在OBD的保險(xiǎn)模式中，通過OBD實(shí)現(xiàn)的最大價(jià)值主要還是在于車輛監(jiān)控。其意義更像是一款汽車黑匣子，借助對車主駕駛行為習(xí)慣、行駛里程等關(guān)鍵信息的實(shí)時(shí)掌控，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的差異化、如果出現(xiàn)事故，保險(xiǎn)公司可以通過該設(shè)備了解出險(xiǎn)車輛出事之前的運(yùn)行狀態(tài)，判斷事故責(zé)任。為了大批量地、快速地獲取能提供駕駛行為模型的客戶，保險(xiǎn)公司可能對車載OBD采取免費(fèi)推廣的方式，并結(jié)合廣告營銷增值模式。

直至今日，也沒有出現(xiàn)真正意義上的“保T”第一案。為何牽手這么困難？對不上眼終究的原因是你難以滿足對方的核心需求！

車載OBD能給車險(xiǎn)行業(yè)帶來怎么樣的實(shí)際利益？保險(xiǎn)公司需要的到底是什么樣的數(shù)據(jù)？基于要實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)差異化費(fèi)率改革的目的上，保險(xiǎn)公司起碼需要以下三種數(shù)據(jù)：

1、通過G-sensor獲取的數(shù)據(jù)

G-sensor，英文全稱Gravity-sensor，就是加速度傳感器的意思，它是一個(gè)特殊的高科技元器件，能夠感知到加速力的變化，加速力就是當(dāng)物體在加速過程中作用在物體上的力，比如晃動、跌落、上升、下降等各種移動變化都能被G-sensor感知到。

通過G-sensor，可以監(jiān)測到車主涉及加速度的不良駕駛習(xí)慣，比如急剎車、急加速和急轉(zhuǎn)彎，另外還可以進(jìn)行事故過程的管理。在碰撞事故中，為了防止騙保，保險(xiǎn)公司需要精準(zhǔn)裁定，事故車輛是從哪個(gè)方向撞擊，毫秒級內(nèi)是否進(jìn)行了連環(huán)撞擊、多次撞擊，撞擊后是否翻滾？通過加速度和方向的變化可以判斷是否進(jìn)行了撞擊，撞擊是從前面還是從后面。有了這些數(shù)據(jù)就表明這些事故過程是真實(shí)發(fā)生的。

2、破解Can-bus協(xié)議讀取信息

對于保險(xiǎn)公司來說，想要獲取到影響車險(xiǎn)賠付的數(shù)據(jù)，還必須掌握車主的不良駕駛習(xí)慣，比如“轉(zhuǎn)彎不打燈、駐車不拉手剎、鎖車不關(guān)門不關(guān)窗，不系安全帶……”等等信息，OBD的普通故障碼診斷無法提供，更多需要的是破解原車的私有協(xié)議。

汽車上的總線類型繁多，比如有高達(dá)500kpbs的高速Canbus，或者100kbps的低速Canbus，也有其他的K線，VPW，PWM等等，其連接的系統(tǒng)對象不僅有發(fā)動機(jī)ECU、ABSECU、SRSECU、組合儀表等，也包括集控鎖、電動門窗、后視鏡、廂內(nèi)照明燈等；另外可能還會有用于衛(wèi)星導(dǎo)航的智能通訊系統(tǒng)。

通過遍布車身的傳感器，汽車的各種行駛數(shù)據(jù)會被發(fā)送到“總線”上，這些數(shù)據(jù)不會指定唯一的接收者，凡是需要這些數(shù)據(jù)的接收端都可以從“總線”上讀取需要的信息。也即是說，通過Canbus可以獲取到包括“車門車窗、車燈、剎車、檔位、空調(diào)、雷達(dá)、打火、熄火、車速、油耗、安全帶”等信息與狀態(tài)，但由于車廠的保護(hù)，這部分汽車數(shù)據(jù)屬于私有協(xié)議，需要非法破解。這個(gè)工作量非常大，需要每個(gè)汽車品牌甚至每個(gè)車型做開發(fā)。但即使這樣拿到了數(shù)據(jù)也必須承擔(dān)非常大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、通過GPS獲取的信息

一個(gè)每天在城市正常上下班的A車主和一個(gè)每天行走于滇藏旅游路線的B車主，風(fēng)險(xiǎn)孰高孰低?一眼自明。在事故過程中，車主在什么時(shí)間，具體什么地點(diǎn)發(fā)生了碰撞，要精確到人、物、地進(jìn)行事故賠付管理，保險(xiǎn)公司需要通過GPS獲取車輛的位置信息和里程數(shù)據(jù)。很明顯，這部分信息并非一定要通過OBD接口才能獲取。普通的GPS就能計(jì)算行駛里程和獲取位置信息，而且數(shù)據(jù)比通過OBD接口進(jìn)行“平均時(shí)速*行駛時(shí)間”的里程計(jì)算更加精準(zhǔn)，誤差基本能控制在5%以內(nèi)。

