文/謝波光大銀行總行信息科技部系統(tǒng)架構師

財務和ERP系統(tǒng)的云平臺化是未來IT發(fā)展的趨勢，相比傳統(tǒng)IT企業(yè)，銀行提供財務和ERP云平臺具有多方面的優(yōu)勢，如能吸引足夠多的企業(yè)使用，銀行在風險評估、風險定價能力上將獲得極大提升，也非常有利于銀行開拓企業(yè)級的輕資產(chǎn)服務業(yè)務。

隨著金融脫媒、利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行受到越來越大的市場競爭壓力，各商業(yè)銀行都在進行多種創(chuàng)新嘗試。云計算時代的到來，將為商業(yè)銀行在風險定價能力上的創(chuàng)新提供新的戰(zhàn)略機會。

銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風險的機構。當前國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的主要收入來源仍然是公司貸款業(yè)務，因而對公司貸款的風險定價能力，決定了銀行的經(jīng)營能力。要準確給每筆公司貸款進行合適的風險定價，就需要準確、廣泛地掌握貸款企業(yè)的各類信息，特別是企業(yè)的財務信息和經(jīng)營信息。阿里金融能夠把不良率控制在極低的水平，正是因為借助淘寶、天貓和支付寶的平臺，完全掌握了銷售商的經(jīng)營信息和財務信息。而眾多銀行涉足電商領域，也正是渴望得到企業(yè)的財務和經(jīng)營信息。

隨著云計算時代的到來，商業(yè)銀行直接從貸款企業(yè)的財務系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)獲取財務和經(jīng)營信息的設想成為可能。商業(yè)銀行通過云平臺為企業(yè)提供財務系統(tǒng)和ERP系統(tǒng)供其租用，從而就能獲取到貸款企業(yè)的相關數(shù)據(jù)，達到掌握企業(yè)財務和經(jīng)營信息的目的。如果在云計算平臺上運營數(shù)十萬個、百萬個財務和ERP系統(tǒng)，該云計算平臺將是企業(yè)界的核心運營平臺，擁有巨大的長尾效應優(yōu)勢，未來的業(yè)務發(fā)展擁有巨大的想象空間。

銀行提供財務和ERP云平臺服務的可行性

提供云平臺服務需要進行云平臺建設、云平臺運營和云平臺客戶開發(fā)。下面也從這三個方面探討銀行提供財務和ERP云平臺的可能性。

云平臺建設主要是銀行需要構建基于公有云的財務和ERP的IT系統(tǒng)。隨著近幾年云計算技術的逐步成熟，在大型數(shù)據(jù)中心部署云計算服務已非常成熟。國內(nèi)外近年都崛起一批知名的云計算企業(yè)，如國外最知名的云計算企業(yè)AMAZON，國內(nèi)最知名的云計算企業(yè)阿里云等，都為云平臺的成功建設提供了范例。傳統(tǒng)IT廠商如IBM、HP、ORACLE等不僅擁有自己的云計算服務平臺，也成功為多家企業(yè)實施云計算服務平臺。國內(nèi)的大中型銀行都具備大型數(shù)據(jù)中心的運營能力，許多銀行也有建設私有云的經(jīng)驗，銀行通過與傳統(tǒng)財務和ERP廠商合作，吸收成功的云平臺建設經(jīng)驗，完全可以成功建設基于公有云的財務和ERP的IT系統(tǒng)。

云平臺運營主要包括云平臺租用和云平臺的服務兩方面。云平臺租用是指企業(yè)通過與銀行簽訂租用協(xié)議，在線使用銀行為企業(yè)提供的財務和ERP云系統(tǒng)服務。隨著寬帶技術、移動互聯(lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展，通過寬帶互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)訪問和使用租用的IT系統(tǒng)的解決方案已經(jīng)非常成熟。企業(yè)可以通過辦公電腦、企業(yè)內(nèi)部服務器以及包括手機在內(nèi)的各類智能設備終端，像使用企業(yè)網(wǎng)銀一樣方便、快捷、安全地使用云端的系統(tǒng)。

