分屬三大電信運營商的天翼電子商務、聯(lián)通沃易付、中移電子商務在2011年最后一天同時獲得央行頒發(fā)的非金融支付業(yè)務許可證牌照，這讓業(yè)內擔心移動金融是否存在壟斷可能。

新年伊始，中國電信[4.57 -0.65%]加大了對移動金融業(yè)務的爭奪。2月初在北京推出其移動支付產(chǎn)品“銀聯(lián)翼寶”，北京電信用戶只需更換一張UIM卡，便可在不影響任何原有業(yè)務的情況下，將手機升級為一臺移動支付終端。

從廣泛意義來說，移動金融是指傳統(tǒng)的金融業(yè)務借助移動終端和移動互聯(lián)網(wǎng)途徑開展。主要包括，手機銀行、移動支付、移動理財?shù)饶Ｊ健?/p>

移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓移動金融市場成為未來行業(yè)發(fā)展的金礦，銀行、移動運營商及第三方支付機構紛紛涉足移動金融，搶奪橋頭堡。

誘人的蛋糕

2010年3月，中移動以398億元巨資認購浦發(fā)銀行[9.32 0.43%　研報]20%股權，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開啟了國內移動運營商與金融機構的深度合作。隨后，工商銀行[4.42 -0.90% 研報]與中國聯(lián)通[4.90 -0.41%　研報]推出移動支付、手機銀行業(yè)務。

也就是在2010年，深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行[12.73 -0.16%　研報]都開始發(fā)力移動金融業(yè)務。浦發(fā)銀行自2009年推出了面向個人客戶的手機銀行服務后，2011年11月又向市場推出企業(yè)版手機銀行服務。

同樣在2011年11月，工商銀行在全國范圍內推出了“工銀移動銀行”服務，成為國內首家全面整合并整體推出移動金融服務的商業(yè)銀行。同時，包括支付寶、匯付天下、快錢等第三方支付企業(yè)也密集宣布進入移動支付市場，使得移動金融市場紛爭升級。

支付寶發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，支付寶在2011年11月11日當天創(chuàng)下支付成功3369萬筆的記錄。其中，無線支付筆數(shù)就達到171萬筆。

匯付天下的一位人士告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，最近第三方支付密集進入移動支付領域，主要是京東商城、東方航空[4.18 0.97%　研報]等對移動支付的市場需求，其使用的基本都是遠程支付。

易觀國際分析師張萌告訴本刊記者，金融機構、運營商、第三方支付等紛紛殺入移動支付市場，是因為現(xiàn)在第三方支付中支付寶一家獨大，要改變這個情況，移動支付將會是一個非常好的契機。

據(jù)悉，銀聯(lián)因為當初在互聯(lián)網(wǎng)支付領域的缺位，形成了支付寶以及相關第三方大行其道的局面，現(xiàn)在銀聯(lián)將避免這個情況繼續(xù)出現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)領域。移動金融市場的突然走熱，與火熱的移動互聯(lián)網(wǎng)大潮息息相關。一部手機可管理個人所有金融賬戶，滿足全部投資、理財、消費需求。另外手機銀行企業(yè)版，對客戶來說可隨時掌控企業(yè)網(wǎng)銀第一手財務信息，并實現(xiàn)移動授權等多種移動金融服務。

移動互聯(lián)網(wǎng)已成為當今發(fā)展最快、市場潛力最大、前景最誘人的產(chǎn)業(yè)之一。根據(jù)易觀國際發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2011年第一季度末，中國手機用戶已達到8.9億，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶已超過3.4億。其預測，2011年中國移動[81.65 0.25%]支付用戶有望達到2.2億戶，市場交易量有望達到600億元，相比去年會有50%的增幅。

艾媒咨詢發(fā)布的《2011年中國手機銀行發(fā)展研究報告》稱，手機銀行用戶數(shù)在2011年有較大增長，2011年6月中國手機銀行用戶數(shù)超過7000萬。個別銀行手機用戶數(shù)增長創(chuàng)歷史紀錄，如中國銀行[3.05 -0.97%　研報]2011年上半年手機銀行用戶數(shù)超過700萬，比2010年末增長1081.12%。

標準之戰(zhàn)

2011年最后一天，央行發(fā)布了第三批共61張非金融支付業(yè)務許可證。在最新一批名單中，分屬三大電信運營商的天翼電子商務、聯(lián)通沃易付、中移電子商務同時獲得牌照。

這讓業(yè)內擔心，三大運營商的加入，將造成移動金融壟斷性可能。

此前由于技術標準等原因，移動金融行業(yè)處于混亂狀態(tài)。手機錢包是中國移動面向用戶提供的綜合性移動支付服務；中國電信開發(fā)了翼支付賬戶服務；此外還有手機支付寶，手機財付通等等。

由于缺乏統(tǒng)一行業(yè)標準，多數(shù)開展移動支付業(yè)務的金融機構長期處于觀望狀態(tài)。

此前由銀聯(lián)主導的13.56MHz方案和中國移動主導的2.45GHz方案誰將成為行業(yè)標準，業(yè)界一直爭論不斷。

由于移動支付潛在用戶數(shù)量十分龐大，行業(yè)標準的出臺涉及到兩個產(chǎn)業(yè)的利益博弈，這也加大了行業(yè)標準出臺的難度。各方都想借此獲得移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的主導權。

