大數(shù)據(jù)已經(jīng)不再陌生,無論是掏出手機(jī)買買買,還是打車叫外賣,基于大數(shù)據(jù)算法的APP能夠在你打開應(yīng)用的時(shí)候,第一時(shí)間把你可能感興趣的內(nèi)容推送到你的眼前。
然而,大數(shù)據(jù)的應(yīng)用到了用戶層面只是普通人接觸到大數(shù)據(jù)的最淺層的體驗(yàn)。報(bào)告顯示,2016年我國(guó)大數(shù)據(jù)核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3100億元,按照工信部發(fā)布的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到1萬億元的規(guī)模。
基于底層技術(shù)開發(fā)的大數(shù)據(jù),在未來還有非常多的可應(yīng)用場(chǎng)景等待實(shí)現(xiàn)。自2007年就開始在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域耕耘的金電聯(lián)行,至今已經(jīng)與中國(guó)民生銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等近50家銀行合作,提供智能化的金融服務(wù),基于企業(yè)數(shù)據(jù)的挖掘、利用,幫助企業(yè)獲得信用貸款,幫助銀行量化監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),金電聯(lián)行董事長(zhǎng)兼總裁范曉忻認(rèn)為,這是公司的立身之本。
風(fēng)口總會(huì)對(duì)著有準(zhǔn)備的企業(yè)
時(shí)至今日,金電聯(lián)行在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的地位已經(jīng)通過10年的累積逐步顯現(xiàn)。2016年,畢馬威中國(guó)首次發(fā)布中國(guó)領(lǐng)先金融科技50強(qiáng)榜單及報(bào)告(KPMG China Fintech 50),作為大數(shù)據(jù)金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè),金電聯(lián)行以多年積累大數(shù)據(jù)處理和建模能力,以及科技金融應(yīng)用落地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上榜。
在10年的發(fā)展中,作為大數(shù)據(jù)理論與云計(jì)算技術(shù)在信用領(lǐng)域的革命性應(yīng)用者,金電聯(lián)行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域打開了缺口,尋找到了降低企業(yè)成本和縮短貸款時(shí)間的方法。
通過大數(shù)據(jù)的采集分析,利用了大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)量無限擴(kuò)大、鏈條無限延長(zhǎng)、體系不斷完善、捕捉難度日益降低的歷史契機(jī),建立了客觀信用評(píng)價(jià)體系,從解決中小微企業(yè)融資的實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題入手,打破了以財(cái)務(wù)信息為核心的傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)思維,改變了以抵押擔(dān)保為主的傳統(tǒng)信貸方式,創(chuàng)建一個(gè)低成本、大批量、高效能、全風(fēng)控的純信用貸款管理模式,破解了我國(guó)中小微企業(yè)信用融資的難題。
這一市場(chǎng)缺口的填補(bǔ),使得金電聯(lián)行走在其他大數(shù)據(jù)企業(yè)之前,并且有能力將應(yīng)用領(lǐng)域不斷向社會(huì)治理、信用體系建設(shè)等領(lǐng)域延伸。
目前,金電聯(lián)行與北京、上海、天津、山東、貴州、河北、江蘇、浙江、安徽等近30個(gè)省市地區(qū)建立了戰(zhàn)略合作,為各地政府在精準(zhǔn)社會(huì)治理、社會(huì)信用體系建設(shè)、金融風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提供全方位支持,并在大數(shù)據(jù)開放、大數(shù)據(jù)交易、大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化等方面助力政務(wù)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)。
在技術(shù)層面,金電聯(lián)行擁有中國(guó)第一個(gè)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的大數(shù)據(jù)信用技術(shù)體系。這個(gè)體系不依賴于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),不依靠人的主觀分析,對(duì)信用主體的行為數(shù)據(jù),從采集、清洗、分析、評(píng)價(jià)以及實(shí)時(shí)的跟蹤監(jiān)測(cè),全部通過計(jì)算機(jī)完成信用評(píng)價(jià)模式,實(shí)現(xiàn)了信息采集、數(shù)據(jù)運(yùn)用、分析計(jì)算、評(píng)價(jià)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的高度客觀性、智能性和高效性。
