繼蘋果推出Carplay車載系統(tǒng)，百度推出CarNet系統(tǒng)，騰訊在5月份發(fā)布首款車聯(lián)網(wǎng)入口級(jí)產(chǎn)品“路寶”……紛至沓來的互聯(lián)網(wǎng)巨頭亦給2014年貼上了車聯(lián)網(wǎng)元年的標(biāo)簽。
　　
　　現(xiàn)在，整車廠、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司擎著車聯(lián)網(wǎng)的旗幟沖至“家門口”了，本該充當(dāng)主角之一的中國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)還處于各自為戰(zhàn)，閉門研究階段。
　　
　　一位財(cái)險(xiǎn)公司高管坦言，那些打著車聯(lián)網(wǎng)旗號(hào)的跨界公司，每天削尖了腦袋在往保險(xiǎn)業(yè)“鉆”，欲分這塊“天大的蛋糕”。
　　
　　面對(duì)兵臨城下且虎視眈眈的各路車聯(lián)網(wǎng)概念企業(yè)，守著這塊“蛋糕”的傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司有點(diǎn)急了。
　　
　　不過，現(xiàn)實(shí)是“模式尚未成熟，我國(guó)的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍是雛形，還處于研究初試階段。”6月25日，一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士說。還有幾家財(cái)險(xiǎn)公司告訴經(jīng)濟(jì)觀察，目前尚處于醞釀和設(shè)想階段。
　　
　　似乎作為財(cái)險(xiǎn)老大哥的中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)先行了一步。“已經(jīng)完成了基于北京地區(qū)的內(nèi)部車聯(lián)網(wǎng)初步測(cè)試；如無意外，在7、8月會(huì)面向客戶推出更大范圍和規(guī)模的測(cè)試，目前已經(jīng)完成了設(shè)備采購(gòu)。”一位人保財(cái)險(xiǎn)人士透露。
　　
　　人保試驗(yàn)
　　
　　這場(chǎng)試驗(yàn)在兩年前就埋下了伏筆。人保財(cái)險(xiǎn)從多個(gè)部門調(diào)兵遣將，成立專門的車聯(lián)網(wǎng)研究團(tuán)隊(duì)，并與國(guó)內(nèi)外的車聯(lián)網(wǎng)廠家開展密切接觸。
　　
　　目前情況是，基于人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備初步測(cè)試已經(jīng)完成，隨后將擴(kuò)大范圍，由內(nèi)向外拓展，采用客戶自愿原則，選擇5個(gè)城市，進(jìn)入車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的中試階段。
　　
　　事實(shí)上，人保財(cái)險(xiǎn)正試圖建立一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。通過這一平臺(tái)，開展基于國(guó)內(nèi)車輛和駕駛行為的建模和校驗(yàn)工作，核心是解決駕駛行為與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)，以及與車險(xiǎn)定價(jià)因子的關(guān)系，為UBI（Usage　Based　Insur-ance，基于使用的保險(xiǎn)）模式在我國(guó)的推廣應(yīng)用奠定數(shù)理基礎(chǔ)。“不過，初期不太可能完全實(shí)現(xiàn)UBI商業(yè)模式。更多是從服務(wù)客戶，增加客戶粘性的角度考慮。”上述人保財(cái)險(xiǎn)人士說，“屆時(shí)可能的情況是，根據(jù)駕駛行為的評(píng)分系統(tǒng)，給予良好習(xí)慣駕駛者一定的獎(jiǎng)勵(lì)。”
　　
　　人保財(cái)險(xiǎn)數(shù)據(jù)研究處處長(zhǎng)馮嘯說，“目前車聯(lián)網(wǎng)的短期數(shù)據(jù)很難說明什么，但方向明了，而且見效快。特別是與商業(yè)運(yùn)輸車隊(duì)的合作，就是一個(gè)速贏和雙贏的項(xiàng)目。”
　　
　　馮嘯所說的項(xiàng)目指的是，人保財(cái)險(xiǎn)與河北某貨車運(yùn)輸車隊(duì)的合作項(xiàng)目。從以往的情況看，貨車事故率較高，歷來不受保險(xiǎn)公司待見。通過車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，能夠從根本上改變這種狀況，大大提升了車隊(duì)的安全行車管理水平，降低了事故率和賠付率，得到了客戶的認(rèn)可和支持。
　　
