■本報記者 劉 琪

今年6月份以來，網(wǎng)貸行業(yè)頻繁“爆雷”，行業(yè)整體面臨信任危機(jī)。如何建立透明的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)機(jī)制，提升用戶信任能力，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要突破口。

作為未來金融科技發(fā)展最被看好的核心技術(shù)之一，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借去中心化的特征，在資產(chǎn)管理過程中實(shí)現(xiàn)防篡改和高透明度，從而有效提高金融服務(wù)效率，有效降低金融風(fēng)險。

“網(wǎng)貸行業(yè)近期出現(xiàn)的風(fēng)險事件，其實(shí)和資產(chǎn)透明度有很大關(guān)系，集中逾期影響到了健康運(yùn)營的平臺，沖擊了整個行業(yè)，當(dāng)然也使用戶對行業(yè)變得不信任，引發(fā)了用戶流失”，理財范聯(lián)席CEO申磊在接受《證券日報》記者采訪時表示，通過區(qū)塊鏈技術(shù)解決互聯(lián)網(wǎng)金融信任危機(jī)，提升風(fēng)險管控能力，變得越來越重要。

網(wǎng)貸行業(yè)特征

與區(qū)塊鏈?zhǔn)褂脳l件契合

雖然區(qū)塊鏈概念火熱，但對于網(wǎng)貸行業(yè)如何切實(shí)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，業(yè)內(nèi)仍在討論當(dāng)中。有研究人員認(rèn)為，從理論層面來看，網(wǎng)貸行業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)而言是一片適宜的落地土壤。

“網(wǎng)貸行業(yè)的業(yè)務(wù)特征與區(qū)塊鏈的適用條件完美契合，該技術(shù)的運(yùn)用不僅可以提升信用建立速度和成本，而且可提高業(yè)務(wù)運(yùn)營效率。”該研究人員指出，首先，區(qū)塊鏈?zhǔn)褂脭?shù)學(xué)方法解決信任問題，通過全民記賬的方式建立分布式賬本，記錄并驗(yàn)證信息，所有參與者共同建立和維護(hù)一個賬本，提高效率并防止欺詐問題的產(chǎn)生。

其次，各節(jié)點(diǎn)都擁有完備的數(shù)據(jù)庫，記錄交易的每一筆信息，一旦錄入便不可篡改，網(wǎng)貸平臺可全面評估借款人的信用風(fēng)險，在降低信息搜集驗(yàn)證成本的同時提高平臺信用風(fēng)險管理能力。

再次，雖然我國網(wǎng)貸行業(yè)成交量不斷上升，但網(wǎng)貸行業(yè)整個市場的交易頻率大大低于證券市場，屬中低頻交易，對技術(shù)和硬件要求相對較低，是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展初期的理想試點(diǎn)方向。

此外，區(qū)塊鏈技術(shù)也可以助力監(jiān)管層對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管。近日，中國人民大學(xué)金融科技中心主任楊東教授表示，要建立全國性的大數(shù)據(jù)監(jiān)控體系，在原來監(jiān)管體系、監(jiān)管方法的基礎(chǔ)上，采用新的監(jiān)管思維、監(jiān)管手段、監(jiān)管模式，通過監(jiān)管科技(RegTech)加強(qiáng)監(jiān)管。

此前，北京阿爾山金融科技有限公司曾受北京市金融局的委托，設(shè)計(jì)研發(fā)出“北京市網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管系統(tǒng)”。據(jù)了解，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，監(jiān)管部門、P2P網(wǎng)貸企業(yè)和存管銀行等多個不同的角色需共同參與，網(wǎng)貸企業(yè)以接口方式將數(shù)據(jù)上傳區(qū)塊鏈，以保證數(shù)據(jù)的可追溯、可審計(jì)。雖然各方用的是同一套系統(tǒng)，但根據(jù)不同的角色會有不同的權(quán)限、查看到不同的內(nèi)容。金融局、央行和地方銀監(jiān)局等不同的監(jiān)管部門也可以按需設(shè)置監(jiān)測閾值，以滿足監(jiān)管彈性的需求。

引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)

構(gòu)建供應(yīng)網(wǎng)貸生態(tài)

從網(wǎng)貸平臺自身來看，此前僅有點(diǎn)融、借貸寶等少數(shù)平臺試水區(qū)塊鏈技術(shù)、運(yùn)用區(qū)塊鏈思維。而近期，越來越多的平臺引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，試圖解決網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中暴露出的痛點(diǎn)和風(fēng)險，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)的良性發(fā)展。有業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示：“科技創(chuàng)新力將成為金融科技行業(yè)的核心競爭力，前沿技術(shù)的研究和應(yīng)用，對于企業(yè)來說也顯得至關(guān)重要。”

近日，搜狐旗下狐貍金服集團(tuán)宣布成立區(qū)塊鏈研究中心。該中心主要探索區(qū)塊鏈技術(shù)，挖掘行業(yè)應(yīng)用場景，在服務(wù)狐貍金服旗下各個細(xì)分金融業(yè)務(wù)的同時，向產(chǎn)業(yè)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持。

“區(qū)塊鏈技術(shù)是未來的發(fā)展趨勢，狐貍金服今后將區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)定位于公司戰(zhàn)略級科技創(chuàng)新項(xiàng)目。”狐貍金服聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO周霖表示，目前狐貍金服已經(jīng)開展了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用探索，利用區(qū)塊鏈去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、智能化的特點(diǎn)降低金融行業(yè)的信任成本，構(gòu)建合作共贏的網(wǎng)貸生態(tài)。”

在網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)下的特殊發(fā)展期，理財范也試圖以區(qū)塊鏈技術(shù)解決行業(yè)發(fā)展中的信任問題。申磊對《證券日報》記者介紹道，理財范區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)依托區(qū)塊鏈分布式記賬、數(shù)據(jù)不可篡改等技術(shù)特點(diǎn)，深入整合P2P平臺各核心數(shù)據(jù)維度上鏈加密“鎖定”，并且提供查詢系統(tǒng)等功能。系統(tǒng)上線后，用戶可以通過平臺將資產(chǎn)和交易數(shù)據(jù)上鏈存儲，使得資產(chǎn)和交易流程被驗(yàn)證和如實(shí)記錄，并且不可篡改。通過區(qū)塊鏈瀏覽器和查詢終端，用戶可以隨時查詢每一個投資標(biāo)的。

此外，在金融領(lǐng)域，蘇寧也利用區(qū)塊鏈特有的構(gòu)建信任機(jī)制，率先實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用。黑名單共享、信用證等區(qū)塊鏈產(chǎn)品相繼落地，解決了傳統(tǒng)金融交易中的痛點(diǎn)，使金融業(yè)務(wù)的開展更加透明、高效。蘇寧金融研究院區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室首席研究員宋沫飛表示，目前已經(jīng)有十余家銀行與蘇寧金融進(jìn)行了區(qū)塊鏈方面的合作，蘇寧金融一期將建立黑名單共享平臺，后期將建立金融數(shù)據(jù)共享平臺和跨行業(yè)數(shù)據(jù)平臺。