摘要：大數(shù)據(jù)時代的大潮中，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭將在數(shù)據(jù)上全面展開，說到底就是“數(shù)據(jù)為王”。

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)金融也越來越多進(jìn)入人們的視野當(dāng)中。2015年P(guān)2P“崩盤”、2016年頻頻曝光的“裸條”等新聞的出現(xiàn)，消費(fèi)金融也站在了輿論的風(fēng)口浪尖。

對于相對保守的中國人，除了住房和汽車貸款之外，大家對真正意義上的消費(fèi)金融服務(wù)的認(rèn)知還是不多。偶爾發(fā)生的負(fù)面新聞也讓普通人對消費(fèi)金融產(chǎn)生了一些不信任。對于大多數(shù)人來說，消費(fèi)金融究竟意味著什么呢?

近日，由百分點(diǎn)集團(tuán)與中央財經(jīng)大學(xué)共同舉辦的中國消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)研討會暨國內(nèi)首份“消費(fèi)金融口碑指數(shù)”發(fā)布會在北京成功舉行。作為國內(nèi)首份研究消費(fèi)金融領(lǐng)域的口碑報告，“消費(fèi)金融口碑指數(shù)”全面、科學(xué)地評價了中國消費(fèi)金融品牌的現(xiàn)狀，體現(xiàn)了消費(fèi)者對現(xiàn)有消費(fèi)金融品牌的體驗(yàn)和口碑。

“消費(fèi)金融口碑指數(shù)”針對不同類型的消費(fèi)金融品牌提出了建議：針對銀行系消費(fèi)金融品牌，相對低效的貸款流程不利于其口碑品牌的積累，應(yīng)更注重消費(fèi)金融“以消費(fèi)者為核心”的本質(zhì);產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融品牌可以將金融業(yè)務(wù)帶動主營業(yè)務(wù)的品牌模式向電商靠攏，以進(jìn)一步提升品牌口碑;P2P系消費(fèi)金融品牌需要改變消費(fèi)場景單一的情況，并且提升服務(wù)質(zhì)量，以提升其大眾認(rèn)知和消費(fèi)者使用粘性。

在發(fā)布儀式上，多名專家都對大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的作用進(jìn)行了肯定。百分點(diǎn)董事長兼CEO蘇萌博士在演講中說：“隨著消費(fèi)數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，我們發(fā)現(xiàn)這兩者的結(jié)合已經(jīng)日益明顯，無論是貸款的貸前、貸中還是貸后的管理，每一個環(huán)節(jié)都離不開大數(shù)據(jù)。”

那么，大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融企業(yè)的口碑建設(shè)中能夠起到什么樣的作用呢?

在《中國消費(fèi)金融品牌口碑指數(shù)白皮書》中，研究者建立了中國消費(fèi)金融品牌口碑指數(shù)指標(biāo)體系。

對于消費(fèi)金融品牌口碑指數(shù)，最重要的三個指標(biāo)為“品牌認(rèn)知”、“品牌感知質(zhì)量”和“品牌忠誠”。其中，“品牌感知質(zhì)量”又由“流程”、“產(chǎn)品”、“服務(wù)”和“平臺安全”四個二級指標(biāo)決定。

如何提高這些指標(biāo)，是提高消費(fèi)金融口碑的重中之重。大數(shù)據(jù)恰好能做到這一點(diǎn)。

在利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化流程方面，我們都知道，無論是傳統(tǒng)的銀行還是新興的P2P平臺都有一套慣用的風(fēng)險控制規(guī)則。簡而言之，就是通過收益和風(fēng)險的分析來判斷是否有抵押物和利率水平之間的關(guān)系。在判斷風(fēng)險時，常常需要一系列的數(shù)據(jù)，對于企業(yè)而言包括財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、上下游數(shù)據(jù)、日常開銷等等，對于個人而言就是工作信息、收入數(shù)據(jù)、住宅和家庭數(shù)據(jù)等等。換句話來說，就是需要通過數(shù)據(jù)判斷你(企業(yè))會不會借了錢就跑路。

這些個人數(shù)據(jù)被銀行收集之后就成為了你的履約能力和信用卡額度，被支付寶收集之后就成為了你的芝麻信用分?jǐn)?shù)和花唄額度。很顯然，在應(yīng)用了大數(shù)據(jù)之后，在支付寶上使用花唄的便利程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)。在對流程的優(yōu)化方面，大數(shù)據(jù)幾乎擁有無可替代的位置。無論是在審批速度還是貸款易得性方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用都能夠大大提升服務(wù)質(zhì)量，從而提升用戶的品牌感知質(zhì)量。

在產(chǎn)品方面，對大數(shù)據(jù)的利用依然至關(guān)重要。身處大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)有更多的機(jī)會去了解消費(fèi)者，甚至?xí)认M(fèi)者自己還要了解自己的需求。對于金融行業(yè)而言，利用大數(shù)據(jù)了解客戶，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的例子也屢見不鮮：2015年，瑞銀(UBS)懸賞4萬瑞士法郎尋找能在大數(shù)據(jù)里整理出可以支持客戶交易行為信息的企業(yè)，最終大數(shù)據(jù)公司對UBS提供的八千五百萬客戶的賬戶活動數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并通過邏輯設(shè)計，使得程序能對客戶行為進(jìn)行預(yù)測，更準(zhǔn)確地分析客戶需求，并提出專項(xiàng)定制投資建議。

同樣，大數(shù)據(jù)在服務(wù)和安全領(lǐng)域同樣能夠大展拳腳，從而提升企業(yè)的口碑。

中國金融業(yè)正在步入大數(shù)據(jù)時代的初級階段。經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達(dá)到100TB以上級別，并且非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量正在以更快的速度增長。大數(shù)據(jù)時代的大潮中，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭將在數(shù)據(jù)上全面展開，說到底就是“數(shù)據(jù)為王”。誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就擁有風(fēng)險定價能力，誰就可以獲得高額的風(fēng)險收益，最終贏得競爭優(yōu)勢