個(gè)人征信牌照發(fā)放在即。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多家機(jī)構(gòu)獲悉，央行對征信機(jī)構(gòu)的驗(yàn)收工作已經(jīng)收尾，預(yù)計(jì)近期將會(huì)下發(fā)征信牌照。

目前，各家征信機(jī)構(gòu)也已經(jīng)做好了前期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，而且也在積極拓展合作機(jī)構(gòu)，靜待央行“發(fā)令槍響”之后隨時(shí)開跑。

不過，有業(yè)內(nèi)人士表示，談到征信業(yè)，大數(shù)據(jù)說得很多，但大數(shù)據(jù)絕不便宜，如處理大量數(shù)據(jù)時(shí)，在硬件方面的投入很大。

各機(jī)構(gòu)紛紛推出相關(guān)產(chǎn)品

今年1月5日，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，并要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、拉卡拉信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間6個(gè)月。

如今，6個(gè)月準(zhǔn)確期已過，央行的驗(yàn)收工作已經(jīng)結(jié)束，業(yè)內(nèi)人士稱，預(yù)計(jì)牌照將會(huì)在近期發(fā)放下來。

準(zhǔn)備期間，各家征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品陸續(xù)亮相，并且已經(jīng)開始嘗試和機(jī)構(gòu)合作測試。從目前情況來看，各家征信公司首先推出的產(chǎn)品大多集中在信用評分和反欺詐等方面。

截至目前，8家機(jī)構(gòu)中，阿里旗下的芝麻信用分、中誠信征信的“萬象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊征信的信用評級(jí)產(chǎn)品等已陸續(xù)上線或開始內(nèi)測。

其中，芝麻信用分是較早推出進(jìn)行公測的產(chǎn)品，芝麻信用采用了國際上通行的信用分來直觀表現(xiàn)信用水平。芝麻信用分最低350分，最高950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好。前海征信的“好信度”信用評分也以打分的方式來表示信用結(jié)果，份值是300分到850分，也是分值越高代表信用程度越好。

而騰訊征信的個(gè)人征信產(chǎn)品則以評級(jí)方式展現(xiàn)，以星級(jí)的方式體現(xiàn)結(jié)果，最高7顆星，5顆星以上就算優(yōu)秀。

金融機(jī)構(gòu)仍是服務(wù)重點(diǎn)

值得注意的是，隨著相關(guān)產(chǎn)品的陸續(xù)出現(xiàn)，這些產(chǎn)品的應(yīng)用場景也越來越受到關(guān)注。目前來看，金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍然是征信使用最多的場景。

騰訊征信總經(jīng)理吳丹表示，騰訊征信的服務(wù)主要是為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人服務(wù)。個(gè)人征信和大家都是息息相關(guān)的，通過征信，未來在租車、婚戀、網(wǎng)購、酒店里都能看到更快捷、更方便的服務(wù)，另一方面，客戶有信用評級(jí)后可以更方便地得到貸款，可以得到金融機(jī)構(gòu)平時(shí)需要更多背景調(diào)查才能獲得的金融產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)顯然是征信服務(wù)的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融火爆異常的今天，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)此前并沒有辦法拿到正規(guī)的征信數(shù)據(jù)，多位互聯(lián)網(wǎng)金融人士此前對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，對于個(gè)人征信的推出充滿了期待。

前海征信總經(jīng)理邱寒介紹稱，經(jīng)過測試之后發(fā)現(xiàn)，征信是金融尤其是在信貸領(lǐng)域發(fā)揮的作用更大，比如目前已經(jīng)開發(fā)了超過百家的客戶，其中大部分是金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，其他的場景也有適用的機(jī)構(gòu)。

吳丹表示，騰訊征信是一個(gè)獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)，希望和各個(gè)商業(yè)銀行、商業(yè)金融公司、小貸、P2P公司合作，提高他們的信用風(fēng)險(xiǎn)水平。目前，騰訊征信宣布已經(jīng)和廣發(fā)信用卡、浦發(fā)信用卡展開合作。

在業(yè)內(nèi)人士看來，未來，雖然在一些領(lǐng)域幾家征信公司可能存在競爭，但目前市場前景比較大，總體來說并不存在太大的問題。

邱寒表示，市場競爭很正常，大家都在選擇最適合自己的產(chǎn)品，有的可能會(huì)選擇幾款產(chǎn)品。

拉卡卡旗下的考拉征信相關(guān)人士也表示，中國征信市場可能是千億級(jí)別，這么大的市場，這么多層次的需求，可以支持多家征信機(jī)構(gòu)同時(shí)存在。