起底：華麗數(shù)據(jù)背后的坑爹

保險(xiǎn)公司所需要的以上數(shù)據(jù)，目前的OBD難道不能實(shí)現(xiàn)嗎？當(dāng)然可以了！萬能的OBD沒有什么不可以做到的，但仔細(xì)地推敲，就會發(fā)現(xiàn)這些華麗數(shù)據(jù)背后的種種坑爹：

（1）故障碼數(shù)據(jù)價(jià)值形同雞肋

前面已經(jīng)提到過，OBD-II最主要的功能就是提供故障碼的診斷，當(dāng)出現(xiàn)排放故障時(shí)，ECU記錄故障信息和相關(guān)代碼，并通過故障燈發(fā)出警告。一般來講,OBD-II故障碼由一位字母和四位數(shù)字組成。如以下的圖片所示，大部分OBD廠商只能獲取以“PO/P2/P3400-P3FFF的通用故障碼信息，其他為汽車制造商自定義的故障碼信息，只有原廠才能診斷。舉例來講，大眾車型全車有15000個(gè)故障碼，而通用故障碼只有不到3000個(gè)，占比只有五分之一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足車輛診斷的要求。

而實(shí)際上，大部分的通用故障碼信息對于車主來說意義并不大，還是以大眾通用故障碼舉例，“P0001代表燃油量調(diào)節(jié)器控制電路/開路、P025A代表燃油泵模塊控制電路/開路、P0103代表空氣流量傳感器A電路高……”是不是有點(diǎn)被繞暈了？總的來講，就是檢測包括動力系統(tǒng)、底盤系統(tǒng)、通訊系統(tǒng)、車身系統(tǒng)中的部分通用故障。這些信息對于車輛的安全性是沒有任何影響力的，即時(shí)性的故障都會在儀表盤上顯示，比如氣囊、安全帶、水溫過高等問題都會直接提醒。當(dāng)這些冷冰冰的數(shù)據(jù)都不能驅(qū)動車主使用的熱情，形同雞肋之際，還何談去吸引保險(xiǎn)公司呢？

（2）私有協(xié)議破解、更新有瓶頸

也許是意識到了從公有故障碼獲取信息的價(jià)值有限，于是大家都牟足了勁兒想在破解原車Can-bus的私有協(xié)議上尋求突破，瞬時(shí)油耗分析、油壓、車門電量、車燈檢測、車輛遠(yuǎn)程監(jiān)控與防盜……琳瑯滿目的功能，一山還比一山高。

汽車OBD廠商通過購買專業(yè)的汽車解碼器，從而檢測多個(gè)數(shù)據(jù)和系統(tǒng)，但擺在他們面前的是私有協(xié)議不可回避的瓶頸:

1、私有協(xié)議并非所有車型都能破解，比如大眾車系設(shè)置了高屏蔽性的網(wǎng)關(guān)，原車總線數(shù)據(jù)經(jīng)過網(wǎng)關(guān)后基本被阻隔，即使有解碼器也難以讀取到安全帶、車門車窗等數(shù)據(jù)；

2、私有協(xié)議在不停地更新，破解特定車型的PIN碼直接關(guān)系到開發(fā)者能否讀取到某款車型的OBD私有協(xié)議。汽車制造廠商設(shè)定的PIN碼，每年都會改變，這樣原有的解碼器就無法及時(shí)讀取到更新的內(nèi)容，造成數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。

火眼金睛的部分群眾也看出了OBD部分涉及私有協(xié)議相關(guān)功能的貓膩，有人便毫不留情地指出路寶盒子“瞬時(shí)油耗分析”的數(shù)據(jù)作弊——“你以為我們不知道大部分汽車沒有油量傳感器這件事嗎?根據(jù)車速和進(jìn)氣量等參數(shù)算出來的油耗誤差可不是一般的大，常見的兩個(gè)誤差來源：

1)開空調(diào)或使用車載娛樂系統(tǒng)產(chǎn)生的油耗難統(tǒng)計(jì);

