作為全球數(shù)據(jù)最為密集的行業(yè)之一，金融業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的重視程度與日俱增，許多機(jī)構(gòu)憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)已脫穎而出。在全美前十大銀行中，有九家是百年老店，只有一家崛起于近30年內(nèi)，它就是Capital One（美國(guó)第一資本金融銀行）。這家由美國(guó)弗吉尼亞州Signet銀行信用卡部門(mén)發(fā)家而起的金融機(jī)構(gòu)，如今已成美國(guó)最大的金融控股公司之一。其逆襲和崛起的奧秘，均與兩個(gè)字密不可分：數(shù)據(jù)。

早在1988年，Capital One董事會(huì)主席瑞奇·菲爾班克（Rich Fairbank）創(chuàng)立公司時(shí)就認(rèn)識(shí)到了數(shù)據(jù)的重要性，堅(jiān)信金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力是對(duì)信息的收集與處理能力。前瞻性的戰(zhàn)略令數(shù)據(jù)思維滲透進(jìn)了Capital One日常工作的方方面面，包括產(chǎn)品、客服、風(fēng)控、企業(yè)文化、內(nèi)部溝通等，幫助其成功崛起。

利用大數(shù)據(jù)打通“任督二脈”

讓我們回溯 Capital One的大數(shù)據(jù)發(fā)展之路，看看這家曾經(jīng)名不見(jiàn)經(jīng)傳的小銀行，如何依靠大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)華麗逆襲。

首先是產(chǎn)品。上世紀(jì)90年代，美國(guó)信用卡市場(chǎng)個(gè)體利潤(rùn)率千差萬(wàn)別，但定價(jià)卻統(tǒng)一僵化，未能實(shí)現(xiàn)有效的用戶分層。Capital One以此為切入口，采用“邊測(cè)試邊學(xué)習(xí)”策略，推出上千款產(chǎn)品進(jìn)行無(wú)數(shù)次測(cè)試，采集接受度、轉(zhuǎn)化率、用戶生命周期價(jià)值、壞賬率等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而規(guī)避高壞賬率及風(fēng)險(xiǎn)較低、但很少發(fā)生利息收入的群體，找到真正的利潤(rùn)貢獻(xiàn)者——保持較高欠款余額、持續(xù)繳納利息的用戶，并設(shè)計(jì)出符合其需求的產(chǎn)品，迅速擴(kuò)大規(guī)模。

這是大數(shù)據(jù)思維在產(chǎn)品分類、用戶分層領(lǐng)域的成功應(yīng)用，Capital One也得以擁有了明顯高于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的單賬戶營(yíng)收和利潤(rùn)。

其次是客服?？头敲總€(gè)服務(wù)型機(jī)構(gòu)與客戶接觸最為頻繁的部門(mén)，Capital One將大數(shù)據(jù)思維發(fā)揮得淋漓盡致。起初，客戶電話咨詢的時(shí)間冗長(zhǎng)且無(wú)效溝通過(guò)多，Capital One研究人員為此花了數(shù)月時(shí)間，分析所有可能的通話模式，研究海量客戶來(lái)電數(shù)據(jù)和行為，進(jìn)而優(yōu)化系統(tǒng)，對(duì)客戶可能提出的問(wèn)題進(jìn)行預(yù)判、歸類，甚至在接通前就可回答客戶問(wèn)題。

由此，通過(guò)大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)，該系統(tǒng)成為Capital One的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，降低了整體成本、增強(qiáng)了服務(wù)品質(zhì)，系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)幾個(gè)月后準(zhǔn)確率就已達(dá)40%左右，一年后達(dá)到了60%-70%，充分彰顯大數(shù)據(jù)的巨大能量。