　　該合作項(xiàng)目始于去年，今年2月開始在上述車隊(duì)的幾十輛車上安裝“黑合子”（車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備）。其運(yùn)作流程是：通過傳感器接受信息，再用設(shè)備上的SIM卡將信號(hào)發(fā)送至數(shù)據(jù)平臺(tái)，生成一些可視化的圖表：哪些車輛開得好？有些哪些違規(guī)行為？駕駛習(xí)慣如何等？一目了然；并有一個(gè)排名表提供給車隊(duì)，助其管理車輛。而經(jīng)過事前管理之后的賠付率會(huì)明顯下降。“管與不管的差異很大，以前保險(xiǎn)公司一直不愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)輸車隊(duì)；常常是價(jià)格竟?fàn)帯?rdquo;一位財(cái)險(xiǎn)公司人士說。目前與車隊(duì)合作最直觀的效果是，做到事前管理，減少事故發(fā)生率，可謂創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控模式，降低成本。
　　
　　國(guó)外有數(shù)據(jù)顯示，車輛接入車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)后，事故率下降了50％。
　　
　　其實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也有可能建立保險(xiǎn)的車聯(lián)網(wǎng)。人保財(cái)險(xiǎn)正是這樣想的——前期按照這條路在走，比如與騰迅的合作也是一種嘗試。5月5日，人保財(cái)險(xiǎn)宣布與騰訊成立“i車生活平臺(tái)”，將其線下車險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等資源與騰訊“路寶”等線上資源相結(jié)合，試圖為廣大車主提供良好的用車體驗(yàn)。
　　
　　雖然上述合作是騰訊主動(dòng)找到人保財(cái)險(xiǎn)，因其看中人保財(cái)險(xiǎn)的車平臺(tái)資源，但人保財(cái)險(xiǎn)也看好騰訊的社交平臺(tái)，希望日后能借此吸引客戶，雙方可謂一拍即合。按照人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和的話說，中國(guó)最大的“人”平臺(tái)與“車”平臺(tái)攜手，二者的互補(bǔ)性很強(qiáng)，可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，搭建車聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈。
　　
　　圈內(nèi)圈外
　　
　　相較人保的提前布局，其他一些財(cái)險(xiǎn)公司可能尚處于“關(guān)門研究、醞釀階段”，但是大多是各自為戰(zhàn)，擬試水車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。
　　
　　這可能也是王和擔(dān)憂之處。他擔(dān)心，財(cái)險(xiǎn)公司一哄而上，碎片化、重復(fù)建設(shè)、行業(yè)資源會(huì)受到“侵害”。
　　
　　“保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)需要有一個(gè)頂層設(shè)計(jì)，厘清業(yè)務(wù)模式，確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，”王和認(rèn)為，車聯(lián)網(wǎng)還應(yīng)與正在開展的商業(yè)車險(xiǎn)改革互動(dòng)起來，探索新的模式，實(shí)現(xiàn)互動(dòng)和雙贏。
　　
　　實(shí)際上，按照安信證券報(bào)告的說法，從整車廠商以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭的積極布局就可以看出，車聯(lián)網(wǎng)“錢”景誘人。全球每年輕型汽車銷量8000萬輛，且此領(lǐng)域是最后的幾個(gè)跟人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)，又還未被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改造的行業(yè)之一。
　　
　　一位財(cái)險(xiǎn)公司高管坦言，有一些打著車聯(lián)網(wǎng)旗號(hào)的公司，總是削尖了腦袋在往保險(xiǎn)業(yè)“鉆”，欲分一杯“羊毛出在豬身上”的羹。
　　
　　王和說，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段，即使從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況看，車聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)的應(yīng)用也出現(xiàn)了不少問題，因此，總體還是應(yīng)該審慎一些，不可急功近利，更不能炒作概念。
　　
　　據(jù)上海天臣威訊信息技術(shù)有限公司總經(jīng)理徐承軍分析，我國(guó)車聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)具備：制度基礎(chǔ)、市場(chǎng)基礎(chǔ)、技術(shù)基礎(chǔ)、應(yīng)用基礎(chǔ)。
　　
