“大家還沒搞清楚PC的時候，移動互聯(lián)網(wǎng)來了，還沒搞清楚移動互聯(lián)網(wǎng)的時候，大數(shù)據(jù)來了。”

有個不太靠譜的命題：如何讓趙本山和邁克爾喬丹搭上關(guān)系？其實很簡單，通過分析兩個人的社交圈子，興趣愛好等，最終可以找出一條線路能讓他們兩個人認識，這就是隱藏其中的大數(shù)據(jù)魅力之一點點……

隨著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，UGC（用戶產(chǎn)生內(nèi)容）不斷發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)不斷普及并深入人心，用戶可以隨時隨地在網(wǎng)絡(luò)上分享內(nèi)容，由此產(chǎn)生了海量的用戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)并不是我們想象中的那樣冷冰冰、枯燥的數(shù)據(jù)，而是更加活生生、有趣的數(shù)據(jù)；這些數(shù)據(jù)不同于以往單純的數(shù)字，它們聲色結(jié)合、圖文并茂。

比如，F(xiàn)acebook用戶每天共享的東西超過40億，Twitter每天處理的數(shù)據(jù)量超過3.4億；而每分鐘Tumblr博客作者會發(fā)布2.7萬個新帖子，Instagram用戶會共享3600張新照片……隨著Facebook、Twitter、LinkedIn、微信等社交媒體的流行，對社交關(guān)系的數(shù)據(jù)挖掘成為近幾年的一個技術(shù)熱點。

玩的核心是消費者洞察

在一般商業(yè)前提下，社交大數(shù)據(jù)挖掘的目的，是投其消費者所好。

不可否認，一個正在改變我們的生活、工作和思維方式的新浪潮正悄悄來到我們身邊，這或許就是大數(shù)據(jù)（Big Data）導(dǎo)致的一個還不可名狀的時代。

當下，社交大數(shù)據(jù)正在對企業(yè)，甚至于一些行業(yè)帶來深刻的變革。下面，讓我們來細數(shù)一下吧！

首先，與傳統(tǒng)的營銷方式相比，利用大數(shù)據(jù)營銷，從前期的曝光，中期的轉(zhuǎn)化，到后期的購買行為都是可監(jiān)測的。效果可評估是大數(shù)據(jù)帶來的最實質(zhì)性影響。其次，在社交環(huán)節(jié)，越來越多消費者通過社交媒體反饋自己對企業(yè)產(chǎn)品、品牌形象的看法，這個過程會產(chǎn)生許多有價值信息，甚至包括一些潛在的市場需求。對一個企業(yè)來說，這些信息不僅可能使他們調(diào)整原有產(chǎn)品，甚至催生新的商業(yè)模式。消費者洞察，是大數(shù)據(jù)的核心價值。第三，大數(shù)據(jù)對某些行業(yè)來講，意義更加不同。比如電影行業(yè)，金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)能夠起到預(yù)估性、前瞻性作用，企業(yè)可以據(jù)此建立一些模型對消費者行為進行分析。

同時，這又是一個移動盛行的時代，與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)相比，移動互聯(lián)網(wǎng)時代更加強調(diào)“社交”和“互動”。人們隨時隨地可以和朋友問候交流、分享資訊，只要帶上手機，整個社交圈也就裝在口袋里。交互性增強帶來的效果是，不但產(chǎn)品可以為用戶帶來效用，用戶反過來也能為產(chǎn)品導(dǎo)入流量。一個網(wǎng)友如果在微博上發(fā)文夸贊一家餐廳，經(jīng)由他的社交圈的轉(zhuǎn)發(fā)和擴散，就將為這家餐廳帶來更多的訪客。這個特征，也為移動互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)創(chuàng)新指出了一個方向，那就是基于用戶身份的信息交互和社交應(yīng)用。

當下，所有行業(yè)都在積極擁抱移動互聯(lián)浪潮，當然金融業(yè)也無法作壁上觀。唯有移動起來的金融，才具備在下一個周期繼續(xù)參與競爭的生命力。這其中，應(yīng)用社交化的趨勢和大數(shù)據(jù)，將對金融行業(yè)帶來更多新的機遇，并將使金融行業(yè)逐步移動化、社交化，產(chǎn)生新的具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點的金融模式。這種金融模式將具有成本低廉、便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務(wù)。

總之，進入大數(shù)據(jù)時代，金融行業(yè)的客戶信息、交易信息、資產(chǎn)信息、信用信息等數(shù)據(jù)經(jīng)過有效采集和整理分析，將會成為具有價值的數(shù)據(jù)信息。內(nèi)部數(shù)據(jù)結(jié)合外部數(shù)據(jù)將形成具有重要價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，可以有效幫助金融企業(yè)進行精準營銷，降低運營費用，提高欺詐管理水平，提高信用風險管理水評，為決策提供有效支持，同時幫助金融企業(yè)了解客戶需求，開發(fā)出符合客戶需要，具有創(chuàng)新精神的新產(chǎn)品。

