沒有核保壓力，網(wǎng)銷意外險領(lǐng)域更易出現(xiàn)欺詐案件；隨著欺詐手法的復(fù)雜化，反欺詐也須用到大數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化反擊

《證券日報》（公眾號：證券日報微保險）記者在采訪中了解到，除了欺詐案件高發(fā)的車險領(lǐng)域，當(dāng)前，保險欺詐正在向更大領(lǐng)域蔓延，在意外險、互聯(lián)網(wǎng)保險以及農(nóng)業(yè)保險等諸多領(lǐng)域，保險欺詐也正在顯露苗頭。

上海保監(jiān)局面對保險欺詐，則充分利用上海保險業(yè)的信息平臺技術(shù)優(yōu)勢，推行大數(shù)據(jù)智能化反保險欺詐工作模式，有效打擊保險欺詐。

網(wǎng)銷意外險更易發(fā)生欺詐

深圳保監(jiān)局日前發(fā)布消息稱，該地區(qū)發(fā)生了幾起互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐案件，在回復(fù)《證券日報》（公眾號：證券日報微保險）記者采訪時，該局稱，這幾起案件的涉案金額不大，目前尚未結(jié)案，且未有法院判決結(jié)果，因此，目前尚不便公開具體案情。但業(yè)界人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐風(fēng)險事實上已經(jīng)顯露出苗頭。

此前，安徽保監(jiān)局也發(fā)布消息稱，互聯(lián)網(wǎng)保險存在較大的道德風(fēng)險，“短意險客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)購買不同公司的短期意外險產(chǎn)品，目前已查明個別高風(fēng)險客戶在多個公司累計投保金額超過千萬元”，安徽保監(jiān)局在其調(diào)研報告中特別強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)銷短期意外險發(fā)生的風(fēng)險，數(shù)據(jù)也表明，意外險正是目前網(wǎng)銷保險最主要的品種。

江蘇省公布的2007年-2013年江蘇十大典型保險欺詐案件中，其中一件即為投保人以本人作為被保險人，投保了1000余萬元的人身意外傷害保險。此后，該投保人買來排骨，在剁排骨時故意將自己左手食指近節(jié)指端剁斷，被鑒定為七級傷殘。在到保險公司索賠過程中案發(fā)，該投保人被法院以保險欺詐罪（未遂）判處有期徒刑6年，并處罰金5萬元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實際上，很多保險公司（《證券日報》微信公眾號：證券日報微保險）無論是網(wǎng)銷意外險還是其他渠道銷售該險種，都沒有嚴(yán)格的核保流程，也缺乏相應(yīng)的技術(shù)手段了解投保人在其他平臺的投保情況，因此，意外險的欺詐風(fēng)險并非網(wǎng)銷渠道專屬，不過，對于投保人而言，通過網(wǎng)絡(luò)購買比其他方式更加方便，也缺少被核保的心理障礙，因此更容易通過這種方式實施保險欺詐。

大數(shù)據(jù)智能反欺詐興起

對于保險公司（《證券日報》微信公眾號：證券日報微保險）和監(jiān)管層而言，一方面要解決理賠難問題，另一方面也須遏制保險欺詐。為凈化保險環(huán)境，遏制保險欺詐，不少地方采取了多種措施，包括不同部門聯(lián)手打擊保險欺詐，建設(shè)信息平臺杜絕信息孤島等方式。

“保險公司內(nèi)控薄弱，是保險欺詐案件時有發(fā)生的主要原因。”吉林保監(jiān)局在調(diào)研報告中指出。為此，各地在反保險欺詐工作中，不僅要求保險公司加強(qiáng)內(nèi)控，同時，針對保險欺詐涉及人員多等特點，反保險欺詐工作還通常與公安、法院、檢察院等部門形成常態(tài)合作機(jī)制，例如，陜西就建立并完善了“高風(fēng)險修理廠數(shù)據(jù)庫”、“高風(fēng)險客戶數(shù)據(jù)庫”和“高風(fēng)險從業(yè)人員數(shù)據(jù)庫”，為保險公司提供預(yù)警和服務(wù)。陜西反保險欺詐中心成立一年以來，各公司共向中心送報可疑線索1819件，涉及金額約7000萬元；全省公安經(jīng)偵部門偵破保險欺詐件29起，涉案金額603萬元。因涉嫌保險欺詐，投保人或被保險人主動放棄索賠或公司拒賠案件達(dá)1368件，為保險公司預(yù)防和挽回經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5531萬元。

上海保監(jiān)局面對保險欺詐，則充分利用上海保險業(yè)的信息平臺技術(shù)優(yōu)勢，依托“機(jī)動車輛保險聯(lián)合信息平臺”、“人身險綜合信息平臺”和“道路交通事故檢驗鑒定信息系統(tǒng)”，推行大數(shù)據(jù)智能化反保險欺詐工作模式，具體包括利用大數(shù)據(jù)方式進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警、關(guān)聯(lián)排查以及數(shù)據(jù)串并，通過這些方式有效打擊保險欺詐。近期，上海保險行業(yè)識別并移送了一起勾結(jié)二手車商販、故意制造交通事故的“一條龍”車險團(tuán)伙欺詐案，經(jīng)線索串并排查后，案件涉及賠案60余起、總金額超過100萬元，涉及人員20余人。該案經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵破，目前主要犯罪嫌疑人已被判刑。

針對互聯(lián)網(wǎng)時代對的保險監(jiān)管，江西保監(jiān)局提出，傳統(tǒng)保險監(jiān)管無法完全滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管要求，互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的新風(fēng)險需要專業(yè)的風(fēng)險監(jiān)測和管控。虛擬網(wǎng)絡(luò)世界跨省跨地域，需要進(jìn)一步整合監(jiān)管資源，保險監(jiān)管在屬地化管理過程中面臨跨省監(jiān)管的問題，需要上下聯(lián)動、各局配合，委托監(jiān)管和檢查。該局還指出，要加強(qiáng)保險、銀行和證券的監(jiān)管合理，提升監(jiān)管效能，還需要建立保險業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)庫反保險欺詐。