近幾年,范曉忻介紹說,金電聯(lián)行技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨越式進(jìn)步,研發(fā)的“智能數(shù)據(jù)工廠”能夠自動(dòng)化地、流水線地對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和處理。如果把數(shù)據(jù)資源比作“原材料”,把數(shù)據(jù)應(yīng)用比作“產(chǎn)品”,那么,金電聯(lián)行就是利用專業(yè)的知識(shí)和技能建立“生產(chǎn)線”,并且通過深度學(xué)習(xí)的人工智能推動(dòng)“生產(chǎn)線”不斷革新升級(jí),這是一整套能夠自我學(xué)習(xí)、自我成長(zhǎng)的“生態(tài)系統(tǒng)”。數(shù)據(jù)工廠實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)應(yīng)用“質(zhì)”與“量”的共同提升,能夠依據(jù)不同的需求建立算法和模型,助力解決數(shù)據(jù)應(yīng)用的實(shí)際問題。
在三個(gè)最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域深耕
金電聯(lián)行董事長(zhǎng)范曉忻在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,從2016年開始,大數(shù)據(jù)的發(fā)展已經(jīng)從“概念的風(fēng)口”過渡到了“應(yīng)用的風(fēng)口”,大量的應(yīng)用場(chǎng)景開始搭建,大數(shù)據(jù)逐漸與各行各業(yè)深度融合,成為新常態(tài)下新金融、新科技和新經(jīng)濟(jì)的高端生產(chǎn)要素。
但范曉忻認(rèn)為,金電聯(lián)行沒有足夠的精力面對(duì)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的全部領(lǐng)域。他更愿意將公司的業(yè)務(wù)聚焦一些針對(duì)性領(lǐng)域。時(shí)至今日,金電聯(lián)行在三個(gè)最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域深耕。
“一個(gè)是金融大數(shù)據(jù),金電聯(lián)行通過創(chuàng)建的大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)量化、大數(shù)據(jù)信用融資、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)等模式,提升了金融服務(wù)的效率;另外一個(gè)領(lǐng)域是政務(wù)大數(shù)據(jù),主要幫助政府搭建政務(wù)治理平臺(tái),整合多維度企業(yè)信用數(shù)據(jù),提供企業(yè)信息的全面、集中的展示,為政府制定政策提供數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)還能夠代替人工,更加精準(zhǔn)地完成工作,最大限度地減少操作差錯(cuò),節(jié)省人力成本,提高政府工作效率。政務(wù)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也是當(dāng)前最火爆的領(lǐng)域;第三個(gè)是產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù),也是最近比較熱門的,與地方政務(wù)數(shù)據(jù)不同的是,產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)沒有明顯的區(qū)域性,更側(cè)重于條數(shù)據(jù),邏輯性很強(qiáng),猶如一部車有上萬個(gè)零部件,缺一個(gè)零件都不可以,必須所有的零件協(xié)同。金電聯(lián)行一方面幫助企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)化的治理,如精準(zhǔn)生產(chǎn)、精準(zhǔn)銷售等,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資源的優(yōu)化配置,另一方面能讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生金融價(jià)值,進(jìn)而提供產(chǎn)業(yè)金融服務(wù),助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。我們基本上在這三個(gè)領(lǐng)域主要應(yīng)用。”范曉忻說。
當(dāng)然,應(yīng)用領(lǐng)域仍然是在不斷持續(xù)拓展中的。“我們將在以上三個(gè)領(lǐng)域進(jìn)一步深耕、擴(kuò)展,未來還希望能夠在中國(guó)征信領(lǐng)域形成獨(dú)立的第三方大數(shù)據(jù)征信標(biāo)準(zhǔn),這是我們最近在努力的方向。”范曉忻說。
大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式應(yīng)用
眼下正是最好的時(shí)候,范曉忻認(rèn)為。“我們2007年成立的時(shí)候,還沒有‘大數(shù)據(jù)’這個(gè)概念,所有的嘗試都是摸著石頭過河。”
