雖然現(xiàn)在還有很多問題,但是,區(qū)塊鏈有潛力能夠?yàn)榻鹑诤豌y行產(chǎn)業(yè)減少成本和勞動(dòng)力。根據(jù)德勤的報(bào)告,全世界24%的金融機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)很熟悉,北美地區(qū)會比其他地方更加熟悉這些技術(shù)。考慮到這項(xiàng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用性,企業(yè)也在逐漸尋找區(qū)塊鏈能夠應(yīng)用的不同領(lǐng)域。
特別是銀行和金融業(yè),成百上千的基金每天正在從世界的一端到另一端。這就讓全球金融系統(tǒng)成為了能夠從區(qū)塊鏈應(yīng)用獲利的行業(yè)之一。銀行和金融業(yè)需要大量的人工,這時(shí)候如果有任何錯(cuò)誤,對于金融系統(tǒng)來說會產(chǎn)生很大的影響。根據(jù)全球金融科技的報(bào)告,2017年,77%的金融科技機(jī)構(gòu)希望在2020年將區(qū)塊鏈作為金融生產(chǎn)系統(tǒng)。
區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用
對于區(qū)塊鏈技術(shù)和運(yùn)行方式的基本理解,你腦中真正的問題,可能是:區(qū)塊鏈真地能夠應(yīng)用在銀行產(chǎn)業(yè)嗎?如果是的,我們?nèi)绾尾拍茏詈玫乩脜^(qū)塊鏈技術(shù)?而且,最重要的是,區(qū)塊鏈會停留在原地還是繼續(xù)往前走?
根據(jù)哈佛商學(xué)院的報(bào)道,區(qū)塊鏈此時(shí)對于銀行業(yè),就像互聯(lián)網(wǎng)對于媒體那樣。區(qū)塊鏈能夠解決銀行和金融產(chǎn)業(yè)的很多問題。區(qū)塊鏈技術(shù)擁有所有可靠技術(shù)應(yīng)該有的特性,其中也包括金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。
區(qū)塊鏈可以提供高級別的安全性,特別是在交換數(shù)據(jù),信息和金錢等方面。同時(shí),這也讓用戶可以利用透明的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu),操作成本很低,同時(shí),也可以獲得去中心化的幫助。這些特性會使得區(qū)塊鏈會成為銀行和金融行業(yè)非常穩(wěn)定,可靠以及受歡迎的解決方案。
金融機(jī)構(gòu)想要保證資金安全,就需要很多中介機(jī)構(gòu)。然而這些中介機(jī)構(gòu)卻使得整個(gè)產(chǎn)業(yè)更加昂貴。而且,由于其中有太多的人參與整個(gè)過程,發(fā)生錯(cuò)誤的幾率也在增加。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證轉(zhuǎn)賬安全,同時(shí)也可以讓用戶獲得更好的體驗(yàn),成本也更低。
銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù)案例
雖然在早期,銀行和金融機(jī)構(gòu)對于區(qū)塊鏈技術(shù)仍舊是持懷疑態(tài)度,但是,現(xiàn)在,事情已經(jīng)變了。隨著區(qū)塊鏈在多個(gè)領(lǐng)域獲得成功,銀行業(yè)正在尋找區(qū)塊鏈新的領(lǐng)域和應(yīng)用。
有些大企業(yè),例如,JP摩根對于區(qū)塊鏈的未來發(fā)展充滿信心。美國投資銀行總部也開始了對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和實(shí)施。Quorum項(xiàng)目是一個(gè)企業(yè)分布式賬本和智能合約平臺,能夠支持快速轉(zhuǎn)賬和吞吐量,來解決金融行業(yè),銀行等的問題。根據(jù)目前的消息,他們已經(jīng)基于分布式注冊機(jī)構(gòu)發(fā)布了不同利率的年金證明書。
除了這些,主要的美國銀行已經(jīng)得到了由美國專利局發(fā)放的專利證明。這份文件提到關(guān)于許可性區(qū)塊鏈的部署,這是為了保證記錄的安全性,同時(shí),也是為了認(rèn)證企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)。
