已經(jīng)來臨的大數(shù)據(jù)時代，將深刻影響中小商業(yè)銀行的未來發(fā)展，加之我國當(dāng)前正在深化以市場化為導(dǎo)向的金融改革，在此背景下，中小商業(yè)銀行將面臨較大的生存壓力。本文從大數(shù)據(jù)時代對中小商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析，指明了中小商業(yè)銀行應(yīng)對大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向，并提出了以管理、產(chǎn)品、功能、渠道、服務(wù)等“五化”為具體路徑的模式創(chuàng)新構(gòu)想。

微軟前總裁比爾·蓋茨在20世紀(jì)90年代曾預(yù)言，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將是在21世紀(jì)滅絕的恐龍。也許蓋茨的預(yù)言過于悲觀。但在大數(shù)據(jù)時代以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)的當(dāng)下，作為中小商業(yè)銀行需要正視面臨的挑戰(zhàn)，運用大數(shù)據(jù)思維對傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改造，實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，這也是傳統(tǒng)中小銀行煥發(fā)生機(jī)、獲得生存與發(fā)展的必由之路。

大數(shù)據(jù)時代挑戰(zhàn)中小商業(yè)銀行經(jīng)營思維

大數(shù)據(jù)時代對中小商業(yè)銀行的影響或中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

對傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是在預(yù)計未來經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融政策的前提下，依據(jù)現(xiàn)有銀行規(guī)模、網(wǎng)點、人員、資本、客戶等資源占有狀況，以及客戶需求、競爭對手狀況來確定其戰(zhàn)略目標(biāo)及路徑與方式的。而在大數(shù)據(jù)時代，決定一家銀行成功的關(guān)鍵因素在于對數(shù)據(jù)的占有及其使用能力，而傳統(tǒng)的人員、網(wǎng)點因素將逐漸淡化；未來銀行客戶資源的穩(wěn)定及增長，將更多依賴于對不同類別客戶需求數(shù)據(jù)的掌握并開發(fā)出便捷、安全、高值的產(chǎn)品，更多地依賴于對互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)、電子渠道的開發(fā)利用。這就要求中小商業(yè)銀行在評判自身優(yōu)勢和競爭對手實力時要充分考慮大數(shù)據(jù)實力與IT能力；在確定戰(zhàn)略目標(biāo)時要兼顧財務(wù)承受能力來確定對大數(shù)據(jù)的投入，使戰(zhàn)略規(guī)劃與大數(shù)據(jù)支撐、業(yè)務(wù)引領(lǐng)相適應(yīng)；在確定實施路徑與方法時需要把數(shù)據(jù)收集與挖掘、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制、電子渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融作為向客戶提供服務(wù)、內(nèi)部控制的主要方式與手段。

對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營范圍的沖擊。人類從古至今的商業(yè)活動大都是信息流、物流、資金流分離，隨著信息化時代的升級，每一筆交易都將是信息流、物流、資金流的同時整合。在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行業(yè)與其他商業(yè)活動的界限將日漸模糊，銀行業(yè)的經(jīng)營范圍正逐步擴(kuò)大。當(dāng)然不是說金融可以替代其他商業(yè)活動，而是說金融與其他商業(yè)活動將融為一體。這就意味著一方面IT讓金融無所不在，金融業(yè)的版圖日益擴(kuò)大與延伸；另一方面，IT使金融不再是金融機(jī)構(gòu)的特權(quán)。這不僅使金融機(jī)構(gòu)之間的混業(yè)成為現(xiàn)實，而且使金融與其他非金融機(jī)構(gòu)之間的混業(yè)成為趨勢。大量非金融機(jī)構(gòu)將結(jié)合自身的商業(yè)模式，從不同角度滲透進(jìn)金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)。眼下電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界滲透金融行業(yè)只是這種演化的開端。也許有人認(rèn)為這樣的演化將使風(fēng)險過大而難以駕馭，但隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，在“樣本=總體”變成現(xiàn)實的情況下，人類對金融風(fēng)險的識別、量化與控制將比以往任何時代更加精準(zhǔn)，對風(fēng)險的駕馭能力更加強(qiáng)大。當(dāng)然，商業(yè)銀行對風(fēng)險的隔離以及監(jiān)管的變革也勢在必行。因此，可以預(yù)見未來的商業(yè)銀行不僅經(jīng)營現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)、非銀行金融業(yè)務(wù)，而且經(jīng)營與交易相關(guān)的信息與物流業(yè)務(wù)也會成為趨勢。也就是說隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融化時代的到來，金融將變得無所不能。

對傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營方式的沖擊。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)深度融合，將徹底改變銀行經(jīng)營方式。在產(chǎn)品開發(fā)與營銷方面，通過對大量交易、行為數(shù)據(jù)的收集和對數(shù)據(jù)的分析、挖掘，建立數(shù)據(jù)模型，可以展示出分層客戶的金融需求，從而按照市場需求、客戶需要開發(fā)產(chǎn)品、實施營銷，真正做到以客戶為中心設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品，并做到精準(zhǔn)營銷，而不是以銀行為中心來制造與推銷產(chǎn)品；在風(fēng)險管理方面，目前不少中小銀行在風(fēng)險評價中雖引入了數(shù)量分析，但由于歷史數(shù)據(jù)積累較少，加之風(fēng)險管理技術(shù)水平普遍不高，經(jīng)驗判斷仍在風(fēng)險管理和決策中發(fā)揮著主要作用。借助大數(shù)據(jù)對法人與個人客戶進(jìn)行多維度的評價，其風(fēng)險模型將更加符合市場實際，對客戶違約率(PD)、違約損失率（LGD）的取值將更準(zhǔn)確，這將極大改善商業(yè)銀行過去憑經(jīng)驗辦業(yè)務(wù)的經(jīng)營范式。尤其在微貸業(yè)務(wù)上，大數(shù)據(jù)可以極大改變信息不透明、不對稱給銀行帶來的風(fēng)險與不確定性，銀行可以在準(zhǔn)確計量風(fēng)險溢價的基礎(chǔ)上，構(gòu)建快速授信審批流程，既滿足微型企業(yè)的融資需求，又確保銀行風(fēng)險調(diào)整后的總體收益水平；在績效管理上，可以通過大數(shù)據(jù)，借助通訊、移動終端、視頻等技術(shù)對員工工作頻率、方式、業(yè)績、能力等做出準(zhǔn)確評價，銀行績效考核的正向激勵作用會更好地發(fā)揮作用。

對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的沖擊。在宏觀經(jīng)濟(jì)增速由高速向中速過渡、利率市場化改革進(jìn)程明顯加快的大背景下，商業(yè)銀行凈息差下降成為必然趨勢，信貸成本繼續(xù)下降的空間有限，收入成本比大幅壓縮的空間也不大，銀行業(yè)未來利潤增速會放緩。在可預(yù)見的3～5年內(nèi)，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力將逐步增加。商業(yè)銀行可以應(yīng)大數(shù)據(jù)時代變遷，強(qiáng)化IT支撐，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫并對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、加工和挖掘，利用現(xiàn)代信息技術(shù)和電子渠道，為客戶提供滿意的線上服務(wù)，同時在線下提供咨詢以及智能化工具難以替代的個性化服務(wù)。這樣不僅可以改變過去因業(yè)務(wù)量增加和經(jīng)營范圍延伸而必須增加網(wǎng)點與人員，進(jìn)而導(dǎo)致成本增加的經(jīng)營模式，而且將改變過去一味依賴關(guān)系營銷擴(kuò)大客戶群體的營銷模式，為迅速擴(kuò)大客戶群提供了可能。此外，由于大數(shù)據(jù)時代將使銀行業(yè)與非銀行業(yè)的相互滲透變得更加可行和容易，這就為商業(yè)銀行拓展電子商務(wù)、對接資本市場、加強(qiáng)財富管理等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了廣闊的天地，這些新興業(yè)務(wù)將可能取代傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行未來贏利的主要渠道。

大數(shù)據(jù)時代的中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

當(dāng)前，大部份中小商業(yè)銀行在經(jīng)營規(guī)模、資金實力、技術(shù)水平、管理能力、人員素質(zhì)等各方面與大型銀行和全國性股份制銀行相比都處于絕對的劣勢，尤其是在金融國際化、市場化改革提速的形勢下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式將難以為繼。而隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，中小商業(yè)銀行又面臨新一重的危險，當(dāng)然從另外一個角度來看，對有準(zhǔn)備的銀行來說，這種危險同時也是一種前所未有的機(jī)遇，如果抓住并及時融入這一深刻變革，實施經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，不僅可以轉(zhuǎn)危為安，而且有彎道超車，后來居上的可能；如若不然、其后果可想而知。

