今年“雙11”，北京某銀行員工孫雪在淘寶天貓購買了3件衣服，賣家中，有兩個贈送她退貨運費險——在保障期內(nèi)，如果孫雪的這筆交易發(fā)生退貨，保險公司會按照保單約定的理賠金額，賠償退貨過程中產(chǎn)生的運費。“沒贈的那家，我干脆自己花2元投保了一份。淘寶買東西退貨是常事，這個險還是挺管用的。”

淘寶購物成就了馬云十年一劍的神話，也成就了互聯(lián)網(wǎng)保險一夜暴富的傳奇。

今年的“雙11”，淘寶天貓共售出1.86億份退貨險，刷新了中國保險業(yè)單日同一險種成交保單份數(shù)的紀(jì)錄。

互聯(lián)網(wǎng)保險長勢迅猛。數(shù)據(jù)顯示，從2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家增加到60家，年均增長46%；規(guī)模保費從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)202%。今年前三季度，中國保險業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入622億元，超過去年全年業(yè)務(wù)收入的195%。

互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新力也令人刮目相看。針對互聯(lián)網(wǎng)消費的碎片化、小金額、大批量、高頻次等特點，許多公司為消費者設(shè)計出凸顯風(fēng)險點、保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，比如退貨運費險、快遞延誤險、貨到付款拒簽險、個人賬戶資金安全險、信用保證、個人資金賬戶安全險、手機(jī)碎屏險等。

“我們半年內(nèi)就推出了35個險種。”眾安保險總經(jīng)理陳勁告訴記者，該公司在國內(nèi)首次將小額保證保險引入電商平臺，為淘寶、聚劃算等電商賣家緩解了140億元的資金壓力；此外還與百度合作推出市場上第一款與App綁定的安全責(zé)任保險，為P2P平臺及在平臺上交易的眾多借款人提供意外風(fēng)險保障，等等。“這些險種依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，服務(wù)草根經(jīng)濟(jì)，得到市場響應(yīng)并迅速形成規(guī)模。”陳勁說。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險之所以形成燎原之勢，主要是它適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大趨勢，敏銳地捕捉到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)參與各方的風(fēng)險保障需求。“這些產(chǎn)品接地氣、保費低、投保方便，比如運費險，少則幾毛錢，多不過三五元，輕點鼠標(biāo)就完成投保，容易獲得消費者認(rèn)可。”

成本低、創(chuàng)新快，倒逼傳統(tǒng)保險業(yè)提升服務(wù)能力

2013年，打著互聯(lián)網(wǎng)保險的大旗，一些公司高聲叫賣“腸胃險”“霧霾險”“足球險”。對這些噱頭十足的產(chǎn)品，消費者并不買賬，市場上一片戲謔之聲，保監(jiān)會也很快出面叫停。

這些保險到底算不算互聯(lián)網(wǎng)保險？究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)保險呢？

陳勁認(rèn)為，與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險的突出特點是依托互聯(lián)網(wǎng)，能將服務(wù)嵌入互聯(lián)網(wǎng)物流、支付、消費者保障中，合作對象都屬互聯(lián)網(wǎng)的“原住民”。“以前有很多險種，保險公司不敢去嘗試，是因為缺乏厚實的數(shù)據(jù)支撐，費率厘定、風(fēng)險管控等都無從談起。但是互聯(lián)網(wǎng)提供的大數(shù)據(jù)，使以往看似不可能的風(fēng)險保障都成為現(xiàn)實。同時自動化的投保、理賠流程的設(shè)定，以及互聯(lián)網(wǎng)帶來的低運營成本，也提高了保險公司經(jīng)營此類極低保費險種的意愿。”

比如，為小微企業(yè)提供信用保障方面，以前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)企業(yè)財務(wù)報表授信，而現(xiàn)在保險公司從淘寶網(wǎng)篩選出能充分評價商家信用等級的若干指標(biāo)，包括服裝商戶不同季節(jié)的資金流水等動態(tài)指標(biāo)。再如鞋類退貨運費險，女性投保者的費率就會比男性貴一點——很多女性買鞋子時，買兩雙退一雙；相反冰箱的費率就會低很多，因為很少有人退貨。

陳勁認(rèn)為，基于大數(shù)據(jù)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險有優(yōu)于傳統(tǒng)保險的風(fēng)險識別能力，獲得更精準(zhǔn)定價的能力，從而具有成本優(yōu)勢和風(fēng)險控制優(yōu)勢。目前行業(yè)綜合費用率約為60%，而眾安在線只有30%左右。此外，保險公司的盈利回報期通常在3—7年，謂之“七年之癢”，而眾安保險開業(yè)當(dāng)年有望實現(xiàn)盈利。

“此外，互聯(lián)網(wǎng)思維對互聯(lián)網(wǎng)保險的塑造是全方位的。比如，傳統(tǒng)保險企業(yè)開發(fā)一款產(chǎn)品至少要3個月，我們最快只需15天。”陳勁表示，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品往往體現(xiàn)“迭代思維”——不追求初次設(shè)計的盡善盡美，先抓緊時間推向市場，在獲得反饋后不斷完善。“總的原則就是盡可能早、盡可能多地迎合消費者的想法，搶得市場先機(jī)。”