這個(gè)系統(tǒng)會讓通過認(rèn)證的成員獲得數(shù)據(jù)并且記錄下所有的個(gè)體成員。此外,系統(tǒng)會使用區(qū)塊鏈技術(shù),將多個(gè)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)存儲平臺進(jìn)行整合。這個(gè)安全的單個(gè)網(wǎng)絡(luò)會提供整體效率,同時(shí)也減少用戶數(shù)據(jù)的存儲地址數(shù)量。
另一個(gè)機(jī)構(gòu)就是高盛。高盛也在積極地融入分布式注冊技術(shù)的研究之中。為了給區(qū)塊鏈行業(yè)的初創(chuàng)公司服務(wù),解決數(shù)字貨幣的波動(dòng)性,高盛已經(jīng)投資了數(shù)字貨幣項(xiàng)目。
高盛集團(tuán)旨在成為華爾街?jǐn)?shù)字貨幣的領(lǐng)導(dǎo)者。設(shè)定自己的數(shù)字貨幣交易,可以幫助他們很好地管理數(shù)字交易。
金融使用區(qū)塊鏈技術(shù)案例
隨著更多應(yīng)用案例出現(xiàn),區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)有潛力來改變目前的金融和銀行產(chǎn)業(yè)。該技術(shù)可以通過以下幾點(diǎn),改變目前的銀行產(chǎn)業(yè):
減少欺詐
任何牽涉到金融相關(guān)的項(xiàng)目,就會有欺詐。此外,從最基本的金融模型來看,安全性也是最重要的。有超過40%的金融主體和中介機(jī)構(gòu),例如股票交易所,每年都會因?yàn)榻鹑诒I竊事件,蒙受重大損失。
中心化數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)是用來進(jìn)行金融管理和操作。但是中心化的數(shù)據(jù)庫很容易被入侵,如果有單點(diǎn)出現(xiàn)問題,那么就會形成網(wǎng)絡(luò)攻擊。一旦黑客進(jìn)入到這種系統(tǒng),盜竊資金很容易。這就會使對于更加安全系統(tǒng)的需求產(chǎn)生,需要足夠的安全保證來防止這類攻擊。
由于區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际降?,不可能會出現(xiàn)單點(diǎn)的破壞。按照區(qū)塊形式存儲的每個(gè)轉(zhuǎn)賬都會有加密機(jī)制的保護(hù),很難被攻擊。
而且,所有的區(qū)塊都是互相連接的。由于這個(gè)連接的機(jī)制,如果有區(qū)塊被改變,那么區(qū)塊鏈上所有其他區(qū)塊都會立刻表現(xiàn)出這個(gè)改變。因此,這會幫助追蹤這個(gè)入侵,同時(shí)也讓黑客沒有機(jī)會來對整個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行改變。通過一個(gè)安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng),我們能夠防止網(wǎng)絡(luò)攻擊以及現(xiàn)在的銀行和金融業(yè)攻擊。
客戶身份驗(yàn)證
銀行和金融機(jī)構(gòu)對于這點(diǎn)是非常擔(dān)憂的,所以他們必須要進(jìn)行AML和KYC,從而減少損失。所有這些過程都會花費(fèi)很多時(shí)間,并且所有的銀行和金融機(jī)構(gòu)都需要獨(dú)立地進(jìn)行所有的驗(yàn)證。
根據(jù)調(diào)查報(bào)告,每年這類過程都需要花費(fèi)從600萬美金到5000萬美金不等的金額。有些客戶盡調(diào)是為了減少洗錢以及攻擊行為。目前,銀行需要上傳客戶的KYC數(shù)據(jù)到中心化的注冊機(jī)構(gòu),被用來檢驗(yàn)老客戶或者新客戶的信息。
隨著區(qū)塊鏈系統(tǒng)的應(yīng)用,每個(gè)銀行或者金融機(jī)構(gòu)的客戶驗(yàn)證,也可以被其他銀行使用,這些KYC認(rèn)證不需要進(jìn)行多次。
也就是說,通過區(qū)塊鏈技術(shù),可以免去很多重復(fù)工作。而且,在不遠(yuǎn)的未來,所有金融機(jī)構(gòu)都會獲得客戶更新的相關(guān)信息,使得管理員以及管理機(jī)構(gòu)的成本減少。
智能資產(chǎn)
當(dāng)所有資產(chǎn)都需要通過清晰的日期和時(shí)間戳來記錄,貿(mào)易金融就會變得很困難。全球的供應(yīng)鏈包含了很多機(jī)構(gòu)和個(gè)體,參與方在不停地進(jìn)行交易。這其中的文件更加復(fù)雜。區(qū)塊鏈可以通過數(shù)字形式來存儲這些智能資產(chǎn)的記錄。智能資產(chǎn)系統(tǒng)不會僅限于把物品轉(zhuǎn)移,同時(shí)還會追蹤物品的軌跡。
