最近有一張圖在社交媒體上被瘋轉(zhuǎn)，2008年的5月12日，汶川發(fā)生罕見8.0級(jí)地震，而在5月19日，谷歌搜索流量幾乎降為零的時(shí)刻，是全國(guó)為汶川地震默哀的三分鐘，如今八年過去了，看到這張圖片仍然讓很多人動(dòng)容。

也許是巧合，也許是冥冥中的一種暗示，5月12日在臺(tái)灣附近也發(fā)生6.0級(jí)地震，福州、杭州均有明顯震感，面對(duì)我們腳下地球的這種周期性顫動(dòng)，面對(duì)自然災(zāi)害中的風(fēng)險(xiǎn)，我們?nèi)匀粺o法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，只能選擇面對(duì)，但在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們可以利用技術(shù)手段來控制和防范金融領(lǐng)域未知的“地震”，保障用戶和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙重利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融整肅刮全球風(fēng)

近日，美國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)龍頭LendingClub爆出違規(guī)貸款銷售事件，CEO被迫辭職，引發(fā)美國(guó)財(cái)政部的關(guān)注，并緊急發(fā)布《網(wǎng)貸白皮書》，承認(rèn)網(wǎng)貸行業(yè)的益處與風(fēng)險(xiǎn)，并鼓勵(lì)在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展，提高信貸可獲得性。

而在我國(guó)，在互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)家戰(zhàn)略與中小微企業(yè)融資痛點(diǎn)的雙重驅(qū)動(dòng)下，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，但某寶事件的爆發(fā)讓整個(gè)行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)進(jìn)入到冷靜期，國(guó)家從去年7月出臺(tái)相關(guān)政策文件，監(jiān)管和整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，如何加強(qiáng)行業(yè)自律，并構(gòu)建完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，成為未來發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

大數(shù)據(jù)是機(jī)制并行的補(bǔ)充

從國(guó)家戰(zhàn)略回歸個(gè)體，銀行會(huì)根據(jù)每個(gè)人的存借款記錄、信用還款記錄綜合得出一份個(gè)人信用報(bào)告，它將成為日后貸款消費(fèi)、信用卡申請(qǐng)等主要依據(jù)。

但目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，由于數(shù)據(jù)的匱乏，在建立風(fēng)控體系中，僅依靠個(gè)人信用報(bào)告作為依據(jù)，就過于狹隘，這無論是對(duì)于借貸還是放貸雙方均是不負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，也會(huì)嚴(yán)重威脅到平臺(tái)本身的信用安全（如果不是撈一票就走，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的話）。

　　如何用大數(shù)據(jù)來完善風(fēng)控平臺(tái)，建立一套長(zhǎng)期有效的監(jiān)管機(jī)制呢？

如何落地小額信貸？

以小額信貸為例，大數(shù)據(jù)所提供的技術(shù)手段可以幫助P2P平臺(tái)從貸前對(duì)貸款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，貸中的過程跟蹤、貸后的消費(fèi)管理，全程跟蹤，給出不同信用評(píng)級(jí)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)壞賬的發(fā)生。

在貸前，P2P平臺(tái)可以利用億美軟通的“聚精準(zhǔn)”平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)鎖定精準(zhǔn)人群，并幫助P2P平臺(tái)根據(jù)自身CRM體系，找出并完善相關(guān)目標(biāo)用戶畫像，并對(duì)其完成投資意向與風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。

貸款過程中，通過億美軟通的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，將數(shù)據(jù)信息與個(gè)人信用報(bào)告形成有效補(bǔ)充以及交叉驗(yàn)證，通過模型得出該用戶的信用評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，來確定所能負(fù)擔(dān)的貸款額度。

貸后管理中，如果借款人出現(xiàn)較大額的消費(fèi)記錄，或者超出異常的消費(fèi)行為，平臺(tái)將通知P2P平臺(tái)形成有效的監(jiān)控，以防止壞賬風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控與現(xiàn)有體系形成有效補(bǔ)充，更好的為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供安全的保障，但大數(shù)據(jù)也只是技術(shù)手段，更多的需要的是行業(yè)的自律與凈化，只有那樣，才能朝著美好的方向發(fā)展。