“車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要寬松的發(fā)展環(huán)境，保監(jiān)會(huì)該管的要管好，不該管的要放開(kāi)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與科技公司開(kāi)展合作。”8月20日，保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)舉辦的車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研討會(huì)上表示。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)包括車(chē)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展的初期階段，還沒(méi)有形成穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。對(duì)此，周延禮認(rèn)為應(yīng)實(shí)行相對(duì)動(dòng)態(tài)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)以消費(fèi)者的保障性需求為著力點(diǎn)，不能一味發(fā)展博眼球、調(diào)侃性質(zhì)的險(xiǎn)種。對(duì)于這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，監(jiān)管機(jī)構(gòu)“該出手出手，該叫停叫停”。

車(chē)聯(lián)網(wǎng)是未來(lái)城市智能交通和汽車(chē)產(chǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。汽車(chē)借助聯(lián)網(wǎng)的車(chē)載設(shè)備，成為互聯(lián)網(wǎng)中的智能節(jié)點(diǎn)，連接運(yùn)動(dòng)中的車(chē)、道路環(huán)境和駕駛?cè)恕Ｔ诖嘶A(chǔ)上發(fā)展的車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，綜合分析人、車(chē)、駕駛行為等風(fēng)險(xiǎn)因素，改善車(chē)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)與核保政策，提升精準(zhǔn)定價(jià)能力。

2014年，騰訊、阿里巴巴等IT企業(yè)均加大對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的研究和滲透，推出相應(yīng)的車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。目前保險(xiǎn)行業(yè)中的人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等多家公司也都紛紛試水車(chē)聯(lián)網(wǎng)。從2005年只是簡(jiǎn)單的車(chē)載導(dǎo)航，到如今的蓬勃發(fā)展，2014年或?qū)⒈灰暈橹袊?guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的元年，而車(chē)險(xiǎn)也將由此進(jìn)入2.0時(shí)代。

車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初露角

中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)已經(jīng)從2005年的5萬(wàn)增加至現(xiàn)在的50萬(wàn)。根據(jù)業(yè)界預(yù)測(cè)，2015年將會(huì)達(dá)到1000萬(wàn)用戶(hù)。屆時(shí)如期達(dá)到1000萬(wàn)的話(huà)，就將占到整個(gè)汽車(chē)數(shù)量的10%。

截至2013年底，中國(guó)民用汽車(chē)保有量為1.37億輛，機(jī)動(dòng)車(chē)保有量為2.51億輛。全行業(yè)共承保汽車(chē)1.2億輛，汽車(chē)投保率從2007年的64.4%提高到87.34%;承保機(jī)動(dòng)車(chē)1.47億輛，機(jī)動(dòng)車(chē)投保率從2007年的38.7%提高到58.62%。車(chē)險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到72.6%。

與此同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)新一輪商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革，改革的基本取向是提高科學(xué)化和精細(xì)化經(jīng)營(yíng)水平。根據(jù)現(xiàn)已披露的方案，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)將由保額定價(jià)變?yōu)檐?chē)型定價(jià)，特別是汽車(chē)的維修成本將與車(chē)型相綁定。

未來(lái)，隨著用戶(hù)需求的不斷發(fā)展，將更加關(guān)注于實(shí)際駕駛情況以及駕駛行為，并有可能作為最終的定價(jià)基礎(chǔ)。而這一切，都有賴(lài)于車(chē)聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)支撐。

人保財(cái)險(xiǎn)目前從車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)兩個(gè)領(lǐng)域同時(shí)推動(dòng)車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)需求管理部總經(jīng)理鹿慧透露，車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)完成相應(yīng)的技術(shù)解決方案，并開(kāi)始推廣。舉例來(lái)說(shuō)，在一個(gè)擁有180輛車(chē)的車(chē)隊(duì)中，給50輛車(chē)安裝車(chē)載設(shè)備，整個(gè)車(chē)隊(duì)賠付率從129%降到90%，而這50輛車(chē)的實(shí)際賠付率只有60%。從這組數(shù)據(jù)可看出車(chē)載設(shè)備對(duì)駕駛員的約束非常明顯，另一方面保險(xiǎn)公司也能夠有效控制車(chē)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)車(chē)隊(duì)進(jìn)行合理的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)。