云平臺服務包括兩方面：一是銀行提供運營云平臺的IT技術服務，包括云平臺的IT基礎設施的運營，云平臺上的應用軟件服務的個性化定制等，這是傳統(tǒng)的IT服務領域。銀行IT部門具有豐富的面向“行內(nèi)客戶”（行內(nèi)的業(yè)務部門）的IT服務經(jīng)驗，如果能夠?qū)⑦@些服務經(jīng)驗與面向“行外客戶”的企業(yè)客戶服務進行有效整合，銀行向“行外客戶”提供優(yōu)質(zhì)的IT服務也是可行的。二是提供建立在技術服務之上的金融和咨詢服務。銀行可以通過對企業(yè)數(shù)據(jù)的整合、分析與監(jiān)控，利用相關的數(shù)據(jù)分析技術，整合原有的金融服務，可以為企業(yè)提供從解決方案到方案實施、實施監(jiān)控在內(nèi)的全流程的金融和咨詢服務。這是銀行的財務與ERP云平臺的核心價值所在，可能需要較長時間的探索和運營才能找到最有利的盈利模式，但從戰(zhàn)略上看，掌握企業(yè)核心數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)讓銀行為企業(yè)提供高質(zhì)量、風險可控的金融服務是可行的。

云平臺客戶開發(fā)主要是開發(fā)企業(yè)客戶使用銀行提供的基于公有云的財務和ERP系統(tǒng)。隨著云計算技術的逐步成熟，企業(yè)的財務和ERP系統(tǒng)未來的云端化是IT信息技術發(fā)展的趨勢。無論是國外的SAP、ORACLE等傳統(tǒng)財務和ERP廠商，還是國內(nèi)的金蝶、用友、浪潮等財務和ERP廠商都在向云平臺服務轉(zhuǎn)型，并且在短時間內(nèi)已經(jīng)贏得了眾多的客戶。根據(jù)信息分析公司Garnter的預測，到2018年全球?qū)⒂?0%的ERP系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到云端。2013年，美國增長最快的3家ERP軟件企業(yè)全部是提供純云端服務的企業(yè)，年增長率都超過50%。2014年ORACLE在中國推出ERP云不到一個季度，就有近20家企業(yè)使用該云服務。Garnter預測，2016年后企業(yè)本地部署的ERP系統(tǒng)將成為“遺留”軟件，ERP將加速向云端發(fā)展。簡而言之，未來企業(yè)的財務和ERP系統(tǒng)的云端化是大勢所趨，將有大量需要使用云端的財務和ERP系統(tǒng)的企業(yè)客戶。對于銀行云平臺的企業(yè)客戶開發(fā)，只要采用合適的營銷策略，充分利用現(xiàn)有的資源，結合自身的優(yōu)勢，開發(fā)海量級別的客戶也是可行的。

低價、安全、多元將成為銀行云平臺服務的三大優(yōu)勢

當前為企業(yè)提供財務和ERP系統(tǒng)云平臺服務的都是傳統(tǒng)的IT企業(yè)，相比這些IT企業(yè)，銀行提供的云平臺服務主要有以下幾方面的優(yōu)勢：

一是銀行的云平臺的租用費用更低廉。銀行為企業(yè)提供財務和ERP云平臺服務，以獲得企業(yè)運營數(shù)據(jù)來提升金融服務價值為目的，盈利模式主要依靠金融服務來獲取收入，不以云平臺的租賃費作為主要收入來源，可以免費（或極低費用）開放給企業(yè)使用。而傳統(tǒng)的IT企業(yè)一般需要以云平臺的租賃費作為主要收入來源，難以做到長久免費的提供給企業(yè)使用。

二是銀行的云平臺的安全性更高。企業(yè)決定是否使用云平臺上的財務和ERP系統(tǒng)時，決策的關鍵點往往是在安全運營上，因為云平臺的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)都不在企業(yè)自己的機房中，企業(yè)對平臺的持續(xù)服務能力和信息的安全保密能力存在擔心。相比傳統(tǒng)的IT企業(yè)，銀行的云平臺在安全方面更值得企業(yè)客戶信賴：首先是傳統(tǒng)的IT企業(yè)以幫助企業(yè)客戶開發(fā)和實施系統(tǒng)為主，很少直接運營數(shù)據(jù)中心的系統(tǒng)，一般都缺少大型數(shù)據(jù)中心的運營經(jīng)驗，高安全性要求的平臺運營經(jīng)驗就更少了。而國內(nèi)大中型銀行都擁有豐富的大型數(shù)據(jù)中心的運營經(jīng)驗，銀行也運營了許多在安全性上要求很高的IT系統(tǒng)，如核心賬務系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等等，這些系統(tǒng)在持續(xù)服務能力和安全保密能力上比一般的企業(yè)財務系統(tǒng)和ERP系統(tǒng)的要求更高。銀行是經(jīng)營信用的機構，信用是銀行的命脈所在，銀行非常重視信用，而持續(xù)的運營能力和信息的保密被認為是銀行信用的一部分，銀行以自己的信用背書的安全保障，相比普通IT企業(yè)更加值得信賴。同時，大量貸款企業(yè)因為業(yè)務關系已經(jīng)將核心經(jīng)營信息交給銀行，這些貸款企業(yè)已經(jīng)對銀行足夠信任。銀行通過多年的IT系統(tǒng)建設，特別是通過對同城災備、異地災備的建設，以及日常的災備切換演練，已經(jīng)具備了很強的持續(xù)運營能力。在日常的運營中，銀行已逐步建成完善的運營規(guī)章制度、應急處理機制、人員的培訓培養(yǎng)機制，也已完成人員的梯隊建設，構建起了較高的IT治理能力。相比這些軟能力的要求，傳統(tǒng)的IT企業(yè)與銀行相比還有不小的差距。