銀行和金融機(jī)構(gòu)的智能資產(chǎn)追蹤系統(tǒng)現(xiàn)在也面臨很大的競爭。擁有豐富數(shù)據(jù)的銀行可以通過區(qū)塊鏈將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魞r(jià)值。
智能合約
智能合約的應(yīng)用可以證明銀行和金融行業(yè)的重要性。智能合約是在某些條件滿足的時(shí)候,可以自我執(zhí)行的代碼。
在使用到金融轉(zhuǎn)賬的時(shí)候,智能合約對于提高速度和簡化復(fù)雜的流程很有幫助。只有在代碼中的條件滿足,合約才會執(zhí)行,也會保證轉(zhuǎn)賬的信息十分準(zhǔn)確。而且,由于這些條款對于所有人都是可見的,出現(xiàn)錯(cuò)誤的概率就會下降很多。
貿(mào)易金融
貿(mào)易金融被認(rèn)為是區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行產(chǎn)業(yè)最有用處的應(yīng)用之一。所有參與方,例如復(fù)雜的轉(zhuǎn)賬可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行記錄,貿(mào)易商和銀行通過一個(gè)共有賬本共享這些信息。一旦某個(gè)條件滿足,那么智能合約就會自動(dòng)運(yùn)行,相關(guān)的參與方可以看到所有發(fā)生的行為。
根據(jù)有關(guān)消息,有初創(chuàng)企業(yè)已經(jīng)成功進(jìn)行基于區(qū)塊鏈的交易轉(zhuǎn)賬,通常這一過程需要花費(fèi)7-10天,但是現(xiàn)在只需要4小時(shí)。和現(xiàn)在的基礎(chǔ)架構(gòu)相比,使用區(qū)塊鏈可以大幅減少證書、票據(jù)以及其他費(fèi)用的產(chǎn)生。
為什么銀行業(yè)需要區(qū)塊鏈?
目前銀行系統(tǒng)高度依賴于紙質(zhì)文件和現(xiàn)在的系統(tǒng)?,F(xiàn)在需要可信穩(wěn)定的系統(tǒng)升級,來防止任何欺詐,解決擴(kuò)容和安全問題。區(qū)塊鏈技術(shù)和去中心化本質(zhì),可以讓銀行系統(tǒng)擁有正在尋找的高端技術(shù)。
銀行不能獨(dú)立地運(yùn)行,現(xiàn)在很多轉(zhuǎn)賬都是通過中介的。跨國轉(zhuǎn)賬需要花費(fèi)5天時(shí)間,其中也會有不少風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過區(qū)塊鏈系統(tǒng),能夠讓轉(zhuǎn)賬非??焖伲也恍枰袚?dān)任何風(fēng)險(xiǎn),銀行自身就足夠解決這些問題。
世界正在向著數(shù)字化邁進(jìn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度也在逐漸增加,并且毫無疑問,這個(gè)速度還會更快。區(qū)塊鏈技術(shù)會讓小額轉(zhuǎn)賬變得更加快速,同時(shí)能保證更低的費(fèi)用和轉(zhuǎn)賬擴(kuò)容性。
除了銀行以外的金融服務(wù)企業(yè)也逐漸通過最新科技來改革自己的系統(tǒng),通過提供可靠的服務(wù)、更低的費(fèi)率,來保證市場的安全。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該接受新型區(qū)塊鏈技術(shù),讓他們的生態(tài)系統(tǒng)保證安全。
區(qū)塊鏈技術(shù)融入還有很多挑戰(zhàn)
區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)然有它的優(yōu)勢,但其中也包含著很多挑戰(zhàn),特別是對于金融和銀行產(chǎn)業(yè)的機(jī)構(gòu)來說。
交互性:區(qū)塊鏈技術(shù)不會被任何國際條例所束縛,所以這其中并沒有標(biāo)準(zhǔn)。隨著大型產(chǎn)業(yè),例如銀行對交互性要求的提升,區(qū)塊鏈需要和不同的系統(tǒng)兼容,并且還需要能夠被大眾所接受?,F(xiàn)有系統(tǒng)和區(qū)塊鏈的整合對于目前的系統(tǒng)是個(gè)非常大的挑戰(zhàn),因?yàn)楝F(xiàn)有的系統(tǒng)不能被完全地替代。如果區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓多個(gè)系統(tǒng)完美地一起工作,那么操作可行性就完全可以滿足。