每分鐘的心情狀態(tài)，終將被考量

社交大數(shù)據(jù)營銷，是為了更好地輔助金融決策。

金融業(yè)是產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)的行業(yè)，大數(shù)據(jù)正在改變著銀行的運作方式，特別是對理解和洞察市場和客戶方面正產(chǎn)生著深遠的影響。

隨著Facebook和Twitter等社交平臺的內(nèi)涵更深入更延展，分享、交流等社交元素開始與更多金融服務(wù)相互融合，由此產(chǎn)生的多種商業(yè)價值也隨之凸顯。

金融市場價格走勢很大程度上受市場情緒的左右，社交網(wǎng)絡(luò)提供的情緒數(shù)據(jù)為金融交易帶來巨大機會。一些機構(gòu)以社交網(wǎng)站為交易策略中心的平臺正為市場帶來新的活力。

目前風靡華爾街的算法交易正是讓大數(shù)據(jù)為其服務(wù)的一種案例。一些算法交易公司憑借的就是通過跟蹤全球互聯(lián)網(wǎng)上的頭條新聞以及微博數(shù)據(jù)等捕捉政治、經(jīng)濟方面的變化對市場的影響，并將其作為股市投資的信號。一些提供專業(yè)服務(wù)的技術(shù)平臺風起云涌，如MarketPsych公司和路透社合作提供了119個國家的18000多個獨立指數(shù)，如每分鐘的心情狀態(tài)——樂觀、憂郁、快樂、恐懼和生氣等，為金融機構(gòu)的自動交易提供第三方服務(wù)。

當然，信貸管理是長期困擾銀行的難題，大數(shù)據(jù)準確和有價值的信息為銀行信貸審批與決策提供了一個新的視角和工具。包括微信、微博在內(nèi)的社交網(wǎng)站以及搜索引擎、物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等平臺將人們之間的人脈關(guān)系、情緒、興趣愛好、購物習慣等生活模式以及經(jīng)歷一網(wǎng)打盡，并將其加入到巨大的個人信息庫中。銀行利用這些更加準確和豐富的數(shù)據(jù)在信用分析和客戶評級方面做出正確判斷和決策，讓信貸決策不再僅僅憑借滯后的數(shù)據(jù)和束縛手腳的條條框框，而是從被動轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?，從信用分析發(fā)展到行為分析，為信貸審批帶來全新的方式。

還有一些消費信貸創(chuàng)業(yè)公司正研究開發(fā)以社交圖譜為依據(jù)的FICO信用評分系統(tǒng)，利用15個變量決定其信用等級，預(yù)測單個借貸者是否會違約。一份內(nèi)部研究顯示，根據(jù)物以類聚的原理，個人貸款償還可能性和其朋友償還債務(wù)可能性呈正相關(guān)。大數(shù)據(jù)從一個新的緯度提供信用分析參考，逐漸降低信貸方面的高門檻。

由于大數(shù)據(jù)可以整合更多信息，并可以更準確評估客戶風險，銀行可以為不同風險客戶提供不同價格的貸款。如果借款人與貸款人之間彼此擁有足夠信息，金融中介的作用會變得越來越模糊，正在崛起的數(shù)據(jù)銀行已對傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)。

可見，大數(shù)據(jù)為金融機構(gòu)提供了客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶消費習慣，并準確預(yù)測客戶行為，有針對性地推銷產(chǎn)品和服務(wù)，滿足銀行對潛在客戶量身定制服務(wù)的需求。另外，在品牌管理和客戶服務(wù)反饋方面，大數(shù)據(jù)通過對人們在思想、情緒和通信方面的數(shù)據(jù)化情感分析，獲取并匯總顧客的反饋意見并對營銷活動效果做出準確判斷。

大數(shù)據(jù)時代涌現(xiàn)了更多的金融與商業(yè)的跨行業(yè)聯(lián)動營銷。如：西班牙的桑坦德銀行每周發(fā)給其分行一份可能對該行某類產(chǎn)品感興趣的客戶清單，其中有些就不是金融產(chǎn)品?；ㄆ煦y行新加坡分行在觀察客戶信用卡交易的基礎(chǔ)上，借機提供相關(guān)商店和餐館的折扣。信用卡公司和其他零售商也在涉足這個領(lǐng)域，Visa 與服裝零售店Gap聯(lián)手向在Gap店附近刷卡的持卡人發(fā)送折扣券。亞洲花旗有25位數(shù)據(jù)分析師，2012年在新加坡設(shè)立了一個新的“創(chuàng)新實驗室”，將數(shù)據(jù)分析師和大機構(gòu)客戶與孟加拉的大型分析中心聯(lián)系在一起，如果客戶簽下服務(wù)，刷信用卡，系統(tǒng)可以查看任何一天客戶購物和吃飯的地點，以及偏好，如果發(fā)現(xiàn)該客戶喜歡意大利餐，快到午餐時，如客戶所處的位置附近有一家著名的意大利餐館，銀行可以發(fā)送短信，提供那家餐館的打折券，使得第二次交易出現(xiàn)。系統(tǒng)甚至有能力找出客戶接受這項優(yōu)惠的比例。這些靈感正是借鑒從亞馬遜營銷圖書的經(jīng)驗，客戶的喜好不僅僅取決于他所買到書，還取決于相同客戶買了什么書。

