近日，前星展銀行中國科技副總裁、現(xiàn)TalkingData首席金融行業(yè)專家鮑忠鐵，在標(biāo)準(zhǔn)普惠和 Fintech 情報局主辦的金融科技大會上發(fā)表演講，就現(xiàn)在經(jīng)濟環(huán)境下銀行面臨的挑戰(zhàn)以及如何利用數(shù)據(jù)技術(shù)迎接這些挑戰(zhàn)進行了探討。

鮑忠鐵認(rèn)為，現(xiàn)在銀行業(yè)面臨的主要問題，其一是未來宏觀經(jīng)濟的放緩將持續(xù)多久具有不確定性，其二是年輕人不愿意到銀行辦業(yè)務(wù)，其三是很多傳統(tǒng)企業(yè)都開始進入金融領(lǐng)域，競爭越來越激烈。銀行業(yè)在2015年總貸款金額為85萬億，只要增加1%的壞賬，就是接近一萬億的損失。

面對金融科技公司的競爭，銀行在效率、成本和產(chǎn)品上都處于劣勢。正常銀行發(fā)放一筆三萬元的小微貸款需要一個月，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只要三天，有的公司甚至可以實現(xiàn)秒放。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)發(fā)放一筆抵押貸款的成本大概在兩千塊，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本要低得多。銀行的理財產(chǎn)品期限偏長，通常五萬起售，好的產(chǎn)品用戶還需要排隊，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品通常一百塊就可以買，并且可以隨時贖回。

作為銀行業(yè)的可怕對手，成立不到三年的螞蟻金服做到了600億美金的估值，超過了1993年成立的招商銀行。鮑忠鐵認(rèn)為，造成銀行業(yè)落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的很重要的一個原因，在于對數(shù)據(jù)的應(yīng)用，包括數(shù)據(jù)的商業(yè)化思維和場景應(yīng)用，這方面銀行業(yè)比領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)差了很多。

傳統(tǒng)銀行過去十年做的一件事情是信息化，通過信息系統(tǒng)對流程進行控制，提升運營的效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)走過了信息化過程，包括BAT在內(nèi)的所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在做數(shù)據(jù)運營，從數(shù)據(jù)中找到商業(yè)價值，通過數(shù)據(jù)指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計、運營推廣等，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)價值進行變現(xiàn)。

對于銀行業(yè)務(wù)來說，大數(shù)據(jù)可以應(yīng)用在效率提升、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險控制、產(chǎn)品研發(fā)、決策支持等方面，最終實現(xiàn)增加業(yè)務(wù)收入，降低運營成本。Talking Data在做的主要有兩個方面，其一是幫助用戶進行精準(zhǔn)營銷，其二是利用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)控。

去年很多證券公司和銀行主動找到BAT合作，但是效果并不理想。最初三個月證券公司從百度渠道獲得一個正常交易客戶的成本達到了2.2萬元，而平均來說每個客戶一年為證券公司貢獻的凈利潤是3000元，因此這種獲客成本是無法承受的。

如果沒有數(shù)據(jù)分析，大家肯定認(rèn)為BAT的渠道轉(zhuǎn)化率最高，但是Talking Data 經(jīng)過數(shù)據(jù)分析之后發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)化率最高的渠道是參考消息，在參考消息投放廣告帶來的客戶轉(zhuǎn)化率達到60%，人均購買理財產(chǎn)品超過二十萬元。為什么是參考消息?因為參考消息是黨和國家的媒體，有一層隱性背書在里面。

在風(fēng)控方面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控不是一個新的系統(tǒng)，而是基于傳統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)，補充了一些信息，比如黑名單、社交信息等。舉例來說，一般填寫家庭住址需要四點幾秒，如果一個用戶一秒鐘填好，就很可能是批量復(fù)制的欺詐行為。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有70%的信用風(fēng)險在反欺詐上，這方面是風(fēng)控最主要的部分。

Talking Data 在做的另外一個事情，是多數(shù)據(jù)源的整合和打通。美國數(shù)據(jù)環(huán)境非常好，中國數(shù)據(jù)環(huán)境比較差，臟數(shù)據(jù)特別多，在美國數(shù)據(jù)打通最多打通兩個場景數(shù)據(jù)，在中國則需要面對多個場景數(shù)據(jù)。Talking Data未來會做數(shù)據(jù)云，把市場上的數(shù)據(jù)引入進來，做選址、客戶營銷、客流分析這樣的應(yīng)用。

對于金融機構(gòu)來說，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略不是買數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，而是用數(shù)據(jù)思維找到場景、創(chuàng)造價值。真正的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)怎么應(yīng)用數(shù)據(jù)思維來成就自己的產(chǎn)品。