5月27日，浙江網(wǎng)商銀行獲得浙江銀監(jiān)局開(kāi)業(yè)批準(zhǔn)，并將在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后6個(gè)月內(nèi)開(kāi)業(yè)。至此，5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)已全部獲得監(jiān)管層批準(zhǔn)，并且其中4家民營(yíng)銀行已經(jīng)開(kāi)門營(yíng)業(yè)。

浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法認(rèn)為，浙商銀行是中國(guó)第一家基于自主可控技術(shù)、完全跑在“云”上的銀行，并且提出未來(lái)服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，永遠(yuǎn)不會(huì)碰20%的高價(jià)值客戶，并將延續(xù)螞蟻金服的平臺(tái)化思路，搭建同業(yè)平臺(tái)，連接金融機(jī)構(gòu)和廣大用戶。

此前，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏在剛剛落幕的2015清華五道口全球金融論壇中闡述微眾銀行定位，“微眾銀行不僅沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，還要變成沒(méi)有客戶，沒(méi)有貸款，沒(méi)有存款的銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)該做的是連接的平臺(tái)，微眾銀行的定位是構(gòu)建一家有銀行牌照，成為合作金融機(jī)構(gòu)與騰訊客戶之間的連接器。”

平臺(tái)化，是浙商與微眾銀行的共同戰(zhàn)略目標(biāo)。而浙商的淘寶、天貓的客戶與微眾的QQ、微信等社交客戶，其不同的戰(zhàn)略目標(biāo)客戶又將導(dǎo)致其未來(lái)產(chǎn)品戰(zhàn)略有所差異。隨著浙商銀行的開(kāi)業(yè)，兩家網(wǎng)絡(luò)銀行探索者的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)不斷上演。

異與同

5月27日，備受市場(chǎng)關(guān)注的浙江網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)獲得浙江銀監(jiān)局批準(zhǔn)。批復(fù)中第六條顯示，核準(zhǔn)《浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司章程》。嚴(yán)格遵守該章程約定，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)面向小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者開(kāi)展金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)化，成為了浙商、微眾與其他3家試點(diǎn)民營(yíng)銀行最大的不同。

網(wǎng)商銀行方面人士介紹，網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。而僅僅幾天之前，顧敏在清華論壇上也再次闡述道，微眾銀行將會(huì)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有存貸款，不是一家普遍認(rèn)知意義上的銀行。

顯然，阿里和騰訊不同的發(fā)展路徑，也導(dǎo)致了網(wǎng)商與微眾不同的側(cè)重點(diǎn)。

俞勝法認(rèn)為，做一家真正的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行的底氣在于其獨(dú)特的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力。“網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在‘云’上的銀行，更重要的是它的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)。”俞勝法表示。

由于商業(yè)銀行IT系統(tǒng)構(gòu)建規(guī)模比較龐大，而目前微眾銀行系統(tǒng)則是依托于興業(yè)銀行的“銀銀平臺(tái)”，未來(lái)則是逐步使用自己研發(fā)的系統(tǒng)。

面對(duì)“云”上系統(tǒng)，網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才表示，系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢(shì)還會(huì)不斷增大。

據(jù)相關(guān)測(cè)算，銀行采用的傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，每年維護(hù)單賬戶的成本大致在30-100元，單筆支付成本約6-7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

除了核心IT系統(tǒng)的差異之外，平臺(tái)化戰(zhàn)略則是目前兩家網(wǎng)絡(luò)銀行相同的地方。

顧敏認(rèn)為，把微眾銀行看成一個(gè)中介就好，“未來(lái)兩三年內(nèi)微眾銀行還會(huì)上線多款產(chǎn)品，但在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)中間平臺(tái)的角色不會(huì)變。”

面對(duì)平臺(tái)化，俞勝法則表示，網(wǎng)商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺(tái)化思路，搭建同業(yè)平臺(tái)，聯(lián)手更多的金融機(jī)構(gòu)，共同為廣大用戶提供服務(wù)。通過(guò)把網(wǎng)商銀行的技術(shù)和數(shù)據(jù)能力分享給更多金融機(jī)構(gòu)，去真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。

大數(shù)據(jù)比拼

“個(gè)存小貸”、“小存小貸”、服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者以及小微企業(yè)，成為兩家網(wǎng)絡(luò)銀行試點(diǎn)申請(qǐng)書中的亮點(diǎn)，然而接下來(lái)，則是網(wǎng)商與微眾比拼大數(shù)據(jù)處理能力以及風(fēng)控能力。

5月15日，微眾銀行在QQ錢包中上線“微粒貸”，即類似于個(gè)人信用貸款，“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、額度循環(huán)使用”，年化利率則是7.2%-18.25%。

此次微眾銀行篩選的目標(biāo)客戶則是來(lái)自于騰訊QQ用戶，然而能夠進(jìn)入到“微粒貸”白名單的首要條件則是必須開(kāi)通財(cái)付通，即綁定對(duì)應(yīng)的銀行卡。“顯然，微眾銀行也是借助用戶銀行卡的真實(shí)信息作為基礎(chǔ)門檻。”上述傳統(tǒng)銀行人士認(rèn)為。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，基礎(chǔ)賬戶的重要性不言而喻。然而，遠(yuǎn)程開(kāi)戶也成為了微眾與網(wǎng)商的攔路虎。

央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文認(rèn)為，遠(yuǎn)程開(kāi)戶，應(yīng)該標(biāo)準(zhǔn)先行。至少在目前沒(méi)有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，貿(mào)然去放開(kāi)，或者說(shuō)遠(yuǎn)程開(kāi)戶怎么有效，可能還是有一些顧慮。

顯然，面對(duì)目前的障礙，微眾銀行則是選擇與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作，而微眾則通過(guò)大數(shù)據(jù)分析能力向同業(yè)銀行提供更多的符合條件的消費(fèi)者以及小微企業(yè)。

螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行，則具有更多的大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)。俞勝法認(rèn)為，網(wǎng)商銀行的另一項(xiàng)核心能力是它的大數(shù)據(jù)能力。螞蟻小貸通過(guò)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決小微企業(yè)融資難的實(shí)踐已經(jīng)開(kāi)展了5年之久，也是業(yè)內(nèi)唯一具有如此成熟經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)，“未來(lái)螞蟻小貸的業(yè)務(wù)也將和網(wǎng)商銀行逐步融合，從而更好地服務(wù)小微企業(yè)和大眾創(chuàng)業(yè)者。”

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計(jì)為160多萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)4000億元，不良率在1%左右。