金融機構(gòu)最為關(guān)注的是風險管理，而大數(shù)據(jù)在管理交易、信貸風險和合規(guī)方面大顯神通。許多金融機構(gòu)早已采用大數(shù)據(jù)防治欺詐，保持交易方面的合規(guī)，如在龐大的數(shù)據(jù)庫中核對黑名單中的名字，區(qū)別同名同姓。信用卡公司用大數(shù)據(jù)分析客戶大規(guī)模的交易規(guī)律，大大降低了風險。

計算機科學家、統(tǒng)計學家正在開始與社會科學家協(xié)作

社交大數(shù)據(jù)，助互聯(lián)網(wǎng)金融大道盛行。

隨著計算機及互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的興起和發(fā)展，在過去的幾十年間，金融行業(yè)在不斷被改變，隨著金融行業(yè)不斷觸網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)顯示出誘人前景。

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺可以挖掘各類與金融相關(guān)的信息；大幅提高信息搜集效率，智能滿足用戶金融需求；在供需信息幾乎完全對稱、交易成本極低的條件下，優(yōu)化交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢不僅在于信息搜集和處理，還能有效地將眾多交易主體的資金流置于其監(jiān)控之下，降低風險控制成本。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有五種模式：一種是以拍拍貸、人人貸、點名時間等為代表的線上P2P模式和眾籌模式；第二種是阿里、京東、蘇寧為代表的電商介入金融領(lǐng)域，形成的各自互聯(lián)網(wǎng)金融模式，阿里最具代表性，衍生的金融模式也較多；第三種是涉及到銀行支付結(jié)算體系的第三方支付，目前有支付寶、財付通為代表的200多家支付企業(yè)；第四種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入的金融服務(wù)領(lǐng)域，更多以服務(wù)金融機構(gòu)為主要模式，本身不介入金融領(lǐng)域，像數(shù)米網(wǎng)、銅板街、東方財富網(wǎng)等基金代銷網(wǎng)站，還有如融360、好貸網(wǎng)的金融信息服務(wù)模式的網(wǎng)站；第五是互聯(lián)網(wǎng)貨幣，如比特幣。其中，影響最大的是阿里金融等擁有海量客戶、數(shù)據(jù)資源的第三方支付和P2P等。對于傳統(tǒng)金融業(yè)，這種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融主要挑戰(zhàn)了什么呢？可以認為其在于：客觀上割裂了銀行和終端客戶的直接聯(lián)系，銀行客戶開始分流，銀行被電商前臺后端化；銀行資金開始脫媒，小額高頻度的資金流水通過第三方或者P2P進行流通、投資。

金融機構(gòu)希望能夠收集和分析大量中小微企業(yè)用戶日常交易行為的數(shù)據(jù)，判斷其業(yè)務(wù)范疇、經(jīng)營狀況、信用狀況、用戶定位、資金需求和行業(yè)發(fā)展趨勢，解決由于小微企業(yè)財務(wù)制度的不健全，無法真正了解其真實的經(jīng)營狀況的難題。其中，比較典型的就是阿里小貸，首創(chuàng)了從風險審核到放貸的全程線上模式，將貸前、貸中以及貸后三個環(huán)節(jié)形成有效聯(lián)結(jié)，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。接下來，我們還原一下其做法：

首先，通過阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、支付寶等電子商務(wù)平臺，收集客戶積累的信用數(shù)據(jù)，利用在線視頻全方位定性調(diào)查客戶資信，再加上交易平臺上的客戶信息（客戶評價度數(shù)據(jù)、貨運數(shù)據(jù)、口碑評價等），并對后兩類信息進行量化處理；同時引入海關(guān)、稅務(wù)、電力等外部數(shù)據(jù)加以匹配，建立數(shù)據(jù)庫模型。

其次，通過交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，通過沙盤推演技術(shù)對地區(qū)客戶進行評級分層，研發(fā)評分卡體系、微貸通用規(guī)則決策引擎、風險定量化分析等技術(shù)。

