近期，芝麻信用動(dòng)作頻頻。

1月28日，芝麻信用率先開始在支付寶錢包APP上開啟公測(cè)，首推芝麻信用分，直觀呈現(xiàn)用戶的信用水平。

1月30日，快的打車宣布將與芝麻信用開展深度合作。還未支付完打車費(fèi)，就可以先下出租車，只要你有足夠的“信用”；坐專車可以先不付押金，根據(jù)信用度就可以預(yù)支車費(fèi)。

2月初，神州租車率先接入剛剛開啟公測(cè)的芝麻信用，用戶只需憑借其支付寶錢包中的芝麻信用分(簡(jiǎn)稱芝麻分)，免交押金和免刷預(yù)授權(quán)就能租車，享受更加便捷的租車體驗(yàn)。

2月中旬，芝麻信用宣布將在阿里金融云上開放數(shù)據(jù)接口，搭建信息共享平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反欺詐、貸后策略監(jiān)控以及異常預(yù)警等服務(wù)，有效支撐快速授信等新模式。毋庸置疑，中國(guó)大數(shù)據(jù)征信時(shí)代已經(jīng)撲面而來。

個(gè)人征信靠上“大數(shù)據(jù)”

1 月5 日，央行公布個(gè)人征信機(jī)構(gòu)首批候選名單，入選的8 家機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)征信方面均有側(cè)重。這里以擁有最多互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的芝麻信用和騰訊征信為例。

騰訊擁有8 億Q Q 賬戶、5 億多微信賬戶、3 億多支付用戶，以及QQ 空間、騰訊網(wǎng)、QQ 郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶，騰訊征信可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，并接入外部的合作方數(shù)據(jù)，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。備受關(guān)注的首家民營(yíng)銀行前海微眾銀行在正式營(yíng)業(yè)后，其征信問題就將由騰訊財(cái)付通負(fù)責(zé)，通過大數(shù)據(jù)解決。阿里巴巴旗下的芝麻信用則將借助阿里云技術(shù)，對(duì)3 億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬個(gè)企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，推出芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫(kù)、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列產(chǎn)品。

據(jù)悉，芝麻信用將綜合考慮用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度的信息，數(shù)據(jù)來源涵蓋信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等多方面。信用分超過600分的用戶，在芝麻信用合作的租車公司、酒店可以享受免押金租車、入住等優(yōu)惠。

此外，首批候選的8 家民營(yíng)公司從事個(gè)人征信的基礎(chǔ)差異也很大。中誠(chéng)信征信和鵬元征信已入行十余年，與多家銀行、電商建立了合作；前面提到的騰訊征信、芝麻信用，還有拉卡拉、深圳前海征信、華道征信、中智誠(chéng)征信則屬于行業(yè)新秀。目前我國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”，則是央行征信中心及其下屬的上海資信公司。

盡管成立背景不同、數(shù)據(jù)來源各異，但在個(gè)人征信業(yè)務(wù)的具體規(guī)劃上，8 家民營(yíng)征信公司均不約而同地突出了“大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)征信”。

征信市場(chǎng)面臨變革

● 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

央行的征信系統(tǒng)目前收錄的主要是個(gè)人的信貸信息，8.5 億自然人中只有3 億人有信貸記錄，大部分人由于沒有信用卡而沒有信用記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)征信正好可以彌補(bǔ)這一市場(chǎng)空白?；ヂ?lián)網(wǎng)征信收集信息面寬，完全可以覆蓋無法在銀行留下信貸記錄的學(xué)生、工人、農(nóng)民、個(gè)體工商戶等群體。伴隨著個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的成立，更多的人可以擁有一份全面的個(gè)人征信報(bào)告。

也就是說，芝麻信用、騰訊征信這類基于互聯(lián)網(wǎng)的征信公司，勢(shì)必將會(huì)成為央行征信體系的有益補(bǔ)充。

同時(shí)，我們也應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入征信市場(chǎng)后，征信市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈。一方面，傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，將會(huì)通過與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合以及技術(shù)的提升向大數(shù)據(jù)征信靠攏。另一方面，資本逐利性帶來的商戰(zhàn)是不可避免的。如何在競(jìng)爭(zhēng)中保證大眾的個(gè)人隱私和信息安全，將是對(duì)各家公司未來發(fā)展的重大考驗(yàn)。

