5日，記者從深圳前海微眾銀行獲悉，微眾銀行擬于1月18日開始對外試營業(yè)，試營業(yè)期間，微眾銀行將通過內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍地邀請目標客戶群體參與試營業(yè)，并逐步增加受邀客戶的數(shù)量。

與傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行無營業(yè)網(wǎng)點、無營業(yè)柜臺，依托互聯(lián)網(wǎng)為目標客戶群提供服務(wù)。未來，微眾銀行還會隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢結(jié)合生物識別等創(chuàng)新技術(shù)，充分利用股東優(yōu)勢資源，陸續(xù)推出創(chuàng)新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，有效滿足客戶的各類金融需求。

微眾銀行將如何利用第一大股東騰訊的優(yōu)勢資源？該行內(nèi)部人士告訴記者，微眾銀行將與騰訊“深度結(jié)合”，利用好騰訊在社交數(shù)據(jù)方面的強大優(yōu)勢，但對將與騰訊旗下的社交類APP進行合作等傳聞不予置評。

4日發(fā)放首筆3.5萬元貸款

前海微眾銀行是2014年7月首批獲得中國銀監(jiān)會批復成立的3家民營銀行之一，從獲批到當年12月28日上線，僅用了5個月。微眾銀行注冊資本金30億元，經(jīng)營范圍包括吸收公眾、主要是個人及小微企業(yè)存款，業(yè)務(wù)模式上定位于“個存小貸”，服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)客戶。

目前，微眾銀行仍處于內(nèi)部測試階段。1月4日，微眾銀行特別邀請的客戶、卡車司機徐軍足不出戶就獲得了該行3.5萬元的貸款，這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

微眾銀行以“普惠金融為目標、個存小貸為特色、數(shù)據(jù)科技為抓手、同業(yè)合作為依托”，是一家致力于服務(wù)微小企業(yè)和普羅大眾的互聯(lián)網(wǎng)銀行。相比于傳統(tǒng)銀行，微眾銀行沒有柜臺、沒有信用審核，更不需要抵押貸款，而是“以信用作擔保，用數(shù)據(jù)防風險”。

在微眾銀行正式對外營業(yè)后，個體創(chuàng)業(yè)者如果希望從微眾銀行獲得貸款，他的信用將由軟件分析他的社交媒體等大數(shù)據(jù)，得出一個信用評定分數(shù)，授予相應金額的貸款。

據(jù)悉，微眾銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了約40萬億條數(shù)據(jù)信息，因此不需要調(diào)查信用、上門擔保，整個貸款服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)，省下的人力成本又全部返還給企業(yè)和個人用戶。

騰訊社交資源或與金融融合

微眾銀行第一大股東是騰訊，持股比例30%，另兩大股東分別為百業(yè)源和立業(yè)集團。業(yè)內(nèi)人士認為，與阿里、百度相比，騰訊最大的優(yōu)勢就在于社交資源，其龐大的社交賬戶體系具有超強的競爭力，與金融業(yè)務(wù)融合后，想象空間很大。

曾有相關(guān)人士透露，微眾銀行上線后，將與騰訊旗下的社交類APP合作，比如在客戶的開發(fā)及業(yè)務(wù)的開展上借用QQ的資源。不過，微眾銀行內(nèi)部人士5日表示，對類似說法不予置評，“互聯(lián)網(wǎng)的未來是連接一切，一切都有可能，但未必那么具體”。

據(jù)了解，未來微眾銀行還將借力騰訊既有的移動互聯(lián)生態(tài)，尤其擁有數(shù)億級龐大用戶群的QQ、微信等資源，陸續(xù)推出創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，這些新型產(chǎn)品將會覆蓋“吃喝玩樂”生活各方面。

業(yè)內(nèi)人士認為，基于騰訊的海量社交數(shù)據(jù)，為用戶提供精準、及時的服務(wù)將是微眾銀行的核心業(yè)務(wù)應用，如客戶有什么愛好、最近身體狀況、情感狀態(tài)如何、是否換工作等，都可以通過社交數(shù)據(jù)獲得相應的信息。

記者還從騰訊公司公有云平臺——騰訊云獲悉，未來騰訊云還將轉(zhuǎn)化騰訊海量社交數(shù)據(jù)，為微眾銀行提供高層級的云數(shù)據(jù)服務(wù)，這一服務(wù)將應用到銀行信用體系及個性化產(chǎn)品的定制服務(wù)中，為終端用戶提供完善良好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。不過，微眾銀行方面對此不予置評。

微眾銀行賬戶IT成本或降至1元

微眾銀行定位于通過移動互聯(lián)網(wǎng)，為個人消費者和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，其籌備時間短，業(yè)務(wù)上線快。記者了解到，微眾銀行自籌備開始即與騰訊云達成密切合作，在大幅提升IT競爭力的同時大大降低IT成本，雙方合作目標是將微眾銀行每個賬戶的IT成本降至1元。

騰訊公司副總裁、騰訊云負責人邱躍鵬在2014年10月底的騰訊全球合作伙伴大會上曾公開表示，前海微眾銀行在騰訊云的基礎(chǔ)上，利用海量服務(wù)分布式的架構(gòu)，將成本下降80%，只需要小型銀行5%的負擔用戶成本。

按傳統(tǒng)做法，銀行為了應對業(yè)務(wù)復雜度的不斷提高，會采取不斷加大服務(wù)器的投入，購買更高端的設(shè)備。不過這種做法在保障后臺高可靠性的同時，成本問題隨之產(chǎn)生。據(jù)不完全統(tǒng)計，小型銀行每個賬戶IT成本100元，大型銀行每個賬戶的IT成本20元—30元。采用云服務(wù)，作為銀行主要運作成本的IT架構(gòu)，運維成本會大大降低。