最后，在風險監(jiān)管方面，開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)人際爬蟲系統(tǒng)，突破地理距離的限制，捕捉和整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并通過逐條規(guī)則的設(shè)立及其關(guān)聯(lián)性分析得到風險評估結(jié)論，結(jié)合結(jié)論與貸前評級系統(tǒng)進行交叉驗證，構(gòu)成風險控制的雙保險。阿里小貸還憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)控貸款的流向：如果該客戶是貸款用于擴展經(jīng)營，阿里小貸將會對其廣告投放、店鋪裝修和銷售進行評估和監(jiān)控。

可見，互聯(lián)網(wǎng)金融借助社交網(wǎng)絡(luò)等新平臺產(chǎn)生了海量用戶和數(shù)據(jù)，記錄了用戶群體的情緒，但大數(shù)據(jù)庫無法自己總結(jié)人類行為模式的規(guī)律。計算機科學家、統(tǒng)計學家正在開始與社會科學家協(xié)作，找到把大數(shù)據(jù)策略和小數(shù)據(jù)研究相結(jié)合的新途徑。利用互聯(lián)網(wǎng)，金融企業(yè)也可以對其客戶行為模式進行分析（比如事件關(guān)聯(lián)性分析），這類似于工程上的“對照實驗”，即觀察、測試不同條件下，機構(gòu)投資者或普通金融消費者對產(chǎn)品的反應(yīng)，識別其中的因果關(guān)系，提高客戶轉(zhuǎn)化率，改善服務(wù)水平，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準營銷。例如，領(lǐng)先的零售企業(yè)通過監(jiān)控客戶的店內(nèi)走動情況及其與商品的互動，與交易記錄相結(jié)合開展實驗，就可以指導(dǎo)選擇商品種類、擺放貨品、調(diào)整售價。再如，有保險公司通過精細化分析客戶風險、財富變化、家庭資產(chǎn)價值等數(shù)據(jù)并不斷更新其背景資料，向客戶提供量身定制的保單。未來，保險公司還將使用個人位置和汽車運行信息對車險產(chǎn)品定價，向客戶提供交通和天氣狀況、停車事故高發(fā)區(qū)域和速度限制變化等實時信息，開發(fā)有利于安全駕駛的產(chǎn)品。

在大數(shù)據(jù)盛行的年代，互聯(lián)網(wǎng)不僅影響到金融，它還是整個消費習慣的改變。隨著70，80，90后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要人群，他們多年已經(jīng)養(yǎng)成了互聯(lián)網(wǎng)生活習慣和思維模式，更傾向于選擇通過互聯(lián)網(wǎng)，便捷、高效地來解決借貸、理財、投資等各方面的金融需求。

未來社交關(guān)系與大數(shù)據(jù)還將在互聯(lián)網(wǎng)貸款、購買保險、證券投資等發(fā)揮極大作用。金融和數(shù)據(jù)擁有天然的數(shù)據(jù)化基因，因為金融本身就是信息和數(shù)據(jù)，做金融的本質(zhì)就是做信用。大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的有據(jù)可查的信用數(shù)據(jù)，為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系提供了保障。

什么時候隱私可以成為偽命題？

社交大數(shù)據(jù)掘金路上，隱私問題忡忡。

當然，深度的社交大數(shù)據(jù)挖掘中最敏感的問題仍然是用戶隱私的問題。社交網(wǎng)站從一誕生起就與這個問題相伴相生，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，隱私問題顯得越發(fā)重要。在未來掘金社交數(shù)據(jù)的道路上，一方面要為用戶提供更加精準便捷的良好服務(wù)，另一方面也要注重對用戶隱私的保護。只有符合用戶需求和用戶安全的商業(yè)利益，才能成為可持續(xù)的商業(yè)利益。

可見，移動互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，加劇了互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)在客戶管理、風險控制、渠道建設(shè)、商業(yè)模式、戰(zhàn)略等層面廣泛的融合和創(chuàng)新，不難想象，在不久的將來，真正能帶來改變的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是由深諳互聯(lián)網(wǎng)思維，立足小額信用貸款服務(wù)，涉及海量用戶，注重數(shù)據(jù)資產(chǎn)，耐心長遠的公司所推動的。這有這樣，才是符合大數(shù)據(jù)的趨勢，才能擁有長期的核心競爭力。但不可否認，無論選擇與社交網(wǎng)絡(luò)進行品牌聯(lián)合，還是借助豐富而強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)實現(xiàn)精準定向，亦或求同存異定制產(chǎn)品打通，社交關(guān)系與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，不僅攪動了金融業(yè)，而且演變?yōu)檎麄€商業(yè)社會乃至人情社會的制高點工具問題，即將催生真正的互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)導(dǎo)者。

這種改變的方向是什么呢？什么時候隱私可以成為偽命題？這是正在發(fā)生的追問。