個(gè)人信用并不只是停留在口頭上的好壞，而已影響我們的工作與生活。對(duì)于一個(gè)信用優(yōu)良的人來說，他可以在貸款、租車、住店、社交等方面獲得便利甚至是優(yōu)惠。反之，則可能遭遇各種不便和限制。除了道德考量，個(gè)人信用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值凸顯。不過問題來了，個(gè)人信用應(yīng)該由誰來評(píng)價(jià)?高與低，標(biāo)準(zhǔn)又是什么?

目前來看，盡管央行仍占據(jù)主導(dǎo)地位，但更多的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)已在發(fā)力個(gè)人征信市場(chǎng)。

小米來了

以低價(jià)搶占智能手機(jī)市場(chǎng)的小米，最近將目光鎖定在征信市場(chǎng)上。

除了推出首款貨幣基金產(chǎn)品，小米更是表達(dá)出發(fā)力征信的意向。小米相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)外稱，小米金融的重中之重是征信。不同于阿里巴巴是從交易數(shù)據(jù)到金融，小米是從行為到金融，因此會(huì)更多地從用戶行為出發(fā)提供更精準(zhǔn)、便捷的服務(wù)并建立征信系統(tǒng)。

這意味著，未來小米手機(jī)以及其他硬件中的位置信息、消費(fèi)信息和行為信息等都可能成為對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

在小米之前，騰訊、阿里其實(shí)早已先行介入。

今年年初，央行曾印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

騰訊征信總經(jīng)理吳丹日前透露，公司就個(gè)人用戶大數(shù)據(jù)征信評(píng)估的產(chǎn)品目前已經(jīng)在內(nèi)測(cè)，很快就會(huì)公測(cè)，屆時(shí)騰訊用戶可以查詢到自己的信用評(píng)分。

據(jù)該人士稱，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，比如在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、支付、社交、游戲等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。

作為大數(shù)據(jù)征信的另一代表，阿里系的芝麻信用則推出了芝麻信用分產(chǎn)品，分值范圍是350到950，分值越高代表信用水平越好。

據(jù)了解，芝麻信用分值的背后是芝麻信用對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理與評(píng)估，涉及用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五個(gè)維度。

在業(yè)界看來，與傳統(tǒng)征信不同，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)征信的促進(jìn)表現(xiàn)在數(shù)據(jù)來源多元化與評(píng)估模型多樣化，并由此帶來征信效率提高與成本的下降，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。在不久的將來，線上交易、社交行為都將成為個(gè)人信用評(píng)判的關(guān)鍵變量，征信產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)公司都將受益匪淺。

催生需求

從國外情況看，由于各國在經(jīng)濟(jì)水平、歷史原因及社會(huì)傳統(tǒng)等方面的差異，個(gè)人征信業(yè)大致形成了公共征信、行業(yè)協(xié)會(huì)征信和市場(chǎng)化征信等三種不同的模式。

對(duì)比三種模式，公共征信和行業(yè)協(xié)會(huì)征信的優(yōu)勢(shì)在于數(shù)據(jù)采集的準(zhǔn)確性、穩(wěn)定性以及能夠較好地保護(hù)隱私，而市場(chǎng)化征信的優(yōu)勢(shì)則在于數(shù)據(jù)采集的渠道廣、數(shù)據(jù)多樣性、服務(wù)多樣性。

美國是市場(chǎng)化征信模式的典型。

據(jù)信達(dá)證券一位分析師介紹，美國的征信機(jī)構(gòu)在頂峰時(shí)多達(dá)2200余家，經(jīng)過幾十年的充分競(jìng)爭(zhēng)，形成了Experian、Equifax和TransUnion三家市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位的個(gè)人征信公司。在其看來，美國消費(fèi)信貸持續(xù)增長(zhǎng)催生了巨大的征信需求，反過來市場(chǎng)化全面多樣征信服務(wù)又刺激了消費(fèi)信貸的增加。

回到國內(nèi)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也凸顯了對(duì)征信的訴求。

在日前舉辦的科博會(huì)2015中國金融論壇上，有與會(huì)者就直言，債權(quán)人和債務(wù)人在構(gòu)建信用關(guān)系時(shí)，債權(quán)人常常處于非常被動(dòng)的狀態(tài)，沒有很好的法律保護(hù)，特別是對(duì)于債務(wù)人的償還能力不清楚，甚至出現(xiàn)惡意欺詐行為，“不管是新型的互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)的放貸機(jī)構(gòu)，對(duì)于從業(yè)者來說最核心的是了解客戶，確保放出去的款能夠收回。在這個(gè)過程中，從評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)到客戶管理，首先是從業(yè)者的責(zé)任，但是有一些信息是個(gè)人和機(jī)構(gòu)無法掌握的，所以還需要進(jìn)一步引入專業(yè)的第三方征信機(jī)構(gòu)去做”。