在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，人保財(cái)險(xiǎn)將經(jīng)歷四個(gè)階段：第一個(gè)階段是技術(shù)選型，也就是選取前端設(shè)備，重點(diǎn)關(guān)注車(chē)載設(shè)備的通信穩(wěn)定性、車(chē)型適配能力等;第二個(gè)階段是模型測(cè)試，比如去年底在北京地區(qū)完成200臺(tái)車(chē)裝測(cè)試;目前進(jìn)展到第三階段，即在全國(guó)五個(gè)城市開(kāi)展15000臺(tái)中期試驗(yàn)，進(jìn)一步去完善技術(shù)模型，驗(yàn)證商業(yè)模式;最后是全面推廣階段。

痛點(diǎn)難尋?

車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)的落地實(shí)施，首先需要汽車(chē)上裝有連接北斗系統(tǒng)或GPS的車(chē)載終端，進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的定位和數(shù)據(jù)傳遞;其次保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立云服務(wù)的計(jì)算平臺(tái)，綜合分析前端采集數(shù)據(jù)和已有相關(guān)信息;最后，客戶(hù)通過(guò)智能手機(jī)應(yīng)用接收分析結(jié)果，諸如車(chē)輛行駛狀態(tài)(實(shí)時(shí)路況、定位查車(chē)、軌跡回放等)、駕駛行為記錄(急加速、急轉(zhuǎn)彎、超速等)、安全監(jiān)控(非法啟動(dòng)、顛簸、碰撞等)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表(油耗、里程、違規(guī)違章等)。

可以說(shuō)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)最有潛質(zhì)的應(yīng)用之一。車(chē)聯(lián)網(wǎng)通過(guò)對(duì)人、車(chē)、駕駛行為這些風(fēng)險(xiǎn)因素的數(shù)據(jù)采集，一方面可以用來(lái)改善車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)和核保政策，提升精準(zhǔn)定價(jià)能力，為客戶(hù)打造量身訂制的風(fēng)險(xiǎn)解決方案和保險(xiǎn)產(chǎn)品;另一方面還可以提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效降低事故發(fā)生率和相關(guān)的理賠成本。

“但是，從商業(yè)模式上來(lái)講，保險(xiǎn)公司還沒(méi)有找到用戶(hù)的痛點(diǎn)。” 鹿慧認(rèn)為，現(xiàn)在車(chē)聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品中還沒(méi)有形成“殺手級(jí)”應(yīng)用，能夠讓客戶(hù)自愿去付費(fèi)使用，所以還算不上真正的推向市場(chǎng)。

目前市場(chǎng)上已有數(shù)千家從事車(chē)聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)的相關(guān)公司，相應(yīng)的技術(shù)解決方案相互屏蔽，無(wú)法做到信息共享，軟硬件上也缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以客戶(hù)駕駛行為分析模式尚處于初步構(gòu)建階段。保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海對(duì)此表示，學(xué)會(huì)將下設(shè)科技創(chuàng)新分會(huì)，為科技公司和保險(xiǎn)公司之間搭建互動(dòng)平臺(tái)，也將促進(jìn)統(tǒng)一的車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建立。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品端來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化正待落地，各家公司也正在考慮今后的產(chǎn)品方向。前端數(shù)據(jù)采集的頻率和采集的標(biāo)準(zhǔn)，以及在此基礎(chǔ)上如何構(gòu)建出更加可行且客戶(hù)信服的行為模型，也需要不斷去探索。

除此之外，客戶(hù)信息隱私保護(hù)的爭(zhēng)議也一直伴隨著車(chē)聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。對(duì)此，周延禮表示，保險(xiǎn)公司要確保客戶(hù)信息的管理，堅(jiān)決禁止對(duì)客戶(hù)信息的濫用、泄露、買(mǎi)賣(mài)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定保險(xiǎn)信息披露的規(guī)則，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全，處理好公開(kāi)透明和隱私保護(hù)的關(guān)系。