一場由互聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)的網(wǎng)絡(luò)銀行革命正在悄然發(fā)生，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)銀行必須順應(yīng)時勢，加大互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新與融合，才能讓自身成為革命的領(lǐng)軍者。在大力推進零售業(yè)務(wù)的同時，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索走在了行業(yè)前沿。

在“大數(shù)據(jù)”時代的背景下，各家商業(yè)銀行都在拼搶主動權(quán)，爭奪數(shù)據(jù)資源，旨在精準營銷產(chǎn)品。中信銀行把旗下“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品設(shè)計為“無抵押、無擔(dān)保的小額短期線上信用貸款”。

據(jù)了解，該產(chǎn)品主要針對的是小微企業(yè)主以及個體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，流水越多額度越高。流程是由POS商戶登錄并且提交貸款申請后，后臺系統(tǒng)在線自動審批該筆貸款，并快速計算出貸款額度，最高可達50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成。

試水一年，在網(wǎng)絡(luò)融資方面，中信銀行對POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款持續(xù)進行優(yōu)化和迭代升級，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。中信銀行中報顯示， POS商戶網(wǎng)貸，一期優(yōu)化已于6月20日上線。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。報告期內(nèi)，中信銀行網(wǎng)絡(luò)貸款累計放款47.26億元，從2013年上線以來累計放款63.04億元；截至報告期末，貸款余額8.93億元；報告期內(nèi)實現(xiàn)利息收入3,146.01萬元。新增合作電子商戶192家，同比增長1.46倍，累計合作客戶582家。

中信銀行去年6月與銀聯(lián)商務(wù)有限公司在滬簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出全新POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了小微貸的大數(shù)據(jù)模式。此次合作標志著中信銀行利用網(wǎng)絡(luò)科技的力量對小微企業(yè)融資服務(wù)能力提升到新的高度，也標志著銀聯(lián)商務(wù)利用大數(shù)據(jù)開發(fā)，為銀行和商戶提供增值服務(wù)能力的提升，更開啟了中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)強強聯(lián)手、合作共贏的新篇章。

平安證券的分析報告指出，借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù)，將為中信帶來風(fēng)控前置。由于風(fēng)險已在前期大數(shù)據(jù)下進行篩選，客戶獲得之后在風(fēng)控和審核端時間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計；此外，還有精準營銷，先有白名單后進行客戶集中營銷，明顯降低小微客戶的營銷成本。

互聯(lián)網(wǎng)改造小微貸成風(fēng)，通過大數(shù)據(jù)，為小微貸注入互聯(lián)網(wǎng)基因正成為風(fēng)險高、人力成本高的小微貸業(yè)務(wù)的突破口。