世界正從IT(信息技術(shù))在走向DT(數(shù)據(jù)技術(shù))。大數(shù)據(jù)熱潮引發(fā)了一場(chǎng)思維、生產(chǎn)和生活方式的重大變革，可以說開啟了全新的時(shí)代。對(duì)于天然具有數(shù)據(jù)屬性的金融業(yè)來說，一方面，大數(shù)據(jù)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理提供充分的信息支持;另一方面，大數(shù)據(jù)滋生的新型金融業(yè)態(tài)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在這場(chǎng)社會(huì)大變革中，金融機(jī)構(gòu)將如何應(yīng)對(duì)，非常令人期待。

近些年來，中國(guó)銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了令世界矚目的成就。前不久國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)見證微眾銀行首筆線上貸款后，互聯(lián)網(wǎng)貸款被認(rèn)為是沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的又一創(chuàng)舉。隨著以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、“大數(shù)據(jù)”和物聯(lián)網(wǎng)為代表的信息革命的興起，銀行業(yè)又一次面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。中國(guó)銀行業(yè)能否用好大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)創(chuàng)新，決定了其未來的可持續(xù)發(fā)展能力。

銀行業(yè)已初步具備運(yùn)用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)

大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物，從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，從云計(jì)算到大數(shù)據(jù)，信息技術(shù)正在從產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)走向產(chǎn)業(yè)核心。而銀行業(yè)作為與信息技術(shù)深度結(jié)合的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)思維和決策數(shù)據(jù)化已開始嵌入經(jīng)營(yíng)管理的全流程。大數(shù)據(jù)實(shí)質(zhì)是“深度學(xué)習(xí)”，能夠?yàn)殂y行提供全方位、精確化和實(shí)時(shí)的決策信息支持。銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理升級(jí)等都需要充分用好大數(shù)據(jù)。目前，銀行在客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)管理方面對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)用已初步積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，為未來過渡到全面大數(shù)據(jù)運(yùn)用奠定了良好基礎(chǔ)。

銀行業(yè)開始嘗試接入和整合外部數(shù)據(jù)資源。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式下，銀行業(yè)出于市場(chǎng)分析、內(nèi)部管理、監(jiān)管需要，產(chǎn)生并記錄了巨量的文本式結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，涉及客戶賬戶資金往來、財(cái)務(wù)信息等，以及網(wǎng)銀瀏覽、電話、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但是，傳統(tǒng)意義上的銀行僅能掌握客戶與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的金融行為，無法獲得客戶在社會(huì)生活中體現(xiàn)興趣愛好、生活習(xí)慣、消費(fèi)傾向的情感或行為數(shù)據(jù)，無法與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)形成聯(lián)動(dòng)。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和移動(dòng)金融的深化，銀行業(yè)逐步加強(qiáng)與外部數(shù)據(jù)源對(duì)接，甄別有效信息，整合多渠道數(shù)據(jù)，豐富客戶圖譜。目前，已有多家銀行進(jìn)行了有益嘗試。

一是銀行與電商平臺(tái)形成戰(zhàn)略合作。銀行業(yè)共享小微企業(yè)在電商平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信息，由電商平臺(tái)向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行通過交易流水、買賣雙方評(píng)價(jià)等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。建設(shè)銀行曾在這方面做過有益的嘗試。此外也有銀行參股電商、開展數(shù)據(jù)合作的案例。

二是銀行自主搭建電商平臺(tái)。銀行自建電商平臺(tái)，獲得數(shù)據(jù)資源的獨(dú)立話語(yǔ)權(quán)。在為客戶提供增值服務(wù)的同時(shí)，獲得客戶的動(dòng)態(tài)商業(yè)信息，為發(fā)展小微信貸奠定基礎(chǔ)，是銀行搭建電商平臺(tái)的驅(qū)動(dòng)力。2012年，建設(shè)銀行率先上線“善融商務(wù)”，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財(cái)務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù)，提供的金融服務(wù)已從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保擴(kuò)展到對(duì)商戶和消費(fèi)者線上融資服務(wù)的全過程。

三是銀行建立第三方數(shù)據(jù)分析中介，專門挖掘金融數(shù)據(jù)。例如，有的銀行將其與電商平臺(tái)一對(duì)一的合作擴(kuò)展為“三方合作”，在銀行與電商之間，加入第三方公司來負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的對(duì)接，為銀行及其子公司提供數(shù)據(jù)分析挖掘的增值服務(wù)。其核心是對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶短時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)和交易需求，從而精準(zhǔn)掌握客戶的信貸需求和其他金融服務(wù)需求。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)需要警惕的風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)會(huì)使得該行業(yè)面臨更多更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)在此背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展離不開對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理。

第一，數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。銀行從一開始誕生就離不開數(shù)據(jù)，銀行的核心基礎(chǔ)就是大數(shù)法則，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)銀行在深度觸網(wǎng)的過程中會(huì)產(chǎn)生各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，深度挖掘客戶的大數(shù)據(jù)，開發(fā)出客戶潛在需求和合適的金融產(chǎn)品，前提是確保這些數(shù)據(jù)來源的全面性、可靠性和準(zhǔn)確性，防止數(shù)據(jù)失真所帶來的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性會(huì)產(chǎn)生各種“偽數(shù)據(jù)”，例如，“網(wǎng)絡(luò)水軍”已滲透到互聯(lián)網(wǎng)的每一個(gè)角落，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，怎樣做到去偽存真，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)開發(fā)人員提出了更高要求。

第二，信用與網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析軟件，可以預(yù)防信用卡和借記卡欺詐。通過監(jiān)控客戶、賬戶和渠道等，提高銀行在交易、轉(zhuǎn)賬和在線付款等領(lǐng)域防御欺詐的能力。在監(jiān)控客戶行為時(shí)，大數(shù)據(jù)可以識(shí)別出潛在的違規(guī)客戶，提示銀行工作人員對(duì)其予以重點(diǎn)關(guān)注，從而節(jié)省反欺詐監(jiān)控資源。

在國(guó)外例如由谷歌(Google)前首席信息官Douglas Merrill創(chuàng)辦的信用評(píng)估公司ZestFinance，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)把收集的海量碎片化數(shù)據(jù)整合成完整的客戶拼圖，較為準(zhǔn)確地還原客戶的真實(shí)狀況和實(shí)際信用狀況，并據(jù)此支持合作公司向難以從銀行獲得貸款的美國(guó)人提供“工資日貸款”(payday loan)。西班牙對(duì)外銀行(BBVA)推出的具有記憶功能的ATM機(jī)ABIL，不但能記住客戶習(xí)慣的取款金額、頻率，還能根據(jù)其賬戶情況給出相應(yīng)的取款建議。在國(guó)內(nèi)例如杭州同盾科技可以通過大數(shù)據(jù)分析出客戶的貸款申請(qǐng)行為、用戶銀行卡的交易行為等等，更好的為客戶進(jìn)行欺詐防范。

第三，運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。前者如數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)非法篡改、數(shù)據(jù)整合過程中的信息不對(duì)稱導(dǎo)致錯(cuò)誤決策等，后者如企業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)被對(duì)手獲取后的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)管控。