Apple Pay產(chǎn)品的推出，將成為移動(dòng)支付爆發(fā)增長(zhǎng)的關(guān)鍵力量。就在上個(gè)月，阿里巴巴執(zhí)行董事長(zhǎng)馬云表示，他對(duì)同蘋果在支付領(lǐng)域進(jìn)行合作感興趣。當(dāng)被問及同樣的問題，阿里巴巴執(zhí)行副董事長(zhǎng)蔡崇信稱，至于Apple Pay和支付寶在中國(guó)能夠以某種方式合作，都還在考慮中。因?yàn)槭艿街袊?guó)運(yùn)營(yíng)支付服務(wù)的限制和制約，國(guó)內(nèi)的蘋果用戶無法使用Apple Pay。

不過，自本周一（11月17日）起，蘋果在國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)上又前進(jìn)了一步。因?yàn)殂y聯(lián)的放行，蘋果宣布App Store在中國(guó)開始支持銀聯(lián)支付。用戶將銀聯(lián)卡與個(gè)人的ID賬戶綁定后，即可享受一鍵支付服務(wù)，省去了把錢充到ID賬戶上才能完成支付的環(huán)節(jié)。那么，下一個(gè)放行的會(huì)是Apple Pay嗎？

前段時(shí)間傳出蘋果搞定和銀聯(lián)的合作，不少人認(rèn)為是Apple Pay將在中國(guó)正常落地的好消息。不過，很快就來了個(gè)“意料之中”的轉(zhuǎn)折，銀聯(lián)并非接納Apple Pay，而僅是支持App Store。

App Store新增銀聯(lián)的支付通道其實(shí)不值得驚喜。之前國(guó)內(nèi)用戶在App Store上購(gòu)買應(yīng)用很麻煩，現(xiàn)在有了銀聯(lián)的支持，使用蘋果應(yīng)用商店會(huì)更方便了。如此一來，App Store的消費(fèi)可見地將有所增加，蘋果會(huì)獲得更高的收入，另一邊銀聯(lián)也新增了一塊之前沒有的業(yè)務(wù)抽成。用戶、銀聯(lián)、蘋果三贏的好事，沒有任何阻力，自然是水道渠成。

不過外界重點(diǎn)期盼的，中國(guó)銀聯(lián)支持Apple Pay，使用iPhone手機(jī)的移動(dòng)支付在中國(guó)遍地開花的美好前景。目前看，依然困難重重。

為什么銀聯(lián)會(huì)拒絕Apple Pay？設(shè)想中應(yīng)該有兩個(gè)原因：一是銀聯(lián)有自己的移動(dòng)支付體系，排斥ApplePay想獨(dú)占潛力巨大的市場(chǎng)；二是從風(fēng)控角度，Apple Pay移動(dòng)支付的可靠性，特別是國(guó)外公司參與國(guó)內(nèi)金融支付鏈條的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，無論是第一個(gè)原因還是第二個(gè)原因，隨著時(shí)間的推移，要么很快會(huì)被克服，要么會(huì)在深度考察后站不住腳。

風(fēng)控角度上銀聯(lián)完全是多慮了 首先，Apple Pay擁有超高的安全性，也沒有尋求主導(dǎo)整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈，風(fēng)控角度上銀聯(lián)完全是多慮了。

Apple Pay模式，簡(jiǎn)單點(diǎn)說，只是將用戶持有的信用卡同等置換成了智能手機(jī)。將信用卡的信息映射到智能手機(jī)上，看似這么一個(gè)簡(jiǎn)單的改造，背后蘋果所做的iPhone上軟硬件的適配，改造并接入原有支付網(wǎng)絡(luò)，一系列“工程”非常周詳和謹(jǐn)慎。

iPhone是用TouchID指紋識(shí)別代替信用卡支付簽名。這個(gè)過程必須得保證指紋信息不會(huì)被輕易泄露。在這樣的條件下，即使iOS系統(tǒng)被攻破，黑客能完全控制手機(jī)，它也只能通過系統(tǒng)請(qǐng)求驗(yàn)證指紋信息，而非直接截獲。