2)OBD讀取器一次只能發(fā)一條指令獲得一個(gè)參數(shù)，用不同時(shí)間的參數(shù)計(jì)算來的油耗怎么能叫瞬時(shí)油耗呢？

（3）安裝位置不一致，數(shù)據(jù)校準(zhǔn)有誤差

OBD接口統(tǒng)一采用梯形的16針DLC形式接插件，梯形接口是防誤插設(shè)計(jì)，以防錯(cuò)誤插入導(dǎo)致的短路或者其他狀況影響車輛使用，一些廠商還選用彩色的接插件以方便辨識。OBD的接口位置一般都在方向盤下方的內(nèi)飾板中，靠近駕駛員膝蓋附近的地方，將設(shè)備安裝上去即可使用。但這僅僅是美好的狀態(tài)，對于部分車型來說，安裝絕非易事。

比如一汽豐田的新RAV4，OBD接口被緊貼在了內(nèi)飾擋板的背面，很難被發(fā)現(xiàn)，而且安裝后離駕駛員左腳踏板位置不到1m的位置，嚴(yán)重影響了車主的安全駕駛。而在新?？怂股厦妫覀兛吹搅薕BD接口被隱藏在大燈控制下方的儲物盒，只要接口有設(shè)備插入，必定關(guān)不上這個(gè)儲物箱子，不僅影響美觀也容易松動。

類似的情況還發(fā)生在不同的車型上，比如一汽豐田卡羅拉、皇冠、銳志，上海大眾朗逸、桑塔納、POLO，廣汽豐田雅閣、鋒范、奧德賽，日產(chǎn)軒逸、逍客、騏達(dá)、天籟等等……都遇到不一而足的安裝問題，需要使用延長線接到外部。這種依靠使用膠貼固定到外部的安裝，給產(chǎn)品帶來的最大隱患即是在顛簸的車輛環(huán)境中容易造成松動，不僅影響駕車安全，還造成OBD接口數(shù)據(jù)讀取的不準(zhǔn)確。

舉個(gè)例子，G-sensor必須要有固定安裝同時(shí)有固定的相對方向，否則是無法形成校準(zhǔn)的，好比電子羅盤，校準(zhǔn)平衡度轉(zhuǎn)幾圈之后才能指南指北，告訴它哪邊是前進(jìn)的方向，一加一減都是相對而言的，必須要有平衡的算法。每個(gè)車的安裝位置不一樣，這不僅要求要有精準(zhǔn)的校準(zhǔn)算法，更基礎(chǔ)的是要保證位置的固定。試想一下，在碰撞事故中，如果G-sensor松動了，還談何把那一時(shí)、那一地的事故用力學(xué)的角度描述出來？撞擊的那一刻相對速度，比如從100公里怎么降速到0，以及速度過程數(shù)值的變化又如何表現(xiàn)？

理想總是美好，而現(xiàn)實(shí)卻很骨感。不僅車型安裝難以普及所有車主，連獲得的數(shù)據(jù)都不準(zhǔn)確，這對于保險(xiǎn)公司來說真的是一顆包著糖衣的炸彈，毫無商業(yè)價(jià)值可言。

（4）頻繁診斷數(shù)據(jù)不穩(wěn)

OBD采集數(shù)據(jù)是采用“問答式”，即OBD與ECU溝通方式就是一問一答的方式。OBD向發(fā)動機(jī)ECU問，如果ECU有數(shù)據(jù)就會反饋給OBD，如果沒有數(shù)據(jù)那就沒有反饋或反饋固定代碼。車輛故障掃描有自身的規(guī)則，不能每時(shí)每秒都在掃故障碼，不然車輛會出現(xiàn)儀表盤故障燈亮或由于太過頻繁掃描車輛各系統(tǒng)時(shí)會出現(xiàn)燒壞發(fā)動機(jī)主板現(xiàn)象。

另外，高頻次的訪問還會對車內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)造成一定的壓力，導(dǎo)致汽車網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定，獲取數(shù)據(jù)有誤差。數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確所造成的后果是該診斷的故障沒監(jiān)測出來，導(dǎo)致頻頻出現(xiàn)故障而沒有消息告知，而沒有的故障卻監(jiān)測出來，車主不僅受困擾，還要面臨由此所造成的部件出現(xiàn)故障等不可預(yù)料的后果，得不償失。

（5）惡意軟件攻擊汽車變“肉雞”

盡管如今的“汽車互聯(lián)”還處于初級階段，但科技的進(jìn)步不會阻擋黑客的腳步。目前已經(jīng)發(fā)現(xiàn)存在許多方法可以從云端向車載系統(tǒng)進(jìn)行惡意攻擊。位于儀表下方的車載OBDII診斷接口是目前最容易受到惡意軟件攻擊的位置。從前，它只是汽車機(jī)修師用來連接汽車診斷儀的接口，但如今，它甚至能接收WiFi信號從而對車輛進(jìn)行遠(yuǎn)程診斷、遠(yuǎn)程解鎖，如果沒有信息安全系統(tǒng)的防護(hù)，那么汽車將變成“肉雞”。