事實(shí)上，目前市場上一些機(jī)構(gòu)，如一些網(wǎng)貸平臺(tái)，往往不是只選擇一家的產(chǎn)品，有時(shí)會(huì)同時(shí)選擇兩家或者多家的征信報(bào)告使用。

記者注意到，除金融領(lǐng)域外，征信在其他領(lǐng)域的使用也漸漸增加。比如芝麻信用分，在租車、酒店、租房等方面均提供了使用場景的鏈接。

考拉信用方面也表示，除了與有利網(wǎng)、融寶支付、手機(jī)貸等P2P平臺(tái)、小貸公司合作，為其提供征信服務(wù)以外，還聯(lián)合嘀嘀打車、愛大廚、E袋洗、e保養(yǎng)等商家共同推出“考拉信用圈”，個(gè)人用戶憑借考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的服務(wù)。考拉個(gè)人信用分在租車、買車、生活服務(wù)等方面也得到很好的應(yīng)用，如與悟空租車、優(yōu)選金融、58同城的合作。

大數(shù)據(jù)是征信業(yè)關(guān)鍵

對于征信機(jī)構(gòu)來說，數(shù)據(jù)自然是核心和關(guān)鍵，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，各家機(jī)構(gòu)更是非常強(qiáng)調(diào)自己獨(dú)特的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。“過去的信用評級(jí)都是通過一個(gè)人的借貸歷史和還款的表現(xiàn)來判斷其情況。”吳丹表示，近幾年的發(fā)展趨勢，則要用額外的、更多的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評級(jí)，國內(nèi)外都往這個(gè)方向發(fā)展，額外的數(shù)據(jù)包括一些物流、社交甚至其他電商方面更特殊的信息等方面。“大數(shù)據(jù)征信并不是那么容易做。”邱寒就表示，大數(shù)據(jù)說得很多，但是大數(shù)據(jù)絕對不是便宜的東西，平安從開始建立大數(shù)據(jù)開始，投入是很大的，處理大量數(shù)據(jù)需要硬件的投入，現(xiàn)在每一家小的金融機(jī)構(gòu)去做這方面的事情，需要很大的精力。

據(jù)了解，各家征信機(jī)構(gòu)由于股東背景的差異，所掌握的數(shù)據(jù)也都各有側(cè)重。比如前海征信可以用平安的內(nèi)部數(shù)據(jù)，芝麻信用方面有阿里大量的電商數(shù)據(jù)，騰訊征信擁有龐大的社交數(shù)據(jù)。

邱寒表示，前海征信的整體數(shù)據(jù)中，平安是非常重要的一塊，但來自外面的數(shù)據(jù)更多，“背靠平安集團(tuán)，有平安的數(shù)據(jù)，也在和中國銀聯(lián)也建立了合作聯(lián)系，和中國電信簽署了數(shù)據(jù)合作關(guān)系。”

騰訊征信則主要是基于QQ和微信平臺(tái)上用戶所積累的數(shù)據(jù)來對用戶進(jìn)行分析和評級(jí)。

考拉征信相關(guān)人士此前也表示，將利用股東方多年累計(jì)的數(shù)據(jù)，除了傳統(tǒng)信用類數(shù)據(jù)，還納入一切能夠反映能力或意愿的數(shù)據(jù)，如購物、理財(cái)、繳費(fèi)、金融社交關(guān)系、位置信息和互聯(lián)網(wǎng)行為等?？祭餍诺墓蓶|方包括拉卡拉、藍(lán)色光標(biāo)、拓爾思、旋極信息等，而拉卡拉擁有長年積累的便民、電商、金融個(gè)人用戶和商戶日常經(jīng)營的數(shù)據(jù)?？祭餍胚€擁有合作伙伴提供的個(gè)人及商戶交易數(shù)據(jù)，以及公安、法院、航空、通訊、學(xué)歷、學(xué)籍、工商等公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。

由于各自所掌握的數(shù)據(jù)存在差異，不同股東背景的征信機(jī)構(gòu)所展現(xiàn)出來的結(jié)果可能也各有不同，換句話說，即便是同一個(gè)人，采用不同的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行評分，所得到的結(jié)果可能會(huì)存在較大的差異。

吳丹認(rèn)為，從一個(gè)人的不同角度來看，肯定會(huì)有不同的結(jié)果，但這些結(jié)果都是客觀的。而不同的機(jī)構(gòu)也會(huì)根據(jù)需求不同，來選擇自己所需要的數(shù)據(jù)和征信機(jī)構(gòu)。