~今年1月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信等在內(nèi)的八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。然而截止目前，央行10月結(jié)束對第一批八家民營征信機構(gòu)的第二次驗收工作后，正式發(fā)牌結(jié)果至今仍未公布。

即便如此，依舊不乏一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大數(shù)據(jù)公司、電信運營商開始蠢蠢欲動進(jìn)軍大數(shù)據(jù)征信，積極爭取第二批征信牌照的名額。最近，剛拿到企業(yè)征信牌照的北京宸信征信有限公司（簡稱“宸信征信”）的母公司北京宸瑞科技股份有限公司（簡稱“宸瑞科技”）在股權(quán)眾籌平臺豆丁匯獲得了625萬元的融資，拉開了大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的股權(quán)眾籌融資序幕。

大數(shù)據(jù)征信市場現(xiàn)狀

在成熟的市場經(jīng)濟(jì)中，信用就是個人第二張身份證，可以為個人帶來財富。目前，國內(nèi)正在推動普惠金融，面臨的最大問題是個人征信缺失。即使互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻已十分低，但國內(nèi)大部分人群仍享受不了便捷的金融服務(wù)，健全和完善我國征信體系成為當(dāng)務(wù)之急。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在美國80％的人在銀行業(yè)金融機構(gòu)里有信用記錄。截至今年9月，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的為3.7億人，其余5億人沒有信貸記錄，如果要通過這些人在第三方商業(yè)征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)來進(jìn)行信用分析，等于是用非金融數(shù)據(jù)分析金融風(fēng)險。這個目前難度非常大，需要經(jīng)歷漫長的過程。

可以這么說，國內(nèi)仍有10億人游離于央行征信體系之外，是真正的信用“白板”用戶。征信作為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，10億信用白板人群的存在，不僅意味著征信體系的巨大缺口，也意味著這部分人群的信貸需求極大程度上被抑制，中小企業(yè)及個人陷入融資難，融資貴的尷尬境地。究其原因，社會信用體系的不健全，征信服務(wù)的不完善是造成這一現(xiàn)象的根本原因之一。

大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展空間

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)逐步滲透至各行各業(yè)。一方面，大數(shù)據(jù)在驅(qū)動征信業(yè)迅速發(fā)展；另一方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也給傳統(tǒng)征信模式帶來新的挑戰(zhàn)，征信機構(gòu)“擁抱”大數(shù)據(jù)，積極推動各種信息廣泛整合的態(tài)勢正在顯現(xiàn)。

據(jù)平安證券2014年9月發(fā)表的行業(yè)專題報告《計算機行業(yè)征信市場系列研究》數(shù)據(jù)，預(yù)計中國征信行業(yè)未來市場規(guī)模將達(dá)千億元，其中企業(yè)征信市場規(guī)模有百億元，個人征信市場規(guī)模有千億元。

未來，在線授信、在線放款將是未來金融業(yè)務(wù)的一個趨勢。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)往新常態(tài)的轉(zhuǎn)換，傳統(tǒng)線下的經(jīng)營貸、小企業(yè)貸等越來越不好做，很多公司都在往白領(lǐng)貸、消費貸等更小額分散的產(chǎn)品上下沉。同時還出現(xiàn)了很多做學(xué)生分期、消費金融以及發(fā)薪日貸款類的產(chǎn)品，在線放款成為整個行業(yè)的大趨勢。因此，大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用場景將日益豐富，對于大數(shù)據(jù)征信的需求也將越來越強烈。

大數(shù)據(jù)征信的創(chuàng)業(yè)機會

目前國內(nèi)提供風(fēng)控服務(wù)的機構(gòu)有很多家，每一家都有自己獨特的數(shù)據(jù)服務(wù)，但是金融機構(gòu)需要逐家去試用、接入，信息成本和接入成本都很高；另一方面，國內(nèi)的很多風(fēng)控服務(wù)提供機構(gòu)沒有統(tǒng)一的定價標(biāo)準(zhǔn)，同時普遍定價都非常高，這對于那些以小微個人貸款或消費金融貸款的機構(gòu)來說，價格成本也很高。這些都為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了很好的發(fā)展契機。

以宸信征信為例，其主要依托公司積累的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)資源及大數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)驗，為金融行業(yè)及其他社會領(lǐng)域提供專業(yè)的第三方輔助征信服務(wù)、大數(shù)據(jù)咨詢服務(wù)、數(shù)據(jù)整合服務(wù)、銀行反欺詐服務(wù)及軟件產(chǎn)品，致力于幫助客戶形成自身的線上風(fēng)控能力，降低總體運營成本提升終端客戶用戶體驗。基于行業(yè)的需求，宸信提供一款線上的風(fēng)控服務(wù)產(chǎn)品“宸信信用服務(wù)平臺”，以幫助金融機構(gòu)提高風(fēng)控服務(wù)效率，降低風(fēng)控數(shù)據(jù)成本，和傳統(tǒng)風(fēng)控流程一起構(gòu)建更完善的風(fēng)控體系，以此來降低信貸成本。

同時，宸信征信以征信機構(gòu)價格接入外部數(shù)據(jù)，保證了較低的數(shù)據(jù)成本。目前已經(jīng)與國內(nèi)多家商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和民間借貸機構(gòu)達(dá)成合作，共同開展第三方征信及專項數(shù)據(jù)的應(yīng)用咨詢服務(wù)，并先后與中國管理科學(xué)院信用管理研究所、地方政府金融辦達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同開展大數(shù)據(jù)征信在金融領(lǐng)域的研究與應(yīng)用。技術(shù)性、專業(yè)性與資源整合能力成為大數(shù)據(jù)征信企業(yè)必備條件。

對于大數(shù)據(jù)征信公司來說，以前由于該領(lǐng)域并沒有獲得市場更多的關(guān)注，同時也受限于央行征信牌照及市場現(xiàn)狀的束縛，融資渠道相對較窄，業(yè)務(wù)拓展速度比較緩慢。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式的興起，大數(shù)據(jù)征信公司迎來了全新的融資渠道。正是由于看好大數(shù)據(jù)征信在未來的發(fā)展?jié)摿?，股?quán)眾籌平臺豆丁匯在短短兩周時間內(nèi)就幫助宸信征信的母公司宸瑞科技找到了匹配的戰(zhàn)略投資人，并很快實現(xiàn)了股權(quán)交割，這為宸信征信未來的快速發(fā)展提供了充足的糧草彈藥。

雖然大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展還面臨著很多障礙和挑戰(zhàn)，但是隨著國家與政策層面的推動，大數(shù)據(jù)征信已經(jīng)獲得了越來越多的關(guān)注，其作用也越發(fā)凸顯。同時，隨著股權(quán)眾籌模式的發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信公司自身的融資問題也將由此迎來一個全新的機遇，從而推動大數(shù)據(jù)征信的快速發(fā)展與日益完善。我們有理由相信，國人期待已久的信用社會也將在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的席卷下逐漸變成現(xiàn)實。