三是銀行能為使用本行云平臺的企業(yè)提供更多附加的金融服務。傳統(tǒng)的IT企業(yè)往往只能提供IT相關的服務。銀行作為金融企業(yè)，可以通過對企業(yè)的運營數(shù)據(jù)進行分析，為企業(yè)提供量身定制的融資、資產(chǎn)管理和資金管理等金融服務。銀行作為金融媒介，與眾多企業(yè)有密切的業(yè)務聯(lián)系，可以通過對已掌握的大量企業(yè)數(shù)據(jù)進行產(chǎn)業(yè)鏈分析，幫助企業(yè)篩選合適的上下游企業(yè)，為企業(yè)構建緊密的供應鏈關系提供融資和咨詢服務。銀行也可以通過對已掌握的大量企業(yè)數(shù)據(jù)進行財務和經(jīng)營分析，幫助企業(yè)篩選、分析適合的投資或兼并整合的對象，為企業(yè)提供投資和兼并整合的咨詢和投行服務。

相比那些已經(jīng)構建了自己完善的財務和ERP系統(tǒng)的大中型企業(yè)而言，中小企業(yè)、小微企業(yè)可能會更容易接受在云平臺上租用財務和ERP系統(tǒng)。中小企業(yè)、小微企業(yè)在系統(tǒng)租用費上可能也比大中型企業(yè)更敏感，免費使用和優(yōu)質(zhì)的服務將使銀行云平臺更能吸引中小企業(yè)、小微企業(yè)。政府、央行和監(jiān)管機構一直在鼓勵銀行對中小企業(yè)、小微企業(yè)進行融資支持，但銀行因為難以了解和控制這些企業(yè)的融資風險，放款意愿普遍都比較低。企業(yè)在使用銀行的財務和ERP云平臺后，銀行能完全掌握企業(yè)的財務和經(jīng)營信息，增強了對這些貸款的風險評估和管理能力，更能甄別適合放款的企業(yè)，銀行也將會更愿意向這些企業(yè)發(fā)放貸款，這也就有利于政府、央行和監(jiān)管機構支持中小微企業(yè)融資政策的執(zhí)行。銀行也可以請求政府、央行和監(jiān)管機構為自己的云平臺提供“增信”和“認證”，讓企業(yè)更“信賴”銀行的云平臺，獲得額外的安全保障。

銀行在財務和ERP云平臺建設中的劣勢及難點值得關注

當然，相比傳統(tǒng)的財務和ERP系統(tǒng)的IT企業(yè)而言，銀行也有劣勢。一是缺少這些系統(tǒng)的實施運維經(jīng)驗，在技術和市場認可方面比較欠缺。目前提供財務和ERP云平臺的企業(yè)大部分都是原來開發(fā)相關IT系統(tǒng)的企業(yè)，他們在系統(tǒng)建設上積累了比較豐富的經(jīng)驗，至少在傳統(tǒng)ERP市場上得到了市場的認可。銀行如果要構建相關的云平臺，一方面需要大規(guī)模引入相關的人才，另一方面需要制定相關的營銷戰(zhàn)略以提高市場認可度。如果能進行合適的兼并活動，也可以迅速的補充這方面的短板。

二是對這些IT企業(yè)而言，轉(zhuǎn)型為云計算運營商，是眼前事關生死的事情，在轉(zhuǎn)型上會走得更徹底，更迅速，而對銀行而言，是戰(zhàn)略新生的機遇，關乎的是未來發(fā)展，在戰(zhàn)略選擇上有諸多的難點。