如此一來，萬能的黑客將催生“反騙保偵查”的價(jià)值輸送利益鏈，在計(jì)算機(jī)中，一款惡意軟件可以被卸載，實(shí)在不行可以重裝系統(tǒng)。而對于一款汽車來說，被惡意軟件入侵將引發(fā)突發(fā)性的交通事故——即便是音響系統(tǒng)的音量突然被遠(yuǎn)程調(diào)高都會嚇到一個(gè)全神貫注開車的司機(jī)，造成不可挽回的后果。據(jù)可靠消息透露，為了保證車主行駛及信息的安全，部分整車廠已經(jīng)計(jì)劃封閉OBD，以規(guī)避整車系統(tǒng)被侵入。

從基本故障碼數(shù)據(jù)獲取的無價(jià)值，私有協(xié)議破解的瓶頸與貓膩到安裝位置、頻繁診斷所造成的數(shù)據(jù)不穩(wěn)，再到惡意軟件攻擊將催生“反騙保偵查”，當(dāng)這些大大小小、致命或不致命的缺陷赤裸裸地脫下皇帝的新裝呈現(xiàn)于面前，保險(xiǎn)公司在沉重哀嘆“想說愛你不容易”的同時(shí)也引發(fā)我們無限的思考：OBD真的只是保險(xiǎn)公司獲取信息的唯一方式嗎？還有沒有其他靠譜的產(chǎn)品形態(tài)可以替代呢？

4S店：不能說的秘密雙刃劍的取舍

同樣的問題亙置在4S店的面前，OBD對于4S店的意義，不僅僅是上文中提到過的獲取車主車輛狀況，提前營銷做保養(yǎng)預(yù)約和道路救援，爭取更多的贏利點(diǎn)。更多的是4S店還有個(gè)“不能說的秘密”。

根據(jù)汽車三包新政“2年或者行駛里程5萬公里之內(nèi)是汽車三包有效期，在此期間，因嚴(yán)重安全性能故障累計(jì)進(jìn)行了2次修理，嚴(yán)重安全性能故障仍未排除或者又出現(xiàn)新的嚴(yán)重安全性能故障的，消費(fèi)者可以選擇更換車輛或退車。同時(shí)，在三包有效期內(nèi)，因產(chǎn)品質(zhì)量問題修理時(shí)間累計(jì)超過35日的，或因同一產(chǎn)品質(zhì)量問題累計(jì)修理超過5次的，消費(fèi)者可以更換車輛。”為了規(guī)避新辦法避免換車，4S店只能采取“曲線救國”的維修方式，在日常的檢測中，4S店可以通過OBD接口的診斷神不知鬼不覺地把隱患的問題處理好，這樣就不會受到新三包政策中達(dá)到換車資格的維修次數(shù)限制。當(dāng)然，這必須承擔(dān)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

而另一方面，OBD的診斷數(shù)據(jù)如何通過手機(jī)屏幕有選擇性地呈現(xiàn)給車主也是個(gè)關(guān)鍵問題，對于那些因?yàn)殚L期磨損而造成的慢性病，4S和車主看了都鬧心。當(dāng)車主認(rèn)為4S店充當(dāng)了“汽車醫(yī)生”的角色時(shí)，他們多少會有種“被劫持”的心理，已經(jīng)放棄使用OBD的車主抱怨：“我裝了個(gè)OBD，原本只是想看點(diǎn)數(shù)據(jù)，結(jié)果搞成門戶大開。有人說，很多遠(yuǎn)程車輛管理的例子啊，特斯拉、安吉星都可以?。〉珕栴}是，我需要知道我把這個(gè)權(quán)限交給誰了，安全誰負(fù)責(zé)，對方是不是能承擔(dān)相關(guān)的連帶責(zé)任。這對用戶來說風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)實(shí)在太不成比例了。”

于是，前面所提到過的OBD數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確或者部分?jǐn)?shù)據(jù)的隱瞞會導(dǎo)致車主心理不平衡，認(rèn)為一直被監(jiān)控，卻又得不到準(zhǔn)確的故障信息。到時(shí)候，自尋麻煩的就是4S店了。

小結(jié)：

沒錯(cuò)，OBD是當(dāng)前切入“車聯(lián)網(wǎng)”的一個(gè)捷徑。它因?yàn)榇魃狭?ldquo;大數(shù)據(jù)”的光環(huán)而備受追捧，而殘酷的事實(shí)是，這個(gè)大多數(shù)人都找不到的16針接口所存在的硬傷將造成大數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)無意義,這無疑給保險(xiǎn)公司和4S店當(dāng)頭潑了一瓢冷水，想要獲取精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，OBD接口絕不是唯一的通道。