從大數(shù)據(jù)行業(yè)的共識(shí)看,業(yè)內(nèi)流行的說法是,從2009年到2013年是大數(shù)據(jù)的萌芽期,“大數(shù)據(jù)”的字樣開始出現(xiàn)并日益受到關(guān)注。從2015年到2016年,國(guó)家已經(jīng)認(rèn)識(shí)到發(fā)展大數(shù)據(jù)的重要作用,各項(xiàng)政策文件頻繁出臺(tái)(《關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動(dòng)綱要》、《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》),2016年,大數(shù)據(jù)被上升為國(guó)家戰(zhàn)略,從而進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展時(shí)期。
“我認(rèn)為機(jī)會(huì)已經(jīng)來了。”范曉忻說,大數(shù)據(jù)行業(yè)在經(jīng)過喧囂后,已經(jīng)逐步趨于理性,孕育著時(shí)代的需求。
“為什么金融大數(shù)據(jù)風(fēng)起云涌,在全國(guó)形成燎原之勢(shì)?一個(gè)因素是人們認(rèn)知的因素,開始逐漸接受大數(shù)據(jù),另外一個(gè)因素,是數(shù)據(jù)越來越多。”范曉忻認(rèn)為,中國(guó)人口紅利的下降也帶來了數(shù)據(jù)的應(yīng)用,比如隨著破解融資難題的手段越來越多,很多銀行壞賬開始出現(xiàn),人的效率低、成本高,機(jī)器能產(chǎn)生更高的效率、成本低,所以,可能人口紅利的拐點(diǎn)即將到來,數(shù)據(jù)將是很好的替代方法。
大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式應(yīng)用將是一個(gè)持續(xù)性的過程,從范曉忻多年的觀察看,實(shí)際上現(xiàn)在的應(yīng)用還處在非常初級(jí)的階段,這個(gè)爆發(fā)可能在未來就像現(xiàn)在的手機(jī)一樣,會(huì)在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)伴隨人們的成長(zhǎng)。數(shù)據(jù)的應(yīng)用門類會(huì)越來越多,深度和廣度都會(huì)越來越大。還有非常重要的一點(diǎn),數(shù)據(jù)會(huì)越用越多,時(shí)代將從IT走向DT,從信息科技走向數(shù)據(jù)科技。“我從1982年開始學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī),幾乎是國(guó)內(nèi)第一批,到現(xiàn)在IT已經(jīng)伴隨我30多年,我相信大數(shù)據(jù)未來也會(huì)伴隨我們成長(zhǎng),慢慢成為生活的一部分,必不可少。”范曉忻說。
用數(shù)據(jù)解決融資難題
金電聯(lián)行對(duì)于大數(shù)據(jù)的挖掘比大部分公司更早一些,始于2007年。那一年,清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系畢業(yè)的范曉忻開了一家與金融無關(guān)的IT類公司,2007年前主要為華北地區(qū)的汽車零部件企業(yè)做供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)。“其實(shí)你有機(jī)會(huì)去做金融。假如每一個(gè)供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)里面的1000個(gè)供應(yīng)鏈經(jīng)銷商,要是能夠通過你的數(shù)據(jù),來解決他們的金融融資難題,這不挺好的。”一位在華爾街從事金融的師弟這樣一句建議,給范曉忻提供了新的視野。
在美國(guó),80%以上靠的是信用貸款,而我國(guó)當(dāng)時(shí)幾乎為零,99%以上通過抵押擔(dān)保獲得,因?yàn)橹袊?guó)的銀行要將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化,要求有變現(xiàn)能力,西方的金融風(fēng)險(xiǎn)則是成本,通過各種金融手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控,這是中國(guó)和西方金融體系的區(qū)別。而這也預(yù)示了范曉忻選擇的這條創(chuàng)業(yè)道路絕非坦途。
在發(fā)現(xiàn)零部件生產(chǎn)商總是在為流動(dòng)資金短缺苦惱后,范曉忻開始意識(shí)到供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)中的金融價(jià)值尚未被充分開發(fā)。當(dāng)時(shí),絕大多數(shù)銀行的貸款均需要抵押物,很多汽車零部件優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商盡管本身訂單充足,只是缺少短期資金購(gòu)買原材料,但受制于抵押物不足,很難獲得貸款。在了解到這些小企業(yè)們飽受資金短缺之苦后,他開始考慮挖掘那些供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)背后的金融價(jià)值。
在“大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念尚未興起的2007年夏天,范曉忻和幾個(gè)合伙人一起,成立了一家名叫金電聯(lián)行的公司,取“金融電子化,聯(lián)合銀行”之意,他們想以數(shù)據(jù)分析連接銀行和中小企業(yè),起初是為他所結(jié)識(shí)的汽車零部件供應(yīng)商做客觀信用計(jì)算,然后再把他們作為客戶介紹給銀行,申請(qǐng)無抵押信用貸款。