記者了解到，微眾銀行擁抱云服務(wù)的根本原因在于終端用戶行為的轉(zhuǎn)變。微眾銀行首席信息官馬智濤曾在公開演講中表示，銀行的移動用戶數(shù)增長迅速，2011年移動銀行的用戶數(shù)量是3200萬，到2013年這一用戶數(shù)量已超越2億，到了2017年，移動銀行的用戶數(shù)會接近5億，滲透率將近1/3。屆時，1/3的中國人口將會使用移動銀行服務(wù)。

■專家解讀

不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點柜臺將是金融服務(wù)趨勢

新年假期后的第一天，李克強總理來到深圳微眾銀行考察，并見證了深圳前海微眾銀行的第一筆放貸業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新更多體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上?；诂F(xiàn)代通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加個性化、更有針對性，能夠通過大數(shù)據(jù)精準判斷和選擇客戶，為客戶提供更多的選擇機會。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越先進，對風險管控的要求就越高。目前來看，這種風險不可控的憂慮并未消除。

區(qū)別于傳統(tǒng)金融普惠是最大特色

微眾銀行首筆貸款業(yè)務(wù)只有3.5萬元，對此，中央財經(jīng)大學金融系副教授王汀汀指出，相比傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行的首要特征就是“普惠”，主要針對的客戶就是小微企業(yè)和個人消費者。

“微眾銀行瞄準的正是大銀行不做的市場縫隙，比如中間業(yè)務(wù)尤其是各種手續(xù)費收入。”王汀汀指出，“一直以來，小微企業(yè)的融資艱難。而互聯(lián)網(wǎng)金融、民營資本因子的注入，有利于解決深圳大量小微企業(yè)的融資難問題。”

“騰訊有自己的王牌，它龐大的社交賬戶體系具有超強的競爭力。所以，當李克強總理得知第一筆貸款的利率為7.5%后，鼓勵他們進一步努力降低利率，讓大眾創(chuàng)業(yè)的成本大幅度降低，讓小微企業(yè)有更大的發(fā)展。”王汀汀說：“騰訊有這個優(yōu)勢和潛力，從具有強黏性的社交切入金融，一旦它把這個系統(tǒng)利用起來，并巧妙地運用于金融，大量產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新會給個人消費者以及小微企業(yè)帶來更多實惠。”

40億條數(shù)據(jù)信息精準判斷選擇客戶

現(xiàn)場，李克強總理在電腦鍵盤上敲擊了一下回車鍵，很快，終端機吐出了一張小小的“借據(jù)”，一筆3.5萬元的貸款發(fā)放完成。

這個場景顯示了互聯(lián)網(wǎng)銀行的特色：銀行沒有柜臺、沒有信用審核，更不需要抵押貸款，而是“用數(shù)據(jù)防風險”。

針對微眾銀行主要采取網(wǎng)絡(luò)渠道而非實體門店開展業(yè)務(wù)，王汀汀指出，互聯(lián)網(wǎng)來勢洶洶，第三方支付日趨成為主流，通過網(wǎng)絡(luò)無店員、無網(wǎng)點提供金融服務(wù)將是一大趨勢。

“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融的重要方向就是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新。這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)的組織形式上，沒有必要像傳統(tǒng)銀行一樣靠網(wǎng)點取勝，這種差異化競爭有相當大優(yōu)勢。”王汀汀表示。

在考察中，銀行負責人向李克強總理模擬了一位個體創(chuàng)業(yè)者的在線放款流程。銀行通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，將客戶的信用評定為83分，同意授予貸款3.5萬元。據(jù)微眾銀行相關(guān)負責人介紹，該銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，因此銀行不需要調(diào)查信用、上門擔保，整個服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)。

王汀汀指出，“互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新更多體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上。基于現(xiàn)代通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能更加個性化、更有針對性，能夠通過大數(shù)據(jù)精準判斷和選擇客戶，為客戶提供更多的選擇機會。”

互聯(lián)網(wǎng)金融仍需與傳統(tǒng)金融合作

李克強總理在考察中強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融一定要適度發(fā)展。“政府要為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。同時，你們也要有一道防控風險的防火墻。”

對此，招商證券宏觀經(jīng)濟分析員謝亞軒指出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越先進，對風險管控的要求就越高。目前來看，這種風險不可控的憂慮并未消除。此外，監(jiān)管層還缺乏配套機制，而存款保險制度、信用保證機制等保障制度尚且缺位。

“傳統(tǒng)商業(yè)銀行有更長的運營歷史記錄、更強的資金、成熟的監(jiān)管和風險管理框架。發(fā)展到一定階段后，互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行同樣也會面臨監(jiān)管壁壘、信用評級系統(tǒng)不完善、風險管理不成熟及資本金限制等挑戰(zhàn)，屆時競爭會白熱化。”謝亞軒說。

此外，謝亞軒指出，短期看，騰訊旗下的民營銀行可以運用網(wǎng)絡(luò)平臺和中介優(yōu)勢，迅速擴張其業(yè)務(wù)，利用其固有的產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢發(fā)展供應鏈金融、小額信貸等積累客戶，利用利基戰(zhàn)略達到短期的高速增長，但仍然難以撼動整個行業(yè)。

“因為大中銀行在對公和大客戶上，不論是產(chǎn)品還是規(guī)模優(yōu)勢都相對明顯，而且其擁有政府信用的背書，民營銀行難以取得超額的信用溢價。”謝亞軒表示，“所以李克強總理才強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融也要與傳統(tǒng)金融開展同業(yè)合作，共同實現(xiàn)‘普惠金融’”。