大數(shù)據(jù)（Big Data）一般指無法在特定時間范圍內(nèi)用常規(guī)工具進(jìn)行搜集、管理和處理的海量、高增長率和多樣化數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)決策力和洞察發(fā)現(xiàn)力的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于數(shù)據(jù)的數(shù)量，而在于對這些含有意義的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理。大數(shù)據(jù)作為產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)盈利的關(guān)鍵，在于提高對數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過“加工”實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。這些“增值”在企業(yè)中的價值體現(xiàn)在精準(zhǔn)營銷與幫助中小微企業(yè)及傳統(tǒng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)做轉(zhuǎn)型幾個方面。

大數(shù)據(jù)金融是指依托大數(shù)據(jù)，通過最新的信息化處理方式，對數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，開展相關(guān)資金融通工作。大數(shù)據(jù)金融模式需要兩項能力：一是數(shù)據(jù)來源的合法性、持續(xù)性能力，二是大數(shù)據(jù)分析并加以有效利用的能力。大數(shù)據(jù)讓用戶體驗方式、業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營管理模式發(fā)生變化從而徹底改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，對金融服務(wù)體系的組織結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)需求與管理方式、用戶特點以及信用評估和風(fēng)險防控等多方面產(chǎn)生巨大影響，讓現(xiàn)有的金融體系呈現(xiàn)多樣化發(fā)展態(tài)勢。

大數(shù)據(jù)金融的模式

根據(jù)大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的模式及規(guī)模來看，主要有平臺金融和供應(yīng)鏈金融兩種模式。這兩種模式將傳統(tǒng)金融的抵押貸款模式轉(zhuǎn)化為信用貸款模式，根據(jù)在平臺或者供應(yīng)鏈中的信用評估便可獲得融資。

平臺金融模式。指企業(yè)通過在平臺上凝聚的資金流、物流、信息流，組成以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的平臺來整合金融服務(wù)。通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺上運營多年的數(shù)據(jù)累積，利用互聯(lián)網(wǎng)及云計算等技術(shù)為平臺上的企業(yè)或者個人提供金融服務(wù)。平臺金融模式通過云計算來對交易數(shù)據(jù)、用戶交易與交互信息和購物行為等大數(shù)據(jù)進(jìn)行實時分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)商戶在電商平臺中的累積信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而提供信用貸款等金融服務(wù)，擺脫了傳統(tǒng)金融模式下對抵押或擔(dān)保的依賴。

供應(yīng)鏈金融模式。供應(yīng)鏈金融模式，是指供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)利用所處供應(yīng)鏈的優(yōu)勢地位整合供應(yīng)鏈上下游資源和客戶資源，為其他參與方提供融資渠道的金融模式。供應(yīng)鏈金融模式是在海量交易的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，以行業(yè)龍頭企業(yè)為主導(dǎo)，主要以信息提供方身份或以擔(dān)保方的方式，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)提供融資。

大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展趨勢

持續(xù)性。大數(shù)據(jù)金融是具有持續(xù)性的。大數(shù)據(jù)金融未來的發(fā)展離不開電子商務(wù)的發(fā)展，而近年來中國電子商務(wù)飛速發(fā)展，勢頭十分迅猛，這種高速發(fā)展促進(jìn)生態(tài)鏈不斷整合完善，融合平臺、虛擬服務(wù)、專業(yè)營銷、精準(zhǔn)支付、網(wǎng)絡(luò)金融、服務(wù)供應(yīng)鏈化、物流智慧化，終端移動化，最終形成大數(shù)據(jù)金融。電子商務(wù)的快速發(fā)展說明未來大數(shù)據(jù)金融是具有巨大的可開發(fā)利用的潛力的，大數(shù)據(jù)金融未來的作用會持續(xù)凸顯。

個性化。大數(shù)據(jù)金融將促進(jìn)金融服務(wù)個性化。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析直接監(jiān)控企業(yè)運營，解決具體貸款難題，實現(xiàn)全程跟蹤服務(wù)，最大限度降低資金風(fēng)險，緩解企業(yè)面臨困難，為企業(yè)迅速實現(xiàn)商業(yè)價值，增進(jìn)服務(wù)用戶價值；互聯(lián)網(wǎng)公司采取創(chuàng)新方式聚集了一大批具有高度品牌粘性的新的用戶，通過采集相關(guān)數(shù)據(jù)，不斷快速儲存，加強(qiáng)交互聯(lián)系，形成一個源源不斷持續(xù)的可靠地大數(shù)據(jù)來源，大數(shù)據(jù)金融開始可以進(jìn)行第一時間分析，馬上獲得結(jié)果，立刻設(shè)計出相應(yīng)產(chǎn)品，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。傳統(tǒng)金融幾乎難以想象，不可能做到。從以上大數(shù)據(jù)金融在其中發(fā)揮的作用可看出，大數(shù)據(jù)金融在未來完全可以提供個性化的體驗與服務(wù)。