從2007年到2010年這個(gè)時(shí)間段,范曉忻介紹說,最初,團(tuán)隊(duì)不斷地建立、調(diào)整算法模型,花幾年工夫去驗(yàn)證和試錯(cuò),多少次推倒重來。金電聯(lián)行在這期間,一直致力于對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)的研究,和銀行合作幫助企業(yè)獲得信用貸款。那個(gè)時(shí)代是大數(shù)據(jù)還在沉睡的時(shí)代。
第二個(gè)時(shí)間段,是進(jìn)入下一個(gè)10年,其中2010年到現(xiàn)在7年的時(shí)間,大概還可以分成三個(gè)階段:第一個(gè)階段,是一些大數(shù)據(jù)的實(shí)踐開始出現(xiàn),很多大數(shù)據(jù)公司也逐漸在2011年、2012年成立,說明2010年以后市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了變化,數(shù)據(jù)積累到了一定的程度,金電聯(lián)行的第一筆1500萬元純信用融資也是在這一時(shí)間(2010年)達(dá)成,之后陸續(xù)在2012年、2013年進(jìn)入量化風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)域。那幾年的萌芽開始于實(shí)踐,不是理念;第二個(gè)階段,大概從2012年、2013年到去年,大數(shù)據(jù)概念的風(fēng)口出現(xiàn),那是一個(gè)大數(shù)據(jù)概念被瘋炒的年代,這時(shí)候產(chǎn)生了大量的大數(shù)據(jù)公司,甚至出現(xiàn)了不具備條件的大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司;第三個(gè)階段,到了2016年下半年,范曉忻記得,他當(dāng)時(shí)在一次會(huì)議上認(rèn)真地對(duì)公司的同事說,“我們要做好充分的準(zhǔn)備,大數(shù)據(jù)真正的應(yīng)用可能很快會(huì)到來”。
“大數(shù)據(jù)+”模式廣泛應(yīng)用
2016年,“大數(shù)據(jù)+紡織”模式成為金電聯(lián)行“大數(shù)據(jù)+”模式的一次成功實(shí)踐。這個(gè)模式將紡織行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)打通、采集、清洗,形成閉環(huán)數(shù)據(jù),打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融生態(tài)圈,給傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新的思維和路徑,引起了社會(huì)各界的強(qiáng)烈反響。
新常態(tài)下,出于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需要,各行業(yè)尤其是傳統(tǒng)行業(yè)面臨的轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)任務(wù)十分艱巨,據(jù)了解,金電聯(lián)行的“大數(shù)據(jù)+”模式目前正在紙業(yè)、酒業(yè)、科技、文化等多個(gè)行業(yè)進(jìn)行應(yīng)用。
嚴(yán)格地說,大數(shù)據(jù)作為一種前沿科技,在全世界范圍內(nèi)還沒有統(tǒng)一的成熟發(fā)展模式,各國(guó)當(dāng)前更多的是為解決本國(guó)的實(shí)際問題而進(jìn)行探索。金電聯(lián)行是國(guó)內(nèi)最早擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的大數(shù)據(jù)公司,很多創(chuàng)新不僅在國(guó)內(nèi)前無古人,在國(guó)際上也是史無前例的。
談到未來,范曉忻思考要在做寬和做深兩條路上共同發(fā)展。一方面,金電聯(lián)行從行業(yè)深挖的角度入手,通過與清華、北大、復(fù)旦等高校合作,鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)研究相應(yīng)的算法和更多的大數(shù)據(jù)解決方案出現(xiàn),這些都無疑會(huì)使大數(shù)據(jù)研究深度、能力得到提升。另外,金電聯(lián)行設(shè)立了人工智能實(shí)驗(yàn)室,讓精英去做更多的大數(shù)據(jù)底層研究、自學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等等,這些雖然不能馬上產(chǎn)生效應(yīng),但未來能形成從大數(shù)據(jù)底層到大數(shù)據(jù)解決方案的全面的、成熟的體系。
另一方面,范曉忻還計(jì)劃擴(kuò)展大數(shù)據(jù)的應(yīng)用領(lǐng)域,首先要在擅長(zhǎng)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)一步拓展,無論地域、產(chǎn)業(yè),還是在擅長(zhǎng)的金融領(lǐng)域,同時(shí),在此基礎(chǔ)上向其他領(lǐng)域拓展,如農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、旅游大數(shù)據(jù)等。“對(duì)于金電聯(lián)行這樣的有準(zhǔn)備的企業(yè)來講,意味著未來有更多的機(jī)會(huì),大數(shù)據(jù)本質(zhì)是個(gè)數(shù)學(xué)的事,需要算法、需要驗(yàn)證、需要實(shí)踐,需要真正地解決問題,我們不會(huì)停止探索的腳步。”范曉忻說。