隱私:銀行和金融機(jī)構(gòu)的背書,是人們將資金存入其中的信任。如果想讓區(qū)塊鏈替代它們,很重要地就是要保證存入?yún)^(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)被安全存放,并且不會改變?nèi)魏稳说纳矸?。由于轉(zhuǎn)賬信息是在區(qū)塊鏈上公開進(jìn)行,也需要對私鏈進(jìn)行研究,這同時(shí)也有助于解決交互性問題。
加密性:私鑰是區(qū)塊鏈系統(tǒng)的必要元素,因?yàn)樗麄儗τ诒WC區(qū)塊鏈上個(gè)人數(shù)據(jù)有著非常重要的作用。但是,一旦獲得私鑰,就必須要非常安全地進(jìn)行存儲,因?yàn)槿绻麃G失,就再也沒辦法找回了。而且,存儲數(shù)據(jù)的加密方式也會存在漏洞,這也導(dǎo)致了區(qū)塊鏈很容易被黑客攻擊。
安全性:區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是安全并且可靠的,因?yàn)樗渲腥谌肓思用軐W(xué)的技術(shù),為防止黑客攻擊,這類系統(tǒng)中任何的加密性能都需要大量的算力。當(dāng)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)被應(yīng)用在任何銀行機(jī)構(gòu),就必須要通過多個(gè)安全協(xié)議來進(jìn)行加密。網(wǎng)絡(luò)需要能夠有足夠多的算力去防止任何人進(jìn)行控制,除非是根據(jù)特定的準(zhǔn)入許可。根據(jù)這些需求,融入?yún)^(qū)塊鏈的這類系統(tǒng)或者機(jī)構(gòu)可以是許可的或者非許可的。在這些機(jī)構(gòu)中的人需要能夠處理不同級別的準(zhǔn)入許可,從而能夠從欺詐和網(wǎng)絡(luò)攻擊者,來拯救整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。
可擴(kuò)容性:現(xiàn)有數(shù)據(jù)的增長是不可否認(rèn)的。隨著人口數(shù)量的增長,數(shù)據(jù)庫的增長也會隨之而來。這就會給區(qū)塊鏈的應(yīng)用帶來很大的挑戰(zhàn)。通過區(qū)塊鏈創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該能夠處理逐漸增加的流量,同時(shí)也能維持網(wǎng)絡(luò)參與者的速度。如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠應(yīng)用在目前的銀行系統(tǒng)和機(jī)構(gòu),就必須要能保證處理這些數(shù)據(jù)流量的能力。
能源消耗:大多數(shù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)都是基于工作量證明機(jī)制,其中網(wǎng)絡(luò)參與者會根據(jù)他們解決問題的速度來獲得獎(jiǎng)勵(lì),這也會基于他們解答問題的速度,從而將新的區(qū)塊放入網(wǎng)絡(luò)。這可以讓整個(gè)網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定運(yùn)行,同時(shí)也增加了能源消耗。這類算力會消耗很多的電力,從而對環(huán)境造成影響。在接受區(qū)塊鏈技術(shù)之前,這些問題需通過其他激勵(lì)機(jī)制來解決。
法律監(jiān)管:如果區(qū)塊鏈應(yīng)用到銀行業(yè),那么國際監(jiān)管條例就是非常必要的?,F(xiàn)在,數(shù)字貨幣作為區(qū)塊鏈最受歡迎的應(yīng)用,目前還沒有監(jiān)管條例,有利有弊。但是,如果區(qū)塊鏈在銀行和金融業(yè)進(jìn)行應(yīng)用,那么就一定需要監(jiān)管,避免人們因?yàn)橛兴鶕p失而造成麻煩。
盡管對于銀行業(yè)來說,監(jiān)管條例非常嚴(yán)格,金融機(jī)構(gòu)也開始了將區(qū)塊鏈技術(shù)作為解決方案的征程。銀行業(yè)巨頭已經(jīng)開始進(jìn)行測試,去尋找去中心化技術(shù)的潛在用途。
機(jī)構(gòu)正在大力投資研究區(qū)塊鏈解決方案。通過讓區(qū)塊鏈進(jìn)入現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè),很多問題都會得到解決。因?yàn)檫@項(xiàng)技術(shù)讓系統(tǒng)更加透明,可靠,也容易使用。