張萌告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，兩種技術標準中的13.56MHz是來自日本的技術，同時也是國際通用技術標準，而2.45GHz則是中國移動牽頭研發(fā)的技術標準，若采用13.56MHz標準，雖然是國際通用標準，而且在金融領域應用非常廣泛，但是技術不是我國自主研發(fā)，在未來大面積采用后，可能會遇到以前彩電 、VCD企業(yè)遇到過的專利費用問題。

而2.45GHz的標準是我國自主研發(fā)，不會面臨上述問題。

自從移動支付業(yè)務開展以來，在前期中國移動曾經(jīng)推廣過2.45GHz標準，但是到2011年4月左右，在通信學會上傳出，13.56MHz標準技術應用于金融領域，而2.4GHz應用于封閉環(huán)境。

當時對于封閉環(huán)境工信部和央行并沒有做出詳細解說，張萌猜測，封閉環(huán)境是指2.45GHZ的使用環(huán)境和行業(yè)范圍都會受到限制，不能跨行業(yè)使用。

一位不愿具名的專家告訴《財經(jīng)國家周刊》，兩種移動支付標準之爭其實就是金融機構和運營商之間的利益斗爭，是央行金融系統(tǒng)和工信系統(tǒng)的利益之爭，而且由于三大運營商實力雄厚，資金充足，銀行等金融機構一直對三大運營商進入支付領域有所戒備。央行等并不希望運營商進入支付領域。

浦發(fā)銀行移動金融部的一位人士對《財經(jīng)國家周刊》記者表示，行業(yè)的標準決定著整個產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展方向，標準的不統(tǒng)一會造成嚴重的資源浪費，尤其對處于起步階段的移動支付業(yè)務會產(chǎn)生較大的不利影響，使得各方對業(yè)務發(fā)展初期的投入存在較多顧慮，不利于產(chǎn)業(yè)各方形成合力促進我國移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。因此，能否制定各方認可的移動支付的基本實施方案，包括統(tǒng)一近場移動支付的頻率、清算、限額管理等基本標準具有十分重要的現(xiàn)實意義。

持續(xù)已久的移動支付行業(yè)標準之爭，或將以二者共存而告終。2011年11月29日，工信部科技司副巡視員代曉慧在2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會上稱，工信部已與央行共同啟動移動支付標準制定工作，國際通行的13.56MHz方案和國內自主知識產(chǎn)權的2.45GHz方案各有優(yōu)勢和不足，都將納入行業(yè)標準。

模式與監(jiān)管障礙

由于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈較長，設計商戶、個人用戶、支付服務提供商、電信運營商、銀行及銀聯(lián)等金融機構、中間業(yè)務承載服務商等眾多環(huán)節(jié)，而且每個環(huán)節(jié)廠商又都擁有較獨特的資源，如電信運營商在通信技術領域擁有豐富運營經(jīng)驗，且擁有龐大的渠道覆蓋；銀行作為最終的支付清算機構，在支付清算管理和用戶規(guī)模上占有很大優(yōu)勢，而第三方支付廠商在互聯(lián)網(wǎng)支付領域積累了較豐富的經(jīng)驗。

所以，基于各方擁有的獨特資源，移動金融行業(yè)出現(xiàn)了多元化的合作模式，如支付廠商和終端廠商的合作、銀行和運營商的合作、銀聯(lián)和運營商的合作、支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等等。目前，移動支付發(fā)展尚處于跑馬圈地階段，各類廠商的主導地位還未形成。

據(jù)3G門戶《2010年手機銀行用戶調研報告》顯示，目前手機支付仍然以小額支付居多，200元以下占據(jù)了62.1%。雖然消費者對移動支付的需求逐漸增加，為移動金融提供了較好的發(fā)展環(huán)境，但未來面臨的障礙依然不少。專家認為，其障礙主要包括市場環(huán)境、安全性、政策以及行業(yè)監(jiān)管和市場培育等問題。

首先用戶對安全性的擔憂是移動金融業(yè)務發(fā)展的最大障礙。

其次是行業(yè)監(jiān)管問題，浦發(fā)銀行的一位人士告訴《財經(jīng)國家周刊》，由于目前銀行業(yè)、電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系，目前還沒有建立良好的政策法規(guī)環(huán)境，來促進移動金融業(yè)務快速普及發(fā)展。

中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，監(jiān)管問題因涉及移動用戶，需要在央行監(jiān)管的前提下和移動運營商多方面溝通。

易觀國際分析師張萌告訴本刊記者，相比于網(wǎng)銀接近四百萬億的交易量，移動金融的業(yè)務還是屬于起步階段，前景看好，但是現(xiàn)在發(fā)展有些緩慢。而且移動支付涉及通信和支付兩個行業(yè)，央行和工信部都能監(jiān)管。

隨著移動金融的競爭越來越激烈，如何保證客戶的忠誠度是現(xiàn)在各家銀行面臨的問題。農行、建行電子銀行部的人士對本刊記者表示，現(xiàn)在的手機銀行業(yè)務都是免收手續(xù)費的，銀行以此來吸引客戶。至于未來怎么做，在做大交易量的同時，如何收取費用，都還沒有具體的規(guī)范和辦法。

移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長李易對本刊記者表示，隨著技術的不斷發(fā)展，移動金融的問題會逐步解決，競爭也會越來越激烈，但也同時給了他其他公司發(fā)展的機會，移動金融將形成百花齊放的格局。