僅在數(shù)量上成倍增加，而且服務(wù)內(nèi)容也日趨豐富，現(xiàn)已覆蓋到存取款、充值、發(fā)工資、貸款、保險、證券等業(yè)務(wù)。

現(xiàn)在國內(nèi)手機銀行的普及率僅為4.6%，隨著移動支付方面普及率不斷提升，未來幾年手機銀行會持續(xù)高增長。銀行應(yīng)順趨勢，利用手機銀行的便捷、低成本優(yōu)勢，搶占個人客戶。（普及率低，還是請反思下你們怎么做App的吧，體驗差到不行，操作極為復(fù)雜，恨不得把所有東西都放到手機的方寸屏幕里，逆天?。。?/p>

3、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

（1）完善網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能模塊。（還嫌網(wǎng)銀不夠復(fù)雜么）

（2）加大網(wǎng)銀創(chuàng)新力度。

要知道，功能再完善的傳統(tǒng)網(wǎng)銀，也只是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)銀的魅力，是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融進行創(chuàng)新。比如，平安、光大等推出的全自助柜面服務(wù)終端等，打造一個完善的，可以獨立運營的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)單元。（這個靠譜）

（3）進軍電商

銀行進軍電商的優(yōu)勢在于能夠提供專業(yè)的綜合性金融服務(wù)，目的在于通過收集電商信息、交易、信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建自己的線上、線下商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)如支付、結(jié)算、信貸等來獲利，形成競爭優(yōu)勢。（但有幾個問題必須解決：如何吸引客群？如何穩(wěn)定上游供應(yīng)商？如何做好供應(yīng)鏈？）

綜上所述，現(xiàn)在看來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”確實可以成為傳統(tǒng)銀行的“鯰魚”，只是銀行能否用互聯(lián)網(wǎng)的思維改造自己，成就“金融互聯(lián)網(wǎng)”，則是另外一回事兒了。

從某種角度說，未來可能不再有這樣的兩個概念，金融就是金融，互聯(lián)網(wǎng)是其基礎(chǔ)構(gòu)架的一部分，彼時，互聯(lián)網(wǎng)上成功的逆襲者步入金融主流，傳統(tǒng)金融里的落后者被解構(gòu)、重組。而時間將證明一切。