摘要 : 微眾銀行為何會引起業(yè)內(nèi)關(guān)注？或者說，是寄托了太多持“互聯(lián)網(wǎng)金融打敗傳統(tǒng)金融”觀點人士的希望吧！微眾銀行，做起來比說起來難。將其放上“顛覆”的神壇，其實，對微眾銀行是一種捧殺，要適可而止！

就我看來，騰訊微眾銀行太熱了，是該降降溫了。

這幾天接觸到很多媒體、自媒體，都在談?wù)撨@個話題，看到很多文章中都出現(xiàn)了“騰訊微眾銀行會如何如何”，“微眾銀行將‘打敗’、‘倒逼’傳統(tǒng)金融”，但直到現(xiàn)在，騰訊的微眾銀行還在內(nèi)測之中，這樣的期許、言辭對騰訊而言，是“捧”還是“殺”？

作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，騰訊真正涉足金融的第一家，這是繼續(xù)阿里巴巴之后第二家大舉進軍金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，被業(yè)內(nèi)寄予厚望無可厚非。相對于其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，騰訊的優(yōu)勢毋庸置疑。

用戶基礎(chǔ)龐大。無論是擁有6億用戶的微信，還是8億用戶的qq，騰訊的優(yōu)勢立馬彰顯；

騰訊生態(tài)系統(tǒng)中，有眾多小微企業(yè)，僅是生態(tài)體系中消化，微眾銀行也可以風(fēng)生水起；

可以想見的是，互聯(lián)網(wǎng)公司做銀行還有快速、海量等諸多優(yōu)勢。但不能忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融仍舊有很多問題。

很多人都在說風(fēng)控將是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融的短板，但套用我們常說的一套理論“能花錢解決的事兒就不叫事”，這個將不是最重要的問題。風(fēng)控的實質(zhì)包含了這些內(nèi)容：數(shù)據(jù)、人才、方法、系統(tǒng)和經(jīng)驗。這些內(nèi)容解決的途徑一般有兩個，時間和財力。如果沒有長時間的積累，就靠財力來解決。

模式短板。雖然模式創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長的事情。但迄今為止，國內(nèi)的創(chuàng)新模式、或者稱之為微創(chuàng)新模式更為恰當，被證明成功的少之又少。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，情況更為特別，至少還沒有一個模式是被證明是成功的。騰訊做微眾銀行，沒有網(wǎng)點作為鏈接用戶的介質(zhì)，是否可行、能否有效，都是需要時間進行證明的。

小微業(yè)務(wù)沒有成功的樣本。這或許會成為互聯(lián)網(wǎng)公司做銀行的最大阻礙。雖然我們一直都在說，中國有多少小微企業(yè)的資金需求得不到滿足，這是一片未知的藍海。但是從現(xiàn)實來看，目前世界上沒有一個國家能找到真正從小微業(yè)務(wù)中賺到大錢。很多人說尤努斯做的格萊珉銀行，事實上，格萊珉銀行是帶有很強烈的公益色彩的銀行，在現(xiàn)實社會中，不具備復(fù)制性。

騰訊做微眾，有天時和地利。首先是國家層面的期許。李克強總理在視察騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司時所說的話，“希望互聯(lián)網(wǎng)能夠倒逼金融”，在很大程度上算是給互聯(lián)網(wǎng)金融一劑強心劑。

但是，騰訊做微眾銀行是存在很大的風(fēng)險的，具體原因，我剛才已經(jīng)說了。從另外一個角度來看，微眾銀行的模式并不可復(fù)制。它并不像傳統(tǒng)的銀行那樣具備可復(fù)制性。傳統(tǒng)金融業(yè)在西方已經(jīng)歷經(jīng)百年歷史，這讓其做到風(fēng)險可控，目前，中國銀行業(yè)的壞賬率維持在1% ，但有數(shù)據(jù)說，2014年可能突破1%這個底線。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的壞賬率遠高于這個水準線。

比如P2P領(lǐng)域，這個數(shù)值已經(jīng)超3%，這在傳統(tǒng)金融行業(yè)是無法想象的，這也意味著更高的風(fēng)險。事實上，目前已經(jīng)在做小微貸款業(yè)務(wù)的螞蟻金服，其壞賬率到底是多少？螞蟻金服官方途徑公布的是低于1%。截至2014年上半年，螞蟻金服小貸累計發(fā)放貸款突破2000億，服務(wù)的小微企業(yè)達80萬家，螞蟻金服小貸的規(guī)模達到150億元。但螞蟻金服的背景不是所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司所具備的，畢竟，有阿里巴巴為它做著背書。

同樣的，有能力者，還有騰訊之于微眾，百度之于百度財富，京東之于京東金融從目前的行業(yè)格局來看，這幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司會在金融領(lǐng)域加大布局，未來也將會有更多的新聞爆出。但若此放言，類微眾這樣的民營銀行將快速繁衍，顯然，為時過早。從另外一個角度來看，給微眾降降溫，恰好是給行業(yè)提個醒。