再次是風(fēng)控。Capital One的用戶風(fēng)險(xiǎn)決策模型涵蓋了眾多數(shù)據(jù)，包括美國(guó)三大征信局?jǐn)?shù)據(jù)、平臺(tái)沉淀的用戶數(shù)據(jù)、用戶社交數(shù)據(jù)、違約記錄等。公司還會(huì)每個(gè)季度驗(yàn)證模型，綜合風(fēng)險(xiǎn)與盈利性對(duì)不同客戶制定策略，底線是不給公司帶來(lái)虧損。Capital One還可循環(huán)貸款，借款人需重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。若風(fēng)險(xiǎn)低則直接自動(dòng)處理，進(jìn)行再貸款，風(fēng)險(xiǎn)高則需借款人提供最近信用資料，再進(jìn)行評(píng)估。這一模型的風(fēng)控效果，明顯較單看FICO分?jǐn)?shù)好，它也被Lending Club所借鑒，成為當(dāng)前較為成熟的風(fēng)控模型。

此外，數(shù)據(jù)思維也融化于Capital One整個(gè)企業(yè)文化中，成為聚焦的中心。在Capital One，IT經(jīng)理經(jīng)常向業(yè)務(wù)部門(mén)了解用戶情況，并參與到公司的重大規(guī)劃決策中，IT和業(yè)務(wù)員工一起辦公，傳統(tǒng)藩籬不再存在；在崗位設(shè)置上，公司也體現(xiàn)了鮮明的大數(shù)據(jù)特色。比如“留存專家”崗位人員，可在保證邊際利潤(rùn)的前提下，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，自主為有銷卡傾向的客戶修正利率，降低流失率；在員工培養(yǎng)機(jī)制上，Capital One始終將數(shù)據(jù)與信息技術(shù)作為人才培養(yǎng)的重心，從該公司出走的諸多大數(shù)據(jù)方面的人才，如今已成國(guó)內(nèi)金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)軍人物。

誰(shuí)將成中國(guó)版Capital One？

可以看出，大數(shù)據(jù)思維滲透進(jìn)了這家金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的方方面面，成為其鮮明的基因和文化。當(dāng)前，金融科技的浪潮席卷全球，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)方興未艾，大數(shù)據(jù)成為每個(gè)企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。那么，哪些企業(yè)有望成為中國(guó)版的Capital One呢？

我們看到，陸金所、PPmoney萬(wàn)惠等平臺(tái)已有所布局。陸金所正籌備KYC 2.0（Know your customer，充分了解你的客戶），即新的投資者與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適配體系。該平臺(tái)試圖引入大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，對(duì)投資人進(jìn)行更精確的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資金端與資產(chǎn)端更精準(zhǔn)的匹配，進(jìn)一步提升運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控效率。

PPmoney萬(wàn)惠則擁有專門(mén)做數(shù)據(jù)分析的部門(mén)，將網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)化，分析出用戶的投資偏好、投資頻率、投資結(jié)構(gòu)，并根據(jù)職業(yè)、教育等信息判斷用戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同理財(cái)需求推出不同投資組合，增強(qiáng)用戶黏性、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。

針對(duì)當(dāng)下正引發(fā)全球關(guān)注的智能理財(cái)，PPmoney萬(wàn)惠在優(yōu)質(zhì)債權(quán)庫(kù)的基礎(chǔ)上，在大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，基于“蜂巢引擎”概念推出了一款智能理財(cái)產(chǎn)品——月月增，為用戶智能匹配最優(yōu)債權(quán)組合。所謂“蜂巢引擎”，指的是資產(chǎn)如蜜蜂一般，獨(dú)立且分散，高度同步性又一體化，在聚合及分散的過(guò)程中高效幫助用戶降低風(fēng)險(xiǎn)，合理匹配各類資產(chǎn)，已成該平臺(tái)又一里程碑式產(chǎn)品。

我們還了解到，“產(chǎn)品分類、用戶分層、智能推送、全球配置”是PPmoney萬(wàn)惠目前的發(fā)展方針，未來(lái)該平臺(tái)將在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，為用戶提供個(gè)性化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，打造一站式綜合智能理財(cái)平臺(tái)。

或許在不遠(yuǎn)的將來(lái)，互金行業(yè)將誕生中國(guó)版的Capital One。