信息化。大數(shù)據(jù)金融未來的發(fā)展方向應(yīng)著重解決金融的信息化。以后金融業(yè)的發(fā)展需要面對更多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需要處理難以想象的海量數(shù)據(jù)；金融行業(yè)不斷發(fā)展，用戶量擴(kuò)大與業(yè)務(wù)多元化讓數(shù)據(jù)規(guī)模不斷增長，亟需解決跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸和跨行業(yè)整合數(shù)據(jù)方面的問題。快速擴(kuò)展大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)集成平臺，應(yīng)用決策分析系統(tǒng)，處理分析圖像及視頻等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，必將成為大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的前進(jìn)方向。

大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

安全隱患。隨著個人位置、行動空間、購買趨向、性格偏好、身體健康和公司財務(wù)情況的海量數(shù)據(jù)產(chǎn)生并被收集，再伴隨金融交易風(fēng)格、持有資產(chǎn)習(xí)慣、以及信用狀況分布被以更微小更精細(xì)的方式采集、儲存和分析，機(jī)構(gòu)投資者獲得更低的金融價格、金融消費者獲得更符合需要的服務(wù)，市場配置從而提高，金融資源越來越豐富。但與此同時，金融市場依賴的信息基礎(chǔ)設(shè)施更加龐大，變得越來越復(fù)雜，整個社會管理更加一體化，更加開放外向，對隱私和數(shù)據(jù)安全更加敏感，保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)更加困難。針對個人隱私，大數(shù)據(jù)時代的隱私問題將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象。這就說明未來大數(shù)據(jù)金融所面臨的安全性防范與監(jiān)督將更加重要。

決策誤差。大數(shù)據(jù)是人類的發(fā)展成果與設(shè)計的產(chǎn)物，大數(shù)據(jù)的工具還在發(fā)展，數(shù)據(jù)之間彼此的相關(guān)性也不直接等同于因果關(guān)系，大數(shù)據(jù)還存在其他技術(shù)問題，比如樣本選取、模型設(shè)定等等。例如“谷歌流感預(yù)測”曾經(jīng)過高估計了2012年的全球流感發(fā)病率。這說明大數(shù)據(jù)有缺陷，金融行為決策片面依賴大數(shù)據(jù)可能帶來不實，造成負(fù)面影響，利用大數(shù)據(jù)工具進(jìn)行決策提高效率還可能引發(fā)公平性問題進(jìn)而導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。

大數(shù)據(jù)金融的影響力

大數(shù)據(jù)金融首先表現(xiàn)在思維的變革。信用是抽象的，但大數(shù)據(jù)可以建立信用體系，讓個人的信用或者群體的信用變得具體。這將是金融業(yè)的根本性改變，并將持續(xù)產(chǎn)生巨大的深遠(yuǎn)影響。

大數(shù)據(jù)是促進(jìn)金融事業(yè)高速發(fā)展的關(guān)鍵。而推動大數(shù)據(jù)則首先要實現(xiàn)數(shù)據(jù)整合，現(xiàn)在很多公共系統(tǒng)都是相互孤立的，即使金融領(lǐng)域也不例外，難以形成整體綜合的聯(lián)動效應(yīng)；不僅僅是金融數(shù)據(jù)決定信用，其他相關(guān)領(lǐng)域的很多數(shù)據(jù)也會產(chǎn)生巨大的影響，這就要求數(shù)據(jù)具有更高的開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅僅有開放性，還具有天生的透明性，并且這些數(shù)據(jù)還可以共享互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行互聯(lián)互通，推動大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用。傳統(tǒng)的金融業(yè)借助大數(shù)據(jù)必然會發(fā)生根本的變化。

雖然大數(shù)據(jù)金融引發(fā)的這場巨大變革，還僅僅處于早期階段，但大數(shù)據(jù)金融的影響已然歷歷在目：金融服務(wù)將持續(xù)轉(zhuǎn)型，從“關(guān)注整體”的粗放式管理進(jìn)一步向“關(guān)注個體”精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型；由片面簡單的抵押文化向全面長遠(yuǎn)的信用文化轉(zhuǎn)變；將會建立更完善的信用體制和更全面的風(fēng)險管理體制；從“以利潤為中心”的自我發(fā)展向“以客戶為中心”的共贏發(fā)展轉(zhuǎn)型。我們還可以充滿信心的預(yù)見，大數(shù)據(jù)金融能夠真正引發(fā)社會產(chǎn)生實質(zhì)的改變，并且這種改變一定是由具備大數(shù)據(jù)金融思維的公司所推動的。只有立足精準(zhǔn)服務(wù)，面向海量用戶，占有數(shù)據(jù)資產(chǎn)，具備戰(zhàn)略眼光，符合大數(shù)據(jù)金融的未來趨勢，才能擁有長期的核心競爭力。