今年6月期間，在上海從事建筑設(shè)計工作的張先生收到一條來自運營商的短信，稱自己獲得了100元現(xiàn)金紅包獎勵，并附帶領(lǐng)取紅包的網(wǎng)址。張先生打開了網(wǎng)址鏈接，按照頁面的提示填寫了相關(guān)私人信息。第二天，不僅“中獎”的錢沒收到，自己的銀行卡還多出了一筆3000多元的支出，張先生這才意識到可能上當(dāng)了，隨即向警方報案。幸運的是，張先生在手機(jī)端安裝了百度手機(jī)衛(wèi)士并開啟了支付保賠功能，因此在被盜后，其同時在App端直接發(fā)起理賠報案。通過實時數(shù)據(jù)交互方式，承保方眾安保險即時獲悉了該起出險并與其聯(lián)系，支付保險賠款3000元，百度手機(jī)衛(wèi)士也在第一時間查殺“假運營商客戶端”，從源頭上遏制了病毒繼續(xù)擴(kuò)散。

庹國柱認(rèn)為，靠互聯(lián)網(wǎng)搭建銷售平臺的傳統(tǒng)“線下”保險，也屬于互聯(lián)網(wǎng)保險。這樣能將“線上”“線下”的保險資源整合起來，推促保險業(yè)為國計民生提供更好的保障服務(wù)。目前占網(wǎng)銷額度大頭的還是傳統(tǒng)保險公司的網(wǎng)銷業(yè)務(wù)，其中以萬能險與人身意外險為主。

數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度的萬能險保費收入為171.5億元，占網(wǎng)銷保費總額的66.7%。適應(yīng)網(wǎng)銷特點，傳統(tǒng)保險必須在投保流程、條款通俗化乃至核保、核賠等后臺支持方面作出改進(jìn)。與此同時，線下業(yè)務(wù)的低成本，也會倒逼保險公司的線上業(yè)務(wù)壓縮費用。

另一方面，線上業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開線下服務(wù)的支持。一些網(wǎng)銷車險的公司，由于分支機(jī)構(gòu)少，在很多地方?jīng)]辦法進(jìn)行事故查勘。目前他們普遍的做法是，委托那些有分支機(jī)構(gòu)的公司代查。“這是很有意思的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)的火爆，不僅使各公司考慮如何重新匹配線上、線下資源，還開啟了不同公司的資源整合之路，對行業(yè)未來的業(yè)態(tài)分化、市場分工，都有深遠(yuǎn)的影響。”庹國柱說。

泄露客戶信息要重典懲治，強(qiáng)化監(jiān)管防止系統(tǒng)性風(fēng)險

在網(wǎng)上投保不見面、沒憑據(jù)，不少人擔(dān)心把個人信息交給保險公司，萬一日后保險公司泄露了他的個人信息咋辦？

近年來，發(fā)生過很多起保險公司大面積泄露客戶信息的事件。一些車行、中介把車主資料賣給保險營銷員，一個人的資料價從最初的1元漲到5元。如今互聯(lián)網(wǎng)保險公司動輒掌握幾千萬、上億人的聯(lián)系方式，又能從網(wǎng)上獲得有關(guān)客戶消費能力、消費傾向等各種“深度信息”，如果管理不善，客戶資料一旦被泄露，后果不堪設(shè)想。

庹國柱指出，雖然目前相關(guān)監(jiān)管制度中明確保險公司有對消費者個人信息保密的義務(wù)，但對泄露或故意倒賣信息的行為如何懲處，還缺少可操作性的表述，比如泄露多少人以上給予什么樣的懲罰。對這一問題有必要施以重典。

中國人民保險集團(tuán)股份有限公司風(fēng)險管理部副總經(jīng)理顧偉認(rèn)為，作為傳統(tǒng)保險體系的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展?jié)摿薮?，但其快速發(fā)展中也蘊含著不可小覷的風(fēng)險。“首先是信息技術(shù)與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險，其次是網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險人核實投保人的告知內(nèi)容較為困難，投保人有可能利用這一缺陷隱瞞與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實。還有互聯(lián)網(wǎng)保險特有的衍生風(fēng)險，主流客戶群在很大程度上缺乏專業(yè)知識和能力，經(jīng)濟(jì)損失承受力有限，恐慌情緒和流動性風(fēng)險可能在短時間內(nèi)急劇放大。最后是法律缺失風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)保險交易過程缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及法律法規(guī)作為保障。”

12月10日，中國保監(jiān)會公布了《保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》。這將是國內(nèi)首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件。意見稿明確，今后保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上銷售人身意外險、定期壽險和普通型終身壽險，以及涉及個人的家庭財產(chǎn)險、責(zé)任險、信用險和保證險，可將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省市。

在互聯(lián)網(wǎng)保險的披露責(zé)任方面，征求意見稿要求提高產(chǎn)品透明度，滿足消費者知情權(quán)。保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。銷售人身保險新型產(chǎn)品的，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句。此外，保險公司還應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管辦法在加強(qiáng)保險消費者保護(hù)力度的同時，也給保險公司帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，對于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局較少的中小公司和外資公司，線下銷售難以與大公司抗衡，線上渠道打通對公司而言不失為一個擴(kuò)張機(jī)會。但網(wǎng)絡(luò)渠道中，保險公司與消費者之間信息不對稱的程度更高，如何在合規(guī)前提下更好地展示和銷售，對險企是不小的挑戰(zhàn)。