確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時代，中小商業(yè)銀行董事會要充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行經(jīng)營的重大影響，要樹立大數(shù)據(jù)思維并對大數(shù)據(jù)源、大數(shù)據(jù)技術(shù)做出規(guī)劃。經(jīng)營管理層要制定分期實施計劃，并將實施落實情況及時報告董事會。具體來講，首先要制定盡可能詳盡的數(shù)據(jù)需求規(guī)劃，并及時完善與數(shù)據(jù)采集和存儲相關(guān)的運行系統(tǒng)，充實自身數(shù)據(jù)庫。其次要改變目前內(nèi)部系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)各自為政或分散化的狀態(tài)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺或數(shù)據(jù)倉庫。第三要增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，或借助專業(yè)咨詢服務(wù)商、集成服務(wù)商和通信廠商的技術(shù)優(yōu)勢，采取合作或外包等方式，提升自身對數(shù)據(jù)的整合、分析、挖掘以及轉(zhuǎn)化為商業(yè)運用的能力。

實施業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。在可預(yù)見的未來，金融管制將進(jìn)一步放松，金融市場將更為開放和自由，利率市場化、金融脫媒等因素疊加，將導(dǎo)致金融領(lǐng)域的競爭全面加劇，中小商業(yè)銀行依靠大企業(yè)、大客戶、大項目來維持一定的增速將逐漸成為過去式。因此，中小商業(yè)銀行將小微企業(yè)和個人客戶作為轉(zhuǎn)型的核心發(fā)力點，打造小微和零售業(yè)務(wù)核心競爭力，不僅可以降低對大企業(yè)、大客戶、大項目的依賴，開辟金融藍(lán)海，而且由于大數(shù)據(jù)時代風(fēng)險管理技術(shù)的進(jìn)步以及成本成幾何級數(shù)的降低，使微貸業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的核心支撐變得更加現(xiàn)實。

加快新興業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略。一直以來，中資商業(yè)銀行以存貸利差作為盈利模式，以至于商業(yè)銀行以追求規(guī)模作為最主要經(jīng)營目標(biāo)，因為規(guī)模越大自然盈利就越多。在利率市場化背景下，利率市場全面放開可能在不遠(yuǎn)的將來成為現(xiàn)實，利差收窄是必然趨勢，中小商業(yè)銀行如何長期保持一定的盈利能力？唯有加快盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐步降低對利差收入的依賴，提高中間業(yè)務(wù)收入及其占比。為此，中小商業(yè)銀行必須發(fā)展傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)以外的新興業(yè)務(wù)，如投資銀行、資金業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、財富管理、代理業(yè)務(wù)等，這也將成為中小商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。

推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時代信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)將更加深入地融合在一起，金融電子化的深度和廣度將不斷強(qiáng)化。中小商業(yè)銀行必須主動順應(yīng)這一趨勢，主動貼近技術(shù)進(jìn)步，擁抱互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮，加快推行金融互聯(lián)化戰(zhàn)略，除了繼續(xù)深化自身運行和管理系統(tǒng)的電子化建設(shè)及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化受理以外，還必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，探索建立電子化金融商業(yè)模式，著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、社區(qū)智能銀行、移動終端、電子商務(wù)、直銷銀行等業(yè)務(wù)。這就要求中小商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度將金融互聯(lián)網(wǎng)及電子渠道作為未來提供金融服務(wù)和打造核心競爭力的主渠道。

中小商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的路徑選擇

大數(shù)據(jù)時代，中小商業(yè)銀行必須加強(qiáng)管理、產(chǎn)品、功能、渠道、服務(wù)等模式創(chuàng)新，具體就是要做到以下“五化”：

管理系統(tǒng)化。未來中小商業(yè)銀行實施精細(xì)化管理，必須依托信息技術(shù)提升內(nèi)部經(jīng)營管理的效率，也就是說，要加快推進(jìn)銀行內(nèi)部管理信息化系統(tǒng)建設(shè)，從客戶需求分析、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)監(jiān)控方面入手，建設(shè)包括客戶關(guān)系管理、人力資源管理、績效考核、業(yè)務(wù)流程處理、運營管理、風(fēng)險管理、評級授信、辦公自動化等系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)銀行整個經(jīng)營管理的信息化、系統(tǒng)化和智能化，促進(jìn)經(jīng)營管理決策水平和日常運營管理效率的提升。