用超級(jí)安全的指紋信息代替簽名只是第一個(gè)驗(yàn)證權(quán)限的手段。難度更高的，是將用戶信用卡承載的卡信息虛擬化，映射成Token令牌并被安全保存和傳輸。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士有種聲音認(rèn)為，此標(biāo)準(zhǔn)就是蘋果親自建立和推動(dòng)的，蘋果能夠影響到EMVoc組織并能讓對(duì)方采納自己的標(biāo)準(zhǔn)，說明其準(zhǔn)備非常充分，而新標(biāo)準(zhǔn)一定也顯示出巨大的優(yōu)越性。

銀聯(lián)接納Apple Pay獲得的收益，比自建支付體系要高 其次，Apple Pay顯示出巨大的優(yōu)越性，改造成本也非常低。銀聯(lián)接納Apple Pay能獲得的收益比自己獨(dú)立建立一個(gè)移動(dòng)支付體系要高。

ApplePay要想在國(guó)內(nèi)運(yùn)作，利用現(xiàn)有的POS機(jī)（絕大多數(shù)都支持NFC）就夠了，終端商戶沒有新增任何成本。主要的改造在于銀聯(lián)主導(dǎo)的轉(zhuǎn)接支付網(wǎng)絡(luò)，加入TokenSP和Token Requestor。這需要蘋果向銀聯(lián)公開所有EMVoc新標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié)，配合其完成網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和改造，我想蘋果是一定愿意的，即使讓它負(fù)擔(dān)相關(guān)成本，為了中國(guó)這樣一個(gè)巨大的市場(chǎng)也完全值得。

iPhone手機(jī)穩(wěn)定的份額、高質(zhì)量的用戶有了，終端商戶又可以直接使用現(xiàn)有的POS機(jī)，而一旦轉(zhuǎn)接支付網(wǎng)絡(luò)改造完成，Apple Pay就可以立馬運(yùn)作起來?？赡苓€有人擔(dān)心用戶支付習(xí)慣不容易轉(zhuǎn)變。真正的，市面上還真沒有比Apple Pay更安全、更便捷、體驗(yàn)更好的移動(dòng)支付手段嗎？

TouchID指紋識(shí)別+Token令牌匹配，一個(gè)是ARM芯片級(jí)加密，一個(gè)是NFC芯片硬件加密外加Token令牌網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證，黑客盜取云端數(shù)據(jù)沒有任何意義，偷取到手機(jī)硬件也無法直接使用Apple Pay移動(dòng)支付。因?yàn)樾枰平庠O(shè)備ARM芯片還原指紋信息，破解設(shè)備NFC芯片還原Token信息，再入侵轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)的Token SP服務(wù)器找到映射的信用卡卡號(hào)。要同時(shí)做到以上三點(diǎn)，幾乎沒有現(xiàn)實(shí)的可能性。

不但安全性最高，蘋果歷來最為重視的用戶體驗(yàn)，成功地將Apple Pay打造成最便捷的移動(dòng)支付方式：手持iPhone靠近POS機(jī)即可，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)彈出支付界面，手指停留在Home鍵1秒，整個(gè)支付流程就走完了。相比二維碼掃描、超聲波支付、容易丟失和盜用的銀聯(lián)閃付卡，ApplePay在各個(gè)方面都完勝。

銀聯(lián)可能再獨(dú)自建立一個(gè)比Apple Pay更優(yōu)越的移動(dòng)支付模式嗎？根本沒有可能。一旦Apple Pay在國(guó)外大規(guī)模流行起來，iPhone可見的巨量?jī)?yōu)質(zhì)用戶和高轉(zhuǎn)化率，極低的接納成本，合理的刷卡手續(xù)費(fèi)分成，又沒有尋求主導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，盡量保持了原有的支付控制結(jié)構(gòu)，銀聯(lián)最終還是會(huì)妥協(xié)。