　　而在市場(chǎng)基礎(chǔ)中，政府管理部門的汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)（包括：保險(xiǎn)、公安、交通、救援等）也需要“車聯(lián)網(wǎng)”為其搭建創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)。車聯(lián)網(wǎng)所帶來的社會(huì)及經(jīng)濟(jì)效應(yīng)將在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，培育新型產(chǎn)業(yè)的過程中扮演重要角色；這其中，保險(xiǎn)的重要性不言而喻。
　　
　　不過，現(xiàn)實(shí)是“模式尚未成熟，公司的車聯(lián)網(wǎng)僅是雛形，還處于研究初試階段。”6月25日，一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士說。還有幾家財(cái)險(xiǎn)公司告訴經(jīng)濟(jì)觀察，目前尚處于醞釀和設(shè)想階段。
　　
　　尷尬的保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)
　　
　　其實(shí)，這是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。“車聯(lián)網(wǎng)未必像業(yè)外人士宣稱的對(duì)車險(xiǎn)業(yè)可以起到80%的作用與影響，但目前至少10%~15％是有的。”一位財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說。
　　
　　之所以，財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車聯(lián)網(wǎng)欲言又止，也因?yàn)檫@種創(chuàng)新對(duì)車險(xiǎn)業(yè)來說是無疑是一場(chǎng)革命。“除了UBI保險(xiǎn)，還沒有形成其他可行的商業(yè)或盈利模式；”一位財(cái)險(xiǎn)公司總精算師這樣理解車聯(lián)網(wǎng)。他認(rèn)為，目前的爭(zhēng)奪在于搶占OBD端口(On　Board　Diagnostics　為一個(gè)通用車載診斷系統(tǒng)的接口，方便維修人員快速檢測(cè)車輛故障，因此也能取得車輛的很多關(guān)鍵信息)；而事實(shí)是誰掌握數(shù)據(jù)誰就整合別人；保險(xiǎn)目前只能跟隨，很難主導(dǎo)；現(xiàn)在，整車廠、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司都想整合這一塊。
　　
　　至于與商業(yè)車險(xiǎn)改革的關(guān)系，上述精算師認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化之后UBI才可行，否則沒有費(fèi)率浮動(dòng)空間；其次是，中小財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)紛紛上UBI，挑選好客戶；另外，UBI會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品碎片化，對(duì)行業(yè)的發(fā)展盈利都是負(fù)面影響。
　　
　　而在安永精算服務(wù)的高級(jí)經(jīng)理殷兆男看來，大型保險(xiǎn)公司想把很多東西都抓在自己手里，但是中小型保險(xiǎn)公司看法有點(diǎn)不太一樣。
　　
　　“剛開始大家覺得UBI這個(gè)事情是大保險(xiǎn)公司先去暢想的，但在國(guó)內(nèi)恰恰是中小型保險(xiǎn)公司在做。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是車險(xiǎn)產(chǎn)品面臨同質(zhì)化的問題，中小型的保險(xiǎn)公司跟三大家去競(jìng)爭(zhēng)處于弱勢(shì)，他們希望通過UBI搶先，希望出現(xiàn)一個(gè)打包整合的解決方案。”殷兆男認(rèn)為。
　　
　　一位財(cái)險(xiǎn)公司高管坦言，保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)要做的是一件自我革命的事情，UBI是一種以車輛使用和駕駛習(xí)慣為基礎(chǔ)的定價(jià)模式，基本上量身定制。未來趨勢(shì)是隨著駕駛行為的改善，車險(xiǎn)賠款越來越小，但保費(fèi)也會(huì)越來越少。同時(shí)，過度“個(gè)性化”也會(huì)與保險(xiǎn)的互助共濟(jì)原則相悖。
　　
　　而在現(xiàn)實(shí)中也會(huì)出現(xiàn)逆選擇，比如良好習(xí)慣的駕駛者不介意裝載車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備；不良駕駛習(xí)慣的人則不愿意裝載，因?yàn)闀?huì)涉及個(gè)人隱私。這意味著初期的推廣應(yīng)用，仍面臨很大的難度和不小的挑戰(zhàn)。
　　
　　不過，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)而言，不是愿不愿意的事情，而是不得不面對(duì)的事情，現(xiàn)實(shí)選擇是“與其被互聯(lián)網(wǎng)公司去顛覆——成為它們的顛覆對(duì)象，不如自我革命；關(guān)鍵是保險(xiǎn)就此需要有充分的認(rèn)識(shí)和足夠的重視，還有就是頂層設(shè)計(jì)，避免碎片化和重復(fù)建設(shè)。”一位財(cái)險(xiǎn)公司高管稱。