1月5日傍晚，央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。這就意味著國內(nèi)個人征信市場化的閘門即將正式開啟。

值得一提的是，在央行公布的8家機構(gòu)中，除傳統(tǒng)的征信機構(gòu)外，還有芝麻信用、騰訊征信等從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機構(gòu)。這或許會給中國的個人征信市場在起步階段就帶來一些與眾不同的東西。

信用如何，大數(shù)據(jù)來分析

你的吃喝玩樂都將被打分

芝麻信用，是螞蟻金服旗下的一家個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu)，于去年10月上線。整個信用體系包括芝麻分、芝麻認證、風(fēng)險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用產(chǎn)品，背后則是依托阿里云的技術(shù)力量，對3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進行整合。

螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說：“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個人征信行業(yè)帶來了跳躍式的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人的行為變成24小時可記錄。因此跟傳統(tǒng)征信業(yè)的數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)涉及范圍更廣，種類更多。”

比如芝麻信用，就有著非常廣泛的信用數(shù)據(jù)來源，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個國家圖書館的數(shù)據(jù)總量，其中包含用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬以及個人信息等方方面面數(shù)據(jù)。再加上螞蟻金服多年以來積累的數(shù)據(jù)處理能力，為其從事征信業(yè)務(wù)打下了非常好的基礎(chǔ)。

芝麻信用怎么為個人打分？據(jù)了解，打分的依據(jù)，就是人們留存在阿里巴巴上交易行為的數(shù)據(jù)。比如是否買賣過假貨；打車時有沒有放司機鴿子；預(yù)約餐廳是否言而無信，付款是否及時……這一切將描繪出一個人的誠信畫像。芝麻信用通過分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，對用戶進行信用評估，這些信用評估可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，對用戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。

那騰訊征信呢？騰訊目前有8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信Wechat月活躍用戶，同時在SNS、門戶、娛樂等眾多領(lǐng)域也有相當(dāng)數(shù)量的用戶。“這意味著，你也許在人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中無記錄或者記錄很少，但卻在騰訊的產(chǎn)品體系中留下了精彩的足跡。”這位負責(zé)人表示，騰訊征信可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，同時嚴格規(guī)避隱私，為各位建立個人信用，建立起“信用即財富”的觀念。

普及廣、交易成本降低

比傳統(tǒng)體系更準(zhǔn)確快速

“我們希望它的出現(xiàn)，可以發(fā)揮騰訊大數(shù)據(jù)能力的特長，為國家信用體系建設(shè)、普惠金融貢獻一份力量，讓更多網(wǎng)友享受到更優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)。”騰訊相關(guān)負責(zé)人表示，與信用發(fā)達國家比如美國相比，中國的信用卡滲透率非常低，國民的個人信用體系缺乏，加上金融機構(gòu)由于獲取用戶的成本高、數(shù)據(jù)缺乏，很多草根用戶很難從金融機構(gòu)獲得信用服務(wù)，比如龐大的學(xué)生群體、個體工商戶、自由職業(yè)者等。

基于此，騰訊財付通團隊在2年前就開始推進征信業(yè)務(wù)的探索，希望幫助用戶建立個人信用，同時為金融業(yè)提供可信賴的征信數(shù)據(jù)，降低信用服務(wù)的成本，擴大信用服務(wù)覆蓋的群體，切實推動普惠金融的發(fā)展。

而俞吳杰則認為，和互聯(lián)網(wǎng)上的社交數(shù)據(jù)相比，芝麻信用擁有的行為數(shù)據(jù)包含更為準(zhǔn)確和更為廣泛的跟信用相關(guān)的信息，對征信業(yè)務(wù)的意義更大。不但可以防范信用風(fēng)險，保障交易安全，還能降低交易成本，真正讓信用等于財富。

螞蟻微貸，不良貸款率不到1%

征信牌照或六個月后派發(fā)

網(wǎng)絡(luò)個人征信可以為網(wǎng)民們帶來什么？

此前，螞蟻金服已經(jīng)在多種業(yè)務(wù)中嘗試將數(shù)據(jù)信用化，并取得了良好的效果。其中最典型的有螞蟻微貸業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶在平臺上的數(shù)據(jù)給與其授信，用戶申請貸款時無需擔(dān)保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已經(jīng)為超過70萬家小微企業(yè)累計貸款1900億元。“嘗試下來不良貸款率只有1%不到。”螞蟻金服相關(guān)負責(zé)人表示。就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可以在淘寶和天貓上進行“賒購”。

至于個人征信市場的開啟是否會挑戰(zhàn)銀行的信用體系，該負責(zé)人表示：“我們跟傳統(tǒng)的征信機構(gòu)不存在誰挑戰(zhàn)誰的關(guān)系，大家相互補充。”

錢江晚報記者從財付通了解到，除了幫用戶建立個人信用，騰訊征信也將為相關(guān)金融機構(gòu)或金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制提供參考。“目前已經(jīng)有多家P2P、銀行和保險公司等表達了意向，希望接入騰訊的個人征信服務(wù)。”騰訊財付通相關(guān)負責(zé)人告訴錢江晚報記者，騰訊征信將按照《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》進行準(zhǔn)備和完善，依法合規(guī)。但這位負責(zé)人沒有透露具體的合作單位。

至于征信牌照具體的時間表，兩家都尚未披露。倒是在騰訊官方微信公眾號的消息里透露了蛛絲馬跡—“咱們六個月后見”。

公民將有統(tǒng)一社會信用代碼

社會信用體系建設(shè)工作已經(jīng)進展到明確了三年重點工作任務(wù)階段。經(jīng)社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議同意，“2014—2016年社會信用體系建設(shè)重點工作任務(wù)”（以下簡稱“任務(wù)”）日前正式公布。將來，公民將有統(tǒng)一社會信用代碼。

統(tǒng)一的信息平臺成為重點工作任務(wù)的重中之重，有多項內(nèi)容與信息共享相關(guān)。

在全國層面上，任務(wù)要求制定和實施公民統(tǒng)一社會信用代碼制度建設(shè)方案、法人和其他組織統(tǒng)一社會信用代碼制度建設(shè)方案。

在行業(yè)層面，要在三年內(nèi)建立健全各部門在依法履行公共管理職能過程中形成的自然人、法人和其他組織基礎(chǔ)信息和信用記錄，健全信用信息歸集機制。在區(qū)域?qū)用妫⒔∪〖壗y(tǒng)一的信用信息共享平臺，整合本地區(qū)各部門、各單位履行公共管理職能過程中形成的信用信息，通過互聯(lián)網(wǎng)為社會公眾和征信機構(gòu)提供查詢服務(wù)。

從征信系統(tǒng)建設(shè)方面，要在三年內(nèi)推動社會征信機構(gòu)建立征信系統(tǒng)，依法采集、整理、保存、加工企事業(yè)單位及其他社會組織、個人的信用信息。推動征信機構(gòu)提供專業(yè)化的征信服務(wù)，有序推進信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。進一步擴大信用報告在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)及政府部門行政管理等多種領(lǐng)域中的應(yīng)用。

任務(wù)尤其提到了金融領(lǐng)域的信用建設(shè)，要求健全信用信息共建共享合作機制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，依法推進各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息，形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。 據(jù)新華社