● 信用改變生活

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)即是信用，信用即是財(cái)富。大數(shù)據(jù)征信將會(huì)把個(gè)人的全部社會(huì)行為映射到一紙信用報(bào)告上，而此信用報(bào)告又將影響到信用主體的生活?？梢栽O(shè)想，一個(gè)人可以憑借信用報(bào)告上漂亮的分?jǐn)?shù)而順利地求職、找對(duì)象、貸款買房、出國(guó)旅游，也有可能因?yàn)樾庞脠?bào)告上一個(gè)小小的污點(diǎn)而求職無門、貸款被拒、處處碰壁。信用報(bào)告將會(huì)成為每個(gè)社會(huì)人的一張“信用身份證”。人們不禁會(huì)問，互聯(lián)網(wǎng)公司出具的信用報(bào)告真的“可信”嗎？“數(shù)據(jù)越多，‘噪音’越多，就越容易失真，這是很大的挑戰(zhàn)”，一位征信專家如是說。從世界經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人有效征信數(shù)據(jù)90% 產(chǎn)生在信貸領(lǐng)域，90% 使用也是在信貸領(lǐng)域。對(duì)社交數(shù)據(jù)的信貸應(yīng)用目前在全球范圍內(nèi)都是很前沿的探索，如何對(duì)海量的個(gè)人信息去偽存真，真實(shí)判斷一個(gè)人的信用程度，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司掌握的數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

● 隱私“泄漏”堪憂

民營(yíng)機(jī)構(gòu)做個(gè)人征信是否會(huì)出現(xiàn)隱私泄漏，成為當(dāng)前最為引人關(guān)注的焦點(diǎn)。目前，我國(guó)尚無專門的個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)法，對(duì)于哪些數(shù)據(jù)涉及個(gè)人隱私權(quán)需要保護(hù)，缺乏明確的法律規(guī)定?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》僅規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)信息等。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)征信公司采集的支付寶轉(zhuǎn)賬記錄、余額寶金額、理財(cái)通個(gè)人資產(chǎn)等信息是否屬于個(gè)人隱私，如何保護(hù)，尚無定論。通過這些信息，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)完全可以生成對(duì)個(gè)人收入、存款情況的大致評(píng)估，這些“衍生”信息又該如何保護(hù)，也仍處于無法可依的狀態(tài)。保護(hù)信息安全，防范個(gè)人隱私泄漏，將成為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)涉足互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域必須面對(duì)和亟待解決的問題。

加強(qiáng)立法和適度監(jiān)管

目前，我國(guó)的征信市場(chǎng)發(fā)展還很不完善，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距。民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的加入，將給我國(guó)征信市場(chǎng)注入巨大的生機(jī)和活力。但是，也必須清醒地看到，民營(yíng)機(jī)構(gòu)做征信，我們沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)可循，必須在探索中前進(jìn)。尤其是在當(dāng)前個(gè)人信息保護(hù)和相關(guān)監(jiān)管機(jī)制尚不明確的情況下，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中必然會(huì)面臨諸如個(gè)人隱私保護(hù)、信息安全管理、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、末位淘汰等諸多問題。

推動(dòng)征信市場(chǎng)的健康發(fā)展，需要我國(guó)加快個(gè)人征信及個(gè)人隱私保護(hù)相關(guān)立法的步伐。在個(gè)人征信發(fā)展最成熟的美國(guó)，關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)的法律有17 部，而我國(guó)目前僅有兩部相關(guān)條例，沒有關(guān)于個(gè)人隱私保護(hù)的專門法律。因此，國(guó)家應(yīng)加快《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)配套制度的建設(shè)，加快個(gè)人隱私保護(hù)立法進(jìn)程。監(jiān)管部門要盡快制訂行業(yè)性發(fā)展規(guī)范，防止征信行業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)給個(gè)人造成的信息泄漏傷害。

此外，推動(dòng)征信市場(chǎng)的健康發(fā)展，還需要監(jiān)管部門對(duì)征信市場(chǎng)加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管。大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)征信監(jiān)管提出了更高的要求：適度監(jiān)管、不過分干預(yù)、不阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)征信業(yè)監(jiān)管的一個(gè)重要原則應(yīng)當(dāng)是：在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的前提下，為征信機(jī)構(gòu)采集更多有價(jià)值的信息創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)商業(yè)與個(gè)人利益的平衡。