1月28日，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（下稱“螞蟻金服”）旗下的芝麻信用首次測試個人征信系統(tǒng)，這也是1月5日央行發(fā)布允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作通知后，首家推出該系統(tǒng)的公司。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，在1月5日央行發(fā)布通知后，螞蟻金服便迅速注冊公司，組建團(tuán)隊(duì)。其骨干成員大部分為數(shù)據(jù)科學(xué)家，同時開始大規(guī)模招聘相關(guān)人員。芝麻信用總經(jīng)理則從招商銀行“挖”來胡滔擔(dān)任。據(jù)悉，這8家機(jī)構(gòu)目前均處于準(zhǔn)備階段，既無行政許可，也無牌照。按照通知要求，準(zhǔn)備期為6個月。

芝麻信用采取和支付寶錢包合作的方式，用戶在支付寶錢包8.5版本“財(cái)富”欄中可看到這一功能。但目前只有參與測試的用戶才能看到信用分?jǐn)?shù)。相比傳統(tǒng)意義上的央行征信報(bào)告，芝麻信用采用的形式更加簡單——信用分。芝麻信用分最低350分、最高950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

芝麻信用測試版推出意味著市場化的個人征信在中國正式起步，未來越來越多的機(jī)構(gòu)將為每個人建立起一套信用檔案，它將成為每個用戶的一張名片。

但就目前而言，無論對于用戶，還是征信機(jī)構(gòu)，都將面臨一個長期的認(rèn)知和構(gòu)建過程。如何采集個人信息、如何形成信用分?jǐn)?shù)、如何使用個人信用、個人信用對用戶意味著什么等都是一個全新的挑戰(zhàn)。

構(gòu)建信用維度

芝麻信用背靠阿里巴巴，而阿里巴巴目前覆蓋數(shù)億計(jì)互聯(lián)網(wǎng)用戶，僅支付寶就擁有超過3億用戶。同時，芝麻信用擁有阿里的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，比純粹的網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)含金量更高，這也成為芝麻信用進(jìn)入征信行業(yè)的一大獨(dú)特優(yōu)勢。

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)征信多采用借貸領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，并且覆蓋人群有限。據(jù)之前的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，央行銀行個人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，而在美國征信體系的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了85%。

“在信用領(lǐng)域我們更多是央行征信的補(bǔ)充。”螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人鄧一鳴曾在一次小范圍溝通會上表示。這也意味著，市場化、互聯(lián)網(wǎng)化的個人征信將大大拓展覆蓋人群范圍和增加個人信用評判維度。

但在實(shí)踐中，如何構(gòu)建一個如此龐大而又重要的體系，在國內(nèi)目前并未有成熟的案例參考。阿里巴巴雖然有如此龐大的數(shù)據(jù)，形成產(chǎn)品仍將是一件系統(tǒng)性的工程。

首先是維度，螞蟻金服公關(guān)部張道生接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時表示，芝麻信用分這一看似簡單的分?jǐn)?shù)，背后是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，芝麻信用建立個人信用維度方面也參照了美國著名的征信機(jī)構(gòu)FICO。

螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰介紹了國外的一些經(jīng)驗(yàn)，歸納起來可分為，一、基本信息，包括職業(yè)、收入、工作穩(wěn)定性、街區(qū)、放假及居住穩(wěn)定性；二、借貸信息，包括車貸、房貸、信用卡和學(xué)生貸等；三、消費(fèi)信息，商場和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)頻次、額度等；四、公共信息。法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票、交通違章、親友欠款等。這也就意味著，個人信用當(dāng)中涵蓋了每個人生活工作中的各個方面。他還舉例稱，用戶的公益行為也會影響到個人信用。

據(jù)了解，在此基礎(chǔ)上，芝麻信用則采用了五大維度：用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系，分別對應(yīng)過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史；在購物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)然顒又械钠眉胺€(wěn)定性；享用各類信用服務(wù)并確保及時履約；在使用相關(guān)服務(wù)過程中留下的足夠豐富和可靠的個人基本信息；好友的身份特征以及跟好友互動程度。

數(shù)據(jù)來源和計(jì)算

阿里巴巴擁有淘寶、天貓、聚劃算等電商平臺以及螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，同時業(yè)務(wù)開始深入水電煤繳費(fèi)、打車、醫(yī)療等領(lǐng)域，本身已積累了大量的數(shù)據(jù)。

張道生表示，和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來源于借貸領(lǐng)域有所不同，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)的芝麻信用數(shù)據(jù)來源更廣、種類更豐富，時效性也更強(qiáng)，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等方方面面。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)最大的特征是實(shí)時，留有痕跡，容易追蹤，相對于傳統(tǒng)線下的采集和整合更加全面和準(zhǔn)確。

就阿里巴巴的業(yè)務(wù)而言，其通過其電商、支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、打車、“未來醫(yī)院”計(jì)劃等各業(yè)務(wù)線已經(jīng)積累了龐大的數(shù)據(jù)。但要實(shí)現(xiàn)更全面的覆蓋，這樣的數(shù)據(jù)量顯然不夠。 張道生稱，芝麻信用的數(shù)據(jù)來源可以分為三部分，一部分是阿里已有的數(shù)據(jù)；一部分是和公共服務(wù)（包括部分政府部門）對接的數(shù)據(jù)；未來芝麻信用也將推出一個用戶自行提交數(shù)據(jù)平臺，根據(jù)這些數(shù)據(jù)打分。

