現(xiàn)在，很多美國(guó)公司員工加入的是401K條款。401K條款是指美國(guó)1978年《國(guó)內(nèi)稅收法》第401條K項(xiàng)的規(guī)定。按該計(jì)劃，企業(yè)為員工設(shè)立專門的 401K賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶，而企業(yè)一般也為員工繳納一定比例的費(fèi)用。員工自主選擇證券組合進(jìn)行投資，收益計(jì)入個(gè)人賬戶。員工退休時(shí)，可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取和轉(zhuǎn)為存款等方式使用。政策制定者們也制定了一些獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以鼓勵(lì)人們儲(chǔ)蓄。共同基金和保險(xiǎn)公司也在不屈不撓地鼓勵(lì)人們多多省錢，以便他們能從中分得高達(dá)數(shù)萬(wàn)億美元的管理費(fèi)。

盡管如此，美國(guó)波士頓大學(xué)退休研究中心的數(shù)據(jù)顯示，仍然有51%的美國(guó)家庭可能面臨著退休后無(wú)法維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)的危險(xiǎn)，而2004年的數(shù)字為43%。該中心推測(cè)，這些美國(guó)家庭養(yǎng)老金的缺口為4.2萬(wàn)億美元，也就是說(shuō)，平均每戶家庭的資金缺口為12萬(wàn)美元?？偠灾?，盡管經(jīng)過(guò)數(shù)十年不懈地努力，美國(guó)人的儲(chǔ)蓄意愿卻不進(jìn)反退。

2008年的一份研究顯示，5名參加401K條款或其他養(yǎng)老計(jì)劃的老人中就有1名老人稱，他們沒(méi)有再向401K條款等養(yǎng)老金賬戶中存錢；另外，大部分人將 401K賬戶中的供款額高估了79%(報(bào)告顯示每年的供款額為2328美元，而實(shí)際上僅為1300美元)。還有其他研究表明，那些401K條款賬戶資金不足的工人中，有35%的人表示，他們打算在接下來(lái)的幾個(gè)月內(nèi)增加供款額，但只有八分之一的人做到了。

為什么讓人們拿出一部分錢為長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)做好準(zhǔn)備如此難呢？收入低、消費(fèi)欲望強(qiáng)顯然是主要原因。但或許最根本的原因在于人天生的弱點(diǎn)：我們認(rèn)為未來(lái)的自己是陌生人，與我們無(wú)關(guān)。

《華爾街日?qǐng)?bào)》理財(cái)專欄作者賈森·茨威格表示，目前，很多年輕人都沒(méi)有為自己準(zhǔn)備足額退休金的意識(shí)，因?yàn)樗麄冇X(jué)得退休是一件離自己很遙遠(yuǎn)的事情。人們根本不可能精確地估算出30年或40年后的自己需要什么，因?yàn)槿藗儗?duì)未來(lái)的自己知之甚少，誰(shuí)知道65歲、70歲、80歲或年齡更大的自己需要什么呢？

行為科學(xué)的研究也表明，為了使長(zhǎng)期的金融目標(biāo)變得更加可行，人們必須使自己感到未來(lái)就在眼前。

年齡變形軟件拉近未來(lái)和現(xiàn)實(shí)的距離

現(xiàn)在，斯坦福大學(xué)的科學(xué)家希望使用“年齡變形”技術(shù)，制造出人們老年后的“自己”，來(lái)填補(bǔ)現(xiàn)在的自己和未來(lái)的自己之間的鴻溝，讓年輕人未雨綢繆，不再“老無(wú)所依”。通過(guò)讓年輕人看見(jiàn)他們年老時(shí)的樣子，虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)能將年輕人現(xiàn)在的消費(fèi)沖動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)樾母是樵港x躍存錢的行動(dòng)。

盯著一面鏡子，并從中看到2057年的自己會(huì)讓人深感不安，但只有那樣，才能給習(xí)慣沖動(dòng)消費(fèi)的美國(guó)人當(dāng)頭棒喝，讓他們多多儲(chǔ)蓄。

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者威廉·夏普也是投資顧問(wèn)公司金融工程公司的創(chuàng)辦者之一，該公司主要為那些希望能盡早存夠退休金的人提供咨詢服務(wù)。當(dāng)他聽(tīng)說(shuō)了這項(xiàng)技術(shù)后，便要求參與該研究，在他看來(lái)，這個(gè)富有前瞻性的研究非常重要，他希望能監(jiān)測(cè)其效果。

