1月28日,螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(下稱“螞蟻金服”)旗下的芝麻信用首次測試個人征信系統(tǒng),這也是1月5日央行發(fā)布允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作通知后,首家推出該系統(tǒng)的公司。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解,在1月5日央行發(fā)布通知后,螞蟻金服便迅速注冊公司,組建團(tuán)隊(duì)。其骨干成員大部分為數(shù)據(jù)科學(xué)家,同時開始大規(guī)模招聘相關(guān)人員。芝麻信用總經(jīng)理則從招商銀行“挖”來胡滔擔(dān)任。據(jù)悉,這8家機(jī)構(gòu)目前均處于準(zhǔn)備階段,既無行政許可,也無牌照。按照通知要求,準(zhǔn)備期為6個月。
芝麻信用采取和支付寶錢包合作的方式,用戶在支付寶錢包8.5版本“財(cái)富”欄中可看到這一功能。但目前只有參與測試的用戶才能看到信用分?jǐn)?shù)。相比傳統(tǒng)意義上的央行征信報(bào)告,芝麻信用采用的形式更加簡單——信用分。芝麻信用分最低350分、最高950分,分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好,違約可能性越低。
芝麻信用測試版推出意味著市場化的個人征信在中國正式起步,未來越來越多的機(jī)構(gòu)將為每個人建立起一套信用檔案,它將成為每個用戶的一張名片。
但就目前而言,無論對于用戶,還是征信機(jī)構(gòu),都將面臨一個長期的認(rèn)知和構(gòu)建過程。如何采集個人信息、如何形成信用分?jǐn)?shù)、如何使用個人信用、個人信用對用戶意味著什么等都是一個全新的挑戰(zhàn)。
構(gòu)建信用維度
芝麻信用背靠阿里巴巴,而阿里巴巴目前覆蓋數(shù)億計(jì)互聯(lián)網(wǎng)用戶,僅支付寶就擁有超過3億用戶。同時,芝麻信用擁有阿里的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù),比純粹的網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)含金量更高,這也成為芝麻信用進(jìn)入征信行業(yè)的一大獨(dú)特優(yōu)勢。
傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)征信多采用借貸領(lǐng)域的數(shù)據(jù),并且覆蓋人群有限。據(jù)之前的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截止到2013年底,央行銀行個人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億,還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4,而在美國征信體系的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了85%。
“在信用領(lǐng)域我們更多是央行征信的補(bǔ)充。”螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人鄧一鳴曾在一次小范圍溝通會上表示。這也意味著,市場化、互聯(lián)網(wǎng)化的個人征信將大大拓展覆蓋人群范圍和增加個人信用評判維度。
但在實(shí)踐中,如何構(gòu)建一個如此龐大而又重要的體系,在國內(nèi)目前并未有成熟的案例參考。阿里巴巴雖然有如此龐大的數(shù)據(jù),形成產(chǎn)品仍將是一件系統(tǒng)性的工程。
首先是維度,螞蟻金服公關(guān)部張道生接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時表示,芝麻信用分這一看似簡單的分?jǐn)?shù),背后是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估,芝麻信用建立個人信用維度方面也參照了美國著名的征信機(jī)構(gòu)FICO。
螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰介紹了國外的一些經(jīng)驗(yàn),歸納起來可分為,一、基本信息,包括職業(yè)、收入、工作穩(wěn)定性、街區(qū)、放假及居住穩(wěn)定性;二、借貸信息,包括車貸、房貸、信用卡和學(xué)生貸等;三、消費(fèi)信息,商場和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)頻次、額度等;四、公共信息。法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票、交通違章、親友欠款等。這也就意味著,個人信用當(dāng)中涵蓋了每個人生活工作中的各個方面。他還舉例稱,用戶的公益行為也會影響到個人信用。
據(jù)了解,在此基礎(chǔ)上,芝麻信用則采用了五大維度:用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系,分別對應(yīng)過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史;在購物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)然顒又械钠眉胺€(wěn)定性;享用各類信用服務(wù)并確保及時履約;在使用相關(guān)服務(wù)過程中留下的足夠豐富和可靠的個人基本信息;好友的身份特征以及跟好友互動程度。
數(shù)據(jù)來源和計(jì)算
阿里巴巴擁有淘寶、天貓、聚劃算等電商平臺以及螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,同時業(yè)務(wù)開始深入水電煤繳費(fèi)、打車、醫(yī)療等領(lǐng)域,本身已積累了大量的數(shù)據(jù)。