但在獲取外部數(shù)據(jù)時存在兩大問題，首先，外部數(shù)據(jù)如何提供，免費(fèi)還是付費(fèi)；第二，不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)類型不盡相同。

俞吳杰以國外為例稱，收費(fèi)和付費(fèi)模式都有，此外還有一種資源互換，比如銀行，一家銀行向一家征信機(jī)構(gòu)調(diào)取數(shù)據(jù)了，國外有一個互惠條約，銀行必須把一些違約信息反饋給征信機(jī)構(gòu)，否則征信機(jī)構(gòu)就

不讓銀行調(diào)取數(shù)據(jù)，而對銀行而言，如果不用征信公司的數(shù)據(jù)，成本非常高，本身是一種交換；此外，征信機(jī)構(gòu)也會自己向水電煤機(jī)構(gòu)采集，也有付費(fèi)的，相對來說比較便宜。

對于數(shù)據(jù)類型，則需要通過技術(shù)的方式解決。

搜集數(shù)據(jù)之后，如何通過數(shù)據(jù)模型計(jì)算出用戶的信用，這是征信機(jī)構(gòu)也是用戶最為關(guān)心的事情。張道生解釋說，并非某個行為的變化就會引起用戶芝麻信用分的變化，除非出現(xiàn)重大的違約事件，都是通過龐大的數(shù)據(jù)來計(jì)算的，因此并非你在淘寶上消費(fèi)的越多，芝麻信用分就越高。同時，用戶的違約記錄會有一個保留期，如果期間信用記錄呈正向，信用分也會提升。

他稱，螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已積累多年，包括之前的微貸、天貓分期購、花唄等產(chǎn)品，背后都是通過大數(shù)據(jù)為用戶建立了個人信用檔案，因此微貸才能在一分鐘內(nèi)就能發(fā)放貸款。目前，一些銀行已經(jīng)承認(rèn)螞蟻金服的數(shù)據(jù)，在一些大額貸款方面，都會參考這些數(shù)據(jù)，合作的銀行已有十幾家。

使用場景和安全

1月28日測試首日，很多參與的用戶均在朋友圈中曬出自己的信用分，但當(dāng)個人信用真正建立起來后如何使用？傳統(tǒng)的信貸可能依然是最大的應(yīng)用場景，但除此之外，芝麻信用已將其推廣到酒店、租車等各個領(lǐng)域。鄧一鳴表示，最終還是希望能夠?qū)€人信用滲透到用戶的生活中去。

鄧一鳴提出幾種信用不足情況的方式，押金、預(yù)授權(quán)、擔(dān)保。而一旦個人信用建立，在某些場景下，這些方式將被取消。據(jù)了解，目前芝麻信用已經(jīng)和阿里旗下旅游品牌去啊合作，在3000家酒店使用芝麻信用分，滿600分即可無需繳納押金；同時和神州合作的租車也即將上線，只要芝麻信用分達(dá)到一定級別，將無需動用預(yù)授權(quán)。

他還以出國簽證和招聘為例，出國做過簽證，銀行需要凍結(jié)一部分資金，但如果個人信用建立起來后，根據(jù)信用就可辦理；招聘中，很多公司會做背調(diào)，本質(zhì)上就是一個信用中介的概念，而個人信用也可以做這種中介化的事情。鄧一鳴認(rèn)為，未來最有意思的一個應(yīng)用是分享經(jīng)濟(jì)，包括PP租車（拼車）、PP租房、人人快遞等。

值得注意的是，個人信用檔案一旦建立，也意味著每個用戶的數(shù)據(jù)將集中到一起，如何保障數(shù)據(jù)安全可能是未來最大的挑戰(zhàn)。俞吳杰表示，有了數(shù)據(jù)，有了計(jì)算方法，但個人征信重中之重還是安全，因?yàn)閭€人征信涉及到的是每個個體，所以隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全成了最重要的。

他稱，在阿里同樣的數(shù)據(jù)是留在不同地方的，一個地方出現(xiàn)任何問題，另一個城市的機(jī)器可以重啟。物理安全是門禁，兩道門禁，兩路通電，保證業(yè)務(wù)完整。還有自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，防止黑客攻擊。而對于信息本身，也是有分級的，從信息安全自身角度考慮，分了很多層，第一，銀行卡信息相關(guān)的，絕對是最頂端的，最重要；第二；消費(fèi)信息；還有脫敏的數(shù)據(jù)，不指向任何一個人，就是群體信息。在信息傳輸和保存方面都是經(jīng)過完整的加密技術(shù)，針對于信用相關(guān)的，必須有專項(xiàng)保護(hù)，怎么樣才能授權(quán)，讓哪些人看，這個是很重要的。

市場化的大規(guī)模個人征信已經(jīng)起步，但對于征信機(jī)構(gòu)而言，如何系統(tǒng)性的搭建起如此龐大的模型，輸出產(chǎn)品，依然需要時間；而對于用戶，接受和使用個人信用也將面臨一個長期的普及過程。