對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，金融業(yè)的競爭不是單一技術(shù)的競爭，而是綜合性競爭，某一個(gè)維度的優(yōu)勢不太可能成為持續(xù)性優(yōu)勢。9月17日，在2015中國征信領(lǐng)軍者壇上，京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌在會(huì)上發(fā)表“征信，遠(yuǎn)大征程”的演講，向業(yè)內(nèi)闡釋了京東金融對(duì)征信事業(yè)的理解和思考，并進(jìn)一步分享了京東金融為征信業(yè)務(wù)布局的大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，包括司南-風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系、火藥-量化運(yùn)營模型體系、活字-用戶洞察模型體系、造紙-大數(shù)據(jù)征信體系，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

大數(shù)據(jù)征信解風(fēng)控之渴

與傳統(tǒng)金融本質(zhì)相通，互聯(lián)網(wǎng)金融的真正關(guān)隘在于風(fēng)控，而風(fēng)控的核心是征信。這也早已成為業(yè)內(nèi)一大共識(shí)。有人曾說，金融在很大程度上是“看天吃飯”，因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率很高，黑天鵝事件屢見不鮮。而如今大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使得風(fēng)控得以更加科學(xué)的布局，同時(shí)也為金融行業(yè)的風(fēng)控建設(shè)帶來了一次新的優(yōu)化與完善的契機(jī)。

近日，國務(wù)院發(fā)布了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，對(duì)大數(shù)據(jù)發(fā)展工作進(jìn)行了系統(tǒng)部署，擺脫了此前完全憑市場需求逆向推動(dòng)的大數(shù)據(jù)發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是重大的政策利好。這也被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信的新機(jī)遇。

而在大數(shù)據(jù)征信的布局上，作為一家致力打造科學(xué)與技術(shù)核心能力的金融公司，京東金融似乎早已以領(lǐng)先者的姿態(tài)站在了行業(yè)最前端。

作為整個(gè)生態(tài)布局的最底層基礎(chǔ)，京東大數(shù)據(jù)征信體系利用先進(jìn)技術(shù)，打破了信用強(qiáng)相關(guān)、以信貸數(shù)據(jù)為主要指標(biāo)的傳統(tǒng)征信模式，以京東電商龐大的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，同時(shí)覆蓋了京東生態(tài)體系內(nèi)的所有有效數(shù)據(jù)，使征信數(shù)據(jù)來源呈現(xiàn)多元化、多層化特點(diǎn)。“不光是電商，整個(gè)京東集團(tuán)所有布局的模塊每天都在貢獻(xiàn)新的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)各種交叉維度形成了厚數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。”許凌表示，“不僅如此，京東一直在這個(gè)市場上做一些非常專注的投資項(xiàng)目來規(guī)劃和擴(kuò)大整個(gè)京東生態(tài)，如我們投資了永輝、易車、金蝶、餓了么、途牛等不同領(lǐng)域的場景，它們都會(huì)構(gòu)成整個(gè)京東生態(tài)數(shù)據(jù)的一部分。”

據(jù)了解，在京東生態(tài)圈之外，京東大數(shù)據(jù)征信體系還有上百個(gè)外部數(shù)據(jù)源，通過各種合作、投資模式，可以獲取到更多的生態(tài)數(shù)據(jù)。由此可見，京東的多維度海量數(shù)據(jù)，對(duì)于其構(gòu)建金融生態(tài)體系提供了強(qiáng)有力的底層支持。為風(fēng)險(xiǎn)控制夯實(shí)了基礎(chǔ)。

構(gòu)建在數(shù)據(jù)之上的京東金融生態(tài)

數(shù)據(jù)之上，即是技術(shù)。一支以數(shù)學(xué)家、數(shù)據(jù)學(xué)家、統(tǒng)計(jì)學(xué)家、模型專家為核心的團(tuán)隊(duì)支撐著整個(gè)京東金融大數(shù)據(jù)征信生態(tài)的建設(shè)。兩年多的時(shí)間里，他們打造出內(nèi)部命名為“四大文明”的京東金融大數(shù)據(jù)模型體系。“司南”-風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系，囊括了申請(qǐng)?jiān)u分模型、欺詐評(píng)分模型、套現(xiàn)識(shí)別模型、交易監(jiān)測模型、催收評(píng)分模型等十幾個(gè)模型，每一個(gè)模型都還將持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和迭代，幫助識(shí)別和管理金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn);“火藥”-量化運(yùn)營模型體系，從價(jià)格敏感度模型、用戶活躍度模型、消費(fèi)購買力模型到信貸需求潛力模型等，構(gòu)成了最具爆發(fā)力的運(yùn)營推廣、收益定價(jià)等核心競爭力;“活字”-用戶洞察模型體系，通過這套體系可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別、發(fā)掘、認(rèn)識(shí)用戶，從個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估、身份特征畫像、履約歷史的評(píng)估、用戶行為偏好甚至用戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，支撐起對(duì)用戶的畫像和社交關(guān)系構(gòu)建，幫助提升精準(zhǔn)識(shí)別、社群管理等用戶運(yùn)營效率。

另外，作為最底層的“造紙”-大數(shù)據(jù)征信模型體系，京東金融也透露了其打造信用評(píng)分產(chǎn)品“白熱度”，依托大數(shù)據(jù)征信，目前已經(jīng)完成了超過一億的用戶評(píng)分，未來白熱度將從身份特征畫像、個(gè)人用戶評(píng)估、履約歷史評(píng)價(jià)、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)評(píng)估、網(wǎng)絡(luò)行為偏好及信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測六個(gè)維度刻畫用戶，為用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)提供更多有價(jià)值的參考，也增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理模式的有效性和可控性。

此外，京東也在和各類專業(yè)的數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)公司合作，并通過投資美國炙手可熱的大數(shù)據(jù)分析和征信領(lǐng)域的創(chuàng)新領(lǐng)先公司，與之成JD-ZestFinance Gaia合資公司，投資具有策略優(yōu)勢的數(shù)據(jù)加工整合機(jī)構(gòu)聚信力等方式，整合各方優(yōu)勢資源，為開拓征信服務(wù)領(lǐng)域，共同完善京東征信生態(tài)鏈。

從自身挖掘到跨界合作，從數(shù)據(jù)的收集到技術(shù)應(yīng)用的跨越，京東金融不斷完善著以征信為底層基礎(chǔ)的金融大數(shù)據(jù)生態(tài)體系布局。許凌指出，“我們的白條、白熱度，包括我們不久前推出的小白卡，都是依托這個(gè)大數(shù)據(jù)生態(tài)體系而實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品創(chuàng)新，而這個(gè)征信生態(tài)才是支撐京東金融創(chuàng)新的核心能力。依托這個(gè)生態(tài)體系的不斷發(fā)展，我們不僅連接數(shù)據(jù)與用戶，同時(shí)連接商品和服務(wù)，還將連接商業(yè)和金融，構(gòu)建完整的信用和消費(fèi)的生態(tài)鏈，繼續(xù)探索征信事業(yè)在模式、技術(shù)、產(chǎn)品等各方面的創(chuàng)新。征信，遠(yuǎn)大征程才剛剛開始。”