產(chǎn)品個性化。目前，大多數(shù)銀行在產(chǎn)品設(shè)計與營銷上，仍從自身角度出發(fā)，先根據(jù)自己對風(fēng)險控制的內(nèi)部要求，設(shè)計出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，再向市場和客戶進(jìn)行推銷，這種模式從根本上來說是建立在銀行自身風(fēng)控需求上的產(chǎn)品制造，并沒有對客戶需求進(jìn)行面對面地充分了解，往往導(dǎo)致銀行設(shè)計的產(chǎn)品與客戶的需求嚴(yán)重脫節(jié)。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行競爭的焦點是對客戶的競爭，這種競爭不是傳統(tǒng)的“關(guān)系”競爭，而是如何滿足客戶個性化需求的競爭。這就要求中小商業(yè)銀行要將“以客戶為中心”從口號變?yōu)樾袆?，徹底摒棄以銀行自身為出發(fā)點和中心的產(chǎn)品設(shè)計與營銷模式，轉(zhuǎn)變成先充分了解每一類客戶甚至每一個客戶（主要是集團(tuán)客戶、大客戶）對金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、特殊化需求，再設(shè)計出與其特殊需求相適應(yīng)的人性化產(chǎn)品，并反饋和提供給客戶。只有這樣，才能增強(qiáng)客戶對銀行產(chǎn)品的粘性，提高客戶對銀行服務(wù)的依賴性，建立銀企長期合作共贏的關(guān)系。

功能平臺化。大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)與證券、保險（放心保）、期貨、基金等相關(guān)金融業(yè)的融合將更加深入，甚至銀行與其他非金融業(yè)的合作和滲透的深度也將無限擴(kuò)大。因此，未來的商業(yè)銀行功能將是一個綜合化的大平臺，不僅是傳統(tǒng)銀行充當(dāng)?shù)馁Y金融通中介，還要為客戶提供與非銀行金融機(jī)構(gòu)以及電商、商超、物業(yè)、商品交易等其他行業(yè)之間進(jìn)行資金、信息、物流交換的平臺，也就是既要銷售金融產(chǎn)品，還要提供交易及物流通道。

渠道電子化。在大數(shù)據(jù)時代，客戶對銀行服務(wù)的需求將是無時無處、不分時間和地點的全天候、實時的業(yè)務(wù)需求，任何客戶都可能在任何時間、任何地方以任何方式和渠道發(fā)起任何交易。商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點顯然無法滿足這一類快捷、便利的金融服務(wù)需求，只能通過基于通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的自助式服務(wù)才能滿足這種需求，并增加客戶的粘性。電子化自助式服務(wù)渠道具有延伸服務(wù)、疊加服務(wù)、降低成本和風(fēng)險的優(yōu)勢，將取代或迫使遍布大街小巷的傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。銀行間的競爭優(yōu)勢將不再取決于分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點等物理渠道的數(shù)量，甚至物理網(wǎng)點將成為個別銀行的負(fù)擔(dān)。中小商業(yè)銀行應(yīng)適時借助與信息技術(shù)的交互，快速延伸出電子化的虛擬“網(wǎng)點”和“柜臺”，以金融互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)智能銀行、移動支付為載體，為客戶提供全天候金融服務(wù)。

服務(wù)人性化。大數(shù)據(jù)時代的銀行服務(wù)人性化表現(xiàn)在：一方面是以信息化為手段，為客戶提供隨時隨地、以秒時計算的線上標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；另一方面，通過面對面咨詢，為客戶量身設(shè)計個性化產(chǎn)品，并且為客戶提供多渠道、跨行業(yè)的綜合信息等線下服務(wù)。因此，商業(yè)銀行在服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)流程、品牌標(biāo)識、價值追求、企業(yè)文化、行為禮儀、營銷推動等方面需要體現(xiàn)服務(wù)的人性化。比如說，未來的客戶經(jīng)理不僅僅是推銷員，負(fù)責(zé)向客戶營銷設(shè)計好的產(chǎn)品，而且還必須是產(chǎn)品經(jīng)理，具有為客戶設(shè)計、開發(fā)個性化產(chǎn)品的專業(yè)能力，使銀行服務(wù)更加快捷、方便、友好。