第一個難點是云計算平臺建設投入巨大，投入周期長，需要決策的魄力以及制定和實施中長期規(guī)劃的能力。云計算平臺在搭建時需要投入大量的IT資源和IT人才，平臺搭建完成后需要投入更多的資源來開發(fā)使用云平臺的企業(yè)客戶，這些都需要制定長久、完善的規(guī)劃，并能持續(xù)、有效的推動規(guī)劃的執(zhí)行才可能獲得成功。阿里云的發(fā)展可以做一個基本的參照：阿里云是在歷經(jīng)5年開發(fā)、近3年的商業(yè)化運營后，才有今天相對穩(wěn)定的云計算服務平臺。銀行的財務和ERP云平臺涉及更加專業(yè)的領域，可能需要更長的時間和更多的投入才能建成穩(wěn)定的運營平臺。

第二個難點是銀行需要從傳統(tǒng)金融機構向數(shù)據(jù)服務運營商轉(zhuǎn)型，這種轉(zhuǎn)型將對銀行的組織機構和從業(yè)人員提出挑戰(zhàn)。云平臺的運營要與金融服務完全融合才對銀行具有價值，而這種完全融合，需要銀行從傳統(tǒng)金融機構向數(shù)據(jù)服務運營商轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型至少包括三個層面：一是由基于資本的運營向基于數(shù)據(jù)的運營轉(zhuǎn)型，平臺數(shù)據(jù)將取代資本成為銀行的核心資產(chǎn)和核心競爭力。二是由傳統(tǒng)金融服務向基于數(shù)據(jù)的金融服務轉(zhuǎn)型，舊模式的金融創(chuàng)新將轉(zhuǎn)型為圍繞云平臺數(shù)據(jù)的金融創(chuàng)新。三是基于傳統(tǒng)金融的客戶開發(fā)向基于數(shù)據(jù)的客戶開發(fā)轉(zhuǎn)型，客戶的開發(fā)不在于是否會購買本行的金融服務，而在于客戶是否能為平臺提供有價值的數(shù)據(jù)。這些轉(zhuǎn)型將要求銀行組織是圍繞平臺數(shù)據(jù)而構建的，要求銀行從業(yè)人員有更高的數(shù)據(jù)相關能力，與現(xiàn)有銀行的組織和人員有較大的差別，需要對現(xiàn)有銀行的組織和人員進行升級和改造。

第三個難點是無論在國內(nèi)還是在國際，銀行向企業(yè)提供云平臺服務都沒有先例，銀行做云平臺運營商將是全球首創(chuàng)，未來的發(fā)展路徑只能靠自己摸索。但從銀行做電商來看，國外銀行也沒有做電商的先例，國內(nèi)銀行做電商的比比皆是，而現(xiàn)在電商企業(yè)紛紛進入云計算領域，銀行直接進入云計算領域?qū)崿F(xiàn)跨越式的發(fā)展。云計算概念雖然提出來許多年，但真正成功運營云計算平臺也是近幾年的事情，最成功的云計算平臺運營商也以電商為主，傳統(tǒng)的IT企業(yè)并未獲得優(yōu)勢，反映出云平臺的成功因素中運營相比技術更加重要，而國內(nèi)大中型銀行基本都有著海量業(yè)務運營的經(jīng)驗，都具備成功運營云計算平臺的基本條件。

雖然在戰(zhàn)略選擇上有上面這些難點，但從另外一方面看，正是因為這些難點，一旦一家銀行轉(zhuǎn)型成功，將形成巨大的先發(fā)優(yōu)勢，競爭對手很難在短期內(nèi)實現(xiàn)和趕上，因為無論是IT基礎設施的積累、技術的積累、客戶的積累、運營經(jīng)驗的積累都不可能在短期內(nèi)完成。

總而言之，財務和ERP系統(tǒng)的云平臺化是未來IT發(fā)展的趨勢，目前云計算的技術和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境已經(jīng)成熟，銀行如能提供財務和ERP云平臺，相比傳統(tǒng)IT企業(yè)的云平臺具有多方面的優(yōu)勢，如果能吸引足夠多的企業(yè)使用銀行的云平臺，銀行在風險評估、風險定價能力上將獲得極大的提升，也非常有利于銀行開拓企業(yè)級的輕資產(chǎn)服務業(yè)務。當然，銀行云平臺實施也面臨很多的困難，沒有先例，投入巨大，投入周期長，要實現(xiàn)較大的轉(zhuǎn)型等，但對比銀行做電商來看，銀行做云平臺將實現(xiàn)跨越式的發(fā)展，并且就目前來看，財務和ERP云平臺是一片競爭的藍海，正等待有魄力的銀行家去開拓。