而征信本身，無疑也有助于機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效定價(jià)。可見大數(shù)據(jù)征信的火爆不無道理。

神州融大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)基于“一站式征信接入”的理念，已率先與眾多征信機(jī)構(gòu)對(duì)接，整合了國內(nèi)權(quán)威的第三方征信機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)等信貸應(yīng)用場(chǎng)景的3000+維度的鮮活大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了小微金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信數(shù)據(jù)的迫切需求，通過貸款用戶充分授權(quán)和合規(guī)征信服務(wù)流程，及采用全球最優(yōu)秀的決策引擎工具Experian SMG3，幫助P2P、小貸、消費(fèi)金融、電商金融等小微金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全信貸生命周期的風(fēng)控管理和優(yōu)化。

邊界何在

相比傳統(tǒng)征信，大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用領(lǐng)域似乎更為廣泛。

央行一南方中心支行行長(zhǎng)表示，大數(shù)據(jù)征信因?yàn)閿?shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)內(nèi)涵、模型思路的不同，信用評(píng)價(jià)更趨于對(duì)人的一些本性的判斷，可以運(yùn)用于借貸以外更廣的場(chǎng)景，生活化、日常化的程度更高，比如應(yīng)用于租房、租車、預(yù)訂酒店需要支付押金或預(yù)授權(quán)等現(xiàn)實(shí)中常見的各種履約場(chǎng)景。

中金公司認(rèn)為，目前很多非金融信用的應(yīng)用場(chǎng)景，例如租車、租房、應(yīng)聘等生活服務(wù)場(chǎng)合，沒有得到征信系統(tǒng)的覆蓋。非金融信用應(yīng)用的落后，一方面緣于過去央行金融信息為主的數(shù)據(jù)來源，另一方面也受到征信系統(tǒng)查詢便利性的限制。然而，隨著大數(shù)據(jù)征信將網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)納入征信體系，串聯(lián)更多的非信貸數(shù)據(jù)來源，未來非金融方面的信用應(yīng)用將得到巨大拓展。

就國外一些征信機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)來看，它們提供的產(chǎn)品線包括信用服務(wù)(如在線消費(fèi)信息、住房貸款和消費(fèi)者金融服務(wù))、勞動(dòng)力解決方案(如認(rèn)證服務(wù)和雇主服務(wù))和商業(yè)數(shù)據(jù)的增值服務(wù)等。

當(dāng)然，一些征信公司也通過決策分析、營(yíng)銷服務(wù)、信用管理等增值服務(wù)獲得收益。比如有的通過提供免費(fèi)的征信信息吸引個(gè)人消費(fèi)者在自己的平臺(tái)上記錄個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，然后利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將適合用戶的金融產(chǎn)品推薦給用戶，從而向金融公司收取銷售提成獲得盈利。

成熟的征信市場(chǎng)在經(jīng)歷了大量征信機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)后，往往會(huì)呈現(xiàn)寡頭壟斷的格局。原因在于，數(shù)據(jù)是信用服務(wù)公司最重要的資源，而數(shù)據(jù)收集體系的建立往往是重復(fù)的，最終能夠憑借規(guī)模和成本優(yōu)勢(shì)獲取最多高質(zhì)量數(shù)據(jù)的少數(shù)大型公司將成為行業(yè)主導(dǎo)。

值得注意的是，由于大數(shù)據(jù)征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及技術(shù)的依賴度更高，面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)峻，一旦出現(xiàn)信用信息被非法訪問、截取和篡改，信息系統(tǒng)遭到不可逆的破壞性影響，將對(duì)個(gè)人隱私和客戶權(quán)益保護(hù)構(gòu)成重大威脅。

不僅如此，大數(shù)據(jù)征信可能存在的違法違規(guī)問題也需警惕，比如有的網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)或電商平臺(tái)等在用戶不知情的情況下采集和使用用戶數(shù)據(jù)或提供給第三方征信機(jī)構(gòu)。還有的就是，大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)可能有意或無意地采集并使用了用戶的敏感數(shù)據(jù)。

根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。而若要采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，原則上不允許，除非征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意。