最后再?gòu)?qiáng)調(diào)一遍，Apple Pay沒有顛任何人，也沒有尋求控制，它帶來的是安全、便捷的移動(dòng)支付，轉(zhuǎn)移支付習(xí)慣潛在體量巨大的新用戶，以及相應(yīng)的，新的巨額收益！ 即便放行了，Apple Pay在中國(guó)未必能占優(yōu) 相對(duì)于本文作者的樂觀，之前有作者王超并不認(rèn)為Apple Pay在中國(guó)的發(fā)展會(huì)很順利。他在文中（《以Apple Pay改變中國(guó)移動(dòng)支付格局？沒那么容易》）說道：

中國(guó)銀聯(lián)正在積極跟蘋果接觸，希望能夠在中國(guó)共同設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)。NFC陣營(yíng)里，銀聯(lián)跟運(yùn)營(yíng)商一直在內(nèi)斗爭(zhēng)主導(dǎo)權(quán)，線下POS機(jī)改造也遲遲不能進(jìn)入正軌，銀聯(lián)的閃付雖然推廣了，但是沒有類似蘋果這種玩家的加入，一直還在試驗(yàn)階段。一些本來在手機(jī)里加入NFC功能的廠商，因?yàn)檫t遲得不到商業(yè)化，也紛紛退出，小米3和魅族MX3都有NFC支付功能，后續(xù)機(jī)型小米4和MX4均取消了NFC模塊。

蘋果既然支持NFC模式，至少可以影響半個(gè)世界，NFC未來會(huì)掀起一股旋風(fēng)。銀聯(lián)積極示好蘋果，自然想借蘋果的東風(fēng)，將銀聯(lián)自家的NFC閃付推成中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)。

作者的判斷是，這個(gè)談判不會(huì)成功，銀聯(lián)和蘋果在中國(guó)不會(huì)達(dá)成合作。按照蘋果的強(qiáng)勢(shì)作風(fēng)，既然擁有自己的標(biāo)準(zhǔn)和閉環(huán)，為何還能允許別人插一扛子。銀聯(lián)在中國(guó)的地位也表明了銀聯(lián)并不會(huì)在利益方面向蘋果讓渡太多，對(duì)支付寶時(shí)候銀聯(lián)從來就沒手軟過。參照當(dāng)年中國(guó)移動(dòng)跟蘋果幾年艱難談判就不難得出這個(gè)結(jié)論。

要說接觸，蘋果既然要發(fā)布帶有支付功能的iPhone 6，在發(fā)布之前肯定要跟市場(chǎng)上優(yōu)勢(shì)廠商打招呼。iPhone 6發(fā)布前，蘋果就找了支付寶等公司透露一些主要標(biāo)準(zhǔn)。 Apple Pay推廣的NFC支付在中國(guó)能否占優(yōu)？現(xiàn)在看來很難。

NFC支付要改造大量的POS機(jī)，一臺(tái)改造成本要1000元，目前中國(guó)1000萬臺(tái)POS機(jī)，有NFC功能的300萬臺(tái)，光改造成本就要70億，這筆錢誰出？

NFC支付鏈條中，銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商和蘋果等手機(jī)公司都想占主導(dǎo)，銀聯(lián)和中移動(dòng)剛剛統(tǒng)一了NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在蘋果Apple Pay標(biāo)準(zhǔn)又出來了，商家莫衷一是。

別忘了，現(xiàn)在還有互聯(lián)網(wǎng)公司加入。雖然更看好掃碼支付，互聯(lián)網(wǎng)公司并沒有放棄NFC方面的嘗試，支付寶錢包8.0版本已經(jīng)加入了NFC支付。未來移動(dòng)支付的天平不管倒向哪邊，誰都說不定。