張道生表示,和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來源于借貸領(lǐng)域有所不同,脫胎于互聯(lián)網(wǎng)的芝麻信用數(shù)據(jù)來源更廣、種類更豐富,時效性也更強(qiáng),涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等方方面面。
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)最大的特征是實(shí)時,留有痕跡,容易追蹤,相對于傳統(tǒng)線下的采集和整合更加全面和準(zhǔn)確。
就阿里巴巴的業(yè)務(wù)而言,其通過其電商、支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、打車、“未來醫(yī)院”計(jì)劃等各業(yè)務(wù)線已經(jīng)積累了龐大的數(shù)據(jù)。但要實(shí)現(xiàn)更全面的覆蓋,這樣的數(shù)據(jù)量顯然不夠。 張道生稱,芝麻信用的數(shù)據(jù)來源可以分為三部分,一部分是阿里已有的數(shù)據(jù);一部分是和公共服務(wù)(包括部分政府部門)對接的數(shù)據(jù);未來芝麻信用也將推出一個用戶自行提交數(shù)據(jù)平臺,根據(jù)這些數(shù)據(jù)打分。
但在獲取外部數(shù)據(jù)時存在兩大問題,首先,外部數(shù)據(jù)如何提供,免費(fèi)還是付費(fèi);第二,不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)類型不盡相同。
俞吳杰以國外為例稱,收費(fèi)和付費(fèi)模式都有,此外還有一種資源互換,比如銀行,一家銀行向一家征信機(jī)構(gòu)調(diào)取數(shù)據(jù)了,國外有一個互惠條約,銀行必須把一些違約信息反饋給征信機(jī)構(gòu),否則征信機(jī)構(gòu)就
不讓銀行調(diào)取數(shù)據(jù),而對銀行而言,如果不用征信公司的數(shù)據(jù),成本非常高,本身是一種交換;此外,征信機(jī)構(gòu)也會自己向水電煤機(jī)構(gòu)采集,也有付費(fèi)的,相對來說比較便宜。
對于數(shù)據(jù)類型,則需要通過技術(shù)的方式解決。
搜集數(shù)據(jù)之后,如何通過數(shù)據(jù)模型計(jì)算出用戶的信用,這是征信機(jī)構(gòu)也是用戶最為關(guān)心的事情。張道生解釋說,并非某個行為的變化就會引起用戶芝麻信用分的變化,除非出現(xiàn)重大的違約事件,都是通過龐大的數(shù)據(jù)來計(jì)算的,因此并非你在淘寶上消費(fèi)的越多,芝麻信用分就越高。同時,用戶的違約記錄會有一個保留期,如果期間信用記錄呈正向,信用分也會提升。
他稱,螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已積累多年,包括之前的微貸、天貓分期購、花唄等產(chǎn)品,背后都是通過大數(shù)據(jù)為用戶建立了個人信用檔案,因此微貸才能在一分鐘內(nèi)就能發(fā)放貸款。目前,一些銀行已經(jīng)承認(rèn)螞蟻金服的數(shù)據(jù),在一些大額貸款方面,都會參考這些數(shù)據(jù),合作的銀行已有十幾家。
使用場景和安全
1月28日測試首日,很多參與的用戶均在朋友圈中曬出自己的信用分,但當(dāng)個人信用真正建立起來后如何使用?傳統(tǒng)的信貸可能依然是最大的應(yīng)用場景,但除此之外,芝麻信用已將其推廣到酒店、租車等各個領(lǐng)域。鄧一鳴表示,最終還是希望能夠?qū)€人信用滲透到用戶的生活中去。
鄧一鳴提出幾種信用不足情況的方式,押金、預(yù)授權(quán)、擔(dān)保。而一旦個人信用建立,在某些場景下,這些方式將被取消。據(jù)了解,目前芝麻信用已經(jīng)和阿里旗下旅游品牌去啊合作,在3000家酒店使用芝麻信用分,滿600分即可無需繳納押金;同時和神州合作的租車也即將上線,只要芝麻信用分達(dá)到一定級別,將無需動用預(yù)授權(quán)。
他還以出國簽證和招聘為例,出國做過簽證,銀行需要凍結(jié)一部分資金,但如果個人信用建立起來后,根據(jù)信用就可辦理;招聘中,很多公司會做背調(diào),本質(zhì)上就是一個信用中介的概念,而個人信用也可以做這種中介化的事情。鄧一鳴認(rèn)為,未來最有意思的一個應(yīng)用是分享經(jīng)濟(jì),包括PP租車(拼車)、PP租房、人人快遞等。
值得注意的是,個人信用檔案一旦建立,也意味著每個用戶的數(shù)據(jù)將集中到一起,如何保障數(shù)據(jù)安全可能是未來最大的挑戰(zhàn)。俞吳杰表示,有了數(shù)據(jù),有了計(jì)算方法,但個人征信重中之重還是安全,因?yàn)閭€人征信涉及到的是每個個體,所以隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全成了最重要的。
他稱,在阿里同樣的數(shù)據(jù)是留在不同地方的,一個地方出現(xiàn)任何問題,另一個城市的機(jī)器可以重啟。物理安全是門禁,兩道門禁,兩路通電,保證業(yè)務(wù)完整。還有自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù),防止黑客攻擊。而對于信息本身,也是有分級的,從信息安全自身角度考慮,分了很多層,第一,銀行卡信息相關(guān)的,絕對是最頂端的,最重要;第二;消費(fèi)信息;還有脫敏的數(shù)據(jù),不指向任何一個人,就是群體信息。在信息傳輸和保存方面都是經(jīng)過完整的加密技術(shù),針對于信用相關(guān)的,必須有專項(xiàng)保護(hù),怎么樣才能授權(quán),讓哪些人看,這個是很重要的。
市場化的大規(guī)模個人征信已經(jīng)起步,但對于征信機(jī)構(gòu)而言,如何系統(tǒng)性的搭建起如此龐大的模型,輸出產(chǎn)品,依然需要時間;而對于用戶,接受和使用個人信用也將面臨一個長期的普及過程。