普魯吐斯效應(yīng)：網(wǎng)上形象影響現(xiàn)實(shí)行為

在這項(xiàng)技術(shù)中，科學(xué)家使用了所謂的普魯吐斯效應(yīng)(The Proteus Effect)，也就是虛擬世界中外貌和身體的改變會(huì)誘使其真實(shí)世界中的行為發(fā)生改變的效應(yīng)。該效應(yīng)由斯坦福大學(xué)的尼克·伊和杰里米·白倫森的《普魯吐斯效應(yīng)：自我形象改變對(duì)于行為的影響》提出。

尼克·伊和杰里米·白倫森進(jìn)行了兩項(xiàng)研究：在第一項(xiàng)研究中，被試者被分配獲得兩種網(wǎng)上形象，一個(gè)更加可愛(ài)，一個(gè)較不可愛(ài)，結(jié)果表明，在虛擬環(huán)境里，可愛(ài)的被試者更外向，更樂(lè)意與人交往；在第二項(xiàng)研究中，被試者被分為高大的網(wǎng)上自我形象和矮小的網(wǎng)上自我形象，在與人交往時(shí)，前者比后者更自信。另外，科學(xué)家也證明，如果某人看到自己網(wǎng)上的形象每天鍛煉一小時(shí)，這也將誘使真實(shí)世界中的他每天鍛煉一小時(shí)。杰里米·白倫森表示，由此可見(jiàn)普魯吐斯效應(yīng)也能影響人們的儲(chǔ)蓄意愿。

普瑞斯就是一個(gè)例子?？茖W(xué)家們使用特殊的軟件對(duì)普瑞斯最近的一張照片進(jìn)行了變形，給出了她不同年齡段的照片，直到普瑞斯的眼睛旁邊出現(xiàn)深深的皺紋；微笑變得僵硬；金黃色的頭發(fā)變成枯草般的灰色——此時(shí)的普瑞斯變成了老祖母。

普瑞斯說(shuō)：“我感到鏡中的影像和我有點(diǎn)相似，我覺(jué)得那可能就是未來(lái)的自己。”當(dāng)她從虛擬世界回到真實(shí)世界時(shí)，仍然為直面未來(lái)的自己感到稍許不安。她說(shuō)：“我并不會(huì)經(jīng)常想到自己65歲時(shí)的生活，或許，我應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始多做考慮了。”

如果普瑞斯是一個(gè)典型，那么，經(jīng)過(guò)這段經(jīng)歷后，她的儲(chǔ)蓄意愿會(huì)更強(qiáng)。該項(xiàng)目的領(lǐng)導(dǎo)者、美國(guó)西北大學(xué)凱洛格商學(xué)院的心理學(xué)教授霍爾·珥斯納-赫斯菲爾德表示：“看到未來(lái)的自己會(huì)讓人們變得更愿意儲(chǔ)蓄。”

實(shí)驗(yàn)也證實(shí)了這一點(diǎn)。在一個(gè)實(shí)驗(yàn)中，那些看過(guò)了自己未來(lái)形象的年輕人愿意儲(chǔ)蓄的金錢是沒(méi)有看到自己未來(lái)形象的年輕人的兩倍。在另一個(gè)針對(duì)平均年齡為21歲的學(xué)生所進(jìn)行的實(shí)驗(yàn)中，那些節(jié)省更多錢的人看到自己的未來(lái)形象面帶微笑；而儲(chǔ)蓄少的人則看到自己的未來(lái)形象在皺眉。與那些沒(méi)有經(jīng)過(guò)“年齡變形”的人相比，經(jīng)過(guò)“年齡變形”并看到自己退休時(shí)形象的人，其愿意儲(chǔ)蓄的錢要多30%。

斯坦福大學(xué)的這項(xiàng)研究還有其他潛在用途。英國(guó)倫敦商學(xué)院的心理學(xué)家丹·歌德斯坦表示：“可對(duì)雇員的身份證照片進(jìn)行年齡變形，并將其放在公司福利那一欄。當(dāng)然，未經(jīng)雇員許可，不能修改照片，以保護(hù)雇員的照片不被隨意操作。”

他表示：“這種照片對(duì)其他人也將有所觸動(dòng)，點(diǎn)擊他們的人或許會(huì)因此做出一項(xiàng)持久的決定，為未來(lái)多多儲(chǔ)蓄。”

安聯(lián)全球行為金融投資中心的主管凱絲·斯密斯表示，資本管理公司安聯(lián)公司希望今年年底能設(shè)計(jì)出斯坦福大學(xué)現(xiàn)有技術(shù)的簡(jiǎn)單版，讓金融顧問(wèn)們免費(fèi)使用該技術(shù)，“有了這項(xiàng)技術(shù)做后盾，在實(shí)際商務(wù)洽談中，他們能讓顧客更愿意多存錢。”